Ideaalne kaartide arv ja tüübid

Q. Mul on kiusatus avada pühade ajal palju poekaarte, et kasutada allahindlusi. Kas see mõjutab minu krediidiskoori?

A. Jah: Iga uue taotluse tulemuseks on krediidiaruande päring. Iga päring põhjustab teie skoori languse tavaliselt kuni viis punkti. Ja mida madalam on teie skoor, seda vähem muutute laenuandjate jaoks atraktiivsemaks, kui taotlete krediiti, laenu või hüpoteeki. (Teie skoor tõuseb tagasi, kui arvete tasumise rekord on hea ja te ei taotle rohkem kaarte.) Olge uute kaartide avamisel valiv. Mõelge, kui palju säästab pühade allahindlus ja kas saate arve täielikult tasuda. Poekaardid küsivad tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid (mõnikord üle 20 protsendi), nii et saldo kandmine võib ära süüa kõik esialgsed säästud.

K. Mitu krediitkaarti on liiga palju? Ja kas on liiga vähe asju?

kui palju te massööridele jootraha annate

A. Paljud eksperdid soovitavad omada kuni kolme või nelja kaarti. Kui inimestel on neid liiga palju, ei kipu nad jälgi ajama, ütleb konsolideeritud krediidinõustamisteenuste asutaja ja raamatu Credit Hell: Kuidas võlgadest välja saada (Howile Dv, amazon.com ). Kui teil on liiga palju kaarte, võib see tekitada ka krediidinälga tunde, mis võib teile haiget teha, kui taotlete tegelikult vajaminevat krediiti.

Kuna ühtegi kaarti ei aktsepteerita üldiselt, on teil vaja ühte või kahte peamist kaarti, lisaks ainult tasulist kaarti (saldo tuleb alati täielikult tasuda) ja poekaarti, kui ostate kuskil regulaarselt.

Preemiakaardid, saldode jaotamine

K. Mida peaksin kaaluma, kui kaaluda läbisõidupunktide või muude stiimulitega kaarti teise kaardi vastu?

A. Inimestele meeldib mõte punktide kogumisest, kuid punktid on väärtusetud, kui te neid ei kasuta. Enne preemiakaardi registreerimist kontrollige programmi piire. Mõni piirab poode, kus saate osta ja punkte saada; teised piiravad teie kogutavate punktide arvu. Vaadake ka intressimäära, sest preemiakaartidel on sageli kõrgemad määrad ja mõnikord ka tasud.

Teie parim panus on hoida preemiakaart väiksemate igapäevaste ostude eest, mille maksate täies mahus iga kuu, ja madala intressiga kaart juhuks, kui peaksite tasakaalu kandma.

K. Kas on parem hoida ühel kaardil suurt tasakaalu või jaotada saldod mitme kaardi vahel?

A. Tavaliselt on parem hoida mõnel kaardil väiksemat saldot. Kui teil on ainult üks kaart ja see on peaaegu maksimum, viitab see (teie pangale ja teistele potentsiaalsetele laenuandjatele), et teil on probleeme krediidi saamisega, ütleb Robert D. Manning, Ph.D., Tarbija finantskeskuse direktor Teenused Rochesteri tehnoloogiainstituudis New Yorgis.

Erand? Kui ühel kaardil on eriti madal intressimäär, võiksite raha kokkuhoiuks kõik oma saldod sellele kaardile vahetada.

Kasutamata kaartide ja hilinenud tasudega tegelemine

K. Mida peaksin tegema kaartidega, mida ma ei kasuta? Kas peaksin jätma need lahti või sulgema?

millal on parim aeg aastas külmiku ostmiseks

A. Sulgege konto ja hävitage kaart. See on kõige turvalisem viis pettuste ja identiteedivarguste vältimiseks. Kuid kõigepealt tuleb kaaluda tegureid.

Parim juhtum: Te ei tohiks igal ajal kasutada rohkem kui poole saadaolevast krediidist, sest teie võla ja saadaoleva krediidisuhe moodustab umbes 30 protsenti teie krediidiskoorist. Kui see suhe mõjutaks, võite olla parem hoida konto avatuna seni, kuni olete oma võla tasunud.

Pikk krediidiajalugu tugevdab ka teie krediidiskoori, nii et kui otsustate mõned kaardid puhastada, tühistage esmalt uusima kaardi järjekorras, soovitab Tarbija finantsteenuste keskuse direktor Ph.D. Robert D. Manning. Rochesteri tehnoloogiainstituut, New York.

