Pensioniks säästmine on üks neist asjadest, mida rahaeksperdid ikka ja jälle soovitavad. Aga mis saab siis, kui elu segab? See on reaalsus Louise'i (mitte tema pärisnimi), 64-aastase turundusjuhi jaoks, kes helistas selle nädala konverentsile. Raha konfidentsiaalne taskuhäälingusaade. Ta mõtleb, kuidas ta saaks oma rahalise tuleviku ümber pöörata, kui pensioniks ja hiljutise koondamise jaoks on säästetud väga vähe.

Louise on saavutanud mõned rahalised eesmärgid, näiteks maksnud oma laste kolledžihariduse ja teise lapse kallite sõltuvusravide eest. Kuid tema abikaasa pidi oma ettevõtte sulgema ja Louise'i karjäär on vallandamise tõttu seisnud silmitsi tagasilöökidega – viimane juhtus paar kuud tagasi. Nende edenemist takistasid ka pankrot ja mõned rahahalduri valitud halvad investeeringud. 'Me ei ole uhked – meil olid väga tavalised autod ja mitte suured ehted või me ei söö palju väljas,' ütleb Louise. 'Ma soovin, et keegi istuks minu kõrvale tööl ja ütleks mulle, mida ma valesti teen.'

Te ei saa korvata laastavat sissetulekukaotust. Need on väikesed sammud, väikesed tükid. Sa ei saa töötada 12 töökohaga, et tasa teha. Seda ei juhtu. Jätkate tööd ja siis loodetavasti tulete toime isegi siis, kui suudate 70-aastaseks saamiseni vastu pidada, et saada maksimaalne sotsiaalkindlustushüvitis.

— Jill Schlesinger, CBS-i uudiste ärianalüütik ja saatejuht Jill raha peal ja Raha silma peal taskuhäälingusaated.

Saatejuht Stefanie O'Connell Rodriguez pöördus nõu saamiseks CBS Newsi ärianalüütiku CFP Jill Schlesingeri poole. Schlesinger on neid lugusid varemgi kuulnud: 'Beebibuumi põlvkond, kes võib-olla on võtnud oma laste võlad enda kanda ja saanud lapsed ülikoolist läbi, kuid on jäänud lühikeseks ja on 60-, 63-aastane ja ütleb: 'Ma arvan, et ma lihtsalt pean töötada igavesti,' ütleb ta. 'Ja mu hirm on alati selline, et mis siis, kui sa ei saa?'

Varajane säästmine annab teile sageli valikuvõimalusi karjääri alguses – kui soovite alustada äri või peate lahkuma mürgisest töökohast – ja hiljem, kui leiate end 64-aastaselt töötuna. „Ainus põhjus, miks te varakult säästate teie elu on pakkuda teile võimalusi ja valikuvõimalusi, mis tunnevad end hästi, 'ütleb Schlesinger.

Schlesinger soovitab oma rahalise tuleviku kindlustamiseks teha kolm suurt sammu kohe. Esiteks looge hädaolukorra reservfond, mis sisaldab kohe kuue kuni 12 kuu elamiskulusid ja lähemal kahe aasta kuludele, kui valmistute pensionile jääma. Teiseks lahendage kõik tarbijavõlad, nagu krediitkaardid, õppelaenud või autolaenud. Ja siis on vaja koguda pensioniks – maksimeerida seda oma võimaluste piires (kuigi ta möönab, et aastane maksimumsumma, 19 500 dollarit, võib olla inimeste jaoks raske eesmärk).

Schlesinger arvab ka, et pandeemia võis sillutada teed pikemaks, kuid paindlikumaks karjääriks kõigile. 'Oleme just näinud seda äkilist üleminekut kaugtööle, mis võib olla paljudele töötajatele tegelikult hea uudis,' ütleb ta. 'Ma arvan, et kui kaalute tööturule naasmist, võiksite seda rohkem teha, kui ütlete: 'Hei, ma ei pea viis päeva nädalas pendeldama või ma ei pea seda tegema.' iga minut kohapeal või saan luua hübriidkeskkonna, mis annab mulle veidi pikema eluea.

Ja Louise'i jaoks võib see olla tema parim võimalus turvalisemaks pensionipõlveks ja see, mida ta naudib. 'Mulle meeldib töötada,' ütleb ta. 'Pensionile jäädes tean, et lähen vabatahtlikuks, sest ma ei talu lihtsalt majas istumist. Nii et seni, kuni ma töötan, võin ma selle eest ka palka saada. Ma ei taha mängida mahjongi ja hapupalli – see pole lihtsalt minu asi.

Kuulake selle nädala lugusid Raha konfidentsiaalne 'Olen 64-aastane ja olen vaevalt kogunud pensioniks. Mida ma peaksin tegema?” – täieliku vestluse jaoks, mis aitab teil pensionisäästudele järele jõuda. Raha konfidentsiaalne on saadaval aadressil Apple'i taskuhäälingusaated , Amazon , Spotify , Mängija FM , Õmbleja või kus iganes oma lemmikpodcaste kuulate.

