Päris lihtne & apos; Raha konfidentsiaalne Podcast aitab inimestel oma rahaküsimused avalikkuse ette tuua, et nad saaksid alustada nende lahendamise teed. Selle nädala episoodis aitab saatejuht Stefanie O & apos; Connell Rodriguez Elaine'il (mitte tema pärisnimi) lahendada finantsküsimus, nii et paljud inimesed on praegu hädas - tohutu õppelaenu võlg.

Elaine võttis peaaegu kümme aastat tagasi oma hariduse rahastamiseks üle 100 000 dollari õppelaenu. Ehkki ta on võlgu märkimisväärselt sisse löönud, tunneb ta siiski, et laen hoiab teda tulevikus edasiliikumisest, sealhulgas eesmärkidest, nagu maja ostmine, laste saamine või pensioniks raha paigutamine.

American Dream'i osa on 'Ma tahan minna ülikooli' või 'Ma tahan oma lapsed ülikooli saata'. Kuid me peame olema ausad selle üle, et nende eesmärkide teisel poolel on võlg.

Lynette Khalfani-Cox, rahatreener

Niisiis, kuidas peaks Elaine tasakaalustama võla tasumist tulevikueesmärkide saavutamisega? Väikese juhise saamiseks pöördub O & apos; Connell Rodriguez finantseksperdi Lynette Khalfani-Coxi poole, Rahatreener ja selle autor Nullvõlg: rahalise vabaduse ülim juhend .

Khalfani-Cox soovitab sügavalt sisse hingata - ja seejärel pöörduda oma laenuandjate poole, et määrata kogu võlasumma. 'Mõnedel inimestel pole aimugi, kui palju nad võlgu on,' ütleb ta. Seejärel vaadake, millised tagasimaksevõimalused sobivad teie praeguse eelarvega, kas see algab nüüd väikesest ja suureneb, kui teenite rohkem sissetulekuid, või pidage kinni tavapärasest kümneaastasest tagasimaksegraafikust.

SEOTUD: Kuidas tasuda õppelaene

Ja Khalfani-Cox soovitab teil tulevikus oodata oma rahaliste eesmärkide saavutamist, näiteks maja säästmine, lapse saamine või pensioniks säästmine. Nende asjade ootamine, kuni maksate õppelaenu, võib teid takistada nende verstapostideni jõudmisest.

Kuulake seda nädalat Raha konfidentsiaalne Khalfani-Coxi ja O & Connell Rodriguezi näpunäited õpilasvõlgade käsitlemiseks - kuidas lahendada oma õppelaenu võlga. Raha konfidentsiaalne on saadaval aadressil Apple'i taskuhäälingusaated , Amazon , Spotify , Õmbleja , Player FM või kus iganes oma lemmik podcaste kuulate.

_________________________

Ärakiri

Kara: Lõpetasin föderaalsete laenudega kokku umbes 28 000 dollarit. Ja kuna otsustasin maksta vähem ja koguda oma hoiukontot ning maksta välja muud kõrgema intressiga võlad, pole see saldo viimase kümne aasta jooksul tegelikult muutunud. Ja nüüd, kui tahan karjääri muuta, tunnen end ummikus.

Liilia: Olen 35-aastane ja hakkasin just maksma oma 60 000 dollari suuruseid õppelaene, mille võtsin üle 10 aasta tagasi.

Teksad: Kui mõtlen tuleviku planeerimisele, tunnen end õppelaenude lõksus.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: See on Money Confidential, podcast Real Simple'ilt meie rahalugude, võitluste ja saladuste kohta. Ma olen teie võõrustaja Stefanie O Connell Rodriguez O Connell Rodriguez ja täna räägime New Yorgi Queensist pärit 29-aastase kuulajaga, kelle nimi on Elaine, mitte tema õige nimi.

Elaine: Läksin eraülikooli. Sain maksimaalselt valitsuse õppelaenu, mis kooli minnes oli umbes 28 000 dollarit, võib-olla 30 000 dollarit. Ja siis pidin ülejäänud osa ikkagi katma eralaenudega, kuid kogusumma, millega koolist lahkusin, oli veidi üle saja tuhande eralaenu. Ja lisaks 30 000 dollarit valitsuse õppelaenu. Nii et see on olnud, uh, see on tõesti nõme.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Umbes 44,7 miljonil ameeriklasel on õppelaenu võlg. Üheskoos on ameeriklased võlgu 1,71 triljonit dollarit ainuüksi õppelaenu võlas. Kuid hoolimata sellest jagatud kogemusest võib kogu teie õppelaenu jääk allapoole jäädes tunduda täiesti eraldatud ja ülekaalukas.

