Standardne lähenemine kogumine pensioniks kipub olema suure rahapoti omandamine, mille siis investeerite (ideaalis maksusoodustusega riikidesse) pensionikonto ). Paljud pensionärid (või peagi pensionile jäävad) saavad peagi aru, et sama rahanõu, mida kasutate pärast tööjõust lahkumist toiduks, puhkuseks ja kinnisvaramaksuks, peab ka teie hilisematel aastatel rahastama pikaajalise hoolduse kulusid , kas peaksite seda vajama.

Uuring USA tervishoiuministeerium hinnangul vajab pool elanikkonnast pikaajalisi teenuseid ja tuge - näiteks hooldajat kodus või elamist abistatavas elus - kui nad saavad 65-aastaseks. Nende teenuste keskmised kulud on umbes 140 000 dollarit, kuid paljude jaoks Ameeriklaste arv on palju suurem.

'See on punkt meie elus, mida keegi meist ei taha tegelikult jõuda, kuid pikaajalise hooldusõiguse maksumus võib sõna otseses mõttes kustutada paari pensionisäästu,' ütleb Terry Savage, riiklikult sündikaatidega rahakolumnist ja raamatu autor Metsik tõde rahas.

Pikaajalise hoolduse (LTC) kindlustus pakub võimalust valmistuda koduseks hoolduseks või pikemaks peatumiseks abistatavates eluruumides - isegi täiskasvanute päevahoius -, kaitstes samal ajal teie pesamuna. Selle asemel, et kulutada oma raskelt teenitud raha nendele kuludele, katab see teie pikaajalise hoolduse kindlustus.

Seotud üksused

Kuidas töötab pikaajalise hoolduse kindlustus

LTC kindlustus katab kõik kulud, mis on seotud teie viibimisega abistatavas elukohas, täiskasvanute päevahoius või hooldekodus. Samuti aitab see katta koduse hoolduse kulud. See ei kata ravikulusid, näiteks kui satute südamerabanduse saamiseks kiirabisse või vajate rutiinseid uuringuid.

kas leivajahu on sama mis koogijahu

Enne kindlustuse algust peab arst teie LTC vajaduse kohta alla kirjutama.

Pikaajalise hoolduse kindlustus pakub pikaajalise hoolduse tugiteenuseid üksikisikutele, kes vajavad abi igapäevaelu viiest tegevusest kahes: suplemine, riietumine, tualettruum, ülekandmine ja toitmine, ütleb Jody D’Agostini, CFP, Equitable Life'i nõustaja.

See katab ka Alzheimeri tõbe või dementsust põdevate inimeste hoolduse, lisab ta.

Pikaajalise hoolduse kindlustust on kahte tüüpi. Finantsplaneerija Arvind Ven, ettevõtte tegevjuht ja asutaja Capital V Group, Californias asuv varahaldusettevõte kirjeldab esimest kui seda kasutavat või kaotavat tüüpi poliitikat. Neid poliise peetakse iseseisvateks LTC kindlustuspoliisideks ja need on üldiselt taskukohasemad. Negatiivne külg on see, et võite maksta sellise kindlustuse eest 20 kuni 30 aastat, ilma et seda kunagi kasutaksite, mis tähendab raha äravoolu.

Teist tüüpi pikaajalise hoolduse kindlustust nimetatakse varapõhiseks LTC-kindlustuseks või hübriidpoliisiks, kuna need ühendavad LTC-kindlustuse elukindlustusega. See tüüp on üldiselt kallim, kuid kindlustusmaksed on fikseeritud. Samuti on olemas surmahüvitis, mis makstakse välja teie pärijatele.

Sellel on rahaline väärtus või surmahüvitis ja raha läheb saajatele, kui kindlustust ei kasutata, ütleb Ven.

Kes vajab pikaajalist hoolduskindlustust ja kes kvalifitseerub

Kõigil võib olla vaja LTC-d ja enamik kvalifitseerub siis, kui nad on veel noored. Peamine on hankida katvus enne, kui eeltingimus takistab sisselogimist. Kroonilised haigused ja puuded võivad takistada selle katvuse kindlustamist.

Sel põhjusel soovib enamik inimesi seda osta 50-60-aastaselt.

Saate seda igal ajal osta, kuid kui olete alla 50-aastane, säästate muude asjade jaoks, ütleb Savage. 50-ndates eluaastates pole teil tõenäoliselt seisundit, mis välistaks teie leviala saamise. Kui teil on juba insult olnud, on juba liiga hilja. Küsige oma esindajalt meditsiinilise kindlustuse kohta.

Ven ütleb, et enamik poliitikatest nõuab enne heakskiitmist mingisugust meditsiinilist intervjuud või hindamist.

Kui teil on seda endale lubada, alustage ostlemist. Nagu D’Agostini ütleb, mida kauem ootate, seda kallim on leviala. Seejärel ostke liiga kaugele, enne kui seda vaja on, ja võite visata raha poliisile, millest te ei pruugi kasu saada.

Mõned inimesed alustavad 40ndates eluaastates ja maksavad edasi, arvates, et tegid õigesti, ütleb Ven. Kuid vanemaks saades võivad nad lisatasusid tõsta. Need pole fikseeritud ja igas osariigis on erinevad seadused. Kuid üldiselt võivad inimesed vananedes suureneda ja nad peavad seda maksma kogu oma elu.

D’Agostini lisab, et selle kindlustuse ostmisel tuleks arvestada ka teie sissetulekutega. Kui teil on vara umbes 300 000 kuni 3 miljonit dollarit, siis võiksite kaaluda teatud katvuse tagamist, ütleb ta.

Madala sissetulekuga pered, kus on vähem kui 300 000 dollarit, võiksid saada Medicaidiga kaetud LTC. Inimesed, kellel on rohkem kui 3 miljonit dollarit, suudaksid küll kulud ise katta, kuid kindlustuse saamine tagab, et saate suurema osa oma rahast edasi anda oma pärijatele.

Kui palju maksab pikaajalise hoolduse kindlustus

Nagu kõik kindlustusliigid, varieerub ka teie makstav summa sõltuvalt teie individuaalsetest oludest, seega on oluline rääkida nõuandjast.

kuidas muuta juuksed läikivamaks

Maksumus sõltub sellest, kui vana olete poliisi ostmisel, teie tervisest, maksimaalsest päevasest summast, mida poliis maksab ja kui kauaks, samuti sellest, kas saate poliisile inflatsiooni paranemise, ütleb D’Agostini.

Nagu enamus kindlustuspoliise, võite kõigepealt küsida praegustelt pakkujatelt sõitjavalikuid.

D’Agostini ütleb, et pikaajalise hoolduskindlustuse saate osta finantsnõustajalt või kindlustusagendilt. Võite võtta ühendust ühe neist või uurida võimalusi oma osariigi kindlustusministeeriumi kaudu. Mõnes osariigis on riiklik partnerlusprogramm, mis on seotud Medicaidiga. See võib kaitsta teatud osa teie varast, kui teil on tulevikus vaja LTC-d.

Savage soovitab pöörduda LTC kindlustuseksperdi juurde.

Poliisi ostmisel küsige kindlasti põhitõdesid: kui palju poliis katab igal aastal, mitu hoolduspäeva poliis katab ja kui palju katab see elu jooksul.