_________________________________

Ärakiri

Evelyn: Alles hiljuti, viimase aasta jooksul, hakkasin esimest korda panustama oma 401k-sse. Mul oli piinlik, et ootasin sama kaua kui ootasin.

Christie: Mul on õigus jääda pensionile umbes kuue aasta pärast. Mulle meeldiks, kui saaksin seda teha, kuid tean, et pean töötama.

Tema: Ma olen lihtsalt mures selle pärast, et satun kohta, kus sa ei plaaninud ette ja ma vaatan tagasi ja mõtlen, et issand jumal, ma olen 50. Ja ma lihtsalt ei päästnud

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Money Confidential, Kozel Bieri podcast meie rahalugudest, võitlustest ja saladustest. Mina olen teie peremees Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja täna on meie külaline pandeemia ajal koondatud 64-aastane turundusjuht, keda me kutsume Louise'iks – mitte tema pärisnimeks.

Louise: Mul on rahaga alati kohutav suhe olnud. Olen nii loll kui ka laisk. Ja ma olen esimene, kes seda tunnistab. Suur osa sellest on seotud minu abikaasaga. Oleme koos olnud keskkoolist saati ja kui raha tuli, lükkasin ma seda alati tema poole ja siis lükkas ta selle alati minu poole tagasi. Seal oli nii palju valikuid, nii palju oli vaja teha otsuseid. Ma lihtsalt ei saanud ühestki terminist aru. Nii et me lihtsalt otsustasime end halvata, paigutasime oma raha säästudesse ja nii me alustasimegi. Ja nii me peaaegu lõpetamegi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Noh, raha säästudesse paigutamine pole rumal tegu.

Louise: Ei, aga me ei teinud investeerimisfonde ega aktsiaid. Töötasin NBC Spordis ja lahkusin oma laste saamiseks. Sain valida, kas saan pensioni või ühekordse väljamakse, võtsin selle ühekordse väljamaksena. Käisime küll rahahalduri juures, kes selle meie eest investeeris.

Ta investeeris väga riskantsesse fondi ja kui see lõunasse läks, siis mitte, et ma oleksin oodanud, et ta meile tagasi maksab, aga ta oli lihtsalt selline, et oi, nii juhtub. 'Ja ma arvan, et see jättis meie suhu väga halva maitse. Kasutasime ära ka selle hea osa – mu abikaasa asutas oma ettevõtte, mis oli mõnda aega edukas.

Nii et umbes 2000. aastal said lapsed vanemaks. Läksin tagasi osalise tööajaga tööle, tema äri läks krahhi.

Nii hakkasime kiiresti lõuna poole sõitma. Läksin tagasi täiskohaga tööle. 2002. aastal olid asjad korras, kuid ta püüdis ikka veel äri toimima panna, aga tegelikult ei läinud. Seega müüsime hüpoteegi tasumiseks aktsiaid.

Lisaks läksid lapsed kolledžisse ja mul on kolm last. Ta tahtis maksta nende kolledži eest ja ta ei tahtnud, et nad teaksid, et oleme rahahädas. Ta on selline tüüp, kes maandub alati jalgadele ja ta ütles neile, et maksame nende kolledži eest ja nad käisid toredates kolledžites ja ta ei maandunud kunagi jalgadele.

Nii et me elasime umbes aastani 2008. Töötasin sel ajal ajalehes, nii et see oli nagu ideaalne torm, eks? Tead, need olid ajalehed, mitte just õitsvad. Majanduslangus tabas ja tema äri lihtsalt ei juhtunud. Ta püüdis leida muid ärivaldkondi ja need lihtsalt ei õnnestunud. Nii et meil oli kolm last kolledžis ja meil polnud sissetulekut.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas maksite kõigi kolme oma laste kolledžihariduse eest täielikku kaubatasu?

Louise: Kaks neist. Maksame ikka kaks neist. Mu kolmas laps hakkas narkootikume tarvitama. 2010. aasta paiku nagu heroiin, nagu täielik sõltuvus tänaval elamisest, edasi-tagasi tulemisest.

Ta on nüüd aasta puhas, aga kõik asjad, mille me tema eest maksime, võõrutusravi ja kõigi tema kulude ja kõigi nende asjade eest maksmise vahel, oli nagu järjekordne kolledži õppemaks.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on palju tööd. See on rahaliselt palju. See on emotsionaalselt palju. Ja ma mõtlen, kuidas te selle aja jooksul läbi elasite?

Louise: Meil olid head säästud. Kui mu abikaasal läks hästi, läks tal väga hästi.

kuidas Apple'i rakenduse eest raha tagasi saada

Kui ma saaksin teha oma plusse ja miinuseid, on üks minu plusse see, et me ei ole ülevoolavad. Meil olid nagu väga tavalised autod ja mitte suured ehted või me ei söö palju väljas. Seega olime päris head säästjad. Oleme ikka päris head säästjad.

Ma teadsin, et pandisime maja ümber, aga ma ei teadnud, et oleksime maksnud 350. Ta pantis selle ümber 675. Ja veelkord, ma ei taha teda süüdistada. See oli minu süü, et ma ei osalenud. Aga kui me paberitele alla kirjutasime, oli mul umbes 675.

