Koos maja ostmise ja pensioniks säästmisega ülikooli maksmine on üks suurimaid finantselu verstaposte, millega paljud inimesed silmitsi seisavad. Selle kraadi omandamine võib seada lõpetajatele edu ja kõrgemad palgad kogu elu jooksul, kuid sellega kaasneb ka tohutu hinnasilt - see kasvab pidevalt.

2019. aasta lõpus oli ameeriklastel föderaalse laenu võlg üle 1,5 triljoni dollari USA haridusministeeriumi föderaalse üliõpilasabi osakond. FinAid, tasuta avaliku teabe saidi hinnangul on õppelaenu (sh föderaalsete ja eraisikute õppelaenude) praegune summa ligi 1,8 triljonit dollarit ja föderaallaenuvõlg on 42,9 miljonil inimesel. Analüüs Pewi uurimiskeskus leidis, et kolmandikul 18–29-aastastest inimestest on oma hariduse jaoks tasumata õppelaenud. Keskmine võlgnevuse summa oli 2016. aastal 17 000 dollarit, kuid see arv võib haridustaseme põhjal tohutult erineda; bakalaureusekraadiga inimeste keskmine võlg oli 25 000 dollarit.

parim viis tekikott selga panna

Kõik, mis on öeldud, on üliõpilaste võlg tõsine probleem. Kui olete lõpetanud õppelaenu võla, teate võitlust võlgadega elamise või selle tasumiseks töötamise nimel. Tohutu üliõpilasvõlakoormuse kandmine - eriti kui teil on ka krediitkaardivõlg või muud tüüpi võlg - võib piirata teie võimet saavutada rahaline sõltumatus ning muuta rahaliste verstapostideni jõudmine (maja ostmine, abiellumine, pere loomine) keeruliseks.

Kui teil pole õppelaenu võlga, kuna teie pere, stipendiumid ja võib-olla teie hariduse eest makstud säästud, peate end loodetavasti õnnelikuks - ja kavatsete maksta luksust, kui peate oma lastele täiskasvanutele võlgadeta alustama. sul on neid. Kui teil oli kooli lõpetamisel palju võlgu (ja võib-olla on see veel alles), võite loota, et päästate oma lapsed samast koormast. Mõlemal juhul on kolledži eest tasumise võti juba ette planeeritud ja 529 kolledži säästuplaan võib olla salarelv, mida peate kolledži eest tasumise võimaldama.

Tõenäoliselt olete vähemalt möödaminnes kuulnud plaanist 529, kuid te ei pruugi aru saada, kuidas keegi teid aktiivselt aidata saab. 'Paljud inimesed ei saa aru, kuidas nad saavad kooli tasumiseks kasutada 529 kontot,' ütleb Misty Lynch, John Hancock.

Betty Lochner, ettevõtte pressiesindaja 529 kolledži kampaania jaoks, nõustub sellega, et püütakse tõsta teadlikkust 529 kava eelistest ja suurendada osalust. '[Enamik inimesi] kuuleb neist, kuid nad ei saa tegelikult aru, kuidas nad töötavad,' ütleb ta. Paljud inimesed ei saa aru, et neil on 529 konto osas valikuid ja rohkem ei tee kodutöid ega tea, mida otsida.

Nagu kõigi finantseesmärkide või -otsuste puhul, on ka edu võti 529 plaani võimaluste mõistmine ja uuringute tegemine. Kui olete uudishimulik 529 avamise kas enda tulevase hariduse või lapse või lapselapse jaoks - lugege kõike, mida peate teadma 529 kolledži säästuplaanide kohta.

Mis on 529 plaan?

TO 529 kolledži säästukava on maksudega soodustatud investeerimiskava, mille eesmärk on aidata inimestel säästa hariduskulusid. Kogu 529 plaani hoiustatud raha kasvab maksuvabalt ning väljamaksed on ka maksuvabad, kui neid kasutatakse kvalifitseeritud kulude katmiseks. Need maksusoodustused - pluss veel mitmete osariikide pakutavad soodustused - võimaldavad peredel investeerimiskontol raha säästa, ilma et peaksid selle eest makse maksma.

