Nagu paljud üksikvanemad kinnitavad, tasakaalustage pensioni säästmise konkureerivad prioriteedid ja oma lastele kõrgkoolihariduse andmine pole väike väljakutse.

See on keeruline olukord, mis on tulvil nii majanduslikku tegelikkust kui ka emotsioone – kas peaksite eelistama raha kõrvale panemist oma laste või enda tuleviku jaoks? Või peaksite proovima (kuidagi) mõlemat saavutada? See on pingeline tegevus, mis võib olla stressi tekitav, segadust tekitav ja heidutav, kui taotlete mõlemat eesmärki samaaegselt ühe sissetulekuga. Veelgi enam, vastavalt uuringule Merrill , võib see võitlus olla veelgi suurem naiste puhul, kes seisavad kogu oma täiskasvanueas meestega võrreldes silmitsi märkimisväärse jõukuse lõhega. Ja kui need alamakstud naised on üksikemad, kes maksavad oma perede eest arveid, kas selline pikaajaline säästmine on üldse võimalik?

Jah. Üksikvanemad saab liikuda selles väga reaalses finantsplaneerimise dilemmas edukalt. Selleks et aidata teil seda teha, palusime rahaekspertidel selgitada, kuidas peaksid üksikvanemad nendele näiliselt konkureerivatele väljakutsetele lähenema. Siin on 10 konkreetset sammu, mis aitavad teie lastele hariduseks raha anda, kaitstes samal ajal ka teie enda rahalist tulevikku.

Seotud üksused

üks Eelplaneerimine on teie sõber kolledži rahastamisel

Vanemad, olgu vallalised või mitte, on seda hoiatust ilmselt sagedamini kuulnud, kui me tunnistame, kuid see on sellepärast, et aeg võib tõesti teie kasuks töötada, kui on vaja saavutada suuri rahalisi eesmärke, nagu näiteks lapse kolledžihariduse jaoks säästmine.

'Varajane säästmine võib vältida vajadust võtta laenu enne pensionile jäämist,' ütleb Lorna Sabbia, Bank of America pensioni- ja isikliku vara lahenduste juht.

Üks esimesi samme, mida teha, kui teie laps saabub (jah, enne, kui tal isegi mähkmed otsa saavad), on 529 kolledži säästukava avamine, mis pakub maksusoodustusi, erinevaid investeerimisvõimalusi ja märkimisväärset panuse potentsiaali, et saaksite kõrvale panna. suur patakas raha kolledži õppemaksuks.

'Mida rohkem panustate enne laste kolledžisse astumist, seda vähem on võlgu, mis lõppkokkuvõttes kaitseb perekonda laenude eest, mis võivad viia lapsed täiskasvanuikka,' ütleb Sabbia.

kaks UTMA-d on veel üks oluline valik

Kui Lakisha Simmons, PhD ja autor Ebatõenäoline, et ta saavutab: 11 sammu õnneliku ja jõuka elu poole (17 dollarit, Amazon ) sai lahutatud üksikvanem, avas ta kohe igale oma lapsele UTMA konto.

'Sünnipäevade ja pühade puhul saadetakse 25 protsenti kõigist saadud rahalistest kingitustest nende UTMA kontodele,' ütleb Simmons. 'Kui nad tööle hakkavad, saadavad nad raha omaenda UTMA-sse, et investeerida oma tulevikku.'

st paddy või st patty day

UTMA-d (ühtne alaealistele üleandmise seadus) on hoolduskontod, mida tavaliselt hoiavad lapsevanem või vanavanemad lapse hüvanguks. Varad (mis võivad sisaldada raha või vara) antakse lapsele, kui ta jõuab täisikka, mis on tavaliselt 18. Ja siin on UTMA kontode ilu (erinevalt 529-st): raha või varade kasutamine seda tüüpi kontodel ei piirdu rangelt hariduskuludega.

'UTMA võimaldab mul investeerida raha nende kasutamiseks väljaspool kolledžit,' selgitab Simmons.