Nii et maksime oma krediitkaardid ja lihtsalt kõik. Sattusime muidugi uuesti oma krediitkaarte üles ehitama ja lõpuks kuulutasime välja pankroti ning kaotasime oma maja.

Ma arvan, et see oli umbes 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas pankrot on ikka veel teie krediidiraportis?

Louise: Ootan pidevalt, millal see lahti tuleb. Ma arvan, et see september tuleb lõpuks ära. Oleme kahetsusväärsetel põhjustel saanud palju pause. Tema isa suri ja õed lasid meil tema majas tasuta elada. Me lihtsalt maksime neile makse ja tegime seal palju remonti, aga me ei maksnud üüri ega midagi. Ja isa jättis meile natuke raha. Mu ema suri. Ta jättis meile natuke raha.

Nii et me saime neid sissevoolusid, mis hoidsid meid vee peal.

Pärast seda leidsin lõpuks teise töö. Aga meid lihtsalt koondatakse. Ja ma soovin, et keegi istuks tööl minu kõrvale ja ütleks mulle, mida ma valesti teen.

Arvan, et osa sellest tuleneb sellest, et kui te 2008. aastal uuesti tööturule sisenete, olin ma 52-aastane. Teate, et noored lapsed lähevad välja ja loovad oma suhteid. Sellesse on sotsiaalselt raske libiseda. Et selles vanuses alustades kuhugi sobida.

Mind koondati just detsembris, jälle. Viis meid lasti lahti ja olime kõik üle 50-aastased. Keegi ei taha kohtusse kaevata, sest me teame, et me ei saa nendega vastu hakata. Nii et me kõik liigume edasi. Nii et nüüd otsin oma järgmist võimalust 64-aastaselt.

Minu vanemate põlvkond oli, tead, sa lõpetasid reedel keskkooli, alustasid tööd esmaspäeval ja 40 aastat hiljem, said oma kuldkella ja suure suure pensioni ning lahkusid ja nii oligi.

Olen osalenud veebikursustel. Nüüd võtan ma läbi Columbia ärikooli digitaalse turunduse sertifikaadiprogrammi, et oma oskusi lihtsalt värskendada. Tegin seda ka viimati Rutgersi kaudu. Mul on vedanud, et saan seda teha, eriti pandeemia korral, et saan seda teha veebis.

Ja see on üsna taskukohane ja tõeliselt huvitav ning hea tööturule.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas olete nüüd, kui olete sellest pandeemiast läbi liikunud, saanud taotleda töötushüvitisi või muid hüvitisi?

Louise: Jah. Ja sellest on abi.

Ja siis sain just eile teate, et minu ettevõte katab COBRA või valitsus katab seda, nii et see on tõesti kasulik. Ja siis on mu abikaasa juba Medicare'is.

Ühel hetkel oli mu säästukontol sada dollarit. Nüüd on mul teisi kohti, kust saaksin seda võtta. Oleme selles punktis, kus oleme pesamuna üles ehitanud, aga ma mõtlen, et kuidas ma ikka hakkama saan, ma ei jõua isegi mobiiliarvet maksta.

Ja siis äkki saan lõpuks kellegagi läbi ja saan uue sissevoolu. Ja nüüd tunnen, et saan öösel sõna otseses mõttes magada. Nii et ma olen vaene olemises päris hea. Teate, et mu isa suri, kui mu ema oli mu noorima õega rase ja ta oli sekretär ja ta toetas meid ning me ei jätnud kordagi sööki vahele.

Elanud alati kenas majas, käinud katoliku koolis. Kuidagi sai ta sellega hakkama. Ja ta tõesti andis mulle need tööriistad – tead, mõnel õhtul sööme praad ja mõnel õhtul pannkooke.

Seega on mul hea alus ellu jääda, kui asjad ei lähe hästi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tundub, et teil on igapäevase juhtimisega palju taipu. Kuidas see õnnestub? Kuidas ma panen oma raha täna tööle? Kuid tundub, et ebamugavust tekitab pikaajaline finantsplaneerimine.

Louise: Jah. Jah. Käisime paar aastat tagasi teise nõustaja juures. Mu mees ei töötanud üldse. Nüüd sõidab ta Lyfti ja asendaja õpetab, nii et temaga on kõik korras. Aga nõustaja ütles mulle, ta ütles, et nii, nagu te lähete, ei saa te kunagi pensionile minna.

Ja me lahkusime ja läksime ilma plaanita. Mul on umbes sada tuhat dollarit 401 ks ja muud säästud. Meil on õnnestunud seda kuidagi koos hoida, nii et asi pole selles, et meil pole midagi.

Ja meie mänguplaan on tõesti selline, sest me elame kirdes. Ma tõesti ei taha seda teha, aga kolida odavamasse osariiki, ma tõesti ei taha siit lahkuda. Tead, mu pere on siin. Ma tunnen, et saame selle siin tööle panna, kuid see on umbes nagu meie varuplaan, kui midagi muud ei juhtu.

Ja ma olen terve ja naudin väga tööd. Nii kaua, kuni saan tööle jääda, on see meie plaan. Kui saaksin praegusest kuni pensionile jäämiseni säästa veel 50 000, tunneksin end veidi mugavamalt.

