Mustanahalised ja ladinakeelsed leibkonnad moodustavad 32 protsenti selle riigi elanikkonnast, kuid need on lõualuu langevad. 64 protsenti pangakontota Ameerika Ühendriikides ja 47 protsenti all pangas.

Pangandussüsteemi diskrimineerimine värviliste kogukondade ja madala sissetulekuga kogukondade vastu on reaalsus, mis pärineb rohkem kui sajandist ja on realiseerunud mitmel viisil, sealhulgas vähem panku mittevalgete linnaosades (enamus valgetes maakondades elab keskmiselt 41 finantsasutust 100 000 elaniku kohta, võrreldes 27-ga mittevalgete enamuspiirkondades), vähem hüpoteeklaenude heakskiitu ja kõrgemad tasud, kui selle demograafilise rühma liikmed kasutavad finantsteenuste pakkujaid.

Kuid sagedamini sunnib see väljakutseid pakkuv ja ebaõiglane maastik madala sissetulekuga, sageli mustanahalised ja pruunid kogukonna liikmed rahandusvaldkonnas kõige kallimate ja kõige vähem ihaldusväärsemate alternatiivide poole – palgapäevalaenud, autolaenud, tšekkide sissemakseteenused ja palju muud.

'Süsteem on USA-s katki,' ütleb Snigdha Kumar, kes veetis kaks aastat Harvardis, uurides, kuidas traditsiooniline pangandus on ebaproportsionaalselt unarusse jätnud ala teenindatud kogukonnad ja töötab nüüd säästmis- ja investeerimisrakenduse tooteoperatsioonide juhina. Digit. 'USA maakondades napib panku, mis ei ole valged, ja kuna nendes kogukondades panku napib, pole üksikisikutel juurdepääsu finantsteenustele. Samal ajal ei kohandata selliseid tooteid nagu traditsioonilised pangakontod mitteteenitavatele kogukondadele.

Fin-techi jätkuv tõus näib olevat valmis seda kõike muutma. A Harvardi uuring on näidanud, et pangarakendused, krediidirakendused ja isegi investeerimisrakendused on finantsteenuste sektorit aeglaselt demokratiseerinud ning pakkunud ajalooliselt vähe teenindatud inimestele ja asukohtadele juurdepääsu ja võrdseid võimalusi. Need arengud võimaldavad isegi sellistel kogukondadel luua jõukust viisil, mis varem polnud võimalik.

Idufirmad nagu Harida, Uus krediit , Kellamäng , Uuendage ja muud, näiteks Robin Hood aitavad valimisõiguseta elanikkonnal teha kõike alates ehitus- ja remondikrediidist kuni laenu saamiseni kuni osainvesteeringuteni. Siin on lähemalt.

Seotud üksused

Abi krediidi kogumisel

Krediidiajaloo puudumine võib olla tõsine väljakutse värvilistes kogukondades, madala sissetulekuga kogukondades ja isegi sellesse riiki uussisserändajate seas. Ja ilma juurdepääsuta traditsioonilistele pangakontodele ei saa need isikud genereerida andmeid, mis aitavad kindlaks teha krediidivõimet, Boston Consulting Groupi andmetel.

Üks uutest platvormidest, mis loodab selle konkreetse väljakutsega toime tulla, on Harida, mõni kuu tagasi alustanud panganduskollektiivi. Panga tegevjuht ütleb, et selle missiooniks on tugevdada värvikaid ja madala sissetulekuga kogukondi ning et ta teeb seda mitmel viisil, sealhulgas ei välistata kliente, kellel võib puududa krediidiajalugu või kelle krediidiskoor on madalam. oma kliendibaasist.

'Kui teil on krediidiprobleeme või krediidi puudumine, ei takista see teid,' ütleb Tendi tegevjuht James Dunavant. 'Me tahame pakkuda tööriistu inimeste abistamiseks luua oma krediidiprofiili ja ka abiks parandada tunnustus sellele elanikkonnale.

Tend aitab oma klientidel seda teha, pakkudes neile juurdepääsu kuni 75 protsendile nende isiklikest säästudest tagatisega krediidiliini kujul, mida kliendid saavad kasutada luua positiivne krediidiajalugu.