Elaine: Lõpetasin 2013. aastal kolledži, nii et see on olnud pikka aega, kuid ma mäletan, et tulemas on pool aastat pärast kooli lõpetamist ja neile meeldib, peate neid kohe maksma hakkama. See oli tõesti väga kohutav, eriti seetõttu, et mul olid pereliikmed, lähedased pereliikmed, kes võtsid samuti tohutu summa õppelaenu võlga ja lõpuks ei maksnud neid. Mul oli õnne, et mul oli raha, et ma sain neile alguses natuke maksta, kuid see on tõesti väga hirmutav. Oli selline tunne, et ma ei saa kunagi midagi muud teha, aga maksan need laenud. See on lihtsalt selline koorem. Nagu mina, on ka see ainus asi, mida seda kirjeldada saan, koormus.

Stefanie O & amp; Connell Rodriguez : Õppelaenu võlakoormus, nagu Elaine seda kirjeldas, on viimase mitme aastakümne jooksul ebaproportsionaalselt kasvanud.

2019. aasta üliõpilaste klassi hulgas on 69% võttis õppelaenu, mille keskmine võlg on 29 900 dollarit. 20 aastat varem, 1999. aastal, lahkusid üliõpilased ülikoolist keskmise õppelaenuvõlaga vaid 16 030 dollarit. Isegi pärast inflatsiooniga kohanemist on keskmine õppelaenu võlg lõpetamisel tõusnud Alates 1970. aastast 326% nagu ülikooliõppes on tõusnud.

Kuid hoolimata asjaolust, et tänapäeval omab bakalaureusekraadi oluliselt rohkem noori, teenivad millenniumilindid 20 protsenti vähem, inflatsiooniga kohandatud, kui beebibuumi vanemad tegid samas eluetapis.

Elaine: Nii et nüüd maksan oma eralaenud, nende eest maksan 1300 dollarit kuus. Ma arvan, et refinantseerisin neid 2018. aasta lõpus, nii et kaks ja pool aastat tagasi, sest olin saanud suure tõusu ja sain maksta suurema makse, et need kiiremini ära maksta. Aga enne seda oli umbes 700 dollarit kuus esimese, näiteks kuue aasta pärast, kui olin koolist väljas. Ja siis nüüd on see olnud 1300 dollarit.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Kaheksa aastat seitsmest kuni 1300 dollarini kuus.

Elaine: Jah. Lisaks valitsus, valitsuse laenud lisaks sellele, mis pandeemia on õnneks pannud 0-protsendilise intressi või mis iganes. Kuid mul on ka oma abikaasa, kellel on sama palju. See on minu 30 000 dollarile lisaks veel 30 000 dollarit. Nii et see on palju raha.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Räägi natuke sellest, kui esimest korda oma abikaasaga õppelaenu võlast rääkisid.

Elaine: Suurim võitlus, mis meil kunagi käis, oli tema õppelaenude pärast, sest sain teada, et ta polnud neid maksnud. Aasta aega ta lihtsalt ei teinud makseid, sest ta tegi palju vähem kui mina, aga ma olin tõesti pettunud, sest sel ajal, kuna mulle meeldis igapäevane töö ja siis ma tegin vabakutselisena palju raha ja oleksin võinud hõlpsalt katta selle aasta maksed.

See oli enne meie abiellumist, kuid ma olin nagu, ma kardan teiega midagi teha, sest teie rahaline seis on selline, teie krediidiskoor on praegu ülimadal, nagu kõik sellised asjad. Nagu teate, on see nagu suur lumepalliefekt.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Kas on mingeid asju, mida soovite, et teete teisiti, või rahavigu, mida tunnete end teinud?

Elaine: Noh, ma võiksin öelda, et lähen ülikooli, aga ma ei arva tingimata, et see on tõsi. St teadsin, kui palju raha võtsin. kuid olin teadlik ka asjaolust, et kui ma ei lähe ülikooli, ei lahku ma kodulinnast. Ja ma tahtsin suuremaid asju. Nii et tahtsin kolida New Yorki. Tahtsin siin elada ja saada seda tööd, tehes kõike, mida tahtsin teha 17-aastaselt. Nagu ma teadsin, et see võtab palju raha, kuid teadsin ka, et mul pole tegelikult valikut.

Vähemalt tundsin, et mul pole tegelikult valikut. See imeb, et selline süsteem, milles me olime. Lõpetasin keskkooli 2009. aastal, keset majanduslangust, kõik sellised asjad. Ja selline hasart oli igatahes selline, et noh, kas ma olen hea? Kas selle teisel poolel on ikkagi midagi?