Meie plaan töötada kuni 70. eluaastani on ka mitte võtta sotsiaalkindlustust enne 70.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja kas sulle meeldib töötada? Ma kavatsesin seda küsida.

Louise: Mulle meeldib töötada. Kui pensionile jään, tean, et lähen vabatahtlikuks, sest ma ei talu lihtsalt majas istumist. Nii et seni, kuni ma töötan, võin ma selle eest ka palka saada.

Niikaua kui mul on marmor ja nägemine, mõtlen ma, et minuga on kõik korras. Aga tead, see on suur, kui.

Olen töötanud nii paljudes erinevates kohtades. Olen töötanud viies erinevas valdkonnas, millest mul tõesti ei hakka igav. Nii paljud minuvanused loevad päevi pensionile jäämiseni ja vihkavad lihtsalt oma tööd.

Ja ma arvan, et ma olen peaaegu pigem oma positsioonil, teate – ja neil on kuhjaga raha ja nendega on kõik korras, aga ma tahaksin peaaegu pigem olla oma positsioonil, töötades ja õnnelik. Ja ma ei taha mängida Mahjongi ja hapupalli ning see pole lihtsalt minu asi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuigi Louisele võib meeldida töötada, reaalsus on see, et Ameerika töötajad lähevad järjekindlalt varem pensionile, kui nad algselt eeldasid, ja ülehindavad tõenäosust, et nad suudavad pärast pensionile jäämist teatud ametikohal tööd jätkata.

Nii et pärast vaheaega räägime sertifitseeritud finantsplaneerija ja CBS Newsi ärianalüütiku Jill Schlesingeriga, kuidas valmistuda pensioniks, kui teil pole piisavalt pensionisääste.

Jill Schlesinger: Ma arvan, et meil on palju inimesi, kes, eriti karjääri alustanud beebibuumi eas, usuvad, et on ühel teel. Ja siis järsku tekkis miljon erinevat tõket ja lumetormid ja jää loopis asju ja tulekahjud ja põud ja kõik need asjad kerkisid lihtsalt esile. Nii et kui neil oli õnn alustada, koguvad nad varajaseks pensioniks ja jäid kuidagi igavale, sirgele ja kitsale finantsteele, oli nendega kõik korras.

Aga kui nad kunagi sõidurada vahetasid ja midagi veidi riskantset tegid, karistati neid tõesti mitmel viisil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Jill Schlesinger, lisaks oma tööle CBS Newsi ärianalüütikuna on ta ka taskuhäälingusaadete Jill on Money ja Eye on Money juht.

Jill Schlesinger: Kõik ütlevad alati, et oh, see on enneolematu, kindlasti pandeemia, sulgemine on USA majanduse jaoks enneolematu kogemus. Teisest küljest, kui jääte oma põhitõdedele kindlaks ja te ei läinud hulluks, peaksite tõenäoliselt olema kõik korras.

Nii et nende inimeste jaoks, kes olid rikkad, purjetasite tõesti viimased 30 aastat ja jäite terveks.

Kui sa olid keskel, siis see tegi haiget ja asjad aeglustusid ning sinu palgatase jäi justkui soiku. Nii et ma arvan, et see on olnud väga raske aeg ja tunnen nende inimeste vastu väga kaastunnet, sest mõnikord mõtlen, et sa oled justkui tuhandeaastane ja ütled, et noh, sa käskisid mul ülikooli minna. Sa käskisid mul raha laenata ja nüüd pole enam mingit tööd.

Noh, loodetavasti see muutub. Loodetavasti on töökohti palju ja loodetavasti saate valida, kuidas soovite töötada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkides töökohtadest, siis millised on mõned kaalutlused inimese jaoks, kes on pärast pandeemiat, tuleb tagasi tööturule, on koondatud, kuid on nüüd võib-olla kuuekümnendates, millised on mõned kaalutlused, mida nad peaksid meeles pidama ja kuidas tööjõudu juurde hankida nende heaks töötama?

Jill Schlesinger: Sellel pandeemial on üks aspekt, mis on meie töö olemust tõesti muutnud. Oleme just näinud seda äkilist üleminekut kaugtööle, mis võib olla paljudele töötajatele tegelikult hea uudis. Ma arvan, et kui kaalute tööturule naasmist, võiksite seda rohkem teha, kui ütlete: 'Tere, ma ei pea viis päeva nädalas pendeldama või ei pea kohapeal olema iga minut või ma saan luua hübriidkeskkonna, mis annab mulle veidi pikema eluea.

Seega arvan, et hübriidtöömudel võiks tõesti hea olla. Mind huvitab mõte, et viiekümnendates, kuuekümnendates või seitsmekümnendates eluaastates inimesed võiksid potentsiaalselt leida uue ettevõtmise, mis neid täidab ja paneb nad tõeliselt töötama. Sest mitte, et ma arvan, et töö on maailma suurim asi.

On palju inimesi, kellel on halb töö ja see ei ole teile hea. Aga kui töötate teadmistepõhisel töökohal, kui teile meeldib see, mida teete, kui saate eneseteostuse ja tunnete, et muudate midagi, siis on see suurepärane.

