Krediidi loomine (või kahjustatud krediidiprofiili taastamine) ei juhtu üleöö või ilma pingutuseta. Tugeva krediidiprofiili saamiseks, mis teenib teile kõige konkurentsivõimelisemaid taotluste intressimäärasid, peate kehtestama krediidiliinid ja omama vastutustundlikku kasutamist. Kuid see on vaid üks sellega seotud etappidest.

'Kuna krediit on nii keeruline, nõuab selle loomine aega ja kannatlikkust, eriti kui proovite halba krediidivõimet taastada.' ütleb Colleen McCreary, inimeste juht ja finantsjurist Krediidikarma. 'Teadmine, milliseid hoobasid tõmmata, võib aidata teil oma tulemusi parandada ja hoida õigel teel.'

Protsessi demüstifitseerimiseks palusime McCrearyl ja teistel juhtivatel krediidisektori häältel jagada oma parimaid näpunäiteid arenev ja suurepärase krediidiprofiili säilitamine . Siin on, mida nad pidid ütlema.

Seotud üksused

Mõistke tegureid, mis teie krediidiskoori mõjutavad

Enne krediidiprofiili loomise alustamist on oluline mõista kõiki tegureid, mis mõjutavad üldskoori. On viis peamist panustavat kategooriat: maksete ajalugu (õigeaegselt maksmine); krediidikasutus (kui palju olete olemasoleva krediidiliini pealt võlgu); krediidiajaloo pikkus (kui kaua teil on krediidiliin avatud olnud); krediidiliigid (mitu erinevat tüüpi krediidiliine teil on, nt hüpoteeklaenud, autolaenud, õppelaenud ja krediitkaardid) ja uus krediit (olenemata sellest, kas olete hiljuti taotlenud uut laenu või muud laenu).

Nende tegurite ja nende mõju teie skoori teadmine aitab teil oma krediiti parandada, ütleb Brittney Castro, CFP. Nagu.

Avage turvaline krediitkaart

Kui see pole ilmne: peate seda tegema kasutada krediiti krediidi kogumiseks. Üks parimaid viise seda teha, kui olete alles alustanud, on avada turvaline krediitkaart.

Seda tüüpi kaartide avamiseks on vaja ettemaksu deposiiti, mis toimib tagatisena, mis annab krediitkaardi väljaandjale teatud kindlustunde, kui te makseid ei tee. Sel põhjusel on tagatud krediitkaarte palju lihtsam hankida kui tavalisi krediitkaarte, kui teil on vähe või üldse mitte. Seda tüüpi konto avamine võib olla suurepärane esimene samm teie krediidi kogumise teekonnal.

Krediidiskoori eesmärk on hinnata teie finantsvastutust, ütleb Freddie Huynh, ettevõtte andmete optimeerimise asepresident. Freedomi finantsvõrgustik . Seetõttu on vaja mõningast ajalugu ja kõige eelistatavamalt on see ajalugu selle vormis, kui hästi olete võlga tagasi maksnud.

Kui kasutate oma krediidiprofiili loomiseks krediitkaarti, pidage meeles, et ühest kaardist piisab tagasimakseajaloo loomiseks, ütleb Huynh.

Võtke eralaen

Sarnaselt krediitkaardi avamisega võivad laenu võtmine ja tagasimaksmise eest vastutamine aidata teil luua krediidiprofiili. Erik Wright, ajaveebi looja Päriselus investorpaar, soovitab võtta kohalikust pangast väikese isikliku laenu, isegi kui te tegelikult seda raha ei vaja.

Pange see raha kontole ja kasutage seda ainult laenumaksete tegemiseks (õigeaegselt), ütleb Wright. Makske lisaks ka põhisummalt, et laen kiiremini tasuda. Seda tehes maksate veidi intressi, kuid õigeaegsed maksed ja laenu täielik tagasimakse suurendavad teie skoori.