Täiendavad faktid, mida UTMA-de kohta meeles pidada: nendel kontodel ei ole sissemaksete piiranguid (hea). Kasv ei ole aga maksude edasilükkamine (mitte nii suur). Kontolt maksustatakse maksud, kuna tulu, olgu see intresside või dividendidena, koguneb igal aastal. Lisaks ei ole väljamaksed maksuvabad.

3 Maksimeerige oma 401 (k) väärtust

Plaanide 401(k) ja 403(b) täielik ärakasutamine võib olla kriitilise tähtsusega, et luua oma pensionile jäämise pesamuna ühe sissetulekuga leibkonnana tänu paljude tööandjate pakutavatele vastavatele sissemaksetele (mis, ütleme kõik koos: on sisuliselt tasuta raha .) Nende kontodega seotud maksusoodustused võivad samal ajal aidata teil rahastada oma lapse kolledži sääste.

Üksikemad seisavad silmitsi erilise väljakutsega ühe sissetuleku ja et sissetulek on madalam palk kui valgel mehel ,” ütleb Simmons. 'Palgavahe muudab ots-otsaga kokkutuleku raskemaks. Sellepärast on oluline maksimeerida töökoha maksude edasilükatud kontosid, sest need sissemaksed vähendavad [kontoomaniku tulu] maksukoormust ja võimaldavad kokkuvõttes veidi rohkem säästa.

Töökoha kontode sissemaksed (nt 401 (k) või 403 (b) võetakse teie palgast enne tulumaksu arvutamist, vähendades seega teie üldist maksukoormust. See tulumaksusääst kajastub teie palgas, raha, mida saab suunata lapse kolledži kogumiskontole, olgu see siis UTMA, 529 või midagi muud.

'Oma töökoha pensionikontode maksimeerimine võimaldas mul saada rahaliselt sõltumatuks ja panustada oma laste tulevaste kolledžikulude katmisse maksusäästu tõttu,' ütleb Simmons.

4 Roth IRA-d võivad samuti olla väärtuslik tööriist

Ideaalis on teil ka Roth IRA, kus paned pensioniks raha kõrvale. Ja kui teil ei ole piisavalt vaba raha oma iga-aastaste Rothi sissemaksete maksimeerimiseks ( aastane limiit on 6000 dollarit neile, kes teenivad alla 125 000 dollari), peaksite tõenäoliselt tegema mitte pange veel raha lapse hariduse fondi, ütleb Marylandis asuva finantsplaneerija Scott Butler. Klauenbergi pensionilahendused .

Siiski, kui sa tõesti Kui soovite säästa oma lapse tuleviku ja pensionipõlve jaoks samaaegselt, tasub märkida, et Roth võib olla kindel tööriist mõlema eesmärgi tõhusamaks täitmiseks.

„Te saate oma Rothi sissemakstud raha kasutada maksuvabalt kvalifitseeritud koolituskulude katmiseks. Nii et kui panustasite Rothi viie aasta jooksul 30 000 dollarit, võiksite kasutada kuni 30 000 dollarit hariduskuludeks ja jätta kasv kontole pensionile jäämise abistamiseks, 'selgitab Butler. 'Samuti, kui teie õpilane ei vaja teie Rothi vahendeid, on need fondid juba seal, kus soovite, et need teie pensioniks jääksid.'

5 Salvestage oma palgatõusud

Inimloomusele on omane tahtmine pärast palgatõusu või ootamatu ühekordse rahasumma saamist laiutada või veidi suuremana elada. Brian Walsh, SoFi CFP, soovitab üksikvanematel anda endast parim, et selliseid impulsse ignoreerida, kui silmapiiril on olulisemad eesmärgid.

„Kulutuste suurendamise asemel säästke oma palgatõusud ja lisaraha, näiteks maksutagastused,“ ütleb Walsh. 'See hoiab teie kulutused üsna püsivana, samal ajal kui teie sissetulek suureneb.'