529 plaani nimetatakse tavaliselt selliseks, kuid ametlikult nimetatakse neid kvalifitseeritud õppeprogrammideks, mis on esmalt määratletud sisemise tulude koodeksi jaotises 529. Föderaalvalitsus kehtestas 529 kontseptsiooni, kuid plaane haldavad üksikud osariigid, riigiasutused ning kolledžite ja ülikoolide kogu. Nelikümmend üheksa osariiki ja Washington, DC osutab 529 säästuplaani, millel kõigil on oma eripärad. Samuti on olemas erakolledži 529 plaan ja ettemakstud õppeplaanid või garanteeritud säästuplaanid, mida pakuvad teatud riigid või kõrgkoolid.

Kuidas 529 plaan töötab?

529 plaanib töötada, võimaldades haridusele eraldatud rahal maksuvabalt kasvada. 529-sid nimetatakse sageli säästuplaanideks, kuid need on tõepoolest investeerimiskontod: ühes hoiustatud raha kasvab tõenäoliselt kiiremini kui hoiukontole paigutatuna.

529 esmane eelis on see, et raha kasvab ühes kiiremini. Ideaalis luuakse lapsele sündides 529. Regulaarsed hoiused üle 18 aasta (või kuni laps läheb ülikooli) kasvavad investeeringute ja liitintresside kaudu, nii et teil on kontol lõpuks rohkem raha kui säästsite. Kui alustate varakult, võib see nn boonusraha olla üsna kopsakas summa.

529 kava teine ​​põhikomponent on maksusoodustused. Tavainvesteeringuid saab maksustada dividendidelt, kapitalikasumilt ja intressidelt; Maksustatakse ka investeerimiskontolt tehtud väljamaksed või väljamaksed (kui need müüakse kasumi teenimiseks). 529 plaanis olev raha võib vabaneda föderaalsest tulumaksust ja väljamaksed on maksuvabad, kui neid kasutatakse kvalifitseeritud kulutusteks, nii et pered saavad investeerida oma raha ilma, et peaksite selle eest täiendavaid makse maksma. Erinevalt 401 (k) plaanidest on 529 hoius siiski maksustamisjärgne: enne selle ülekandmist 529 plaanile maksate selle raha eest makse. (401 (k) sissemaksed on maksueelsed.)

Mõni osariik pakub rohkem maksueeliseid ja stiimuleid (sealhulgas maksusoodustusi). Teatud eelised varieeruvad osariikide kaupa: Kuna iga osariik haldab oma plaani (välja arvatud Wyoming, mis ei paku osariigi toetatavat 529 kolledži säästuplaani) ja mõned osariigid pakuvad rohkem kui ühte, on oluline mõista, millised konkreetsed funktsioonid teie eelistatud plaaniga on pakkumisi.

Perekonnaliige võib abisaajale avada kava 529. Tavaliselt avavad vanemad või vanavanemad need lastele või lastelastele. Igas plaanis on vaja ühte abisaajat, seega peab kahe lapse jaoks kolledži jaoks kokku hoidev pere avama kaks eraldi 529 kontot. Kui üks laps otsustab siiski ülikooli mitte minna, saab tema 529 konto teisele lapsele või teisele kvalifitseeritud pereliikmele üle kanda. Konto avanud isik kontrollib seda kogu selle aja, mis tähendab, et tema (mitte kasusaaja) otsustab lõpuks, kuidas raha kasutatakse.

529 osamakse limiiti ja plaani reegleid

Konkreetsed reeglid ja piirangud 529 kolledži säästuplaanile erinevad plaanide ja osariikide kaupa. (Kõigi 529 plaaniga osariigi konsortsium College Savings Plan Network on terviklik 529 kava võrdlus tööriist.) Enamasti on sissemaksete kogupiirangud siiski kõrged: Paljud plaanid pakuvad maksimaalset osamakse limiiti 300 000 dollarit või rohkem, mis on piisav peaaegu kõigi nelja-aastaste asutuste kulude katmiseks. Lynch ütleb, et panust 529 plaani peetakse kingituseks, nii et saate panustada kuni föderaalne kinkemaksu piirmäär (1521 dollarit ühelt annetajalt saaja kohta 2021. aastal), ilma et peaksite oma eluaegsest kinkemaksust täiendavat sissemakset kajastama.

