Ameeriklastel on võlgu peaaegu 15 triljonit dollarit, alates õppelaenudest ja hüpoteekidest kuni krediitkaardivõlgadeni. Paljude inimeste jaoks võib võlgade tasumine tuleviku rahastamise ajal stressi tekitada. Selle nädala episoodis Raha konfidentsiaalne , saatejuht Stefanie O'Connell Rodriguez jagab kolme eelmise külalise ekspertnõuandeid võlgade haldamise kohta.

Pole tähtis, kus, miks või kuidas te selle võla kogusite, see juhtus ja see on OK. See on viinud sind sinna, kus sa täna oled ja nüüd sa lihtsalt tunnistad seda, annad endale andeks, aga siis teed plaani, et edasi liikuda.

- Cindy Zuniga-sanchez, nullpõhise eelarvekoolituse LLC asutaja

Ekspert Lynnette Khalfani Coxi, raamatu autori, esimene samm edasiliikumise teel Zero Debt: ülim juhend finantsvabaduse juurde, saab täpselt aru, kui palju teil võlgu on – see, mida paljud inimesed ei suuda. Vaadake tagasimaksevõimalusi, et leida selline, mis sobib teie sissetulekute ja muude kohustustega ning mis võimaldab teil siiski säästa ja täita oma tulevikueesmärke. 'Minult küsitakse sageli, kumba peaksin kõigepealt tegema, ' ütleb Khalfani Cox. „Kas ma peaksin oma võla ära tasuma – olgu see siis õppelaenu võlg või krediitkaardivõlg – või peaksin kõigepealt säästma? Vastus on, et sa pead tõesti tegema mõlemat.

Krediitkaardivõlg kipub tänu selle võla kõrgetele intressimääradele kiiresti lumepalliks minema. Zero-Based Budget Coachingu asutaja Cindy Zuniga-Sanchez soovitab aga maksta miinimumist rohkem ja otsida võimalusi intressimäära alandamiseks, näiteks kasutada saldoülekande pakkumisi, mis annavad teile aega võlgadele mõlkimiseks. intressimäär 0 protsenti.

Ja YouTube'i staar Aja Dang, kes tasus kahe aasta jooksul 200 000 dollarit võlga, tuletab inimestele meelde, et nad leidksid oma eelarves ruumi väikeste preemiate ja maiuspalade jaoks võlavabaduse teel – nagu näohooldused, mille ta oma eelarvesse töötas. 'Oli rahalisi eesmärke, mille panin kõrvale, samal ajal võlgu tasudes,' ütleb Dang. „See võimaldas mul tunda põnevust millegi rahalise saavutamise üle. See aitas mul keskenduda.

Vaadake selle nädala episoodi Raha konfidentsiaalne —'Mis on parim viis võlgadest vabanemiseks?' —–meie ekspertide täielike vestluste jaoks teie võlgade lahendamise kohta. Raha konfidentsiaalne on saadaval aadressil Apple'i taskuhäälingusaated , Amazon , Spotify , Õmbleja , Mängija FM või kus iganes oma lemmikpodcaste kuulate.

__________________

Ärakiri

Lori : Ma lihtsalt ületasin eelarve ja see viis krediitkaardivõla kohta, kus ma ei suutnud sellega enam sammu pidada.

Don: Meie õppelaenu võlad on see must pilv, mis on meie elude kohal igavesti olnud

Camila: Ma maksan praegu kokku umbes 400 dollarit ja tunnen, et see on alati stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Money Confidential, Kozel Bieri podcast meie rahalugudest, võitlustest ja saladustest. Mina olen teie peremees Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja täna vaatame tagasi mõnele meie ekspertintervjuule, et rääkida võlast.

Oleme rääkinud palju võlgade kohta saates – õppelaenud, krediitkaardivõlad, raviarved, isiklikud laenud – ja seda seetõttu, et võlg on paljude ameeriklaste jaoks reaalsus.

Kuigi see võib tunduda isoleeriv, kui olete selles, hoiavad ameeriklased kollektiivselt mõnda 14,9 triljonit dollarit tarbijavõlg 2021. aasta juuni lõpu seisuga – rekordiliselt kõrgeim tase.

Nii et täna tahtsime heita tagasivaate mõnele meie ekspertintervjuule, kus räägime võlgade tagasimaksmise põhitõdedest, sealhulgas sellest, kuidas alustada, kuidas seada prioriteedid ja kuidas püsida võlavabaks saamisel.

