Enamiku inimeste jaoks tähendab tuleviku planeerimine rahanduse kontrolli all hoidmist. Enamik peamisi elueesmärke - maja ostmine, vapustavate pulmade pidamine, üks kord elus puhkuse võtmine, laste saamine - on kõige parem teha kindla rahalise alusega. Peale nende ühekordsete verstapostide unistavad paljud inimesed mõõdukalt luksuslikust (või ülimalt luksuslikust) elustiilist, mille ülalpidamiseks on vaja teatavat rahasummat. Kuigi need järeleandmised tunnevad end hästi ja olulistena, võivad need viia ka elustiili hiilimiseni, mis võib hävitada igasuguse taipliku finantsplaneerimise.

Kui teie (või teie ja teie partner) olete loonud rahaline sõltumatus sellega, mis teil on ja olete välja mõelnud kuidas krediitkaardivõlast välja tulla muu hulgas olete rahaliselt üsna heas kohas. Te arvate, et positiivsed muutused teie sissetulekutes - näiteks tõstmine või boonus - parandaks ainult teie rahalist olukorda, kuid tänu elustiili hiilimisele pole see alati nii.

Mis on elustiili hiilimine?

Elustiili hiilimine, mida mõnikord nimetatakse ka elustiili inflatsiooniks, on see, kui elamiskulud ja mitteolulised kulutused koos sissetulekuga kasvavad. Elustiili hiilimine võib tekitada tegevusi või esemeid, mis tundusid luksusena, kui teil oli madalam sissetulek või elatustase - pikad puhkused eksootilistesse paikadesse, tipptasemel seadmed, uhiuued autod, sagedased söögid tipptasemel restoranides - tunduvad hädavajalikud. Põhimõtteliselt hiilib see teie elustiil ja elatustase tasemeni, mida te ei oleks varem oma elus suutnud säilitada. Halbadel eluviiside libisemise korral võib see tarbetu kulutamine säästa.

'Elustiili libisemise märgulamp on vaimne või kuuldav peegeldus.' Kuidas ma selle kunagi vähemaks tegin? ' ütleb Katie Waters, atesteeritud finantsplaneerija aadressil Stabiilne vesi Finants. 'Oleme leidnud, et kliendid eitavad sageli oma ülemäärasust ja muudavad sissetuleku suurenemisel mõõdukuse määratlusi.'

kuidas sibulat õigesti lõigata

Waters ütleb, et näeb sageli kliente, kes on otsustanud pikendada puhkust, uuendada oma kodu ja osta uusi autosid - kõigi nende nn (ja kulukate) kohustuslike varadega, veenades neid ka oma pensionisäästule lisama, võib olla väljakutse.

'Ükski neist luksustest pole üksinda keelatud ega ahmiline,' ütleb Waters. 'Pugemine seisneb teie volitamises kõik nemad: maja, autod, reisi eelarve, köögi / tagaaia / keldri / vannitoa ümberehitamine, erakoolid. '

Elustiili hiilimine on kõige paremini nähtav suurte teenijate seas, kuid kõik võivad sellesse lõksu sattuda. Kes ei ole õigustanud iga nädal sagedamini väljas söömist pärast 1–2-protsendilise tõusu saamist? Oma võimaluste piires elamine võib tunduda sirgjooneline, kui teie võimalused on väikesed. Võite endale öelda, et pärast järgmist tõstmist või boonust säästate lihtsalt rohkem raha ja hoiate kõik muu samana. Kuid kallima elustiili sireenikutsele on raske vastu seista: kui teenite piisavalt raha, et endale suuremat korterit lubada, ei peaks te kolima suuremasse korterisse? Võib-olla saate endale lubada seda kõrgemat üüri, kuid see suurenenud kulu vähendab teie säästusid.

millal on parim aeg maja värvimiseks

'Elustiili libisemise number üks süüdlane kulutab teie krediitkaardile ja maksab selle iga kuu ära,' ütleb Waters. 'Nii nagu töö laieneb ettenähtud ajale, laienevad kulud antud krediidilimiidini - või antud juhul pakutava sissetulekuni. Võimalik, et teie krediitkaardiarved, kui te esimest korda palka teenite, olid palju, palju madalam kui praegu. See keskmise kuu saldo suurenemine aja jooksul, eriti kui see on graafikul kujutatud, on füüsiline tõend selle kohta, et olete alistunud elustiili hiilimisele. '

Elatustaseme parandamine ja rohkem kulutamine luksusele, kui teie sissetulek suureneb, pole objektiivselt halb asi, kuid kui see harjumus läheb teie säästupüüdlustesse - olgu siis pensioniks, hädaabifond, või a 529 plaan lapse hariduse jaoks - see võib olla suur rahaline risk. Nagu Waters ütleb: 'Midagi peab andma.'