Ja nii ma arvan, et hilisemas elus on karjääri tegemiseks erinevaid viise. Ja ma arvan, et arvestades, et me elame nii palju kauem, on pensionile jäämine oma olemuselt nagu 35-aastane töötusperiood. Nii et teile meeldivad teie hobid.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nii et mulle meeldib see idee pikendada meie tööiga ja näha, et tegelikult võib see olla töö uuesti leiutamine, see hübriidmudel, mis hõlbustab pikemat tööiga viisil, mis võib-olla toimib rohkem meie enda tingimustel.

Kuid ma arvan, et mõnikord kaldub see mõttele, et kuna ma töötan igavesti või olen sunnitud igavesti töötama – mis mõtet on püüda pensioniks koguda?

Jill Schlesinger: Ma mõtlen, et kui see nii on, siis ma tunnen, et nad ei pööra tegelikult tähelepanu.

Mida ma rohkem kuulen, on see, et ma kuulen seda tegelikult beebibuumi east, kes on võib-olla võtnud oma laste võlgu ja saanud lapsed ülikoolist läbi, kuid on jäänud lühikeseks ja on 60-63-aastane. Ütleb, et ma pean vist igavesti töötama. Ja minu hirm on alati selline, et mis siis, kui sa ei saa. Tead, see on alati minu hirm.

Ma tahan, et mul oleks oma valikud. Ma tahan töötada. Ma tahan mitte töötada. Ainus põhjus, miks te oma elu alguses säästate, on pakkuda teile võimalusi ja valikuvõimalusi, et saaksite end hästi tunda. Teil on kohutav ülemus ja teil on võimalus töölt lahkuda ja uus töökoht leida ainult siis, kui olete selleks piisavalt raha säästnud.

Ütlete, et ma tõesti tahan teha karjäärimuutuse. Ma tahan tunda rohkem kirglikkust selle vastu, mida ma teen. Ma tahan seda teha. Okei. Saate seda teha seni, kuni olete kõvasti tööd teinud ja mõne taala ära visanud, või olen tõesti valmis oma uut ettevõtet avama. Ja ma olen nii tänulik, sest alustasin piisavalt varakult ja nüüd saan oma kõrvaltegevuse muuta oma uueks ettevõtteks.

Nii et kõik need asjad nõuavad ühte ühendavat omadust ja see on varane ja järjepidev säästmine. Sa ei pea olema suurepärane investor. See on mütoloogia selle ümber. Minu esimene töökoht Wall Streetil, olin kaubakaupleja New Yorgi kaubabörsil.

Ja müüt on see, et sa arvad, et kavatsed investeerida oma väljapääsu millestki. On tõsi, et teil võib õnne saada. Võite töötada ettevõttes, hankida palju optsioone või aktsiaid ja teenida palju raha. See ei ole valdav enamus inimesi. Valdav enamus inimesi säästavad aja jooksul järjekindlalt ja kasutavad hajutatud indeksifondide portfelli.

Seda nad teevadki. See ei ole toretsev, kuid see töötab.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma imestan meie sellenädalast kuulajat – ta on kuuekümnendate aastate keskpaigas ja iga kord, kui ta on neid varasid kogunud, on ta pidanud neid kasutama, et katta elustiili kulusid ja katta finantsšokke.

Ja nüüd on nii, et 64-aastaselt sellest ei piisa, isegi kui ma töötan edasi. Kuidas järelejõudmine siis välja näeb?

Jill Schlesinger: Tead, see on, see paneb ühe jala teise ette. Kui ta suudab selle välja pigistada kuni täispensionieani, on tal sotsiaalkindlustus ja ta võib edasi töötada ja sellest võib piisata.

On tõenäoline, et kui tal ei juhtu midagi kohutavat, nagu mõni suur võlg, mis seal vedeleb, siis suudab ta selle välja kraapida. Teate, te ei saa korvata laastavat sissetulekukaotust ja öelda, et tehke seda. Seda ei tehta. Need on väikesed sammud, väikesed tükid ja sa annad endast parima.

Ja see ongi kõik.

Sa ei saa töötada 12 töökohaga, et tasa teha. Seda ei juhtu. Aeg on sinu vastu. Sa jätkad tööd. Ja siis loodetavasti tulete toime isegi siis, kui suudate vastu pidada kuni 70-aastaseks, nii et saate maksimaalse sotsiaalkindlustushüvitise.

Teil ei pruugi olla suurepärane ja tohutu elustiil, kuid tõenäoliselt on see juba olemas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teine asi, mis loos jutuks tuli, oli see, et see kuulaja oli varem käinud finantsprofessionaali juures, kes võttis tema raha ja investeeris selle tema heaks, kuid kaotas kogu raha.

Ja see on ta tõesti lihtsalt kogu tööstusest välja lülitanud. Ja ma imestan, et mul on olnud selline isiklik majanduslik trauma. Kuidas alustada usalduse loomist ja uuesti kaasamist?

Jill Schlesinger: Saate väga nutika õppetunni, mille kohaselt väldite finantsteenuste sektoris inimesi, kes ei järgi midagi, mida nimetatakse usaldusstandardiks.