Alustuseks vaatame tagasi minu vestlusele raamatu enimmüüdud autoriga Zero Debt: Finantsvabaduse ülim juhend , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: 2001. aastal oli mul ainuüksi krediitkaardivõlg sada tuhat dollarit. Maksin selle kõik ära kolme aastaga. Kui ma Los Angeleses USC ülikoolis lõpetasin, oli mul õppelaenu 40 000 dollarit, kolledžilaenu tasumiseks kulus üle kümne aasta. Ja uskuge mind, ma ei sündinud sugugi hõbelusikas suus. Mu ema oli sekretär. Mu isa oli kingapuhastaja. Nii et minu peres on väga vähe vahendeid ja laenud on see, kuidas rahastasin oma kõrgkooliõpet, eriti magistriõpet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkisin Lynnette'iga pärast vestlemist kuulajaga, kes lõpetas õppelaenu võlgnevusega üle 100 000 dollari, millest saate rohkem kuulda 7. osas. Lynnette ja mina rääkisime nii rahalistest kui ka emotsionaalsetest sammudest sellise tohutu võlakoormusega toimetulemiseks.

Lynnette Khalfani Cox: Ma arvan, et üldiselt tasub kolledžikraad omandada. aga ma tunnen, et osa sellest on natukene arveldamine, et mõelda viisidele, kuidas oleme Ameerika unistust müünud, eks? Ja osa Ameerika unistustest on see, et ma tahan maja või tahan minna kolledžisse või ma tahan saata oma lapse kolledžisse. Ja need on suured kõrged püüdlused. Kuid me peame olema ausad selles osas, et nende eesmärkide teisel poolel on võlg.

Sest enamik inimesi ei saa endale lubada sularahas maja ostmist. Enamik inimesi ei saa endale lubada õppemaksu tšeki kirjutamist sularahas.

Ja kui proovite praegu, 20–40ndates eluaastates, sellega toime tulla, siis teadke, et see on ületatav.

Teine asi, mida ma ütleksin emotsionaalsest vaatenurgast, on see, et peate keskenduma asjadele, mida saate kontrollida. Nii et mõnikord on võlg, mida inimesed tunnevad, sageli seotud jõuetu tunnetega või sellise tundega, et jeesus, siin on lihtsalt nii palju õhus, nii palju ma ei saa teha.

Nii et teate, hingake sügavalt sisse, tehke emotsionaalselt lähtestamine ja mõistke, et lähenete probleemile metoodiliselt samm-sammult, mõeldes sellele, mida saate teha, mida saate kontrollida ja mida muud. see on teie pädevuses.

Tead, see pole nii, nagu põhineb majandusel või aktsiaturul või tead, mida sa tead, teised võivad teha jne. Hingake sügavalt sisse, tehke paus ja öelge: okei, ma võidan selle. Mida ma pean tegema? Ja siis see viib meid praktilise ja taktikalise poole, mõnede strateegiate juurde, mis puudutavad rahaliselt oma võlgade ümber hoidmist.

Nii et paljude inimeste jaoks on esimene samm nende võlgade kokkuvõtmiseks. Mõnel inimesel pole aimugi, kui palju nad võlgu on. Nad lihtsalt teavad, et kirjutasin alla, sest tahtsin koolis käia. Ja nii et peate mõistma, peate esmalt minema haridusosakonda, vaatama nende veebisaiti.

Põhimõtteliselt võimaldab see teil nende süsteemi sisse logida ja nad näitavad teile föderaalsel tasemel – iga teie laenatud õppelaen ja nad näitavad teile selle olekut. Kas see on edasilükkamine või kannatlikkus, midagi, mis on tähtaja ületanud, tead?

Mis tahes eraõppelaenu puhul, mille soovite oma laenuteenindajaga uuesti ühendust võtta, uurige välja, milline on nende arv ja kogusumma. Paned selle kõik kirja.

Tippite selle ja pange see oma arvutustabelisse. Kasutage oma valitud tarkvara, eelarve koostamise tarkvara jne. Aga sa saad lihtsalt teada, mis numbrid on mustvalged. Ei mingit oletust, eks? Seejärel näete, millised on teie makseplaani valikud.

Millised on teie tagasimakseplaani võimalused? Föderaalsel tasandil on erinevaid, kuid need kõik mahuvad ühte neljast ämbrist. seal on tavaline laenu tagasimakseprogramm, millesse nad tõesti suunavad enamiku inimesi või kõiki, kui te seda ei muuda. Ja see võimaldab teil õppelaenu 10 aastaga ära maksta. Lisaks sellele on olemas astmeline laenu tagasimakse programm. Seal on pikendatud laenu tagasimakse programm. Jällegi, need venitavad neid aja jooksul - 20 aastat, 25 aastat, mõned võivad potentsiaalselt olla 30 aastat. Ja ma tean, et inimestele ei meeldi seda kuulda, sest nad arvavad, et ma ei taha 20 või 30 aasta eest midagi maksta. Aga kui soovite lühiajalises perspektiivis väiksemaid laenumakseid, saage rahalist leevendust, võib-olla seetõttu, et teie sissetulek on praegu väiksem jne, võite valida ühe neist makseplaanidest, mille kohaselt pikendate oma makseid üle. aega.

