Kui otsite uut kodu, mõistate tõenäoliselt juba kindla krediidiskoori ja korraliku sissemakse tähtsust, et kvalifitseeruda hüpoteegi võtmiseks ja ostu sooritamiseks. Aga kas sa mõistad täielikult kui kriitiline need kaks tegurit on muutunud ülikonkurentsivõimelisel eluasemeturul, kus me praegu oleme, mida iseloomustavad eluasemepuudus ja rekordmadalad intressimäärad?

küünelaim ei tule pudelist välja

Siin on ülevaade praegusest tegelikkusest kogu riigis: keskmine sissemakse USA 11 kõige konkurentsivõimelisemas suurlinnas on 21 protsenti. uue LendingTree uuringu kohaselt . Mõnes kohas, nagu San Jose, California; Hartford, Connecticut ja Cleveland, Ohio, sissemaksed 22 ja 23 protsenti on kohalik keskmine. Lisaks sellele on nendes konkurentsivõimelistes suurlinnades hämmastavad 73 protsenti ostjatest krediidiskoor vähemalt 720.

Teisisõnu, see pole teie tüüpiline rodeo. Kui soovite olla edukas oma unistuste kodu leidmisel (või kodu leidmisel, punkt), on kõige parem hoida oma rahaasjad tipptasemel.

„Tänapäeva kuumal turul toimuvad pakkumissõjad enda sees tundi turule tulevast kodust. Potentsiaalsed ostjad peavad kasutama loomingulisi strateegiaid, et konkurentidest eristuda,' ütleb kinnisvaramaakler Mark Washburn. Napoli Condo Boutique .

Peaksite silmas pidama Washburni kommentaare, eriti kui elate kolmes metroos a kõige konkurentsitihedamad eluasemeturud, mis LendingTree aruande järgi on (järjekorras) San Jose, California (keskmine sissemakse 23,67 protsenti; ostjate osakaal krediidiskooriga 720 või kõrgem 84 protsenti); San Francisco, California (keskmine sissemakse 21,43 protsenti; ostjate osakaal krediidiskooriga 720 või kõrgem 81 protsenti) ja Raleigh, Põhja-Carolina. (keskmine sissemakse 20,39 protsenti; 720 või kõrgema krediidiskooriga ostjate osakaal 70,48 protsenti).

Vaatame lähemalt, miks on krediidiskoor ja sissemakse riigi kuumimates kohtades nii uskumatult olulised ja kuidas need enne koduostmise alustamist korda saada.

Seotud üksused

Miks on need kaks tegurit nii oluliseks saanud?

Sisuliselt taandub see järgmisele: ülimalt konkurentsitihedal turul võivad müüjad olla eriti pirtsakad ja valida neile kõige sobivama pakkumise, sealhulgas pakkumise, mis võib muuta nad enamus raha ja et need suletakse kindlasti edukalt ilma luksumisteta või tingdeponeerimiskontost välja kukkumata.

'Hüperkonkurentsil turul peab ostja just seda tegema... konkureerima,' ütleb Daren Herzberg. litsentseeritud kinnisvaramaakler New Yorgis asuva Babst + Herzbergiga. 'Müüjal on ostjat valides kaks eesmärki – kõrgeim hind ja madalaim risk.'

Enamik koduostjaid saavad eelkinnitus laenuandja hüpoteegi jaoks, et rahastada suuremat osa kinnisvara ostmisest. Ja müügileping sõltub sellest, kas ostja tagab lõpuks selle hüpoteegi, kui müüja võtab nende pakkumise vastu. Kui potentsiaalsele ostjale seda hüpoteeki ei kinnitata, võivad nad ostulepingu üles öelda, jättes kodumüüja hätta.