Lõpuks sai loogiline ja okei. Kuid kas see on 17-aastase arukas otsus teha, ma mõtlen, sada tuhat dollarit võlga - isegi kui ma peaksin 29-aastaselt nii palju võtma, oleksin nagu, oh, ma ei tea sellest.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: On tõesti valus kulutada iga kuu nii palju raha, mis läheb teie mineviku, mitte tuleviku poole. Huvitav, mis tunne see on ja mis muret see teile tekitab.

Elaine: Ma arvan, et nüüd, kui oleme jõudnud kohta, kus saame mõlemat teha, hakkasime oma tuleviku jaoks kokku hoidma. See paneb mind nüüd optimistlikumalt tundma seda, et tunneli lõpus on valgus.

Ma mõtlen, et oleme seda teinud vaid paar kuud, kuid ausalt põnev on seda millegi poole suunata. Nagu oleks puhasväärtus vms. Ma mõtlen, et ma ei ole tehniliselt tehniline, see on meie võla tõttu endiselt negatiivne, kuid nagu kontode olemasolu, millel on raha, on tõesti tore, erinevalt võlgnetavast rahast.

Kuid ikkagi meeldib mulle, kas sellest piisab? Ma kardan alati, et mul ei jätku põhimõtteliselt tulevikuks. Ja see on minu jaoks suur probleem nagu üldiselt.

See on nagu, kas mul on selle maja jaoks piisavalt, mida ma tegelikult tahan? Kas mul on pärast seda piisavalt lapsi? Kas mul on pärast pensionile jäämist piisavalt elamiseks? Nagu kogu see värk, on see ka konstant, mis on täpselt nagu minu isiksus, alati mures viie kuni kümne aasta pärast. Ja eriti rahaga. Ma ei tea.

Stefanie O & amp; Connell Rodriguez : Elaine'i ärevus õppelaenude ja rahanduse üle pole samuti ainulaadne. A 2018. aasta uuring leidis, et 74% aastatuhandetest tunneb igapäevast stressi seoses õppelaenu võlgadega ning paljud teatasid, et nende õppelaenud mõjutavad märkimisväärselt nende võimet täita muid rahalisi eesmärke. Alates pensioniks säästmisest kuni kodu ostmiseni kuni laste saamiseni on paljud aastatuhanded teada suuremate verstapostide edasilükkamine nende õppelaenu võla tõttu.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Kui teil peaks olema tagasilöök, mis tähendaks, et te ei saaks oma laenu oma tähtajaks ära maksta, mida see teie jaoks tähendaks?

Elaine: See oleks tõeliselt südantlõhestav, sest tundub nagu doominoefekt, sest ma ei saa kõike korraga teha. Ma ei saa selle maja jaoks kokku hoida ja mul on laps.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ma siiski mõtlen, kas on midagi selles, kuidas vaidlustada arusaama, et see on doomino - need verstapostid - võlgade maksmine, maja, lapsed - versus on olemas viis, kuidas need asjad tandemina eksisteerivad?

Elaine: Ma arvan, et ma tahan, et ma lihtsalt tahan, et sellega tehtaks, ma tahan, et võlga, eriti seda, millega ma tegeleksin - ma olen sellest haige. Ja ma arvan, et kui see hiigelvõlg makstakse, makstakse mu õppelaenu võlg ära. Ma ei tea, mida ma tegema hakkan. Mulle meeldib, kui okei, korraldan eepilise proportsiooniga peo.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ma arvan, et sa peaksid. Ma tean, et sa rääkisid sellest, nagu pidutsed, kui sinu õppelaenud makstakse ära, aga kuidas sa ennast tunneksid?

Elaine: Nagu oleksin saavutanud tõeliselt raske asja. Ee, tõesti uhke. Jah. Mõtlesin lihtsalt sellele, et istuksin oma majas ema kabinetis. Ma lihtsalt mäletan, et ta istus seal minuga ja meeldis seda asja ellu viia. Põhjuseks, et ma ei tahtnud muud kui minna kooli ja minna New Yorki, et saaksite filmis tööd. Tahtsin olla stsenarist.

Teda oli talle öelnud üks mu kooli õpetaja, kes mulle eriti ei meeldinud. Ta ütles mu emale, et mind oli ülikooli raiskamine raisatud, sest see ei olnud mul põhiliselt edukas. Ee, ja mu ema ütles ta põhimõtteliselt ära ja oli selline, et sa oled lihtsalt ise teadmatu ja rumal ning sul pole aimugi, millest sa räägid. Sa ei tunne minu last ja kõike muud. Ja mu ema oli otsustanud ... minu vanemad, mõlemad mu vanemad, olid otsustanud, et las ma teen seda, mida ma tahan.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ja nii on selle võla tasumine selle kinnituseks.