Kompromiss on teadmine, et jah, maksate aja jooksul rohkem intressi, kuid teie igakuised maksed on lühikeses perspektiivis väiksemad. Ja nii võib see rahavoogude mõttes inimestele veidi parem tunduda. Neljandat tüüpi ligikaudne kategooria on sissetulekupõhiste või sissetulekust sõltuvate laenu tagasimaksevõimaluste ümber. Jällegi põhinevad need kõik teie föderaalsetel õppelaenu võimalustel.

Soovite eraõppelaenu osas uuesti laenuandja poole pöörduda.

Need kipuvad olema pisut rangemad, mistõttu soovite alguses teada, milleks registreerute. Nii et strateegilisest ja omamoodi taktikalisest vaatenurgast saate aru, mida olete võlgu.

Näete oma laenuvõimalusi. Ja siis hakkate hindama, milline plaan on teie jaoks mõistlik, eks? Ja kui sa tõesti tead, et okei, noh, see on lihtsalt see, et ma olen oma karjääris uus ja mul on töökoht, aga noh, tead, mulle ei maksta tonni raha ja mul on palju muid arveid, sest olen mõnes uues linnas või alles alustan.

Siis võib üks neist laenu tagasimakseprogrammidest, mis on seotud teie sissetulekuga, olla mõttekas, kuna saate seda aja jooksul omamoodi suurendada. Kui teie sissetulek kasvab, kasvavad ka teie igakuised maksed. Ja see on paljudele inimestele hea, kuid jällegi, te kavatsete hinnata ja vaadata, milline on teie jaoks kõige mõttekam.

Ma arvan, et soovite tõesti hakata vaatama oma eelarvet ja üldist tegevuskava terviklikult, eks? Tahad mõelda, et mille peale ma lihtsalt kulutan oma raha.

kuidas kujundada keskosa juukseid

Ma ütlen inimestele, et mõelge ootamatutele taaskordadele kui järjekordsele strateegiale. Mis on ootamatu? See on mis tahes ootamatu või ühekordne rahasumma väljaspool teie tavapärast palka. Nii et kui saate valitsuse stiimulitšeki, kui saate maksutagastustšeki, kui saate töö eest lisatasu, isegi kui saate palgatõusu ja soovite selle suunata oma õppelaenu, siis kõik need asjad see lisaraha, tsiteerimata tsiteerimata, tead küll, lisaraha ülikoolivõlgade tasumiseks on hea asi ja sa oled selle üle väga rõõmus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nüüd ma tean, et kui me räägime võib-olla agressiivsemast tagasimaksestrateegiast või isegi õppelaenu maksmisega üldiselt kursis püsimisest, siis püüame seda tasakaalustada tulevikuks säästmisega, nii pensioniks kogumise kui ka õppelaenu säästmisega. elu, mida tahame elada, ja [ verstapostid, mida tahame saavutada. Ja ma mõtlen, kuidas te soovitate inimestel need kaks asja tasakaalustada.

Lynnette Khalfani Cox: Noh, minult küsitakse sageli, kumba peaksin kõigepealt tegema? Näiteks, kas ma peaksin oma võla ära maksma? Kas see on õppelaenu võlg või krediitkaardivõlg või peaksin kõigepealt säästma? Vastus on, et peate tõesti tegema mõlemat ja need kaks ei välista üksteist.

Seega tasub teil võlgu järk-järgult tasuda, kui see on teie jaoks kõige teostatavam viis. Aga samas, kes üldse ei säästa, jääb kahest asjast ilma. Üks on see, et nad ei arenda lihaseid ega oskuste komplekte, mida arendate lihtsalt säästmisharjumuste omandamisel. Ja nii mulle meeldib näha, kuidas inimesed kasutavad seda lihast säästvat ja säästmisega harjuvat. Suurendage seda aja jooksul, kui see on võimalik, ja teadke, et teete edusamme tõeliselt suurepärasel viisil, lihtsalt säästmise ja harjumuse kaudu.

Seega on säästukomponent ülioluline, sest soovite, et teil oleks ressursse või varasid, et tulla toime hädaolukordade ja ootamatute sündmustega. Soovite, et säästud saaksid teie jaoks aja jooksul kasvada, ja soovite võla, isegi õppelaenu võla ära lõigata, et see ei suureneks aja jooksul intresside ja kogunemise osas, tasakaal läheb järjest suuremaks.

Ja ma ütlen sulle veel, Stefanie, mis on minusuguste värviliste inimeste jaoks – ma olen afroameeriklane –, see on tõesti ülioluline, et haldaksime oma õppelaenu kohustusi tõeliselt targalt ja strateegiliselt, sest me teame, et Majanduslikust seisukohast on afroameeriklastel üldiselt madalam sissetulek kui meie valgetel kolleegidel.