Ärge sõltuge deebetkaardist

Deebetkaardid on väga käepärased ja need on suurepärased, kui eelistate hoiduda krediitkaardi kiusatusest, kuid teadke, et need ei anna teie krediidiprofiili loomisel nulli.

Nad ei võta krediidiskoori üldse arvesse, ütleb Huynh. Seda seetõttu, et deebetkaarditehing on lihtsalt pangakonto tehing, krediitkaarditehing aga laenutehing. Kui kasutate deebetkaarti, võetakse summa koheselt pangakontolt, millega see on seotud. Krediitkaardiga laenate asjade eest tasumiseks raha ja saate seejärel iga kuu arve, mille peate maksma.

Hankige tunnustust asjade eest, mida juba teete

Sageli on tarbijad üllatunud, kui saavad teada, et selliste asjade nagu üüri, mobiiltelefoni arve või kommunaalmaksete õigeaegne maksmine ei mõjuta nende üldist krediidiskoori. Selle põhjuseks on asjaolu, et traditsioonilised krediidihinnangu valemid ei sisalda neid elemente, ütleb Ted Rossman, CreditCards.com-i valdkonna vanemanalüütik.

Kuid on olemas viis, kuidas neid hoolsaid makseid arvestada. Saate registreeruda sellistesse programmidesse nagu Experian Boost (tasuta), Ahven (ka tasuta) ja eCredable (24,95 dollarit aastas), et tõmmata need ja muud olemasolevad kontod oma krediidiprofiili.

Experian Boost väidab, et keskmine tõus on 13 punkti. Perch ütleb, et mõned kasutajad on põhimõtteliselt üleöö jõudnud krediidiskoori puudumisest üle 600-ni. See on uskumatu, ütleb Rossman.

Makske võlgu rohkem kui kord kuus

Siin on veel üks häkkimine, mis on tuttav parima krediidiprofiiliga inimestele: proovige teha krediitkaardimakseid kord nädalas või võimalusel kaks korda nädalas, mis hoiab kogu teie kaardi igakuise arveldustsükli jooksul kogusaldo madalal.

Iga krediidiagentuur kogub teie teavet erinevatel aegadel kuus. Seetõttu on parem teha iganädalasi või kahenädalasi makseid, et hoida oma saldot madalal, ütleb Blake Jones, finantsplaneerija. Granaatõuna finants . Oletame näiteks, et maksate oma krediitkaardi 10 000 dollari suuruse saldo välja kuu 20. kuupäeval, kuid krediidiagentuur kogub teie andmed kuu 19. kuupäeval. Isegi kui maksite kogu oma saldo enne tähtaega ära, võib teie krediidiskoor siiski väheneda, kuna agentuur võttis teie teabe välja, kui teil oli veel 10 000 dollarit saldo.

äädikas ja vesi lehtpuupõrandate puhastamiseks

Makske arveid alati õigeaegselt

Rääkides maksetest, siis see ei tohiks olla mõttetu, kuid juhuks, kui te seda veel ei teadnud: teie krediidiskoori kõige olulisem tegur on makseajalugu. Nii et kui mitte midagi muud, siis veenduge, et saaksite need igakuised maksed õigeaegselt tehtud.

Isegi üks vastamata makse võib teie krediidiskoori kahjustada. Seega tehke kõik endast oleneva, et makset täielikult mitte maha jätta, ütleb McCreary.

Kui teil on sellega varem probleeme olnud, otsige viise, kuidas koondada kõik oma arvemaksed samale päevale, et tähtpäeva oleks lihtsam meeles pidada. Paljud võlausaldajad võimaldavad teie maksetähtaegu kohandada.

Hakka volitatud kasutajaks teise isiku kontol

Kui alles hakkate krediidiajalugu koostama ja loodate oma profiili eriti kiiresti hulgi täiendada, paluge vanemal või partneril, kes kasutab vastutustundlikult krediiti, lisada teid mõnele oma kontole volitatud kasutajaks.