Elaine: Jah.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Kas sa arvad, et su ema on tõeliselt põnevil?

Elaine: Jah ta on. Ma arvan, et see oleks tõesti lahe. Ma arvan. Ma ei tea, täpselt nagu väga, põhimõtteliselt lihtsalt väga kergendav, on see väga lahe tunne, väga õnnelik, et ma sellega hakkama sain. Ja ee, tead, üldse, rääkimata nii lühikese ajaga, kümme aastat pärast seda, ma lihtsalt ootan seda päeva väga.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Teil võib olla üks neist pealkirjadest, nagu ma maksin kuue aasta jooksul sada, ükskõik mitu tuhat dollarit või mis see on.

Elaine: Jah. Ja mu vanemad ei teinud seda minu eest. Ma maksan ise üüri ja kõik muu selline. Ma arvan, et see on ka teine ​​asi. Nagu suur asi, millega ma esimest korda New Yorgis tööd alustades nägin vaeva, ei olnud arusaamine, kust see raha teiste inimeste jaoks tuleb.

Minu esimene töökoht oli ajalehes New York Times uudistetoimetuses ja ma lihtsalt mäletan, et läksin kokku ja kohtusin kõigi nende inimestega, kes A) ma ei teadnud, et nad olid kolmekümnendate keskel. Olin 21, kui sinna tööle asusin. Ja ma arvasin, et kõiki on nagu 25. Nad kõik tundusid nii ilusad, noored ja andekad. Ja siis hakkavad sulle meeldima, tundma neid paremini ja need tulevad pererahadest või on nad teadagi olnud lihtsalt vanemad ja töötanud juba pikka aega ja muud sellist kraami. Nii et see oli üks suurimaid ja olulisemaid asju, mida ma õppisin, nagu mu lugu pole sama. Ma olen tõesti väikesest linnast päris väikesest perest, kus pole palju pere raha või midagi sellist.

Seega on suur asi teha seda, mida olen teinud - minna ülikooli, maksta see ära, elada siin. Ka see on minu jaoks suur asi, mitte ainult üks ainus asi, mis maksab minu laene, vaid see elu, mille olen viimase 10 aasta jooksul loonud, on minu arvates ka midagi tähistamiseks. Mitte ainult selle viimase makse tegemine.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Pärast vaheaega vestleme isikliku rahanduse eksperdiga, kes maksis ära enam kui kuus numbrit tema enda võlga, tema soovitatud strateegiad Elaine'i jaoks - ja kõik teised, kes sama tegid.

Lynnette Khalfani-Cox: Veel 2001. aastal oli mul ainuüksi krediitkaardivõlg sada tuhat dollarit. Ma maksin selle kõik kolme aastaga ära. Los Angelese USC-st kõrgkoolist välja tulles oli mul õppelaenu 40 000 dollarit, ülikoolilaenude tasumine võttis mul aega üle kümne aasta. Ja uskuge mind, ma ei sündinud üldse hõbelusikas suus. Mu ema oli sekretär. Mu isa oli kingade läikega mees. Nii et minu peres rahastasin ülikooliharidust, eriti kraadiõppe koolitust, väga vähe vahendeid ja laene.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox on isikliku rahanduse ekspert ja 15 raamatu, sealhulgas New York Timesi bestselleri autor Nullvõlg: rahalise vabaduse ülim juhend.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Nii et tahtsin seda natuke tagasi võtta, sest õppelaenud ei alga lõpetamisest. Need algavad enne ülikooli. Ja ma tahan natuke rääkida sellest, millistele asjadele peaksime mõtlema, kui me oma hariduse üle otsuseid langetame ja kui palju sellesse investeerida.

Lynnette Khalfani-Cox: Noh, enne punktiirjoonel allkirjastamist ja nõustumist kõrghariduse finantseerimiseks mis tahes laenu kasutama peab palju arvestama. Kuid kahjuks, paljud meist, teeme need valikud siis, kui meile sisuliselt meeldib 18-aastane.

Nii et nende hulgas, mida inimesed peaksid enne ülikoolihariduse rahastamist arvesse võtma, on see, mida oodatav tootlus nende enda karjääritee osas saab olema. Nii et ma arvan, et on mõttekas omada laene, kui neid on hädasti vaja, mis on proportsionaalsed teie palgaootustega. Keeruline on see, et me teame, et enamik inimesi, eriti kahekümnendates eluaastates, kipuvad pärast ülikooli lõpetamist tohutult üle hindama, milline on nende algne palk. Ja nad alahindavad ka seda, millised on nende algavad majapidamisarved.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ma arvan, et raamistik, mille kohaselt mõtleme meie haridusele kui investeeringule, mille tootlus peab olema proportsionaalne, pole midagi sellist, mida ma enne ülikooli astumist kuulsin. See oli nagu minna parimasse kooli, kuhu sattud, ja kuidagi saab see võluväel ise hakkama.