Kakskümmend aastat pärast seda, kui keskmised afroameeriklased on kolledži lõpetanud, on nad endiselt võlgu 95% oma kolledživõlgadest, võrreldes valgenahaliste ameeriklastega, kes õppisid kolledžis. Tavaliselt võlgnevad nad 20 aastat hiljem umbes 6% oma õppelaenust.

Nii et ma juhin lihtsalt tähelepanu sellele erinevusele, sest ausalt öeldes ei arva enamik inimesi, et neil on õppelaenuvõlg või nad kannavad seda nii kaua, kui nad seda tegelikult teevad.

kuidas riietuda pulmadeks

Suure, suure, valdava enamuse elanikkonna jaoks ei ole see võimalik teha nii nagu järjestikku, eks. Kui ootate ainult, kuni saavutate ühe eesmärgi ja saavutate selle eesmärgi sada protsenti, siis lähete järgmise asja juurde ja siis järgmise juurde, nihutate oma ajaskaala nii kaugele, et saavutada nii palju muid eesmärke, hm, et tõenäoliselt ei paku eesmärkide saavutamise osas nii palju rahulolu, kasulikkust või lihtsalt õnne.

Nii et jällegi julgustan inimesi ümber kujundama ja mõtlema, kuidas nad saaksid asju teha viisil, mis on nende jaoks ühtaegu positiivne, võimalik ja praktiline. Niisiis, mida nad saavad praegu teha? Kuidas saavad nad oma dollarid praegu enda jaoks oluliseks panna?

Kui te pole veel registreerunud oma tööandja pensionisäästuprogrammis töökohal, 401k, 403B, 457, teate, olenevalt teie töö liigist ja teie tööandja pakub mingit vastet. ei kasuta oma säästu dollareid maksimaalse potentsiaali saavutamiseks. Ja see on vaid üks väike nihe, mida saate teha.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Noh, see illustreerib ka seda, et kui keskendume ainult oma võlgadele, keskenduvad kõik meie rahalised jõupingutused säästmise asemel tahapoole.

Osa sellest on nagu emotsionaalne vihje, et liikuda tuleviku poole, liikuda meie põnevuse poole, liikuda meie väärtuste ja eesmärkide poole.

Kuigi õppelaenuvõlg võib olla tohutu koorem, on see vaid üks paljudest võlaliikidest. Nii et pärast pausi räägime ühe teise kõige tavalisema (ja koormavama) tüübi – krediitkaardivõla – haldamisest. Lisaks räägime prioriteetidest – st kuidas saame hallata võlgade tagasimaksmist, kui meil on hunnik erinevaid võlgu ja hunnik erinevaid rahalisi eesmärke.

Cindy Zuniga-Sanchez: Olen Cindy Zuniga-Sanchez, null-põhise eelarvekoolituse LLC asutaja. Olen täiskohaga ärivaidluste advokaat ja olen ka isiklike rahaliste vahendite sisu looja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja maksite ära 215 000 dollarit võlga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jah. Iga kord, kui keegi ütleb selle numbri valjult, pean endale meelde tuletama, et oh jah, mulle meeldis täiesti hull.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nii et nüüd vaatate sellele tagasi pärast seda, kui olete selle saavutanud. Räägi mulle sellest, et oled selle teisel poolel.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh issand. See on nagu maailma parim tunne. Elus on vähe asju, millest ma kunagi üle ei saa.

Ja üks tunne on õigusteaduskonna lõpetamise tunne, teine ​​tunne on advokatuuri eksami sooritamise tunne ja tunne, et maksan kogu oma võla. Ma ei saa kunagi üle sellest, mis tunne oli, kui jõudsin selle finaali, esitasin makse ja olin ametlikult tehtud. Ma nutsin, tundsin kõiki emotsioone,

Tundsin, nagu oleks maailma raskus mu õlgadelt tõstetud.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuidas püsida selle juures ja säilitada motivatsiooni selle koorma raskusega?

Cindy Zuniga-Sanchez: Peate oma põhjust kogu aeg meeles pidama. See on kõik, mis hoiab teid liikumas. Valgust tunneli lõpus oli äärmiselt raske näha. Minu vanemad on immigrandid.

Olen sündinud ja kasvanud Bronxi väga madala sissetulekuga kogukonnas. Tead, me ei kasvanud suureks. Ja ma pidin meeles pidama, et mu vanemad ohverdasid nii palju. Ja nii lihtsalt pidades meeles, et tahan olla võimeline nende eest hoolitsema. Ja siis loomulikult tasuvad lõpuks võlad ära.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkisite midagi selle kohta, kuidas teie võlg aitas kaasa palju vabadusele, mis teil praegu on. Ja ma arvan, et see on tõesti võimas vaatenurk.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jah. Paljud inimesed küsivad minult, Cindy, kas sa kahetsed oma võlga? Ja ma ütlen ei, sest minust poleks juristi saanud.