Ja see on siis, kui ma saan F-sõna otse teie saatesse visata. Kas pole suurepärane? Usaldusisik. Mis on usaldusisik? See on finantsspetsialist, kes tegutseb eeldusel, et nad peavad seadma teie finantshuvid oma või ettevõtte finantshuvidest ette.

Sina tuled esikohale. Ja seda usaldusstandardit järgivad erinevad finantsspetsialistid. Nii sertifitseeritud finantsplaneerijad. Olen diplomeeritud finantsplaneerija. Kui ma oleksin praktikas, siis selle kliendi vajadused on alati esikohal. CPA-sid peetakse usaldusstandardi järgi.

CFA järgib ka usaldusstandardit. Kui aga keegi annab teile finantsnõu, võite eeldada, et see isik järgib seda standardit, kuna ta ei saa mulle öelda midagi, mis pole minu huvides, kuid see on finantsteenuste valdkonna perversne maailm. See on tõesti nii. Ja seal on palju inimesi, kes annavad nõu, mis ei ole kliendi huvides, vaid lihtsalt sobib. Nii et ma võin öelda, Stefanie, sa tead, mida sa tegema pead. Peate säästma 529 plaani.

Ma ostan selle sulle. Ja see on sobiv nõuanne. See ei pruugi olla teie jaoks parim nõuanne, sest võib-olla oleks parim nõuanne see, et saate osta oma 529 plaani ja teha seda oma osariigi kaudu. See on kõige tõhusam viis, kui soovite kolledži jaoks säästa. Töötage usaldusisikuga number üks.

Teiseks on finantsnõustamise ja investeerimise kulud hakanud langema. Nii et see on suurepärane.

Selle olemus seisneb selles, et te ei tohiks kunagi maksta selle eest, et keegi lihtsalt äri ajab.

Kui kavatsete nõustamise eest maksta, siis teate, maksate nõuannete eest, kuid peate tõesti olema ettevaatlik. Ja keegi, kes on sellest põlenud, tead kindlustusmüüjat või rahainvesteeringute haldurit, kes lihtsalt kogub tasu selle eest, et ta ei tee palju, on see, et kui tegelete lihtsalt raha haldamisega, siis kui teil on , jah, mul on IRA.

Selles on 50 tuhat ja ma tahan, et keegi seda haldaks. Seda kulu tuleks väga-väga madalaks viia. Enamik suuremaid ettevõtteid teeb seda. Ja kui soovite seda ise teha, võib see olla veelgi odavam. Valige neli või viis erinevat indeksifondi. Kutsu see päev, pane see autopiloodile.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Millele peaks keegi kuuekümnendate aastate keskel mõtlema peale oma investeerimisportfelli?

Jill Schlesinger: Ma isegi ei usu, et see on 60. Ma arvan, et see on kõigil.

Nii et Jill on kolmik suur. Soovite asutada hädaolukorra reservfondi. Teil peaks olema kuus kuni 12 kuud oma elamiskulusid turvalisel rahaturu säästu lühiajalisel CD-l. See on number üks, kuus kuni 12 kuud. See on kokkulepe. Kui olete pensionile jäämas, peaksid teie kulud olema ühe kuni kahe aasta jooksul ohutud.

Ja siis number kaks, makske maha tarbijavõlg, mitte hüpoteeklaen, vaid me räägime krediitkaardivõlast ja autolaenust, õppevõlgadest. Maksa see ära, tee ära. Õppelaen pole enam odav. Need on tegelikult ikka päris kallid. Ja viimane asi on maksimeerida oma pensionikontot oma võimaluste piires.

19 500 dollarit on palju raha, mida ära panna. Isegi kui see on Roth IRA, 6000 dollarit, kui olete alla 50-aastane, lisatoetus, kui olete üle 50-aastane.

Ja lisaks sellele, kas keegi kannatab, kui ma rahaliselt suren? Õige. Kõik kannatavad emotsionaalselt – ma luban, et ärge muretsege. Aga kui sa sured, kas sellel on sinu elus kellelegi rahalised tagajärjed? Noorte puhul, kes toetavad oma vanemaid, võivad teie vanemad kannatada. Vanematele, kellel on väikesed lapsed – teie lapsed kannatavad. Nii et käivitage elukindlustuse kalkulaator, vaadake, kui palju elukindlustust vajate. Ja enamik ettevõtteid pakub töövõimetuskindlustust. Puue on see, mis juhtub teiega tööaastate jooksul vigastatu või midagi halba ja te ei saa enam sissetulekut koguda. Nii et see on omamoodi kindlustuskaitse, millele mõelda.

Ma arvan, et see, mis jääb lühikeseks, on kinnisvara planeerimine, mida keegi ei taha teha. Lihtsalt tehke seda, sest ausalt öeldes pole seda nii raske teha. Sa oled lihtsalt nõme, kui sa ei suuda oma surelikkusega silmitsi seista, ma tean, et peaksin selles suhtes palju kenam olema, aga seda viga on väga raske parandada.

Praktikas võisin lahendada kõik investeerimisprobleemid. Ma tõesti saaksin. Võiksin isegi inimesi säästmiseks õigele teele suunata. Ma saaksin panna nad võlgu tagasi maksma. Kas sa sured ilma testamendita, et ma aitaksin su üleelanud abikaasat või su pereliiget?