Teine asi, millega ma näen, et paljud spetsialistid tegelevad praegu, eriti pandeemia ajal, on mõte minna magistrikraadi omandama või minna tagasi kraadiõppeasutusse ja kaaluda, kas see on kulusid väärt. Ja ma kardan, et osa sellest tuleneb sellest ideest, ma ei tea, mida veel teha.

Lynnette Khalfani-Cox: Jah, ma arvan, et olen teiega nõus, mõned inimesed, kes on teadlikud, et kahekümnendates või kolmekümnendates eluaastates võivad tõesti ummikusse jääda või tunnevad, et oh, kas on midagi paremat kui see, mida ma olen teinud?

Või tead, ma olen seda proovinud ja see ei meeldinud mulle nii väga. Ja mul pole tegelikult vajalikke teadmisi ega tausta. Ma tahan proovida midagi uut, nii et peaksin ehk minema kraadiõppesse. aga oh, muide, minule läheb selle edasijõudmise omandamiseks väike varandus maksma.

Nii et ma näen seda ka palju. Ja ma arvan, et see on osaliselt tingitud sellest, et inimesed soovivad midagi muud, väljakutset, vahetust või mõningast rahulolu. Sest nad võivad tunda, et ah, ma proovisin seda ja just seda ma arvasin, et tahan, kui olin 18, 20 aastane. Teate, nüüd on mul 30 ja mulle meeldib see, see pole päris see.

Nii et ma tahan, et inimesed oleksid teadlikud sellest, et teil ei pea automaatselt olema kõrgemat kraadi iga tööala jaoks igas ametis.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Selles osas rääkisime kuulajaga, kellele helistame Elainele ja Elaine on kooliga läbi. Kuid üks asi, mis minu vestluses temaga esile kerkis, on see, kui elav oli see tunne tema suhtes kuus kuud pärast kooli lõpetamise kuupäeva, kui see esimene õppelaenu makse tuli, ja lihtsalt hirm ja valdas sel hetkel. Millised on teie strateegiad, et hallata just seda tüüpi arvude ja tunnete kogu tohutut hulka?

Lynnette Khalfani-Cox: Noh, emotsionaalne pool on üks asi. Ja siis on veel rahaline pool ... las tegelevad kõigepealt emotsionaalsega.

Emotsionaalsest seisukohast soovin, et inimesed ei tunneks end ülekoormatuna ja mõistaksid, et nad pole üksi.

Ma tunnen, et üldiselt on ülikoolikraadi omandamine seda väärt. Kuid ma tunnen, et osa sellest on natuke arvestamine, kui mõelda viisidele, kuidas me Ameerika unistuse müüsime, eks? Ja osa Ameerika unistusest on see, et ma tahan maja või tahan minna ülikooli või tahan oma lapse ülikooli saata. Ja need on suured, ülevad ja püüdlevad eesmärgid. Kuid me peame tõesti olema ausad selle suhtes, et nende eesmärkide teisel poolel on võlg, sest enamik inimesi ei saa endale lubada maja otse sularahana. Enamik inimesi ei saa endale lubada õppetšeki kirjutamist otse sularahas.

Ja kui proovite sellega toime tulla praegu, 20–40-aastaselt, siis teadke, et see on ületatav. Teine asi, mida ma ütleksin, on emotsionaalne vaatenurk, et peate keskenduma asjadele, mida saate kontrollida. Nii et mõnikord võlg ise, ülekaal, mida inimesed tunnevad, on sageli seotud jõuetute tunnetega või tunne, et noh, see on lihtsalt nii palju õhus nii palju, et ma ei saa seda teha.

Niisiis, jällegi, hinga sügavalt sisse, tehke lähtestamine emotsionaalselt ja mõistke, et lähenete probleemile metoodiliselt, samm-sammult, mõeldes sellele, mida saate teha, mida saate teha kontroll ja asjad, mis kuuluvad teie pädevusse.

See ei ole nii, nagu põhineb majandusel või aktsiaturul või teate, mida teised võiksid teha jms. Hinga sügavalt sisse, tee paus ja ütle: okei, ma vallutan selle. Mida ma pean tegema? Ja siis see viib meid praktilise ja taktikalise strateegiani. Mõned strateegiad on seotud võlgade rahalise käsitsemisega.

