Suurem osa sellest, mida kuulete 401(k) plaani kohta, on seotud teie tööandja pakkumise ärakasutamisega ja veendumisega, et muudate konto iga kord, kui asute uuele tööle. Aga mis saab kogu selle rahaga pärast pensionile jäämist? 401(k) jaotuste (teise nimega 401(k) väljavõtete) läbi ja lõhki õppimine ei valmista teid mitte ainult ette selleks päevaks, mil peate sellele rahale lootma, vaid suurendab ka seda, kui oluline on see praegu kõrvale jätta.

See on see, mida finantsplaneerimise eksperdid ütlevad, et peate teadma, kuidas 401(k) distributsioonid töötavad.

Seotud üksused

Millal levitamine algab?

Kui rääkida teie pensionirahast, siis 401(k) plaanid ei ole teile kohe saadaval. Teisisõnu, te ei saa 50-aastaselt ennetähtaegselt pensionile jääda ja oodata raha sissetulekut – vähemalt mitte ilma suurte trahvideta.

Rusikareegel on, et 401(k) distributsioonid ei saa alata enne, kui olete 59 1/2 aastat vana.

See on vanus, mil võite hakata pensionikontodelt raha välja võtma ilma täiendavat 10 protsendilist trahvi maksmata, ütleb Shelly-Ann Eweka, ettevõtte finantsplaneerimise strateegia direktor. TIAA.

Seega on pensioni planeerimisel palju pistmist otsustamisega, millises vanuses pensionile jääda ja kuidas oma raha jaotada erinevate vahendite kättesaadavaks tegemise etappide vahel: 401(k) jaotused algavad 59 1/2, kuid sotsiaalkindlustushüvitised ei alga enne 62. eluaastat. Ja kuigi vanus 59 1/2 võib olla teile tuttav number, olete tõenäoliselt vähem tuttav 72. eluaastaga. See on maagiline aasta, mil te saate peab alustage oma distributsioonide vastuvõtmist. Selle põhjuseks on asjaolu, et teie sularahavarudest tuleb raha teenida – maksate makse iga kord, kui oma 401(k) jaotuse teete.

feng shui värvid välisuksele

Oletame, et keegi on töötanud alates 25. eluaastast ja selle aja jooksul panustanud, ütleb Arvind Ven, ettevõtte tegevjuht ja asutaja. Capital V grupp, Californias asuv varahaldusfirma. Kuni selle ajani pole nad makse maksnud, nii et maksuamet ütleb: 'Ma tahan oma raha.' 72-aastaselt ütlevad nad, et olete sellega piisavalt istunud.

Mis siis, kui mul on raha varem vaja?

Nagu kõigi asjade puhul, on 401(k) raha varajase väljavõtmise puhul reeglist mõned erandid. Mõned inimesed saavad seda teha ilma suuri trahve maksmata.

Kuulete palju vanusest 59 1/2. 401 (k) plaanid on siiski tööandja rahastatud plaanid, seega on mõned erandid, kui raha saab enne välja võtta ja trahvi mitte maksta, ütleb Eweka. Üks erand on see, kui jääte pensionile aastal, mil saate 55-aastaseks ettevõttes, kus teil see konto on. Seejärel saate raha välja võtta ilma trahvi maksmata.

Vahel saab raha kasutada ka surma või puude korral, lisab ta.

Mõnes äärmuslikus olukorras võite kaaluda ka laenu võtmist oma 401(k) vastu. Kuigi selle tegemise tasud on sageli madalamad kui traditsiooniliste laenude puhul, peate trahvi vältimiseks maksma viie aasta jooksul tagasi koos intressidega. Paljud nõustajad soovitavad seda mitte teha, kuna see seab teid sageli mitme aasta võrra tagasi teie üldiste pensionisäästu eesmärkide saavutamisele.

SEOTUD: CARES-seadus on muutnud 401 000 taganemisreegleid – siin on see, mida peate teadma

Kui suured on jaotused?

Kui olete valmis 401(k-st) raha välja võtma, on viis peamist viisi, kuidas seda teha, mis aitavad määrata, kui palju raha välja võtate.

Ümberminek on esimene võimalus. Üleminekuga saate oma 401(k)-lt raha võtta ja teisaldada seda teist tüüpi kontole, kus see võib pensionile jäämise ajal kasvada. See on eriti kasulik, kui te ei kavatse veel raha välja võtta (ja olete noorem kui 72 aastat vana), kuid soovite selle kasvu jälgida seni, kuni olete saanud. Nii 401(k)s kui ka traditsioonilised IRA-d (individuaalsed pensionikontod) on olemas nõutavad minimaalsed jaotused alates 72. eluaastast; Roth IRA-d ei pea välja võtma enne omaniku surma. ( IRS on nõudnud minimaalse levitamise töölehti aidata välja arvutada, millised on teie omad; Teise võimalusena võite pidada nõu pensioni planeerimise eksperdiga.)