Volitatud kasutajaks saamine tähendab, et teid lisatakse kellegi teise krediitkaardile teiseseks kontoomanikuks. Eeldades, et esmasel kontoomanikul on õigeaegsete maksete ajalugu ja madal krediidikasutustase, võib see teie krediidile positiivselt mõjuda, kuna tema konto kuvatakse teie krediidifailis, aidates seega teie krediidiskoori koguda ja suurendada, ütleb ta. tarbija säästude ja pere rahanduse ekspert Andrea Woroch .

Lisage kontosid strateegiliselt

Kuigi krediidiliinide avamine on krediidiprofiili ülesehitamiseks oluline, ei taha te ka selles osas hulluks minna (krediitkaarditaotlustest eemalduge), sest liiga suure krediidi korraga taotlemine võib teie krediidiskoori langetada ja jätta endast välja nagu riskantne laenuvõtja.

Enamik rakendusi käivitab raske päringu, mis vähendab ajutiselt teie skoori mõne punkti võrra. Uued kontod vähendavad ka teie kontode keskmist vanust, mis on veel üks viga, ütleb Rossman CreditCards.com-ist.

Soovitan laenu taotleda mitte sagedamini kui iga kuue kuu tagant. Olge eriti ettevaatlik, kui otsite hüpoteeklaenu, sest te ei soovi oma finantselu tundlikul ajal midagi oma skoori ohtu seada. Proovige mõne muu krediidi taotlemist kuni sulgemiseni edasi lükata.

Jälgige oma krediidi kombinatsiooni

Veel üks oluline punkt kontode avamise teemal – proovige seda teha strateegiliselt, sest laenuandjad tahavad ideaalis näha, et olete edukalt hakkama saanud erinev kontode tüübid.

Rossman ütleb, et kui teil on olnud ainult käibemakse krediit, näiteks krediitkaardid, võib olla mõttekas registreeruda järelmaksuga laenu, näiteks krediidi kogumislaenu saamiseks. Või kui teil on olnud ainult järelmaksu krediit, mille muud näited hõlmavad autolaenud ja õppelaenud, peaksite võib-olla hankima uueneva konto nagu tagatisega krediitkaart.

Siin on Rossmani üks oluline hoiatus, mida seda tehes meeles pidada: ma ei tahaks, et keegi võlaks ainult krediidi saamiseks, kuid nutikalt kasutades võivad need strateegiad aidata teil raha säästa. ja luua krediiti.

Alandage oma krediidikasutuse määra, küsides laenu suurendamist

Teine oluline tegur, mis teie üldskoori annab, on teie krediidikasutuse suhe, mis on teie kasutatav krediidisumma võrreldes saadaoleva krediidi kogusummaga. Tööstusharu eksperdid soovitavad sageli alla 30 protsendi, kuigi parima krediidiskooriga inimeste krediidikasutus jääb sageli alla 10 protsendi.

Kui teil on kõigil krediitkaartidel kokku 20 000 dollarit krediiti ja olete kogunud 15 000 dollarit tasusid, on teie krediidikasutuse suhe liiga kõrge ja see mõjutab teie skoori negatiivselt. Kuid kui olete võtnud sellest 20 000 dollarist vaid 2000 dollarit, kasutate ainult 10 protsenti, mis on palju parem.

Kiire häkkimine oma kasutusmäära parandamiseks on lihtsalt küsida ühelt või mitmelt oma krediitkaardiettevõttelt krediidilimiiti, mis tõstab teie saadaoleva krediidi kogusummat.

Aga tee mitte minge välja ja kasutage kohe seda suurenenud krediiti, sest olete kohe tagasi seal, kus alustasite.

Olemasoleva krediidi suurendamine, kuid selle mittekasutamine vähendab teie krediidikasutust, mis võib teie krediidiskoori parandada, ütleb Wright Real Life Investor Couple'ist.

Hoidke vanad kontod lahti

See nõuanne kehtib pigem neile, kes parandavad krediiti, mitte ei loo seda alguses, kuid pidage meeles, et teie krediidiajaloo pikkus mõjutab teie profiili – ja üks lihtsamaid viise oma skoori kahjustamiseks on vanade kontode sulgemine. .