529 konto rahastamine ei ole ainult vanema vastutus: Oma panuse saavad anda ka teised pereliikmed ning mõned plaanid muudavad selle lihtsaks, pakkudes jagatavaid linke, mida huvitatud osapooled saavad kasutada ühe klõpsuga sissemaksete tegemiseks lapse kolledžis. (Lynch toob välja, et võimalus rahastada ühte kontot mitme inimese sissemaksetega on 529 plaani suur eelis.)

Teatavatel riikidel on minimaalsed esialgsed sissemaksed ja järgnevad sissemaksed. Mõnes pole miinimumnõudeid, samas kui teistes on madalad. (Jällegi, see varieerub plaaniti.) Enamikul on tasud vähe või üldse mitte ning nad pakuvad mitmesuguseid investeerimisvõimalusi, sealhulgas vanuselist, omakapitali, fikseeritud tulu ja palju muud.

Kuni 529-st väljamakseid kasutatakse kvalifitseeritud haridusega seotud kulude katmiseks, neid ei maksustata. Kontoomanik võib raha välja võtta hariduseta otstarbeks (näiteks finantsolukorra korral), kuid ta maksab selle eest maksud ja trahvi.

Kui laps ei lähe ülikooli või kogu 529 kontol olevat raha ei kasutata, saab konto saajaks muuta konto omaniku õe-vennaks, nõbuks (kui nad kaaluvad täiendõpet). näide) või hoitakse tulevase lapselapse jaoks. Selles mõttes ei lähe raha kunagi raisku ja seda saab investeerida kuni selle kasutamiseni.

529 kvalifitseeritud kulu

529 kava kvalifitseeritud kulude loetelu on pikk. Kvalifitseeritud kõrghariduskulud hõlmavad õppemaksu, kohustuslikke tasusid, raamatuid, arvuteid ja internetiühendust, tarvikuid ja sisseastumiseks või kohalolekuks vajalikke seadmeid; tuba ja laud võivad olla ka kvalifitseeritud kulud, kuni oodatakse teatud haridusasutuse määratud toetusi.

Samamoodi on pikk nimekiri abikõlblikest õppeasutustest, kus õppetööks saab kasutada 529 vahendit: 529 säästuplaani raha saab kasutada peaaegu igas USA akrediteeritud kolledžis või ülikoolis ja isegi mõnes välismaises koolis rahvusvahelise koolitusega õpilaste jaoks. .

Alates 2018. aastast saab teatud summa 529-st kasutada erakoolide õppemaksu tasumiseks lasteaia laste jaoks kuni 12. klassi, kuigi Brian Walsh, atesteeritud finantsplaneerija SoFi, ütleb, et erinevates osariikides on reeglit tõlgendatud erinevalt: kontrollige oma plaaniga, et näha, mida saate oma 529 fondist, kui üldse, suunata erakooli õppurile erakooli õppemaks.

Kuna 529 jaotusel on maksumõju, soovite hoolikalt jälgida, kuidas kulutate 529 kontolt võetud raha.

Kas 529 plaan sobib teile ja teie perele?

'Mis tahes kokkuhoiueesmärgi korral on parem,' ütleb Walsh. 'Liitmine on teie parim sõber.'

Teisisõnu, 529 plaani ärakasutamine on pika mängu mängimine: see lubab mitu aastat kolledžiks kokku hoida. Lochneri sõnul avab enamik inimesi kontosid siis, kui nende lapsed on kuus või seitse aastat vanad, kuid jällegi, mida varem, seda parem. Mida kauem raha investeeritakse, seda rohkem see kasvab, kuni algselt sissemakstud summa on palju suurem kui algselt. Selle kasvu võti on siiski aeg. Kolledži säästude jaoks pole kunagi liiga hilja konto avada, kuid varem alustades tähendab see, et need vahendid venivad veelgi - ja see tähendab vähem kokkuhoiukoormust.