Kui teil on Rothi osa oma 401(k-st), peate selle üle kandma Rothi IRA-le, et vältida vajadust 72-aastaselt nõutavat minimaalset jaotust. Jody D’Agostini, CFP, Equitable Advisor. Roth IRA väljavõtmine on maksuvaba seni, kuni isik on vähemalt 59 1/2-aastane ja olete Roth IRA asutanud vähemalt viis aastat.

Pange tähele, et 401(k) plaanidel on võlausaldajate täielik kaitse, samas kui mõnel IRA-l ei pruugi see sõltuvalt teie elukohast olla, ütleb D'Agostini. Lisaks on traditsioonilise 401(k) Roth IRA-ks muutmisel sellel maksuaastal, mil üleminek toimub, teatud maksutagajärjed, kuid te ei võlgne makse, kui selle raha lõpuks pensionile jäädes välja võtate.

Kui teie või teie abikaasa töötate endiselt, saate SECURE seadusega kehtestatud muudatuste tõttu jätkata IRA-sse panustamist nii kaua, kui soovite, ütleb ta. Üks teist peab saama maksustatavat hüvitist, nagu palk, palk, vahendustasud, preemiad, füüsilisest isikust ettevõtja tulu või jootraha. Kõik teie [traditsioonilise] IRA väljamaksed maksustatakse tavaliste tulumaksumääradega.

Teine viis raha saamiseks on korrapärased süstemaatilised väljamaksed. Tõenäoliselt kujutate seda meetodit ette, kui mõtlete oma pensioniraha kasutamisele, sest see toimib sarnaselt teie hoiukontoga pangas.

Siin helistate ettevõttele ja ütlete 'saatke mulle 3000 dollarit kuus', ütleb Eweka. Või võite lihtsalt välja võtta vastavalt vajadusele. Helistage ja öelge 'saada mulle 500 dollarit'.

Selle marsruudi läbimine tähendab, et olete vastutav alumisel real silma peal hoidmise eest, kuna see aasta-aastalt väheneb. Kui see tundub ohtlik, võib teile meeldida järgmine valik.

Kolmas võimalus põhineb nõutavatel minimaalsetel jaotustel. Võite jätta oma rahahaldurite otsustada, kui palju peate igal aastal välja võtma, et jaotada raha oma eeldatava eluea jooksul ja vältida karistusi. See tagab, et kasutate seda kõike ja aitab teil vältida igakuise eelarve koostamist.

Saate seda teha igal aastal, kord kuus või kord kvartalis, ütleb Eweka.

Neljas võimalus on annuiteedi ostmine – põhimõtteliselt pensionikindlustuse vorm, mis pakub üksikisikule kindlat maksevoogu – ja see valik meeldib paljudele finantsnõustajatele kõige paremini.

Kui ostate annuiteedi, muudate selle eluaegseks sissetulekuallikaks teie ja teie partneri jaoks, kui teil on partner, ütleb Eweka. Kui annuiteet tundub teile huvipakkuvana, rääkige lisateabe saamiseks eksperdiga.

Viies variant on enamiku nõustajate arvates halb, kuna see hõlmab teie 401(k) ühekordse väljamakse väljamaksmist. Võtke kogu raha korraga välja ja samal aastal esitate kogu summalt maksud.

Kui võtate selle kõik korraga välja, viite end ühte kõrgeimast maksuklassist, nii et seda soovitatakse väga harva, ütleb Eweka.

Kui maksud kõrvale jätta, vastutate äkki ka selle eest, et see fikseeritud rahasumma kestaks kuni teie surmani. Kui te seda teete, siis raha ei kasva, välja arvatud juhul, kui investeerite seda mujale (millel on omad riskid) ja peate seda arukalt eelarvestama.

Kuidas otsustada, milline variant teile sobib

Steve Bogner, New Yorgis asuva varahaldusfirma tegevdirektor Treasury partnerid, ütleb, et 401(k) raha väljavõtmisviisi valimine on otsus, mida peaksite igal aastal ümber hindama.

Väga oluline on teha oma pensioniolukorra kohta kohtuekspertiisi vähemalt kord aastas ja lihtsalt sisestada oma numbrid ja kasutada mudeleid, et välja selgitada, mis on teie jaoks tegelikult õige lahendus, ütleb ta.

Teisisõnu, ärge lülitage 401(k) autopiloodile päeval, mil lahkute tööjõust ja ei registreeri end sisse. Kõik teie jaotuste stsenaariumid võivad maksude ja teie elukoha osariigi alusel muutuda, seega jätke kindlasti alles pulseerida oma ainulaadset olukorda.