Nüüd võime jätkata ja rääkida kõrghariduse täiesti rõhuvast hinnast, kuid ma arvan, et kui mõelda teatud teie tehtud valikute eesmärgile, on mõned neist minu arvates üsna auväärsed, [selline nagu teate, tervislikel põhjustel vajalikud ravid, kool, teate, sellised asjad.

Kuid mõned inimesed võivad öelda, et oh, tead, proovige teistele otsustele häbi heita. Näiteks, oletame, et poes käivad või mis iganes. Sa ei tea, mida see inimene sel hetkel läbi elas. Ja olenemata sellest, kus, miks või kuidas sa selle võla kogusid, see juhtus ja see on okei. See on viinud teid sinna, kus te täna olete ja nüüd teete lihtsalt plaani, kuidas edasi liikuda. Sa tunnistad seda, annad endale andeks, aga siis teed plaani, et edasi liikuda.

Ma arvan, et võlgade puhul on just krediitkaardivõlg see, millega soovite kõigepealt tegeleda, eks? Kuna intressimäärad on lihtsalt nii uskumatult kõrged ja võib tunduda, et te ei saa sellest kunagi välja, sest võib-olla katavad teie tehtud maksed vaevu krediitkaardivõla intressid.

Ja nii ma arvan, et krediitkaartide puhul peavad kõik kuulajad ennekõike oma numbreid mõistma. tõmmake välja kõigi oma krediitkaartide krediitkaardi väljavõtted. ja kirjutage saldo sellele kaardile. Kirjutage üles nõutav minimaalne makse. Okei. Isegi kui mõistate, et see kõikub, olenevalt teie olukorrast, kuust kuusse. ja siis ka intressimäär kirja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja mida tähendab kõrge võlajääk teie krediidiskoori jaoks?

Cindy Zuniga-Sanchez: Paljud inimesed küsivad minult: 'Cindy, mu krediidiskoor lihtsalt kannatab. Kuidas ma selle üles saan?' Ja ma ütlen neile. Ma ütlen: 'Asi number üks, mis paneb selle tõusma...' ja nemad nagu: 'Issand, jah, palun öelge mulle saladus. Ütle mulle kohe. Ja ma ütlen: 'Makske oma krediitkaardid ära.' See on kõik. Makske need ära ja makske need õigel ajal ära

Nüüd on meil eesmärk, eks. Meil on selge eesmärk, st tahame tagada, et saame selle krediitkaardivõla maha ja te näete, et krediidiskoor hakkab lihtsalt taevasse tõusma.

Ja see võib olla ka hea motivaator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuidas tasakaalustada seda hädaolukordade ja ootamatute kulude säästmise prioriteetsust krediitkaardiga, mille intressimäär võib olla 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja see on raske, eks? Aga mida ma püüan soovitada, on see, et ennekõike soovite alati oma hädaabifondi.

Säästke üks kuu oma vajalikest elamiskuludest. Annaks jumal, et sa töö kaotaksid, eks. Ja üheks kuuks peate katma oma üüri, toidukaubad, vaid miinimumi.

Kui palju see on? Näiteks kui see summa on 2000 dollarit. Noh, siis ma ütleksin seda. Ja siis on 2000 dollarit palju raha. eks? Kuid alustate väikesest ja paned selle oma eelarvesse.

Sel kuul olen otsustanud panna oma hädaabifondi 200 dollarit. Ma pean seda tegema, sest muidu katkevad mu tuled. see on selline kütus, mida soovite saada.

Ja siis muidugi, kuidas iganes soovite selle krediitkaardivõla ära maksta, eks? Sest huvi koguneb. kui see intress oli 60 dollarit ja teie minimaalne makse on 50 dollarit, ei kata te isegi intressi.

See tähendab, et isegi kui te ei kanna krediitkaardile ühtegi lisaostu, kasvab see järgmisel kuul – saldo on suurem.

Cindy Zuniga-Sanchez: Nii et ma ütleksin vähemalt kahte asja, et võtaksite kindlasti rohkem kui miinimummakse, sest te tõesti tahate hakata seda võlga kustutama.

Kuid teine ​​asi on kaaluda võlgade tagasimakse kalkulaatori vaatamist. Võiksid lihtsalt oma numbrid sinna sisestada ja vaata, okei. Kui ma lihtsalt lisaksin. Ainult 40 taala, vaid 40 taala makse, lisaks minu krediitkaardivõlale.

