Kui hakkate uurima pensioni planeerimist, ilmnevad mõned suundumused. Paljud nõuanded eeldavad, et 401(k) – ja 401(k) mõne tööandjaga – on see, mida enamik inimesi kogub pensioniks. Paljud näpunäited sõltuvad ka näpunäidete järgija sissetulekute suurenemisest aja jooksul ja lihtsale töökohale üleminekule, mis võimaldab lihtsat 401(k) ümberlülitamist. Aga mis siis, kui teil pole neid kõiki (või ühtegi)?

miks mu juuksed nii staatilised on

Muidugi, suurel osal USA elanikkonnast on 401 (k) ja pidev töökoht, nii et see standardne nõuanne kehtib, kuid on ka suur hulk inimesi, kellel pole 401 (k) või traditsioonilist karjääri. (Lisaks on nende inimeste arv, kes on töötud või kes on pikka aega tööpuudust kogenud, kindlasti suurem kui kunagi varem pärast pandeemiat.)

Kuigi iga olukord on erinev, isegi traditsioonilisema finantsolukorraga inimeste jaoks, on mõned asjad, mida igaüks, kellel on ebatraditsiooniline finantsolukord või karjääritee, pensionisäästude kogumiseks teha. Siiski on oluline märkida, et olenemata teie rahalisest olukorrast, mida varem hakkate pensioniks koguma, seda parem. Isegi kui säästate igal kuul või aastas vaid väikese summa, aitab pangas aastatepikkune säästmine teil liitintressi ära kasutada. (Lisaks muudab see pensioniks säästmise protsessi palju vähem heidutavaks.)

SEOTUD: Kuidas saada motivatsiooni pensioni planeerimise alustamiseks

Seotud üksused

üks Kui sul pole olnud püsivat palka…

Kui teie sissetulek on kuust kuusse või aastast aastasse ebaühtlane, tehke kõik endast oleneva, et hoida oma kulutused järjepidevad ja hallatavad. Kui piirate oma kulutusi sellega, mida teenite näiteks madala sissetulekuga kuu jooksul, jääb teil raha tagavaraks nendel kuudel, mil olete eriti edukas – ja saate selle ülejäägi paigutada oma pensionifondi, et hüvitada. kuud, mil te ei saanud oma kontodele panustada.

Sissemaksete limiidiga pensionikontod töötavad igal aastal, nii et kui teete oma sissemaksed mingil hetkel kogu aasta jooksul (või enne järgmise aasta maksupäeva), saate aasta-aastalt raha ära hoida.

Samuti soovite teha kõik endast oleneva, et luua suur hädaabifond. Kui ja millal saabub tulutu kuu, võimaldavad need hädasäästud teil esmatähtsate asjade eest hoolitseda ilma võlgadesse laskumata või kogutud pensionisäästudest.

kaks Kui teil pole juurdepääsu numbrile 401(k)…

Paljudel töökohtadel või tööandjatel ei ole 401(k) – tööandja rahastatud pensionikontot. Kui teie töö seda ei paku või olete lepingu- või projektipõhine töötaja, soovite ikkagi avada mingisuguse maksusoodustusega pensionikonto, mis võimaldab teil säästa oma tuleviku tarbeks, nautides samal ajal mõningaid maksusoodustusi. kas praegu või tulevikus.

401(k)s ja Roth 401(k)s on mõlemad tööandja rahastatud, nii et need ei pruugi teile saadaval olla. Selle asemel kaaluge traditsioonilist IRA-d (individuaalne pensionikonto) või Roth IRA-d või mõlemat, kui olete abikõlblik. Igal kontol on oma nõuded ja iga-aastane sissemakse kogulimiit, kuid saate selle ise avada ja hoida seda kõikjal, kus soovite, ilma et sellega tuleks tegeleda üleandmisperioodidega.

Pange tähele, et IRS-i limiit mis tahes tüüpi IRA-sse sissemaksete tegemiseks 2021. aastal on kokku 6000 dollarit või 7000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Kui arvate, et suudate oma pensionile jäämiseks panustada rohkem kui 6000 või 7000 dollarit aastas, võite kaaluda muid kontosid, näiteks lihtsustatud töötajate pensioniplaani või üheosalise 401(k) (nimetatakse ka soolo 401(k) )). Kui soovite mõne neist kontodest avada, rääkige eksperdiga, et välja selgitada, milline neist on teie jaoks parim.

3 Kui teie sissetulek on aastate jooksul kõikunud või isegi vähenenud…

Tavalised pensioninõuanded, eriti seoses maksude säästmise strateegiatega, eeldavad, et teenite hiljem oma karjääri jooksul rohkem raha kui alguses. Teie kogusissetulek määrab, millistele pensionikontodele teil on õigus, kuid see võib mõjutada ka teie jaoks parimat pensioni säästmise strateegiat: sissemaksed Rothi kontodele tehakse pärast maksude maksustamist, nii et maksate raha teenimise ajal makse, kuid võtke see hiljem maksuvabalt välja ja seetõttu soovitatakse neid sageli säästjatele, kes eeldavad, et pensionil on praegu kõrgem maksuklass.

kuidas parandada krediitkaardivõlga

Vahepeal aitavad sissemaksed maksueelsetele kontodele – 401(k) ja traditsiooniline IRA – vähendada teie maksustatavat tulu praegu, kuid maksate rahalt makse, kui selle pensionile jäädes välja võtate. Kõrge sissetulekuga inimesed võivad praegu eelistada panustada traditsioonilisele kontole, kuna nad eeldavad, et pensionil on madalam sissetulek, mistõttu nad maksavad selle raha pealt vähem makse, kui aeg käes.

Kuigi teie palk või sissetulek on aastate jooksul kõikunud, peaksite oma strateegiat vastavalt kohandama. Kui te ei too aasta jooksul sissetulekuid (kuid saate siiski oma pensionikontodele panustada), hoidke see raha Rothi kontole; Kui teil on eriti kõrge sissetulekuga aasta, pange see raha traditsioonilisele kontole, et kohe oma maksustatavat tulu vähendada. Paljud eksperdid soovitavad jagada teie sissemaksed traditsiooniliste ja Rothi kontode vahel, et teil oleks pensionile jäämisel mõned võimalused, nii et plaanige kasutada mõlema erinevaid eeliseid.