Veel üks oluline punkt seoses tõstmisega: üksikvanemad peavad harjumuseks võtma regulaarselt võimalusi oma sissetulekute suurendamiseks, olgu siis suurema palga, kõrvalkäimise või mõne muu ennetava sammu kaudu.

„Parim viis üksikvanema jaoks pensioniks ja kolledžiks kogumiseks on lihtsalt rohkem raha teenida. Tavaliselt pole meie eelarves kusagil mujal, kus kärpeid säästude ümberjaotamiseks teha,“ ütleb Amanda McDonald, sidumata puudenõuete asutaja ja president ning kahe lapse üksikema. 'Alusta väikselt. Mõelge sellele, millega te oma aega veedate, kui teil on vaba aega. See on tõenäoliselt teie kirg. Nüüd mõelge välja viis, kuidas sellega raha teenida.

6 Kasutage krediitkaardi rahalisi hüvesid

Teine loominguline viis pensioni ja kolledži säästmiseesmärkide tasakaalustamiseks on krediitkaardi rahaliste hüvitiste eraldamine ühele neist kahest vajadusest. See võib olla väike samm, kuid sellel teekonnal loeb iga dollar.

'Võib-olla keskendute oma igakuised säästmispüüdlused oma pensionifondile, kuid saate krediitkaardi, mis võimaldab teil raha tagasi saada, et raha saaks seejärel paigutada 529 plaani,' ütleb Walsh. 'Nii hoolitsete pensionipõlve eest, kuid kasutate krediitkaardipreemiaid kolledži jaoks säästmiseks, mitte reisimiseks või muudeks hüvedeks.'

7 Vältige võlgu nagu katku

Micah Wotton, rahahaldusrakenduse tehnoloogiajuht Tainas , on juhtumisi ka kahe 12- ja 16-aastase lapse vallaline isa. Ta räägib oma kogemusest, kui ta nõustab üksikvanemaid, et vältida võlgu, kuna nad üritavad koguda raha pensioniks ja kolledžiks.

'Minge ilma, hankige vähem, valige odavam,' ütleb Wotton. 'Kui teil on juba raskusi palgast palgani, on lühiajaline sularaha krediitkaardi või laenu kaudu tõesti atraktiivne. Kuid see on väga lühiajaline lahendus pikaajalisele probleemile ja muudab selle probleemi keskpikas perspektiivis veelgi hullemaks.

8 Kehtestage perepanga limiidid

Kuigi me räägime võlgade vältimisest, tehke lastele selgeks vanemate kulutuste piirangud kogu nende elu jooksul ja Kui rääkida kolledži rahastamise suurusest, mida olete nõus kasutama, võib see olla ka oluline samm teie eesmärkide saavutamiseks. See aitab lastel mõista, et neil on nende rahaliste eesmärkide saavutamisel oma roll ja et nad kannavad teatud vastutust oma tuleviku eest.

'Määratlege selgelt, millise toetuse tüüp ja tase saate oma lastele pakkuda, ilma et see kahjustaks oma rahalist tulevikku,' ütleb Sabbia Bank of America'st. 'Näiteks selle asemel, et rahakoti nöörid kohe valla päästa, töötage koos lapsega eelarve koostamise ja säästmisstrateegiate kallal.'

Pidage ausaid ja läbipaistvaid vestlusi rahaliste probleemide, piiride ja vajaduste üle. Ilma märkimisväärse rahalise kogemuseta lapsed ei pruugi olla teadlikud koormast, mille nad vanemale panevad. Olge oma pensionieesmärkide osas aus ja avameelne ning tehke selgeks, kuidas rahalise sõltumatuse ja positiivsete rahastamisharjumuste kujundamisega ei kaitse lapsed mitte ainult enda, vaid ka teie rahalist heaolu, ütleb Sabbia.

kuidas valida värvide värve

Sel ajal, kui arutlete lastega ausalt, võiksite julgustada neid (sobivas vanuses) tööd leidma ja kolledži jaoks sissetulekuid kõrvale panema, nagu tegi seda üksikema Sheri Atwood oma teismeeas. Üksikema kasvatatud Atwood töötas keskkooli ja kolledži ajal, et maksta õppearveid.