Liikmed loovad või täiustavad oma krediidiprofiili lihtsalt järjepidevate igakuiste maksete tegemisega oma Tendi tagatud krediidiliinil ja maksetest teavitatakse krediidibüroosid.

Tend annab liikmetele ka juurdepääsu oma krediidiskoorile, krediidiaruandele ja muudele krediidiseire tööriistadele, mis saavad neid aktiivselt kursis hoida nende skoori muutustega.

Platvormil Tend on ka krediidiskoori simulaator, mis aitab liikmetel saada teavet erinevate krediidiskoori mõjutamise viiside kohta. Juurdepääs krediidiskoorile on Tendi kaudu juba saadaval ja peagi käivitatakse täiendavad täiustatud tööriistad.

Fin-techi kasutamise kulud vähendavad turule sisenemise tõket

Värvilistes kogukondades, kus riiklikel pankadel, laenuandjatel või investeerimisühingutel puudub märkimisväärne kohalolek, pöörduvad paljud tarbijad tšekikassade, palgapäevalaenuandjate ja muud tüüpi alternatiivsete finantsasutuste poole, mis nõuavad tavaliselt suuri tehingutasusid. Eksperdid ütlevad, et traditsioonilised pangad nõuavad tavaliselt kõrgemaid kontoga seotud tasusid neilt, kes saavad seda endale kõige vähem lubada.

Finantstehnoloogiliste rakenduste, sealhulgas virtuaalpankade ja neopankade ilmumine loob aga keskkonna, kus pakkujad saavad automatiseerimise ja muude meetmete abil äritegevuse kulusid vähendada ja selle säästu saab klientidele üle kanda, väidavad eksperdid.

Chime pangandus järgib sellist mudelit ja vähendab turule sisenemise tõkkeid, ütleb Kumar. Chime'i klientidele pole kunagi kehtestatud miinimum-, kuu- ega arvelduskrediiditasusid.

kuidas teha prantsuse patsi

Chime'i veebisait teeb selgeks, et tema arvates ei peaks pangakonto teile raha maksma. Samuti pakub see muid teenuseid, mis on eriti kasulikud madala sissetulekuga kogukondadele, näiteks võimaldades klientidel otsemakse saamiseks registreerumisel maksta kuni kaks päeva ette. Samuti pakub see tasuta sularahaautomaatide võrku.

Ja lõpuks, sarnaselt Tendile, püüab Chime platvorm aidata klientidel oma krediiti suurendada, võimaldades neil taotleda turvalist Chime Credit Builder Visa.

Odavad ja osalised investeerimisrakendused pakuvad juurdepääsu hoonele

Investeerimisrakendused nagu Robinhood (mille loosung on 'Investing for All') on muutnud börsile investeerimise madala sissetulekuga ja vähe teenindatud kogukondade jaoks kättesaadavamaks. Kasutajad saavad Robinhoodi kaudu hakata investeerima komisjonitasuta ja kontosid saab avada 0-dollarise minimaalse sissemaksega.

'Robinhood võimaldab inimestel tasuta investeerida, mida kolm või neli aastat tagasi ei olnud,' ütleb Kumar.

Robinhood on tutvustanud ka murrangulist uut programmi nimega IPO Access. Kuigi IPO aktsiad on tavaliselt piiratud, annab Robinhoodi IPO Access platvormi kasutajatele – olenemata tellimuse suurusest või konto väärtusest – samasuguse võimaluse investeerida IPO-sse kui kellelgi teisel.

Osalise investeerimise tekkimine selliste fin-tech rakenduste kaudu nagu Varu (mis võimaldab alustada juba 5 dollariga) ja Webull (miinimumdeposiit, null vahendustasu, osaline investeerimine) on samuti avanud uksed rikkuse suurendamiseks aktsiaturu kaudu.

'Kui ma olen kontsertide majandustöötaja ja teenisin 100 dollarit, võin nüüd investeerida sellest 10 dollarit, mida poleks saanud kolm aastat tagasi teha,' lisab Kumar. 'Fin-tech on ka sundinud turgu valitsevaid operaatoreid vähendama tasusid, nii et nüüd saate Schwabi või Fidelityga kaubelda ja eeldada, et kauplemine peaks olema tasuta.'

