MIS ON PIKAAJALINE HOOLDUSKINDLUSTUS (JA MIKS VÕIKSITE SEDA KOHE KAALUDA)

Ostke kohe, hankige hiljem vajalik hooldus.

Kristine Gill

Tavaline lähenemine pensioniks säästmisel on tavaliselt suure rahapati ostmine, mille seejärel investeerite (ideaaljuhul maksusoodustusega pensionikontole). Paljud pensionärid (või need, kes varsti pensionile lähevad) mõistavad peagi, et seesama rahapada, mida kasutate pärast töölt lahkumist toidule, puhkusele ja kinnisvaramaksule, peab ka teie hilisematel aastatel pikaajalise hoolduse kulusid rahastama. , kui teil seda vaja läheb.

Uuring, mille on koostanud USA tervishoiu- ja inimteenuste osakond hinnanguliselt vajab pool elanikkonnast pikaajalisi teenuseid ja tuge – näiteks kodust hooldajat või elamist abistavates eluruumides –, kui nad saavad 65-aastaseks. Nende teenuste keskmine maksumus on umbes 140 000 dollarit, kuid paljude jaoks Ameeriklaste arv on palju suurem.

'See on punkt meie elus, milleni keegi meist tegelikult jõuda ei taha, kuid pikaajalise vangistuse kulud võivad sõna otseses mõttes pühkida paari pensionisäästud,' ütleb. Terry Savage, riikliku sündikaadiga finantskolumnist ja raamatu autor Metsik tõde raha kohta.

Pikaajalise hoolduse (LTC) kindlustus pakub võimalust valmistuda kodus õendusabiks või pikemaks viibimiseks abistatavates eluruumides – isegi täiskasvanute päevahoius –, kaitstes samal ajal teie pesamuna. Selle asemel, et kulutada oma raskelt teenitud raha nendele kuludele, katab selle teie pikaajalise hoolduse kindlustus.

kuidas teha head kükki

Seotud üksused

Kuidas pikaajalise hoolduse kindlustus töötab

LTC kindlustus katab kõik kulud, mis on seotud teie viibimisega abistatavas asutuses, täiskasvanute päevahoius või hooldekodus. See aitab katta ka koduhoolduse kulusid. See ei kata ravikulusid, näiteks kui jõuate südameataki tõttu kiirabisse või vajate rutiinseid teste.

Enne kindlustuse jõustumist peab arst teie LTC-vajaduse kinnitama.

'Pikaajalise hoolduse kindlustus pakub pikaajalise hoolduse tugiteenuseid inimestele, kes vajavad abi kahel viiest igapäevaelu tegevusest: suplemine, riietumine, tualetis käimine, ümberpaigutamine ja toitmine,' ütleb ta. Jody D'Agostini, CFP, Equitable'i nõustaja.

Ta lisab, et see hõlmab ka Alzheimeri tõve või dementsusega inimeste hooldust.

Pikaajalise hoolduse kindlustust on kahte tüüpi. Finantsplaneerija Arvind Ven, tegevjuht ja asutaja Capital V grupp, Californias asuv varahaldusfirma kirjeldab esimest kui 'kasuta või kaota' tüüpi poliitikat. Neid poliise peetakse eraldiseisvateks LTC-kindlustuslepinguteks ja need on üldiselt soodsamad. Negatiivne külg on see, et saate seda tüüpi kindlustuse eest maksta kuni 20–30 aastat ilma seda kunagi kasutamata, mis tähendab, et raha läheb tühjaks.

Teist tüüpi pikaajalise hoolduse kindlustust nimetatakse varapõhiseks LTC-kindlustuseks või hübriidpoliisideks, kuna need ühendavad LTC-kindlustuse elukindlustusega. See tüüp on üldiselt kallim, kuid lisatasud on fikseeritud. Samuti on olemas surmahüvitis, mida makstakse teie pärijatele.

'Sellel on rahaline väärtus või surmahüvitis ja raha läheb kasusaajatele, kui kindlustust ei kasutata,' ütleb Ven.

Kes vajab pikaajalise hoolduse kindlustust ja kes kvalifitseerub

Kõik võivad vajada LTC-d ja enamik kvalifitseeruvad, kui nad on veel noored. Peamine on hankida kate enne, kui mõni eelnev seisund takistab teil sisse logida. Kroonilised haigused ja puuded võivad takistada teil seda kindlustuskaitset tagamast.

Sel põhjusel soovib enamik inimesi seda osta 50. ja 60. eluaastates.

'Saate seda igal ajal osta, kuid kui olete alla 50-aastane, säästate muude asjade jaoks,' ütleb Savage. '50ndates eluaastates ei esine tõenäoliselt haigusi, mis välistaks teile kindlustuskaitse. Kui teil on juba insult olnud, on juba hilja. Küsige oma agendilt meditsiinilise kindlustuse kohta.

Ven ütleb, et enamik poliitikaid nõuab enne heakskiitmist mingit meditsiinilist intervjuud või hindamist.

Kui saate seda endale lubada, alustage ostlemist. Nagu D'Agostini ütleb, mida kauem ootate, seda kallim on levi. Samas ostke liiga kaugelt, enne kui seda vajate, ja võite visata raha poliitikale, millest te ei pruugi kasu saada.

'Mõned inimesed alustavad 40. eluaastates ja jätkavad maksmist, arvates, et tegid õigesti,' ütleb Ven. „Kuid vanemaks saades võivad nad kindlustusmakseid tõsta. Need ei ole fikseeritud ja igal osariigil on erinevad seadused. Kuid üldiselt võib inimeste vananedes nende arv suureneda ja nad peavad seda kogu ülejäänud elu maksma.

D'Agostini lisab, et selle kindlustuse ostmise otsuse tegemisel tuleks arvestada ka teie sissetulekutega. 'Kui teil on umbes 300 000 kuni 3 miljonit dollarit varasid, võiksite kaaluda katte tagamist,' ütleb ta.

Madala sissetulekuga pered, kellel on alla 300 000 dollari, võivad saada LTC-d Medicaidist. Inimesed, kellel on rohkem kui 3 miljonit dollarit, võivad kulud ise katta, kuid kindlustus tagab, et saate rohkem oma raha pärijatele edasi anda.

Kui palju maksab pikaajalise hoolduse kindlustus

Nagu kõik kindlustusliigid, sõltub teie makstav summa teie individuaalsetest asjaoludest, seega on oluline nõustajaga rääkida.

'Kulu sõltub sellest, kui vana te poliisi ostmisel olete, teie tervisest, maksimaalsest summast päevas, mida poliisi maksab ja kui kaua, ning sellest, kas saate poliisile inflatsioonitõusu,' D'Agostini ütleb.

Nagu enamik kindlustuspoliise, võite alustada sellest, et küsite oma praegustelt pakkujatelt sõitja valikuid.

'Pikaajalise hoolduse kindlustust saate osta finantsnõustajalt või kindlustusagendilt, ' ütleb D'Agostini. „Võite ühega neist ühendust võtta või uurida võimalusi oma osariigi kindlustusosakonna kaudu. Mõnes osariigis on osariigi partnerlusprogramm, mis on seotud Medicaidiga. See võib kaitsta teatud osa teie varadest, kui teil on tulevikus vajadus LTC järele.

barnes ja üllas küberesmaspäev 2017

Savage soovitab pöörduda LTC kindlustuseksperdi poole.

Poliisi ostmisel küsige kindlasti põhitõdesid: kui palju poliis katab igal aastal, mitu hoolduspäeva kindlustuspoliis katab ja kui palju see katab kogu elu jooksul.