'Kui koduostjal on tugev või kõrge sissemakse ja õiglane krediidiskoor, eeldab see, et ostja saab hüpoteegiga mugavalt hakkama ja kui tema pakkumine vastu võetakse, ei pruugi ta tingdeponeerimiskontost välja kukkuda,' ütleb Chantay Bridges. Los Angeleses asuv EXP Realty . 'Viimane asi, mida müüja soovib, on alustada ostjaga ja hiljem avastada, et tema eelnev heakskiit ei muutunud kunagi heakskiidu saamiseks [ja] ta ei saa kodu osta.'

Ryan McPartland, ettevõtte Mortgage Acuity pea- ja hüpoteeginõustaja, ütleb, et sellisel taustal on sissemakse, eriti raha sissemakse, kõige olulisem.

'Üldine mõttekäik on selline, et mida rohkem raha olete nõus maha panema, mida rohkem nahka teil mängus on, seda tugevamaks ostjaks saate,' ütleb McPartland. 'Suuremad sissemaksed viitavad tavaliselt kvalifitseeritumatele ja tõsisematele ostjatele. Võimalus säästa suurt rahasummat räägib väga hästi ostjate rahalisest tugevusest ja vastutusest. Ilmselgelt ei ole see alati nii, kuid enamikul juhtudel on see nii.

See mõtteviis kehtib eriti tõelise rahalise sissemakse puhul, mis on tagatisraha, mille potentsiaalne ostja paneb enne maja sulgemist, et näidata, et nad kavatsevad ostmist tõsiselt võtta.

„Kui ostja ei täida oma lepingulisi nõudeid hüpoteeklaenu tagamise osas kokkulepitud aja jooksul, võib müüja endale jätta ostja sularahatagatise. Mida suurem on rahaline sissemakse, seda suuremas ohus on ostja ja seda vähem on ohus müüja. Mida väiksem on risk müüja jaoks, seda atraktiivsem on pakkumine,“ lisab McPartland.

See kõik selgitab, miks hoiused on omandanud märkimisväärse tähtsuse. Aga kuidas on lood krediidiskooridega, küsite? Põhjuseid, miks krediidiskoor on oluline, on palju, kuid siin on üks eriti oluline tähelepanek.

Hea krediit tähendab rohkem laenutooteid, mille vahel koduostjad saavad valida, ütleb Mark Meyerdirk, Wahsingtonis asuva peamaakler. Linnamaaklerid . Ja kui kodumüüjatel on valida lugematute pakkumiste vahel, seavad nende agendid sageli eelise potentsiaalse ostja finantstugevuse alusel, võttes arvesse ostja rahastamist. tüüp .

'Kui jätta kõrvale sularahapakkumised, eelistatakse FHA või VA laenudele tavapärast rahastamist kasutavad ostjad, ' ütleb Meyerdirk. 'Seega on ostjal, kes suudab 'tavapäraseks minna', teiste ostjatega konkureerimisel paremad eduvõimalused.'

Võimalusi konkurentidest eraldamiseks

Seda reaalsust arvestades on koduostjana edu suurendamiseks mitmeid viise, sealhulgas ilmselgeid: parandage oma krediidiskoori ja suurendage sissemakset.

„Praegu on palju laenuvõtjaid, kellel on hea krediit. Tänu sellele on muutunud palju olulisemaks laenuvõtjana silma paista ning suure krediidi ja suurepärase bilansi hoidmine,“ ütleb Adem Selita, ettevõtte tegevjuht ja kaasasutaja. Võlakergendusfirma .

Mõned parimad viisid oma krediidiskoori parandamiseks ja säilitamiseks hõlmavad erinevate krediitkaartide ja laenude saldode vähendamist, hilinenud maksete mitte tegemist ja oma üldise võla ja sissetuleku suhte (DTI) hoidmist võimalikult madalal.

'Veenduge, et teie DTI oleks võimalikult madal. Lihtsaim viis seda teha on maksta ära väiksemad laenujäägid ja -kohustused, mis võivad teie igakuiseid kulusid ja seega ka DTI-d negatiivselt mõjutada,“ selgitab Selita. Selle stsenaariumi puhul on tõenäoliselt süüdlased krediitkaardikontod, isiklikud laenud, õppelaenud ja autolaenud. Kui teil on mõni seda tüüpi kontodest ja need on tasumisele suhteliselt lähedal, võtke nende täielikuks tasumiseks lisaraha. See vähendab teie DTI-d ja suurendab teie krediidiskoori.