Nii et paljude inimeste jaoks on esimene samm kokku leppida see, mida nad võlgnevad. Mõnedel inimestel pole aimugi, kui palju nad võlgu on. Nad lihtsalt teavad, kirjutasin alla, sest tahtsin koolis olla. Ja nii peate mõistma, peate kõigepealt minema haridusministeeriumi, tutvuma nende veebisaidiga. Põhimõtteliselt võimaldab see teil nende süsteemi sisse logida ja nad näitavad teile föderaalsel tasandil kõiki teie laenatud õppelaene ja nad näitavad teile selle olekut. Kas see on edasilükkamine või sallivus, midagi tähtaja ületanud, teate?

Kõigi eraisikute õppelaenude puhul pöörduge oma laenu teenindava agendi poole. Jällegi saate teada, mis on kokku ja mis on kokku. Kirjutate selle kõik üles. Sisestate selle, pange see oma arvutustabelisse. Kasutage oma valitud programmi, eelarvestamise tarkvaratööriista jms.

Kuid te teate lihtsalt, mis numbrid on mustvalged. Pole aimugi, eks? Pärast seda vaatate, millised on teie makseplaani valikud.

Millised on teie tagasimakseplaani võimalused? Föderaalsel tasandil on see mitmekesine, kuid nad sobivad kõik ühte neljast ämbrist. Seal on tavaline laenu tagasimakseprogramm, millesse nad enamikku inimesi või kõiki suunavad, kui te ei muuda seda. Ja see võimaldab teil õppelaenu 10 aasta jooksul ära maksta. Lisaks sellele on olemas astmelise laenu tagasimaksmise programm. Toimub pikendatud laenu tagasimakseprogramm. Jällegi, need venitavad neid aja jooksul - 20 aastat, 25 aastat, mõned võivad potentsiaalselt olla 30 aastat. Ja ma tean, et inimesed vihkavad seda kuulda, kuna neile meeldib, ma ei taha maksta midagi 20–30 aasta eest.

Kuid kui soovite lühemas perspektiivis saada väiksemaid laenumakseid, siis hankige endale veidi rahalist leevendust, võib-olla sellepärast, et teie sissetulek on praegu madalam jms, võite valida ühe neist makseplaanidest, kus pikendate oma makseid aeg.

Kompromiss peab teadma, et jah, maksate aja jooksul rohkem intresse, kuid teie kuumaksed lähemas perspektiivis on väiksemad. Ja nii võib see inimestele rahavoogude mõttes veidi parem olla. Neljas sorti töötlemata kategooria on seotud sissetulekupõhiste või sissetulekust sõltuvate laenu tagasimaksevõimalustega. Jällegi põhinevad need kõik teie föderaalsetel õppelaenu võimalustel. Tahate eraõppelaenu poolel uuesti oma laenuandja poole pöörduda.

Need kipuvad olema veidi rangemad, mistõttu soovite teada, mida te alguses sisse logite. Nii et strateegilisest ja taktikalisest vaatenurgast saate aru, mida te võlgnete.

Vaatate oma laenuvõimalusi. Ja siis hakkate hindama näiteks seda, milline plaan on teie jaoks mõistlik. Õige. Ja kui sa tõesti tead, näiteks, okei, noh, on lihtsalt see, et ma olen oma karjääris uus ja mul on tööd, aga ee, tead, mulle ei maksta tonni raha ja ma teil on palju muid arveid, sest olen mõnes uues linnas või hakkan alles alustama.

Siis võib üks neist sissetulekutega seotud laenu tagasimakseprogrammidest olla mõttekas, sest kui sissetulek suureneb, saate seda aja jooksul teatud määral suurendada, seda teevad ka igakuised maksed. Nii et see on kasulik paljudele inimestele, aga jällegi hakkate hindama ja vaatama, millised on teie jaoks kõige mõistlikumad.

Ma arvan, et soovite tõesti oma eelarvet ja oma üldist kuluplaani vaadata terviklikult, eks? Tahate mõelda näiteks sellele, milleks ma olen tavaline ja kulutan oma raha. Ma ütlen, et inimesed mõtleksid taas tuuletõusude kui teise strateegia peale. Mis on ootamatu? See on igasugune ootamatu või ühekordne rahasumma väljaspool teie tavalist palka.

Nii et kui saate valitsuse stiimulikontrolli, kui saate maksude tagastamise tšeki, kui saate töö eest boonust, isegi kui saate tõusu ja soovite seda suunata oma õppelaenu poole, siis kõik need asjad see lisapakkumiste noteerimata pakkumine on hea asi, ja lisaraha ülikooli võla tasumiseks on hea ja teil on väga hea meel, et te seda tegite.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Nüüd tean, kui räägime võib-olla agressiivsemast tagasimaksestrateegiast või isegi lihtsalt üritame õppelaenu maksetega üldiselt sammu pidada. Samuti püütakse seda tasakaalustada tuleviku säästmise, nii pensioniks säästmise kui ka elu jaoks säästmise - elu, mida me tahame elada, ja verstapostide vahel, mida me tahame saavutada. Ja ma mõtlen, kuidas soovitate inimestel neid kahte asja tasakaalus hoida.

