Pandeemia katkestas elu sellisel kujul, nagu me seda teame, mitmel tasandil, sealhulgas peatas pensionikogumismaksed miljonitel ameeriklastel, kes avastasid end ootamatult töötu või vähemalt elasid väiksema sissetulekuga.

TO UBS-i uuring Jaanuaris läbi viidud uuringus leiti, et see kehtib eriti naiste kohta – üks neljast naissoost vastajast lükkab pensioniplaanidega edasi pandeemiast tingitud rahaliste tõkete tõttu.

Kuid vaevalt on see väljakutse ainult naistele. A hiljutine Pew keskuse uuring selgus, et umbes pooled mittepensionärid väidavad, et koroonaviiruse puhangu majanduslik mõju raskendab nende pikaajaliste finantseesmärkide saavutamist.

Näiteks umbes veerand USA täiskasvanutest vanuses 50 aastat ja vanemad eeldavad, et koroonaviiruse puhang mõjutab nende võimet pensionile jääda. See hõlmab 7 protsenti, kes ütlevad, et nad on juba pensionile jäämisega edasi lükanud, ja veel 17 protsenti arvab, et nad arvavad võib peab sellega viivitama. Numbrid on hullemad nende inimeste jaoks, kes pandeemia ajal koondati või kelle palka vähendati: enam kui neli 10-st (46 protsenti) ütleb, et nad on juba pensionile jäämisega edasi lükanud või arvavad, et neil tuleb pensionile jäämist edasi lükata.

Veel üks märkimisväärne väljavõte sellest Pew keskuse uuringust – kuigi 44 protsenti küsitlusele vastanutest arvab, et nad on umbes kolme aasta pärast taas õigel teel, siis umbes üks kümnest ei usu, et nende rahaasjad seda teevad. taastuda. Kunagi.

Loodame, et see pole tõsi.

Tegelikult ei pea see olema teie saatus. Eksperdid ütlevad, et on täiesti võimalik oma pensionile jäämise eesmärgid pärast aasta või kauem kestnud tagasilööki.

'Kuigi pensionisäästudega rajalt kõrvale kaldumine võib teie tulevikku kahjustada, ei pea see olema.' Nüüd tehtud väikesed sammud õigele rajale naasmise suunas tasuvad end pikas perspektiivis tõesti ära,“ ütles CFP finantsnõustaja Emily Franco. Fort Pitti kapitaligrupp .

Selle jõupingutuse abistamiseks oleme kogunud riigi juhtivatelt rahaekspertidelt praktilisi näpunäiteid, mille eesmärk on aidata teie pensionifondidel 2020. aasta hävingust taastuda. Alustamiseks tehke järgmist.

Seotud üksused

Võimalik, et peate uuesti alustama väikeselt, kuid alustage kohe

Neile, kes on endiselt töötu või maadlevad endiselt vähenenud sissetulekuga, proovige võimalusel mitte loobuda oma pensionikogumispüüdlustest.

'Iga dollar loeb. Isegi kui teil on võimalik pensionikontole kanda vaid 50 dollarit kuus, on see tänu liitintresside suurendamise võimele ikkagi parem kui mitte midagi panustada,' ütleb Julie Fox, tegevdirektor ja turu juht. UBS-i privaatne rikkus Juhtimine. 'See 50 dollarit kuus, tänu aktsiaturu pikaajalisele keskmisele kasvule, võib 10–20 aasta pärast olla väärt tuhandeid dollareid.'

Ärge kartke investeerimist

Pandeemia andis paljudele meist väga olulise raha õppetunni: omage alati hädaolukorras säästukontot. Oluline on omada raha, millele saate vajaduse korral elamiskulude katmiseks kohe juurde pääseda. Kuigi see aksioom jääb pandeemiajärgse maailma poole liikudes paika, on see ka oluline mitte säästude suurendamise ajal investeerimise suhtes häbelik. Pidage meeles, et investeerimine jääb teie üldise finantsplaneerimise strateegia kriitiliseks osaks.

'Kui teie raha seisab hoiukontol, siis see ei kasva. Kuigi aktsiaturg võib olla hirmutav, on varem kui hiljem pensionile jäämise võti oma raha võimalikult kiire kasvatamine,“ ütleb Fox.

Säästukontode intressimäärad on praegu nullilähedased ja tõenäoliselt niipea ei tõuse, jätkab Fox. Kuigi aktsiaturule investeerimine on seotud riskiga, võib aktsiate pikaajaline ajalooline keskmine kasum mängida olulist rolli teie raha kasvatamisel ja pensionipõlveks piisava sissetuleku teenimisel.

See on eriti oluline madala intressimääraga keskkonnas, mida praegu kogeme, lisab Heather Comella, CFP, juhtiv finantsplaneerija. Päritolu.