Tehke sularahapakkumine

Kui teie rahalised vahendid on piiramatud (mis ilmselgelt ei kehti kõigi puhul), võite kaaluda ka sularahapakkumist, mis on ilmselt muutunud palju tavalisemaks. Täielik sularahapakkumine on täpselt see, nagu see kõlab – sularahapakkumine, mis tähendab, et koduostja ostab kinnisvara ilma hüpoteeklaenu või mõne muu rahastamise tagamiseta.

'Pole üllatav, et need pakkumised on müüja jaoks atraktiivsemad, kuna potentsiaalse ostja rahastamise ebaõnnestumise oht on jällegi välistatud, mille tulemuseks on kiirem sulgemisaeg,' ütleb Washburn Napoli Condo Boutique'ist. 'Kõik sularahapakkumised näivad praegu olevat kõigi aegade kõrgeimal tasemel, eriti teisel koduturul nagu Napoli, Florida. Paljud meie ostjad on oma finantsportfellides märgatavalt kasvanud ja suunavad selle kasumi kinnisvarasse.

Washburn ütleb, et praegustes turutingimustes on sularahaostjatel märkimisväärne eelis võrreldes traditsioonilise ostjaga, kes soovib kodu ostmist rahastada.

Pakkumise tegemisel lisage tõend raha olemasolu kohta

Meyerdirk Urban Brokersi esindajast ütleb, et palju odavam viis kodu pakkumise konkurentsivõimelisemaks muutmiseks on esitada tõend raha olemasolu kohta. See tähendab sisuliselt dokumentide esitamist oma finantsvarade kohta, mida saab kasutada teie finantstugevuse kindlakstegemiseks müüjaga, tagades neile, et tehing tõenäoliselt ei kukuks.

'Ostjad saavad oma rahalist tugevust suurendada, esitades tõendeid rahaliste vahendite olemasolu kohta,' selgitab Meyerdirk. 'Ostjad, kes seda teevad, peaksid kindlasti kaasama pensionikontod (eeldusel, et neil on võimalus nende vastu laenata) koos kõigi tšeki- ja hoiukonto vahenditega, millele neil on juurdepääs.'

Loobu ettenägematutest asjaoludest

Viimane viis oma pakkumise müüja jaoks veelgi ahvatlevamaks muutmiseks on loobuda enamikust ettenägematutest asjaoludest. See on veel üks näpunäide, mida Washburn oma potentsiaalsetele koduostjatele pakub.

'Ainus viis konkureerimiseks on see, et pakkumises on võimalikult vähe ettenägematuid juhtumeid,' selgitab ta. „Ettenägematus on tingimus, mis peab olema täidetud enne, kui ostja jätkab. Näiteks võib ostja pakkumine sõltuda sellest, kas ostja müüb oma maja või müüja kodu väärtuse hindamist, või sõltuda vara positiivsest kontrollist.

Üldiselt ütleb Washburn oma klientidele mõjuvatel põhjustel, et nad ei loobuks kunagi kontrolli ettenägematust olukorrast. See võib ostjale ebameeldivaid üllatusi kaasa tuua põhjaliku remondi näol, mis võib tekkida vajadus teha, kui kodus on konstruktsiooniprobleeme. Kuid ostjana võite kaaluda muudest vähem kriitilistest ettenägematutest juhtumitest loobumist.

'Tänapäeva turg tähendab, et koduostjad peavad kodu ostmiseks nägema erakordselt palju vaeva – kuigi vähemalt ühest tavapärasest ettenägematust juhtumist loobumine võib aidata teil silma paista, olge ettevaatlik, enne kui asute mõnele neist olulistest kaitsemeetmetest kasutama,' ütleb Washburn.