See on raske. Ma ei saa seda viga parandada. Nii et kui te pole 30 aasta jooksul oma kinnisvaradokumente vormistanud ja pensionile jäämine läheneb, minge ja kontrollige seda. Või minge advokaadi juurde, minge kinnisvaraadvokaadi juurde, kui te pole seda kunagi teinud, ja te kardate ning ütlete, et ma ei kuluta sellele 3000 dollarit.

Lihtsalt tee midagi. Minge võrku ja kontrollige seda.

See on kindlasti parem kui selle salvrätikule kirjutamine. Nii et ma arvan, et need on probleemid. Ja muidugi, kui te mõtlete pensionile ja isegi oma tööelus, siis ma arvan, et palju rohkem inimesi on ravikindlustusega palju rohkem kursis ja teate, 'oi, mis minuga saab'.

Arvan, et ülemaailmne pandeemia ravis mind sellest vastusest terveks. Teate, halbu asju võib juhtuda.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma tahan puudutada teie raamatu pealkirja, mis on Rumalad asjad, mida targad inimesed oma rahaga teevad . Kas sellest raamatust on midagi, mis sellel kuulajal tõesti pähe tuleb?

Jill Schlesinger: Tahtsin teha peatüki pensionist. Ja ma pean ütlema, et pensionile jäämine on igas raamatus alati igav peatükk. See on nagu, oh, ma ütlen neile, et nad säästaksid ja kasutaksid oma 401k. Nii ma läksin ja rääkisin mitmete finantsplaneerijatega, keda teadsin juba praktikal olles.

Ja ma ütlesin, mis on suurim viga, mida inimesed pensionile jäädes teevad? Tõepoolest jäi silma see, et inimesed läksid liiga vara pensionile. Või kulutavad pensionile jäämise algusaastatel liiga palju raha.

Nii et põhjus, miks see mulle alati millegi huvitavana tundus, on see. On murettekitav, kui keegi läheb 62-aastaselt pensionile, kui te ei saa kolm aastat Medicare'i, on murettekitav, kui keegi ütleb: jumal, ma elasin just üle pandeemia ja ma ei kavatse midagi oodata. halb juhtuda. Ma reisin seitsmeks aastaks mööda maailma ja puhun läbi suure osa oma säästudest. Sest kes teab, mis edasi saab, aga nad tulevad seitse aastat hiljem tagasi ja raha pole enam alles.

Nii et sellised asjad olid minu jaoks üllatavad ja huvitavad.

Ma tean, et teile ja mulle esitatakse sageli küsimusi selle kohta, mis on rusikareegel ja rusikareegel, et rusikareegel puudub.

Teate, milline on teie tervise rusikareegel? Söö vähem, treeni rohkem, tead, ole terve. Ärge jooge liiga palju. Ärge suitsetage. See kõik on tõsi. Ja siis, tead, sul on see ükssarvik veidrik, kes on selline, et oh, noh, ma olen suitsetanud 72 aastat ja olen 88-aastane ja minuga on kõik korras. Nii et ma arvan, et kõige olulisem on see, et iga inimene sünnib erinevatesse olukordadesse.

Ja sa pead sellest osa tunnistama.. Mul on vedanud, et sündisin kõigi eelistega.

Ja nii saaksin oma elus palju asju teha. Ja ma teadsin, et mul on turvavõrk, et kui ma nässu keeran, on mu pere minu jaoks olemas ja see on hea. Ja ma teenisin oma karjääri alguses palju raha, mille ma kauplejana ära viskasin. Ja see võimaldas mul paar aastat ringi tuuseldada ja aru saada, mida ma teha tahan.

Ja see on minu asjaolu, aga kas ma soovitaksin kellelgi loobuda tulutoovast karjäärist diplomeeritud finantsplaneerija ja investeerimisnõustajana, omada firmat, teenida palju raha ja jätta see äriajakirjanikuks olemise tundmatule universumile. murdosa rahast, mida ma teenisin?

Ma mõtlen, mis see kohutav nõuanne on. eks? Kuid minu olukorras saaksin ma hakkama. Ja nii ma arvan, et kõige olulisem on see, et igaühel meist on oma finantslugu, mida me ise räägime. Ja see on tõesti hea, kui saan objektiivselt aru saada, millised on minu võimalused? Mida ma siin teha saan? Kuidas ma saan oma elu paremaks muuta?

Ja kuhu ma minna tahan? Kui teie eesmärk on, tahan oma pensionipõlve täielikult rahastada. Tahan täielikult rahastada oma kolme lapse kolledžiharidust. Võib juhtuda, et pead mõnda aega töötama tööl, mida sa nii väga ei armasta. Ja siis võib-olla kui kolm teie last ei pea käima väga uhketes erakoolides ja nad käivad riigikoolides või on nad kuidagi välja mõelnud, kuidas saada fantastilisi stipendiume, võib-olla saate. varakult pensionile jääma , kuid kõik need stsenaariumid nõuavad, et mõistaksite number üks, mida soovite teha? Ja mis on võimalik?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tead, ma arvan, et see kontekst on tõesti oluline, sest üks teema, mis nii paljudes minu vestlustes üles kerkib, on see, et paljud inimesed mõistavad oma rahalist olukorda isikliku ebaõnnestumisena.