Lynnette Khalfani-Cox: Noh, minult küsitakse sageli, mida ma peaksin kõigepealt tegema? Kas ma peaksin oma võla ära maksma? Kas see on õppelaenu või krediitkaardi võlg või peaksin kõigepealt säästma? vastus on, et peate tõesti tegema mõlemat ja need kaks ei välista üksteist.

Nii et teil on vaja jätkata võlgade järkjärgulist tasumist, kui see on teie jaoks kõige teostatavam viis. Kuid samal ajal jätavad kaks asja vahele need, kes üldse kokku ei hoia. Üks on see, et nad ei arenda lihaseid ega oskusi, mida te arendate, lihtsalt säästuharjumuste juurde sattudes. Ja nii mulle meeldib näha, et inimesed kasutavad seda säästulihast omamoodi ja harjuvad säästmisega.

Suurendage seda aja jooksul, kui see on võimalik, ja teadke, et teete edusamme tõeliselt suurepärasel viisil, lihtsalt säästmise teel ja harjumuseks.

milline vedelik puhastab münte kõige paremini

Seega on säästukomponent ülioluline, sest soovite siiski, et teil oleks ressursse või vara hädaolukordade ja ootamatute sündmuste lahendamiseks. Soovite, et säästud saaksid aja jooksul teie jaoks kasvada, ja soovite võlgu, isegi seda õppelaenu võlga, kärpida, nii et see ei muutuks aja jooksul nii intressi kui ka kogunemise osas, tasakaal muutub järjest suuremaks.

Ja ma ütlen teile, mida veel, Stefanie, kindlasti ka minusuguste värviliste inimeste jaoks, ma olen afroameeriklane. See on tõesti ülioluline, et haldaksime õppelaenukohustusi tõeliselt arukalt ja strateegiliselt, sest teame, et majanduslikust vaatenurgast on aafrikaameeriklaste sissetulekud üldiselt madalamad kui meie valgetel kolleegidel.

Kakskümmend aastat pärast seda, kui keskmised afroameeriklased lõpetavad kõrgkooli, võlgnevad nad endiselt 95% oma kolledži võlast, võrreldes valgete ameeriklastega, kes läksid ülikooli, võlgnevad nad 20 aastat hiljem tavaliselt umbes 6% oma õppelaenust.

Niisiis juhin tähelepanu sellele erinevusele, sest ausalt öeldes ei usu enamik inimesi, et neil on õppelaenu võlg või kannate seda nii kaua kui tegelikult.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ja üks asi, mis minu vestluses Elaine'iga esile kerkis, on see, et ta tahab tõesti osta maad ja ehitada maja, mis on rikkuse suurendamise vara, kuid on tunne, et ta ei saa selle eesmärgi nimel tõepoolest edasi liikuda, kuni laenud makstakse ära.

Ja tema sõnadega tundub, et tema elu on kuidagi ootel, kuni ta muutub võlgadeta. Ja teie arvates pikendatud ajakava kohta, mille kohaselt on inimestel õppelaenu, eriti värvilistele, naistele, mis pole lihtsalt realistlikud. Kuidas siis tasakaalustada oma elu elamist selle õppelaenu võlakoormaga?

Lynnette Khalfani-Cox: Ma tõesti julgustaksin temasuguseid ja teie teisi kuulajaid mõistma, et suure, suure, valdava enamuse elanikkonna jaoks pole seda võimalik järjestikku teha, eks. Kui ootate ainult, kuni saavutate ühe eesmärgi ja selle eesmärgi sajaprotsendiliselt vallutate, siis liigute järgmise ja siis järgmise asja juurde, siis lükkate oma ajaskaala nii kaugele, et jõuda nii paljude muude eesmärkideni, et see ilmselt ei võitnud olla nii palju rahulolu kasulikkust või lihtsalt omamoodi õnne eesmärkide saavutamise mõttes.

Nii et julgustan inimesi jällegi ümber kujundama ja mõtlema, kuidas nad saaksid asju teha nii, et see oleks nende jaoks korraga positiivne, võimalik ja praktiline. Mida nad saavad siis kasutada, mida nad praegu teevad? Kuidas nad saavad oma dollareid endale praegu arvestama panna?