Laenurakendused on samuti võrdsed

Uus krediit on suunatud ühele suurimale väljakutsele, millega sellesse riiki sisserändajad silmitsi seisavad – USA finantsajaloo puudumisele. Fin-tech ettevõte, mis kirjeldab end piiriülese büroona, väidab, et see loodi selleks, et aidata sisserändajatel saada 'edasiasja [oma] teekonnal finantsintegratsiooni suunas Ameerika Ühendriikides'.

'Siseriikliku krediidiajaloo puudumine takistab miljonitel USA sisserändajatel oma unistusi ellu viimast,' öeldakse Nova veebisaidil, mille eesmärk on aidata uustulnukatel ja teistel maailma kodanikel taotleda finantsteenuseid, kasutades oma rahvusvahelist krediidiajalugu.

Platvorm tõlgib rahvusvahelised krediidiandmed USA-ga samaväärseks skooriks ja esitab aruande Ameerika kindlustusandjatele tuttavas vormingus, kes seejärel kasutavad seda taotluste hindamiseks.

Nova Credit ühendab kasutajad nii autolaenu kui ka krediitkaartidega. Ettevõte avab uksed ka muudele finantstoodetele ning sisserändajate kogukondadele.

'Uued tulijad saavad taotleda õppelaenu ka MPOWER Financingu kaudu ja üürida korterit üürileandjate kaudu, kes kasutavad meie platvormi kaudu üürnike kontrolliplatvorme, nagu Yardi, Intellirent või First Advantage,' selgitatakse Nova Crediti veebisaidil. 'Samuti katsetame praegu partnerlust USA suure mobiiltelefonifirmaga valitud linnades üle Ameerika Ühendriikide.'

Digitaalne juurdepääs viib üldise demokratiseerumiseni

Kõigi nende teenuste ühine joon on see, et need on digitaalsed. Need ei nõua tavapanga või investeerimisfirma olemasolu igal nurgal. See asjaolu on muutnud mängu mitmel ja mitmel viisil – alates sisenemiskulude vähendamisest kuni süsteemse eelarvamuse kõrvaldamiseni.

'Digitaal demokratiseerib alateenindatud kogukondi,' ütleb Kumar. See kehtib eriti neopankade tekkimise tõttu, mis on kõik digitaalsed, mis tähendab, et iga kasutaja on seda sama näinud , muutes need ajalooliselt vähe teenindatud kogukondade jaoks väga ligipääsetavaks.

Kumar ütleb, et neopangad on aidanud väheteenindatud elanikkonnal juurdepääsu pangakontodele, samas kui krediidi-fin-techid pakuvad neile elanikele juurdepääsu krediitkaartidele ja ka krediidivõimaluste loomise teenustele. Ja nüüd on isegi platvormid, mis pakuvad laenu traditsiooniliselt valimisõiguseta isikutele.

'Võite saada pangakonto, säästa raha, võtta laenu ja investeerida,' ütleb Kumar. Kõik see jätab sellistele kogukondadele viimase ja väga olulise teeninduslünga, nagu Kumar seda näeb: terviklikud finantsnõustamisteenused. Selle all peab Kumar silmas selliseid nõustamisteenuseid, mis aitavad neil samadel kogukondadel ja üksikisikutel välja töötada täieliku finantsplaani oma elu ja tuleviku jaoks, sealhulgas koostada igakülgse leibkonna eelarve ning planeerida selliseid verstaposte nagu kodu ostmine ja pensionile jäämine.

'Fakt on see, et alateenindusega kogukondades töötavad paljud inimesed tõenäoliselt mitmel töökohal ja olgem ausad – neil pole selleks aega,' selgitab Kumar. 'Ja paljud inimesed kardavad ka rahandust. Kus on siis see terviklik finantsnõuanne, mis aitab kasutajatel oma teekonda alustada ja saada tugevaks investeerimise, kodu ostmise, krediidi ja kõigi nende asjadega koos?

Näib, et see jääb fin-tech maailma järgmiseks piiriks.