'Kuigi see võib olla vastuolus sellega, mida enamik vanemaid eeldab või on nõus tunnistama, ei pea te kõiki oma lapse kolledžikulusid ise tasuma,' ütleb Atwood, oma ettevõtte SupportPay asutaja ja tegevjuht. „Lisaks täiskoormusele töötasin kolledžis vähemalt 30 tundi nädalas. Oma töö, laenude ja stipendiumide kaudu maksin kõik oma kolledžikulud.

Atwood on sama tööeetika juurutanud ka oma tütresse, kes sai 16-aastaselt samuti töökoha, et aidata oma haridust rahastada.

9 Programmeerige ennast ümber

Oluline on end aeg-ajalt premeerida kogu üksikvanemana tehtud raske töö ja eesmärkide saavutamise eest, kuid proovige leida tasusid, mis on kas tasuta või tasuvad.

'Tuvastage, mida ostate, et end õnnelikuna tunda, ja töötage ümber programmeerimisega,' ütleb Wotton. 'Minu jaoks olid need arvutimängud. Kui mul oli vaja kiiret või parema enesetunde saavutamiseks, ostsin uue mängu ja kaotasin end sellesse alati, kui võimalus tekkis. Selle asemel panen nüüd selle raha arve varajasse tasumisse, sularaha kõrvale panemisse või mikroinvesteeringusse rakenduse kaudu. Selle asemel, et osta ja mängides saada dopamiini vabanemist, vabaneb mulle pidev dopamiini vabanemine sellest, et ma ei muretse arve pärast, ei näe oma bilansi tõusu või investeeringute kasvu.

Kuigi Wotton ikka aeg-ajalt neid videomänge ostab, teeb ta seda ainult siis, kui need on suure allahindlusega.

10 Lahkuminektarkus: ära juhindu süütundest

Alustasime seda arutelu tõdemusega, et emotsioonid võivad sageli mängida vanematena tehtavates finantsvalikutes liiga suurt rolli. Eelkõige üksikvanemate jaoks võib süütunne olla oluline tegur, mis hägustab paremat otsustusvõimet. On loomulik, et tahame teha kõik endast oleneva, et oma lapsi aidata, pannes aluse nende elus edu saavutamiseks. Kuid kui te oma pere tulevikku planeerite, pole süütunne teie sõber. Fokuseeritud otsustusvõime on.

'Liiga sageli näen üksikvanemaid, eriti naisi, kes on lahutuse või muude asjaolude tõttu süü- või häbitundesse takerdunud. Nad tunnevad, et peavad leppima ja kas proovima maksta oma laste kolledži eest, selle asemel, et maksta oma võlga, või võtta laenu Parent Plus,“ ütleb Kristine Stevenson Seale Texases asuvast Advocate Financial Coachingust. 'Ära tee seda. See on üllas ohver südames armastavast kohast, kuid kerige edasi 35 või 40 aastat ja küsige endalt järgmist: kas ma tahan olla vanemaks saades oma lapsele rahaline koorem, kuna ma ei kogunud piisavalt enda jaoks pensionile?'

Selle küsimuse üle mõtisklemiseks pole paremat aega kui praegu. (Ja loodetavasti on teie lapsed ikka veel mähkmetes, kui te vastust kaalute).

• Mida tahavad elektriautode omanikud enne elektrisõidukisse investeerimist teada?
• 5 uut rahandusraamatut, mis muudavad naiste rahakasutust
• Kas saate töötushüvitist, kui lahkute töölt? Siin on, mida eksperdid ütlevad
• 3 levinumat tüli raha pärast – ja kuidas neid lahendada