K. Võin krediitkaardimaksega hiljaks jääda. Mida ma peaksin tegema?

A. Helistage oma panka ― see võib hea kliendi eest viivistasust loobuda. Kui teil on makse tasumise tähtaeg vähemalt üks päev, makske tšeki telefonitsi või isegi üleöö. See on tavaliselt odavam kui viivistasu, ütleb toimetaja Ellen Cannon bankrate.com, mis pakub finantsmäärade andmeid.

Parim strateegia: tasuge arve õigeaegselt täies mahus isegi siis, kui see teie pangale ei meeldi. Tööstuses nimetatakse inimesi, kellel ei ole saldot, surnuks löömine, ütleb Cannon, sest nad ei teeni teilt kunagi raha. Nutikas viis (teie jaoks) äri teha.

Finantstasud, APR ja päevamäärad

K. Ma olen oma saldo ära maksnud. Miks näen oma väljavõttel endiselt finantskulusid?

kas sa saad külmutatud liha keedupotis küpsetada

A. Mõni pank võtab intressi, mis koguneb teie väljavõtte perioodi lõppemisest kuni makse laekumiseni. Selle maksmise vältimiseks peate saldo kustutama 20–30 päeva jooksul (tavaline ajapikendus) pärast makse esitamist. Jah, see tähendab arve tasumist enne selle saamist. (Küsige oma pangalt väljamakse summa ja kuupäev.)

Teine panga nipp, millele tähelepanu pöörata: kahekordse arveldusega arveldamine. Siin võtab pank intressi ühe tsükli asemel (näiteks 60 päeva, mitte 30 päeva). Nii et isegi kui olete suurema osa arvest maksnud, arvestatakse pikema perioodi jooksul intressi algsele täissummale.

K. Minu avalduses on toodud APR ja päevamäär. Mis vahe on?

A. AAS on aastaprotsent ― intressimäär, mille maksate aasta eest, kui kannate üle saldo. Kõik muud perioodide määrad põhinevad APR-il, selgitab raamatu looja Scott Bilker DebtSmart.com, veebisait, mis aitab tarbijatel krediitkaardivõlga hallata. Päevakurss on KM jagatud 365. Kuu määr on KM jagatud 12-ga. Nii et päeva ja aasta protsendimäärasid näidates teeb pank lihtsalt teie jaoks matemaatikat.

Krediidilepingute tingimused, saldode ülekanded

K. Kas minu krediitkaardi väljaandja saab krediidilepingu tingimusi ilma minu loata muuta?

A. Jah, kaardi väljaandja saab krediiditingimusi igal ajal muuta - see on oluline punkt, mis on tõenäoliselt teie algse krediidilepingu peenes kirjas. Pank peab teid sellest teavitama vähemalt 15 päeva enne muudatuse jõustumist. Kahjuks saabub sõnum tavaliselt hõlpsalt tähelepanuta jäetud kirjaga ja kaardi kasutamise jätkamine on uute tingimustega nõustumine.

Kui te ei ole uute tingimustega rahul, on teil võimalus konto sulgeda ja mõned pangad lasevad teil siis vanade tingimuste järgi oma saldot maksta, ütleb mittetulundusliku hariduse ja propageerimise eest vastutava tarbijatoimingu pressiesindaja Joe Ridout Grupp.

K. Kui tihti saan saldosid üle kanda? Kas on halb minna üle uuele 0-protsendilisele kaardile iga kord, kui saan pakkumise?

A. Võite oma võlga liigutada nii palju kui soovite. Ja see tundub kindlasti arukas, kui see tähendab, et tasute võla kiiremini, sest intresse ei kogune. Kuid lugege tingimusi alati hoolikalt, et teaksite, mida te saate ― mis võib olla (pärast esialgse pakkumise perioodi) kõrgem intressimäär. Veenduge ka, et pole kulukaid tasusid. Ja ärge unustage, et kui taotlete uut kaarti, võib tulemuseks olev krediidiaruande päring teie skoori langetada.

kuidas küünalt purgist eemaldada

Automaatne krediidilimiit tõuseb

K. Pank tõstis minu krediidilimiiti automaatselt. Kas peaksin mingil põhjusel ära ütlema? Kas on halb küsida pangalt minu krediidilimiidi suurendamist?

A. Tavaliselt ei ole halb mõte aktsepteerida (või küsida) suurendamist. Uut krediiti taotledes on teie laenuasutustel krediidikasutus madal - kogu summa, mille olete oma kaartidelt maksnud, võrreldes kogu saadaoleva krediidiga. Kuid kui teil on vaja oma krediidilimiite vähendada, siis andke sellest tõuse, ütles Scott Bilker DebtSmart.com Näiteks taotlete hüpoteeki ja pank ütleb, et teil on liiga palju krediiti. Pangad tahavad olla kindlad, et saate laenu tagasi maksta. Liiga palju krediiti võib olla kutse kaartide maksimeerimiseks.