'18 aasta jooksul koguneb isegi 10 dollarit kuus,' ütleb Lochner. 'Kui plaanite edasi ja olete järjekindel, on sellel tohutu erinevus.' Ta ütleb, et kuuleb sageli, et vanemad soovivad, et nad oleksid oma lapsele varem 529 konto loonud.

See tähendab, et SoFi-s, mis pakub liikmetele tasuta finantsplaneerimise teenuseid, laseb Walsh liikmetel enne 529 konto avamist oma üldist rahandust vaadata.

'Keskendume selle tagamisele, et kõigepealt oleks inimestel kindel rahaline alus,' ütleb ta. 'Planeerijana tahame veenduda, et inimestel on hädaabifondid juba loodud, nende võlg on tasutud ja nad on oma pensionipõlves õigel teel, enne kui hakkavad oma lastele raha eraldama & apos; kolledž. '

Ehkki lootus kaitsta oma lapsi üliõpilasvõlgade eest, millega olete võinud vaeva näha, on väärt eesmärk, ei tohiks see tulla teie enda tuleviku arvelt, eriti kui teie pensionisäästud ei ole õigel teel või teil pole seda an hädaabifond. Loomulikult taandub kõik prioriteetidele: kui paneksite oma raha pigem lapse haridusse ja mõistaksite hiljem oma rahalise tuleviku, oleks see teie eesõigus. Mõelge välja, mida kavatsete rahaliselt saavutada, ja pange seejärel oma raha oma eesmärkide saavutamiseks.

Kui teil on raha kolledži säästude jaoks eraldamiseks, on 529 konto suurepärane valik, ütleb Walsh. Kui soovite mis tahes põhjusel oma 529 konto toetamiseks täiendavaid sääste, on ka kolledži kokkuhoiuks rohkem võimalusi.

'Kolledži eest tasumiseks on mitu võimalust, mis võiksid 529 plaani täiendada, sõltuvalt teie isiklikust olukorrast, st teie lapse vanusest, likviidsusvajadusest jne,' ütleb Lynch. 'Mõned võimalused hõlmavad säästu- ja arvelduskontosid, Roth IRA-d, hoolduskontot (UGMA / UTMA) ja Coverdelli hariduse säästukontot.' Muidugi on igal kontol oma plussid ja miinused, nii et tehke oma uurimistööd enne, kui ühele kontole pühendute.

Kui teil on aega mängida pikka mängu ja raha, mida kolledži säästude jaoks eraldada, võib 529 plaan olla teie jaoks õige valik, kuid peate valima õige.

Kuidas valida 529 kava

Enamik osariike pakub 529 plaani - mõned pakuvad rohkem kui ühte - ja seal on ka privaatne võimalus, kuid see ei tähenda, et peate valima oma osariigi plaani. Tegelikult ütlevad Walsh ja Lochner mõlemad, et teie osariigi plaani vaikimine pole alati parim valik, ja mõlemad soovitavad teie pere eesmärkide ja olukorra jaoks kõige paremini sobiva plaani ostmist.

Mõni osariik pakub elanikele erisoodustusi (mõelge maksusoodustustele ja sissemaksete vastavusse viimisele), et see oleks kindlasti midagi, mida kaaluda ja millest teadlik oleks. Kui teie osariik neid siiski ei paku või teile meeldivad investeerimisvõimalused, mida pakub teine ​​plaan, võite selle valida. Iga kava pakutavad erinevad investeerimisvõimalused võimaldavad teil olla nii praktilised (või välja lülitatud) kui soovite, et saaksite tunda end fondide üle kontrolli all. Kui eelistate kindlat investeerimisstrateegiat, veenduge, et eelistatud plaan pakuks seda enne registreerumist.

millal on pekanipähklipirukas valmis

Kui teate, milliseid funktsioone soovite kontolt 529, pöörake tähelepanu plaanitasudele, minimaalsetele sissemaksetele ja muudele logistilistele funktsioonidele: soovite veenduda, et plaan töötab teie jaoks tõeliselt.

Lochneri sõnul teeb iga osariik 529-le registreerumise hõlbustamiseks kõvasti tööd, nii et kui kava valite, peaks konto loomine olema lihtne. Sealt edasi on kõik selleks, et nutikama tuleviku eest maksta.