Mis mõju sellel olla võiks? Käivitage numbrid, mille üle oleksite üllatunud. Sa oleksid üllatunud, kui väike lisamakse võib teie üldisele võla tasumisele avaldada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Huvitav, kas on krediitkaartide tasumiseks mingeid strateegiaid, mida soovitaksite lisaks miinimummaksete tegemisele.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ütleksin, et kaaluge kindlasti saldo ülekandmist. saldo ülekanne on põhimõtteliselt selline, nagu see kõlab, kui võtate oma krediitkaartidel oleva saldo ja kannate selle summa teisele krediitkaardile, mille intressimäär on 0%. Nüüd ma tahan, et me selle läbi käiksime, sest sellega on nii palju hoiatusi ja ma tahan, et inimesed oleksid väga ettevaatlikud, enne kui nad lihtsalt sellesse hüppavad. Õige. Nii et näete sageli neid saldoülekande pakkumisi – 0% intress 18 kuu eest, eks?

Põhimõtteliselt on see, et pank ütleb: hei, me võtame teie võla sisuliselt enda peale. Õige. Lihtsalt tooge see meile. Ja nii saate selle 25% intressiga, mida maksate, ja mis sõna otseses mõttes tundub, et olete uppumas, eks? Ja siis tulete meiega kaasa ja teil pole intressi koguda, oletame, et umbes 18 kuud. Ja see võib olla fenomenaalne, eks.

Sest nüüd ei kogune selle võla pealt intress. Aga siin on konks, alati on konks. Kuula, tüdruk, kui sa ei maksa oma krediitkaardivõlga selle 18 kuu jooksul, siis satud nüüd silmitsi kena paksu avaldusega, mis ütleb, et oled 25-aastaseks saanud. % intressid.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas teil on mõtteid isiklike laenude kohta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Nii et ma ei pane isikliku laenu vastu midagi, kuid ma tahan, et oleksite tingimustega väga tähelepanelik.

Sest mul on olnud kliente, kes on seda teinud. Nad on mulle öelnud, et mul on ka isiklik laen ja ma küsin, okei, milleks see on? Ja nad on sellised, et noh, ma võtsin selle välja, sest läksin oma krediitkaarte ära maksma ja maksin, aga siis kogusin uuesti krediitkaardivõla. Nii et nüüd on mul krediit, et krediitkaardivõlg on elus ja terve tagasi, ja nüüd on mul ka pangalaen. Nii et ma tahan, et te sellele tähelepanu pööraksite.

Peate sisenema plaaniga, sest mõlemas olukorras, saldo ülekandmise või eralaenu olukorras, kui te plaaniga ei astu, võite tegelikult sattuda halvemasse olukorda kui siis, sa tead, kui sa üldse sisse astusid.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma arvan, et on tõesti raske oma rahaga seotuks jääda, kui tundub, et see on ainult negatiivne kogemus. Kas teil on mõtteid selle kohta, kuidas see positiivseks kogemuseks muuta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ma arvan, et peate muutma selle negatiivsuse, häbi ja süütunde energia. Peate selle millekski positiivseks muutma. Kuid minu jaoks isiklikult pean ma seda tegema käegakatsutavalt. Ja võib-olla on see midagi, mis võib olla hea, eks. Kas, on, teeb oma ümber selliseid perekondlikke tegevusi. Nii et sa ei ela sellega nagu üksi, eks.

Ma ei ütle, et pange oma süü ja häbi oma lastele kaela. Ei, muidugi mitte. Kuid soovite, et teil oleks graafikuid, märkmeid, seadke endale lihtsalt tegelikud eesmärgid, et pärast nende saavutamist saaksite end premeerida.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkides enda premeerimisest ja võlgade tasuvussuhte positiivseks muutmisest, rääkisime 21. osas YouTube'i staari Aja Dangiga strateegiatest, mida ta kasutas, et püsida teel oma eesmärgi poole maksta vaid kahega üle 200 000 dollari võlga. aastat.

Sest võlgade tasumise plaan on täpselt nii hea, kui suudate sellest realistlikult kinni pidada.

Aja Dang: Nii et maksin ära oma krediitkaardi, autolaenu ja bakalaureuseõppe. Ja siis ma põlesin läbi. Sest ma ei tundnud põnevust kõigest, mida olin saavutanud. Nii et see, mida ma lõpuks tegema hakkasin, oli rahaliselt raha kõrvale panemine, et ennast ravida. Nii et see oleks võinud olla midagi, alates tõeliselt mõnusast õhtusöögist või ausalt öeldes, minu esimene eesmärk oli nagu laservahatamine või laseriga karvade eemaldamine.

Seda tahtsin enda jaoks säästa. Nii et need olid nagu rahalised eesmärgid, mille panin kõrvale, võlga tasudes, kuid see võimaldas mul meeldida, tunda põnevust millegi rahalise saavutamise üle, isegi kui see oli nii väike kui sada dollarit siin-seal. See aitas mul keskenduda.

Ma tegelikult teeksin selliseid vooskeeme. Ütleme nii, et tahtsin kõrvale panna sada dollarit õhtusöögi jaoks, milleni lõpuks jõuan, jagaksin selle umbes 20-dollarilisteks väikesteks plokkideks. Ja iga kord, kui suutsin 20 dollarit kõrvale panna, rõhutasin seda.