Kuidas vältida elustiili hiilimist

Kui teil on piisavalt raha, on võimalik oma mõis omada ja ka pensioniks kokku hoida: see nõuab lihtsalt sama mõõdukust ja planeerimist, mida kasutasite väiksema sissetuleku korral.

Kui saate, jätkake elustiili hiilimist juba algusest peale, andes oma tõstmisele või boonusrahale viivitamatult eesmärgi. See võib olla võlgade tasumine (tänate ennast hiljem täiendava õppelaenu või krediitkaardimakse eest), maja jaoks säästmiseks või pensionikontodele lisamiseks: soovite veenduda, et raha ei hõljuks teie konto, kus seda näete. Nii ei teki teil kiusatust kulutada see mittevajalikuks. Võite nautida oma lisaraha, kuid peate olema selle suhtes tahtlik ja tegema seda mõõdukalt.

on valge äädikas sama mis puhastusäädikas

'Kui saate tõsta, siis on ülioluline eraldada need vahendid igal kuul automaatselt, alates teisest palgast, 'ütleb Waters. 'Vastasel juhul võtate selle oma elustiili sisse ja te ei saa seda kunagi soost lahti harutada. Boonuste jaoks ütleme, et nikerdage summa ja pritsige. Luba ennast! Kuid ülejäänud osas eraldage see oma eesmärkidele, mis seda vajavad. '

Kui kardate, et olete juba ühelgi tasandil langenud elustiili inflatsiooni ohvriks, saate oma kulutused siiski ümber pöörata. Kui paigutate kõik oma kulud - nii püsivad elamiskulud kui ka muutuvad, kulutused ühtlaselt - oma krediitkaardile, soovitab Waters ümber korraldada, nii et kaardil on ainult rutiinsed ja fikseeritud igakuised kulutused, nagu hüpoteekmaksed, kommunaalkulud, jõusaaliliikmed jms. . See hoiab teie tasakaalu hallatavana.

'Igakuised muutuvkulud - toit, rõivad, isikuhooldus, kingitused, koduostud, loetelu jätkub - lähevad väljavõtte tasakaalu,' ütleb Waters. 'Me eelistame, et kliendid arvutaksid oma igakuised äranägemise järgi tehtavad kulutused, kontrollides, kas see võimaldab neil saavutada oma säästueesmärke, ja eraldavad selle raha füüsiliselt igal palgaperioodil eraldi arvelduskontole.'

parim cc kreem üle 50

Raha sel viisil eraldamine tähendab kindlat summat, mille peate kulutama mitteolulisele. Selle asemel, et kulutada kogu oma krediidilimiidini, saate kulutada ainult seda raha, mille olete juba eelarves oma äranägemise järgi kulutanud. Waters nimetab seda kontot Play kontoks või kulutamiskontoks: see peaks sisaldama kõigi tegevuste kulusid, mida saate igal kuul endale lubada, eraldades siiski võimalikult palju pensioni- ja muude säästueesmärkide jaoks.

Kui soovite arvutada, kui palju äranägemisega raha saate igakuiselt kõrvale panna, soovitab Waters teha kolme kuu kulutuste uuringu. Välja printige viimase kolme kuu väljavõtted - tõenäoliselt krediitkaardi ja kontrollkonto väljavõtted -, mis näitavad kogu teie kulutatud raha. Klassifitseerige kõik vähemolulised kulud, arvutage kuu keskmine ja lisage kõik kokku, et leida oma Play konto igakuine eelarve. (See võib vajada mõningast tasakaalustamist, et tagada säästueesmärkide saavutamine.)

Waters ütleb, et ta on klientidel seadistanud korduvaid ülekandeid, et rahastada Play kontot määratud rahasummaga. Kõik sellel kontol on võimalik selle kuu või palgaperioodi jooksul kulutada: „See vabastab meie kliente vajadusest jälgida oma kulutusi ja nõuab, et nad lihtsalt kontrolliksid konto saldot sageli ning kasutaksid summat ja aega kuni järgmine sularaha infusioon kulutuste üle otsustamiseks, 'ütleb ta.

Kulutused, maksud, kindlustus ja säästud peaksid kõik tulema enne selle arvutamise vähemolulisi kulutusi. Tehke vajaduse korral kärpeid, kuni kulud on 50–55 protsenti teie brutosissetulekust: Waters ütleb, et see võimaldab tema klientidel tasakaalustada head pensionipõlve oma elustiiliga. (Enamik inimesi, keda ta näeb, panevad 63–68 protsenti sissetulekutest enne korrigeerimist.)

'Nagu kõigi asjadega, on ka teie rahanduse juhtimise saladus täiskasvanuna pidev tasakaalupüüdlus,' ütleb Waters. 'Lõbutsege mööda teed, kuid ärge laske sabal koera liputada.'