Kui te pole veel tööandjal registreerunud oma tööandja pensionikogumisprogrammi (401k, 403B, 457), teate, et sõltuvalt teie tehtud töö tüübist ja teie tööandja pakub mingisugust mängu, olete & apos; ei kasuta oma säästudollareid maksimaalsel potentsiaalil. Ja see on ainult üks väike nihe, mida saate teha.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Jah, hästi, see illustreerib omamoodi ka seda, kui keskendume ainult võlgadele, keskendudes kõik meie rahalised jõupingutused säästude asemel tahapoole. Osa sellest on just nagu emotsionaalne vihje, et liikuda tuleviku poole, liikuda oma põnevuse poole, liikuda oma väärtuste ja eesmärkide poole. See asi, mis Elaine jaoks välja tuli, on see, et ta on oma võlgade tasumisel tegelikult palju edasi arenenud. Ja see on olnud tõesti uskumatu. Tal oli sada tuhat dollarit laene ja ta näeb paari aasta pärast tunneli lõpus valgust.

Kuid see, mida ta praegu kirjeldab, on see pidev ärevus, et tulevikuks piisab. Niisiis, kuidas me hakkame edasi liikuma ja laseme neil ärevustundel minna?

Lynnette Khalfani-Cox: Ma arvan, et Elaine on teinud hämmastavat, et maksta 60 000 dollari väärtuses õppelaenu võlga, see on vinge. Ee, kas ta on juba nullis? Ei, aga ta tegi tohutut edu ja ma tõesti aplodeeriksin teda. Ja võib-olla on mõnikord lihtsalt kuulmine, teadmine ja mõistmine kas finantsekspertilt või teistelt, et see, mida ta siiani 29-aastaselt on saavutanud, on tõesti üsna muljetavaldav. Ma mõtlesin, et mul kulus igaveseks ajaks õppelaenu maksmine ja mul oli tunduvalt vähem - mul oli 40 000 dollarit versus tema 100 000 dollarit.

Jagan omaenda minevikust, et käisin läbi lahutuse ning pidin maksma endised alimentid ja elatisraha. Ja nii, kuna ma olen juhtumisi positiivne, optimistlik, klaasist pooltäis inimene, siis raamistan seda takistuste ja seda laadi asjade ületamise ja nendest möödumise kontekstis.

Ja nii ma ütlen inimestele, et teadlikkus on tõepoolest ülioluline, et seda ära tunda. Nagu Elaine, tüdruk, lööte ka tagumikku.

Stefanie O & apell; Connell Rodriguez: Ükskõik, kas olete võlgade tagasimaksmise reisi alguses ja proovite lihtsalt välja selgitada, kuidas alustada, või meeldib Elaine, kes haldab ebakindlat tasakaalu ärevust tulevikuks säästmise vahel, töötades samal ajal oma varasema võla tasumiseks, see & apos; Nende tõdede meeles pidamine on kriitiline - te ei ole teie võlg. Teie netoväärtus ei dikteeri teie enda väärtust. See, kus te täna seisate, pole püsiv ja see ei kontrolli, kuhu võiksite tulevikus minna. Ja te pole kindlasti üksi.

Kuigi võlg ei pea olema igavene, on raske oma võla tasumiseks plaani teha, kuni teate täpselt, kui palju sellest võlgnete. Nii et kui te pole seda veel teinud, siis tehke kokkuvõte täpselt sellest, kellele, kellele võlgu olete, oma minimaalsed kuumaksed ja iga võla intressimäär. Kui teil on kogu see teave olemas, saate paremini kaaluda kõiki oma tagasimakseplaani võimalusi.

Konkreetse, sammhaaval oma võla tagasimaksmise plaani koostamine, lähtudes asjadest, mida saate kontrollida ja milline plaan teile kõige paremini sobib, võib aidata teil elada oma elu volitatuna ja põnevusega oma tuleviku üle, selle asemel, et tunda end oma varasema võla lõksus. .

Pidage meeles, et võlgade tagasimaksmise ja tulevikuks säästmise protsess või asjad, mida soovite teha praegu, või isegi lihtsalt teie enda õnn ja meelerahu, ei pea olema üksteist välistavad. Ehkki võlg võib kahtlemata olla emotsionaalne ja rahaline koormus, saame tunnustada ja tähistada iga tehtud sammu ning õppida õppima võtma täielikku rahulolu elu üle, mida meie võlgade tagasimaksmise teekonna kõrval ehitame, teades, et meie tänane elu on õiglane sama väärtuslik ja vääriline kui elu pärast võlgade vabadust.

See on olnud Real Simple'i konfidentsiaalne raha. Kui teil, nagu ka Elaine'il, on rahasaladus, mille jagamisega olete vaeva näinud, võite mulle saata meilisõnumi rahapunktis, mis on konfidentsiaalne ja mis on lihtne ja lihtne. Võite jätta meile ka kõneposti telefonil (929) 352-4106.