28% = teie igakuise sissetuleku sissetuleku osa, mis peaks minema eluasemekulude suunas

Miks see sihtmärk: Eluaseme buumi ajal panid paljud inimesed oma igakuise hüpoteekmakse, kinnisvaramaksude ja kodu omaniku kindlustuse jaoks ebareaalsed kogutulud (mõnikord 45 protsenti või rohkem). Ja kõik teavad, kuidas see välja kukkus (vt: sulgemiskriis). Tänapäeval on paljudel pankadel laenustandardid rangemad, mis tähendab, et nad ei pruugi anda laenu kellelegi, kelle eluasememaksed võivad ületada umbes 28-protsendilist sihttaset. (Mõned eksperdid ütlevad, et kuni 38 protsenti igakuisest sissemaksest on mõistlik eesmärk.) Kui soovite kodu, mis viib teid sellest piirist üle, pole laenu saamine lihtne: tavaliselt vajate miinimumi krediidiskoor umbes 740 ja sissemakse 10 protsenti või rohkem, ütleb raamatu autor Carolyn Warren Koduostjad olge ettevaatlikud (20 dollarit, amazon.com ).

Kuidas seda lüüa: Kasutage oma kulude hindamiseks hüpoteekkalkulaatorit (proovige seda aadressil Bankrate.com ). Kui olete veidi üle 28 protsendi piiri, vähendage oma igakuiseid kulusid, tehes suurema sissemakse ja registreerudes kõrge omavastutusega kodu omaniku poliitika jaoks, mis võib teie lisatasusid vähendada 25 protsenti. Samuti võiksite hüpoteegi intressimäära alandada, makstes laenuandjale punkte ette. (Punkt on 1 protsent kogu laenust.) Te maksate kopsakamad sulgemiskulud, kuid teie igakuine väljaminek on väiksem.

120 - teie vanus = teie pensionikogumiste maksimaalne protsent, mis peaks olema varudes või aktsiafondides

Miks see sihtmärk: Enne hiljutist majanduslangust kasutasid paljud finantsplaneerijad rusikareeglina 100 miinus teie vanust. Miks siis kasv? Üldiselt vajavad inimesed suuremat aktsiatega kokkupuudet, et turu krahhi ajal kaotatust tagasi saada (kuna aktsiad on ajalooliselt teisi investeeringuid edestanud). See tähendab, et aktsiad võivad olla riskantsed, nii et mida lähemal olete raha vajamisele - näiteks pensioniks -, seda vähem peaksite sellega mängima, ütleb Jim Holtzman, Pittsburghis asuv sertifitseeritud finantsplaneerija Legend Financial Advisorsis. Sellepärast muutub see valem aasta-aastalt konservatiivsemaks, kui jõuate rahahoiule lähemale.

Kuidas seda lüüa: Tasakaalustage oma pensioniportfell igal aastal, et kohandada oma aktsiate / võlakirjade segu. Või kaaluge investeerimist sihtkuupäeva investeerimisfondi, mis teeb kõik teie heaks, viies vananedes raha järk-järgult aktsiatest välja võlakirjadeks ja sularahaks. Otsige madalate tasudega fondi, mis jääb selle valemi lähedale. Üks näide: fond Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Mõeldud inimestele, kes plaanivad pensionile jääda aastatel 2038–2042, eraldab see praegu umbes 90 protsenti varadest aktsiatele.

5% = Teie koju kaasa makstava makse maksimaalne protsent, mille peate krediitkaardifirmadele loovutama

Miks see sihtmärk: Ideaalses maailmas maksaksite oma krediitkaardi ära iga kuu. Realistlikult on teil siiski tõenäoliselt tasakaal; keskmise Ameerika leibkonna krediitkaardivõlg on vastavalt 15 799 dollarit CreditCards.com , haridussait. Tähtajaks tasumata maksude kõrval on see kõige kallim raha, mille võlgnete - võlgade keskmine intressimäär on 14,4 protsenti, selgus hiljutisest Bankrate'i uuringust. Ja mida suurem on võlg, seda sügavam on rahaline auk, kuhu satute. Sellepärast soovitavad eksperdid teil töötada selle nimel, et krediitkaardivõlg jääks alla 5 protsendi teie netopalgast - see tähendab, et kui võtate koju umbes 2000 dollarit kuus, teie käibekaardi võlg ei tohiks ületada 100 dollarit.

Kuidas seda lüüa: Kui võlgnete olulise summa, kaaluge miinimummakse topelt- või isegi kolmekordistamist, kuni langete 5-protsendilise märgi alla. Kui teil on mitu kaarti, proovige tasuda madalaima saldoga kaart, seejärel liikuge teise saldoga kaardile jne. Ühe võla täieliku kõrvaldamise kohene rahuldamine tekitab tunde, nagu saaksite teiste kaartidega hakkama, ütleb Los Angeleses asuv sertifitseeritud finantsplaneerija Ellen Holden. Kui saate, registreeruge kaardi saamiseks 0-protsendilise tasakaaluülekande stiimuliga (alustage otsingut aadressil CardRatings.com ). Kuid tasuge kindlasti iga kuu õigeaegselt, vastasel juhul tõuseb kampaaniaintressimäär.