Teil peaks olema piisavalt raha kolme- kuni kuuekuulise hädaabifondi jaoks. Kuus kuud kulutusi ühe sissetulekuga leibkonna jaoks või kolm kuud kahe sissetulekuga leibkonna jaoks, millele lisandub lühiajaline rahavajadus, tavaliselt järgmiseks ühe kuni kolme aasta jooksul, ja kõik, ütleb Comella.

Suurema tulu teenimiseks tuleks investeerida igasugune lisaraha, selgitab Comella.

Otsige lühiajaliselt osalise tööajaga või vabakutselist tööd

Kui jääte pandeemia tõttu tööta, proovige mitte loobuda pensionikogumispüüdlustest. Selle asemel otsige osalise tööajaga või vabakutselist tööd ja kasutage neid vahendeid oma pensionisäästu edenemise säilitamiseks.

Neile, kes töötavad täiskohaga, kuid soovivad siiski teenida lisaraha, et pensionisäästmistele järele jõuda, kaaluge teisese sissetulekuallika loomist.

' Võttes kõrvalt saginat on suurepärane võimalus endale palgatõusu teha,“ ütleb Varo panga erarahanduse advokaat Carmen Perez. 'Saate kasutada oma 9-5 sissetulekut üldisteks elamiskuludeks ja suunata oma kõrvaltulu ainult pensioniinvesteeringutele.'

Võib-olla saate nädalavahetustel vabal ajal koertega jalutamas käia või sõpru hoida. On palju viise, kuidas pensionile jäämiseks lisatulu teenida ja see on eriti oluline, kui teie praegune töö tundub veidi ebakindel.

'Üldiselt on kõrvalkäimine alati hea sissetulekukaotuse kindlustus,' ütleb Perez.

Ärge lükake finantsotsuseid oma abikaasa otsustada

Kui suhtusite oma pere rahaasjadesse enne pandeemiat vabakäeliselt, on viimane aeg seda fakti muuta.

„Võtke samme, et mõista oma pere rahalise olukorra kõiki aspekte. Peaksite teadma, kui palju raha teie perel on igal säästukontol, arvelduskontol, investeerimiskontol ja pensionikontol, ' ütleb Fox. 'Kui te ei tea, kus te rahaliselt seisate, on finantseesmärke raske seada ja neid saavutada.'

Ärge raisake raha

Töökohavahetuse või tööturule naasmise väljakutsega tegelemisel on oluline oma kulutustel rangelt silma peal hoida, tagades, et teie raha jaotatakse mõttekalt. Igal dollaril peaks olema eesmärk.

'Kas maksate endiselt jõusaali liikme või audioraamatu tellimuse eest, mida te enam ei kasuta?' ütleb Comella, Origin. 'Teine näide, mida olen hiljuti näinud, on kaks partnerit, kes elavad sama katuse all ja maksavad mõlemad Amazon Prime'i liikmelisuse eest.'

Vaadake oma kulutused üle ja arvestage iga dollariga ning suunake kõik kulude kärpimise kaudu tuvastatud säästud pensionifondidesse.

Avage tervisehoiukonto

Teine tööriist, mida võiksite kaaluda pensionisäästu suurendamiseks, on tervisehoiukonto (HSA). Kuigi see võib tunduda mõistatusliku soovitusena, võivad HSA-d olla mitmel viisil väärtuslikuks pensioni rahastamisvahendiks. Ja veelgi olulisem selle arutelu jaoks, olenevalt teie ravikindlustuskaitsest võib teil olla õigus seda avada ja sellesse panustada olenemata sellest, kas töötate või mitte, ütleb Frances Bird, ettevõtte analüütik. Garrison Pointi nõustajad .

HSA-sid peetakse 'kolmekordse maksusoodustusega' kontodeks ja seetõttu on neil eelised, mis võivad kaaluda üles sissemaksed muud tüüpi pensioniplaanidesse, selgitab Bird.

Need kontod on loodud selleks, et võimaldada kvalifitseeritud ravikulude tasumiseks raha kõrvale panna. HSA-s olevat raha saab investeerida investeerimisfondidesse ja aktsiatesse ning investeeringutel lastakse maksuvabalt kasvada seni, kuni need kontole jäävad.

Samuti saate HSA-sse panustada maksueelselt, vähendades nii täna oma maksustatavat tulu ning seejärel pöörata ümber ja kasutada sääste muudele pensionikontodele investeeringute suurendamiseks. Nende jaoks, kes töötavad, väldivad HSA-sse tehtud sissemaksed maksueelselt sotsiaalkindlustus- ja meditsiinimaksu (tuntud ka kui FICA maksud), ütleb Bird.

Veel üks oluline punkt: HSA-d võimaldavad pensionieale lähenedes järelejõudmise sissemakseid teha. Need, kes on 55-aastased või vanemad, saavad investeerida täiendavalt 1000 dollarit aastas.