Ja tegelikult tegin seda ka oma võlavaba reisi ajal. Kui mul oli hiiglaslik 150 000-dollarine bakalaureuse laen, jagasin selle väga paljudeks, 200-dollarilisteks kastideks. Ja iga kord, kui panen kõrvale või maksin selle laenu jaoks 200 dollarit, tõstaksin selle esile. Ja siis oli see minu jaoks ka motivaator, sest selle asemel, et vaadata, kuidas võlg väheneb, on see nagu mäng. Olen väga konkurentsivõimeline. Pean nägema nagu väravajoont.

Kui ma oma eelarvet esimest korda koostasin, jätsin näohooldused eelarvesse, kuigi mul oli võlg 200 000 dollarit

Ja kui ma oma esimest eelarvet näitasin, sain kommentaare, et peate selle välja võtma. Nagu see on vastuvõetamatu. Sa pead välja võtma. Ja ma mõtlen, aga miks? Sest ma saan seda endale lubada ja panustada siiski. Teate, sel ajal ei panustanud ma nii palju oma miinimumist, sest ma ei teeninud nii palju raha kui oma teekonna lõpus, kuid ma saan siiski oma võlgade katteks raha panna.

Iga kuu näohooldus ei takista mul seda tegemast. Seega on ka see, et ära kuula teisi inimesi. See on sinu raha, see on sinu teekond. võite alati inimestelt nõu võtta, kuid lõpuks on teie otsus, mida oma eelarvesse lisada.

Ja siis see, mille jaoks soovite säästa – teate, – eraldage lõbusad eesmärgid tegelikest finantseesmärkidest.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mulle meeldib teie lugu näohooldustest.

Mulle meeldib, et lõite selle oma eelarvesse ja ma tahan rääkida sellest, kuidas saame seda vastutustundlikult kontseptualiseerida. Mis on see murdepunkt selle minu jaoks prioriteedi ja väärtuse vahel, mida ma tahan oma eelarves hoida, samas kui ma lihtsalt õigustan asju, mida ma üle põhjendan, siis ma tegelikult ei tee edusamme. minu rahalisel teekonnal.

Aja Dang: Nii et minu jaoks on see umbes nii, et kui sa midagi kõrvale paned, siis see ei ole tsiteerimata vajadus, vaid ohverdad midagi muud. Õige. Nii et minu näohooldused, kuigi teate, on kallid, aga minu omi, peaksin ma taskukohaseks hinnaga 85 dollarit. Seetõttu hoidsin seda seal. Kuid mina panustan sellesse, et 85 dollarit võtavad toidult ära või võtan minu võla katteks täiendavaid makseid.

Ja kui sa sellele mõtled, siis mõtled, kas on piisavalt oluline asendada see raha, mis läheb millekski enamaks kui tsiteerimata vajadus, eks? Nii et ma saan oma küüned korda teha. Ma ei hooli sellest tegelikult. Nii et see oli midagi, mille võisin lihtsalt kõrvale jätta või endale soengu teha. Ma võin olla aasta ilma soenguta. Nii et see oli kõrval, aga minu jaoks oli näohooldus midagi, mis ei olnud läbiräägitav ja olin nõus selle nimel ohverdama ka muud vajaliku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja mulle meeldib ka see, et sa ei lasknud kellelgi teisel endale öelda, et see ei tohiks olla sinu jaoks väärtus.

Aja Dang: Jah. Oma teekonda jagades õppisin väga kiiresti, et inimestel on arvamus selle kohta, millele naised oma raha kulutavad.

Nii et mingil hetkel peate lihtsalt armastama teiste inimeste arvamust selle kohta, mida nad vajalikuks peavad, ja lihtsalt minema sellega, mida soovite. Sest lõpuks oleme öelnud, et kui jätate oma elust välja kõik, mida armastate ja naudite, siis loobute kindlasti oma võlavabast teekonnast. Selle võin teile garanteerida.

Ma ütlen inimestele alati, et tehke seda, mis teile meeldib. Ma arvan, et see on ka peamine probleem, mis mul on paljude finantsnõuannetega. See on väga sarnane, sa pead seda tegema. See on õige tee. Tehke seda, tehke seda, kuid see ei võta tegelikult arvesse inimestele nende elustiili ja enesetunnet.

Ma ütlen alati, et see on see, mida ma tegin, ja see on põhjus, aga kui see ei sobi teiega, siis siin on mõned muud võimalused. Nii et suurim nõuanne, mida ma võiksin anda, on leida oma kogukond ja ümbritseda end inimestega, olgu nad siis nagu teie parim sõber või täiesti võõrad võrgus, kes on teile lihtsalt toeks ja ilma igasuguse hinnanguta.