Üks teie krediidiskoori komponent on teie keskmine krediidi vanus. Laenuandjad näevad seda kui viisi, kuidas mõista, kui kaua olete laenu vastutustundlikult kasutanud, ütleb Brian Walsh, SoFi CFP. Kaardi sulgemine võib teie keskmist krediidi vanust vähendada ja seega teie skoori negatiivselt mõjutada.

Selle asemel, et sulgeda vanu kontosid, mille olete võib-olla ära tasunud, kaaluge nende avatuna hoidmist, eriti kui need ei nõua aastatasu. Võite isegi kasutada krediitkaarti korduva igakuise arve tasumiseks, soovitab Walsh, ja seejärel seadistada selle krediitkaardi jaoks automaatse makse, et tasuda iga kuu jääk täielikult. See mitte ainult ei hoia teie kaarti aktiivsena, vaid jätkab ka makseajaloo loomist, mis aitab teie krediiti veelgi suurendada.

Vaadake oma krediidiaruanne regulaarselt üle ja vaidlustage vead

Kas vaatate oma krediidiaruannet regulaarselt üle? Kui teil pole kombeks seda teha, teete suure vea. Siin on põhjus: teie aruandes võib esineda ebatäpsusi. Ja mida peaksite tegema, kui seda märkate? Loomulikult astuge kohe samme selle parandamiseks, sest need vead võivad põhjustada madalamaid krediidiskoore. Külastades AnnualCreditReport.com igal aastal pääsete juurde ühele tasuta krediidiaruandele.

Kas vajate täiendavaid tõendeid selle kohta, miks see samm on oluline? Siin sa lähed: vastavalt an FTC uuring , on igal viiendal inimesel vähemalt ühes krediidiaruandes viga. Lisaks esines viga igal viiendal tarbijal see parandati krediidiaruandlusagentuur pärast selle vaidlustamist vähemalt ühes oma kolmest krediidiaruandest. Aga oota, veel on veel.

Pisut rohkem kui üks 10 tarbijast nägi oma krediidiskoori muutust pärast seda, kui krediidiinfo agentuurid muutsid oma krediidiaruandes vigu – ligikaudu ühel tarbijal 20-st oli maksimaalne skoori muutus rohkem kui 25 punkti, samas kui ühel tarbijal 250-st oli maksimaalne hind. punktisumma muutus üle 100 punkti.

Kas sa saad pildi? Lihtsalt ebatäpsuste vaidlustamine võib tuua kaasa olulisi punkte teie kasuks.

tšilli on liiga vürtsikas, kuidas seda maha jahutada

Võib-olla läks kellegi teise teave teie omaga segamini, võib-olla langesite identiteedivarguse ohvriks või võib-olla märkis laenuandja teid hiljaks, kuigi maksite õigel ajal, ütleb Rossman. Mis iganes see ka poleks, võib viga teid alla tõmmata, seega vaadake täpsuse tagamiseks regulaarselt oma krediidiaruandeid üle.

Lahkuminek näpunäide

Saate valida, milline neist soovitatud toimingutest teie ja teie rahalise olukorra jaoks kõige paremini sobib, kuid kui on üks põhipunkt, mida meeles pidada, on see järgmine: järjepidevus.

McCreary ütleb, et kõige mõjukam asi, mida saate oma krediidi heaks teha, on luua järjepidevad finantsharjumused, mida aja jooksul säilitate, et aidata oma skoori parandada ja säilitada hea maine.

• Mida tahavad elektriautode omanikud enne elektrisõidukisse investeerimist teada?
• 5 uut rahandusraamatut, mis muudavad naiste rahakasutust
• Kas saate töötushüvitist, kui lahkute töölt? Siin on, mida eksperdid ütlevad
• 3 levinumat tüli raha pärast – ja kuidas neid lahendada