10% = teie ennetähtaegse sissetuleku miinimumsumma pensioniks säästmiseks

Miks see sihtmärk: Võimalik, et soovite oma vaba aja jooksul säilitada oma praegust elatustaset. Kõigepealt halb uudis: Eksperdid ütlesid, et pensioniaastate jaoks vajate 60–80 protsenti praegusest töösissetulekust; nüüd soovitavad nad kasvavate tervishoiukulude tõttu 100 protsenti. Hea uudis: nii palju on võimalik kokku hoida - kui te regulaarselt kümnendate oma sissetulekut. Eeldades, et hakkasite säästma 25-aastaselt, püüdke nüüd säästa 10 protsenti igast palgast. Kui hakkasite säästma 35-aastaselt, peate oma 20-aastasest sissetulekust kõrvale jätma, ütleb Sheryl Garrett, Kansas Shawnee Missionis asuva ainult tasuliste finantsnõustajate Garretti planeerimisvõrgustiku asutaja. (Kasutage pensionikalkulaatorit aadressil Fidelity.com täpse säästueesmärgi arvutamiseks.)

Kuidas seda lüüa: Sokkige nii palju kui võimalik oma 401 (k) plaani. (Aastane maksimum on 16 500 dollarit.) Kui saate endale lubada rohkem säästa, avage IRA, kuhu saate panna kuni 5000 dollarit aastas. Üle 50-aastaselt ja hakkasite hilja säästma? 401 (k) plaanile ja IRA-le täiendavalt 1000 dollarit saate igal aastal teha täiendavaid 5500 dollarit sissemakseid. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, seadke ükskõik millise suurema investeerimisfondi ettevõtte, maaklerimaja või soodusmaakler (nt Charles Schwab või E * Trade) kaudu tasuta 401 (k) plaan.

1 = mitu korda aastas peaksite oma pensioniportfelli üle vaatama

Miks see sihtmärk: Tööjärgse elu säästmine on pikaajaline eesmärk, seega ei pea te investeerimisvalikuid sageli muutma. (Jah, see kehtib isegi siis, kui teie kuldsed aastad on kiiresti lähenemas.) Ja kindlasti ei tohiks proovida turgu ajastada - see tähendab osta ja müüa vastavalt sellele, kas Dow on üles või alla, kuna ekspertide sõnul on peaaegu võimatu see õnnestub.

Kuidas seda lüüa: Valige IRA ja 401 (k) jaotuste ülevaatamiseks kuu. Paljude jaoks on jaanuar parim, sest siis saabuvad aastalõpu avaldused, nii et kogu paberimajandus on käe-jala juures. Te ei pruugi sellest aru saada, kuid turu kõikumine mõlemas suunas võib teie jaotusi muuta. Iga-aastane ülevaade võimaldab teil ka oma riskitaluvust soole kontrollida. Ehkki peaksite proovima kinni pidada 120-miinus teie vanusest juhendist, on unerežiimi korral oma jaotusi veidi võimalik muuta. Kasutage sisseregistreerimist ka oma pensioniplaani ülevaatamiseks, arvestades teie üldist rahalist olukorda. Vaadake, kas saate suurendada oma hoiuste sissemakseid, isegi kui ainult ühe protsendi võrra, ütleb Garrett.

10 x teie brutosissetulek = minimaalne elukindlustuse summa, mille peaksite ostma

Miks see sihtmärk: Hinnanguline hinnang, kui palju teie ellujäänud pereliikmed (loodetavasti kauges) tulevikus mingil hetkel vajavad, on tõeline peakaevaja. Ja enamik inimesi langetab arvu - mõnikord kõrgemate preemiate vältimiseks. Õnneks on sobiva katte ostmine üllatavalt taskukohane, ütleb Thomas Henske, New Yorgis asuva varahaldusfirma Lenox Advisors partner.

Kuidas seda lüüa: Alustage tasuta või odavast grupitähtajaga elukindlustusest, mille võite saada tööl hüvitiste osana. Kuid ärge piirduge sellega: kas suurendage seda summat lisatasu maksmisega või saate parema pakkumise, täiendades katvust iseseisvalt, ütleb Henske. Näiteks kui olete 40-aastane ja hea tervisega, võite osta miljon dollarit tähtajalist katet umbes 225 dollariga aastas. (Tähtajaline elukindlustus katab teid kindlaksmääratud perioodiks - näiteks 15 aastaks - ja on igal aastal odavam kui kogu elukindlustus, mis katab teid kogu elu ja sisaldab investeerimiskomponenti.) Plaani leidmiseks kasutage sõltumatut esindajat, kes ostab erinevaid ettevõtteid parima hinnaga. (Leidke üks aadressilt TrustedChoice.com .) Kui te ei saa endale lubada kindlustusmakset, mis sobib selle võrdlusalusega, ostke nii palju kindlustuskatteid, kui arvate, et saate endale lubada.