Inimesed kannavad endaga nii palju häbi. See takistab neil isegi oma rahaasjadega tegeleda või arveid avada. Ja ma arvan, et see ei teeni meid.

Jill Schlesinger: Ma tõesti arvan, et see on kohutav asi, mida me endale teeme.

Mu õetütar on kooliõpetaja ja meil oli see vestlus kogu aeg. Tead, ta on New Yorgi kooliõpetaja. Ta armastab seda. Ta on sellest nii vaimustuses, aga kas temast saab gasillion? Ei, ta ei ole. Ta saab suure pensioni. Ta säästab raha. Ta elab tunduvalt alla oma võimete. Ta jagab oma karjääri esimesed kaheksa aastat korterit.

Nii et ma tõesti tahan julgustada inimesi proovima seda mitte teha. Ma tean, kuidas siin on natuke inimloomust, eks?

On kadedust ja hirmu ja ahnust, aga kõik need asjad – kui suudate seda võimalikult palju aknast välja visata.

Kui suudad end paremaks muuta. Saate teha parima sellega, mis teil on. Saate oma karjääriga parimat teha. Enamikul inimestel, kellega ma rääkisin, ei ole tegelikult eesmärki, ma tahan saada gasillionär. Enamik inimesi on sellised, et ma tahan lihtsalt oma elu elada ja mõnusat elu elada ja oma partneriga aega veeta ja võib-olla lapsi saada, võib-olla on mul kodus mõni neljajalg, tead, olendid ja olla õnnelik. ja omada tasakaalu. Ja see naaseb meie vestluse selle varasema osa juurde, mis võib-olla on selle pandeemia õppetund, et elu on habras.

loodusliku umbrohutõrje retsept muru jaoks

Oleme haprad. Ja kas ma saaksin kuidagi paremini tasakaalustada oma elu, mida ma tahan elada nii, et see ei oleks nii kallutatud omandamis-, tööpõhise, hullumeelse tegevuse kasuks ja lihtsalt öelda , mida ma tegelikult teha tahan ja neid eesmärke saavutada?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Niisiis, kuidas saab Louise või keegi teine ​​pensionipõlves selliseks tasakaalustatud eluks paremini valmistuda? Pidage meeles Jilli suurt kolmikut – 1. Hädahoiufond, mida pensionieale lähenedes võiksite suurendada, et hõlmata ühe kuni kahe aasta kulud. 2. Makske maha tarbijavõlad, nagu krediitkaardid, autolaenud ja õppevõlg. Ja 3. Maksimeerige oma pensionikontot nii hästi kui võimalik – kasutades ära täiendavaid sissemaksete hüvitisi, kui olete üle 50-aastane.

Pandeemiast tingitud kaug- ja hübriidtöö suurenemine võib samuti aidata Louise'il ja teistel vanematel töötajatel kauem tööturul püsida. Kui ta leiab töö, mis võimaldab tal jääda tööle kuni täispensionieani, saab ta maksimeerida oma sotsiaalkindlustushüvitist. Lisaks saab ta vähemalt 65-aastaseks saades töötades ületada lünka tervisekindlustuses, kuni ta saab Medicare'i saamise õiguse.

Lõpuks võib kohtumine finantsprofessionaaliga, näiteks sertifitseeritud finantsplaneerijaga, kes järgib usaldusstandardit, aidata Lousiel ja kõigil teistel pensionile jäämiseks valmistuvatel inimestel kaaluda oma finantsplaanide kogu ulatust – mitte ainult sääste, investeeringuid ja kulusid, vaid ka kindlustust. kindlustuskatte, tervishoiu ja kinnisvara planeerimise dokumendid. Andes talle teekaardi oma võimaluste objektiivseks mõistmiseks ja kohandatud plaani loomiseks, et viia ta sinna, kuhu ta soovib oma ainulaadse pensionireaalsuse kontekstis jõuda.

See on olnud Kozel Bieri raha konfidentsiaalne. Kui teil on rahaga seotud lugu või küsimus, mida jagada, võite saata mulle meili aadressile money dot konfidenciaalne aadressil real simple dot com. Võite jätta meile ka kõnepostisõnumi numbril (929) 352-4106.

Tulge järgmisel nädalal tagasi, kui räägime 39-aastase kolledži professoriga, kes hoolimata suurest palgast tunneb, et on endiselt kinni elamise tsüklis, kus elatakse palgast palgani.

Jälgige kindlasti Money Confidentiali Apple Podcastides, Spotifys või kõikjal, kus kuulate, et ükski episood ilma ei jääks. Ja meile meeldiks teie tagasiside. Kui teile saade meeldib, jätke meile arvustus, oleksime selle eest väga tänulikud. Leiate meid ka veebis aadressil realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier asub New Yorgis. Money Confidential produtsendid on Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja mina, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Täname meie Pod People'i tootmismeeskonda: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae [riimib rayga] Budde [boo*dee].