Sest ilmselgelt on väga lihtne tunda end hinnatuna, kui räägite rahast ja oma rahalisest olukorrast, aga teate, sellised kohad nagu teie taskuhääling või minu YouTube'i kanal, kus saate meeldida, mine kommentaaride jaotisesse ja ütle lihtsalt, hei, kuula. , Mul oli väga halb kuu. Ma ületasin eelarve, tead, mu AC läks katki.

Minu hädaabifond on ammendatud ja ma tunnen end väga pettunult. Inimesed ümbritsevad teid ja julgustavad teid. Ja me anname teile nõu. Või me lihtsalt ütleme, tead mis, ka mina, ma olen sinuga koos, aga me saame selle koos välja mõelda. Seega on alati nagu number üks asi, mida peate enne võlgade tasumist hädaabifondi loomise kõrval tegema oma kogukonna leidmist.

kuidas eemaldada kortse ilma triikimiseta

Sest kui teie ümber ei ole inimesi, kellele meeldiks ja kes teid otsustusvabalt toetavad, muudab see protsessi oluliselt keerulisemaks.

Ärge kuulake kedagi, kes paneb teid enda ja oma otsuste pärast halvasti tundma. Mul on nii kõrini inimestest, kes räägivad mulle, mida ma valesti teen või, mida ma peaksin tegema.

Ja see on nagu noh, tead mida? See on siiski minu teekond. Ja teie nõuandeid hinnatakse. Kuid see ei tähenda, et see, mida ma teen, oleks vale.

Nii et minu suunav valgus on selline, et võtate kõik nõuanded, mida saate, ja teile meeldib seda kuulata. Kuid lõppkokkuvõttes on teie otsustada, kas soovite seda kasutada või mitte ja asute oma teekonnale edasi.

Ma ei olnud oma teekonnal täiuslik ja ma tean, et ka sina, nagu sina kui ka see, kes kuulab, ei saa olema. Ja ma mõtlen, et eluga üldiselt mõtlen, et mida rohkem sa oma vigadele mõtled, seda raskem on sellest mööda minna. Aga kui sa oled sellesse voolu sattunud, on lihtsalt lihtsam elada, elada elu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mis tahes suuruses ja mis tahes võlg võib tekitada tohutut häbi, hirmu, süütunnet, abitust, depressiooni, ärevust – ja need tunded võivad olla kõikehõlmavad, mistõttu on ülioluline mõista ja aktsepteerida, et te ei ole teie oma. võlg. Teie netoväärtus ei määra teie eneseväärtust. Ja see, kus te täna seisate, ei ole püsiv ja see ei kontrolli, kuhu saate tulevikus jõuda.

Võlg ei pea olema igavene ja strateegiad, millest me siin rääkisime, võivad aidata teil koostada plaani, et saaksite elada oma elu jõulise ja oma tuleviku suhtes põnevil, selle asemel, et tunda end mineviku võla lõksus.

Kui teil tekib võlgade tasumise mis tahes hetkel hirmu, kahtlusi ja ülekoormatud tunne, võtke aega, et taasühendada oma 'miks' – kujutage ette, milline on teie elu pärast võlgadest vabanemist – kuidas te end tunneksite ja mida võiksite teha – kasutada neid tundeid, et püsida motiveeritud ja õigel teel katsumuste ja tagasilöökidega silmitsi seistes.

Ja tähistage iga väiksemat võitu, iga õigeaegset tasumist, iga võla tasumise verstaposti.

Lõpuks leidke tuge. Lugege raamatuid ja kuulake taskuhäälingusaateid. Jälgige oma suurimaid inspiratsioone sotsiaalmeedias. Lugege teiste inimeste lugusid, kes on võlgadest vabanenud – mis iganes hoiab teid inspireerituna ja vastutab finantsteekonna ees, mis viib teid võlavabadusele lähemale.

on olnud Money Confidential alates Kozel Bier. Kui teil on rahaga seotud lugu või küsimus, mida soovite jagada, võite saata mulle meili aadressile money dot konfidentsiaalne aadressil real simple dot com. Võite jätta meile ka kõnepostisõnumi numbril (929) 352-4106.

Tulge järgmisel nädalal tagasi, kui küsime, mis võib olla sõna otseses mõttes miljoni dollari küsimus: kas nüüd on hea aeg uue kodu ostmiseks?

Jälgige kindlasti Money Confidentiali Apple Podcastides, Spotifys või kõikjal, kus kuulate, et ükski episood ilma ei jääks. Ja meile meeldiks teie tagasiside. Kui teile saade meeldib, jätke meile arvustus, oleksime selle eest väga tänulikud. Leiate meid ka veebis aadressil realsimple.com.

KREDIIDI: Kozel Bier asub New Yorgis. Money Confidential produtsendid on Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja mina, Stefanie O'Connell Rodriguez. Täname meie Pod People'i tootmismeeskonda: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae Budde.