Lõpuks aitavad need kontod teie raha pensionile jäämise ajal kaugemale jõuda, sest kui teie väljamakseid kasutatakse kvalifitseeritud ravikuludeks (ja on väga tõenäoline, et teil tekivad pensionile jäämise ajal mõned ravikulud), võib raha, sealhulgas kõik osad, mis võivad olla kasvuks. pääseda juurde maksuvabalt, ütleb Bird.

Panustage abikaasa IRA-sse

Kui kuulute paari ja üks teist leiab täistöökoha varem kui teine, avage kindlasti teise jaoks abikaasa IRA.

'Töötav abikaasa võib panustada oma IRA-sse kuni limiidini ja siis uuesti kuni selle abikaasa limiidini, kellel puudub sissetulek või kes teenib väga vähe,' ütleb Christie Whitney, CFP ja investeeringute haldusfirma Rebalance investeerimisnõustamise asepresident. 2021. aastal on sissemaksete limiit üksikisikute jaoks 6000 dollarit. See tähendab, et töötav partner võib ära panna kuni 12 000 dollarit.

Lisaks saavad 50-aastased või vanemad panustada veel 1000 dollarit, mis kõik moodustab 14 000 dollarit aastas.

'See on naiste jaoks väga oluline, kuna suur osa COVID-i tõttu töö kaotanud töötajatest olid naised,' ütleb Whitney. 'Arvestades, et naised elavad sageli kauem kui nende abikaasa ja neile makstakse karjääri jooksul vähem palka, on see üks viis, kuidas abikaasa saab vaadata oma abikaasa tulevase rahalise olukorra eest, kui teda enam ei ole.'

Varade ümberpaigutamine

Kas saite hiljuti maksutagastuse või stiimulitšeki? Kas kulutasite pandeemia ajal vähem meelelahutusele, reisimisele, lastespordile või päevahoiule? Kasutage seda raha targalt.

kuidas kasutada koogi jaoks küpsetuspaberit

'Kuigi ma ei vaidle vastu, et meie majandus võiks teie nende dollarite kulutamisest saadavat tõuget kasutada, on nende säästmine parim viis õigele teele tagasi jõudmiseks,' ütleb Nicole Asher, CFP asepresident ja varahalduse vanemnõunik. Greenleaf Trust . „Kui teil on säästudes üleliigset raha, suurendage oma 401(k) sissemakseid või eraldage need dollarid oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks. Iga-aastaselt salvestage kõik tulevased palgatõusud või lisatasud .'

Kaaluge palgatõusu taotlemist, et saaksite sääste suurendada

Kahjuks on selles riigis naiste pensionipõlves jätkuvalt tõsine lõhe. Kuigi seda reaalsust mõjutavad mitmed tegurid, on peamiseks komponendiks madalam eluaegne sissetulek, mis võib kaasa tuua madalam pensionirikkus . Naised teenivad endiselt vähem kui mehed.

'Võitlemisel võrdse palga eest ei saa olla mitte ainult lühiajaline rahaline kasu, vaid ka pikaajaline mõju, näiteks suurendab naiste suutlikkust pensionipõlveks rohkem raha eraldada,' ütleb ta. Mindy Yu, investeeringute direktor ja isikliku rahanduse rakenduse Stash sertifitseeritud investeeringute haldamise analüütik. 'Positiivne on see, et rohkem ettevõtteid kui kunagi varem üritab tegeleda palga ebavõrdsusega, nii et praegu võib olla eriti hea aeg palgatõusu või ametikõrgendust küsida.'

Lõppkokkuvõttes võib suurem sissetulek võimaldada suurendada pensionimakseid ja saavutada pikaajalisi eesmärke.

Ja kui olete selle juures, ärge kartke töökohta vahetada, ütleb Eryn Schultz, ettevõtte asutaja. Tema isiklikud rahaasjad, kes ütleb, et tõenäoliselt saabub hiljem sel aastal COVID-i järgne värbamisbuum. 'Paljud tööandjad võtavad uuesti tööle,' selgitab Schultz.

Ta lisab, et kui otsite tööd, keskenduge töökohtadele, mis pakuvad kõrgemaid 401 (k) vasteid kui teie praegune tööandja, et saaksite oma pensionisäästu kiiremini koguda.

„Mõnikord on lihtne keskenduda rahavõrrandi kulutuste poolele ja otsida kohti, kus kulusid vähendada ja raha säästa. Siiski saate oma eelarvet ainult nii palju kärpida, kuid saate oma sissetulekuid lõpmatult kasvatada, ' lisab Schultz.

Võtke oma pensionikontol rohkem riske

Mõnele võib see näpunäide tunduda ettevaatamatu, kui olete säästmisest juba maha jäänud. Kui aga pensionini on jäänud veel 10 aastat või rohkem, võib suurema investeerimisriski võtmine olla mõistlik strateegia suurema tootluse saavutamiseks ja rahaliste eesmärkide saavutamiseks kaotatud aja hüvitamiseks, ütleb ettevõtte Oppenheimer & finantsnõustaja Jonathan Shenkman. Co.

'Näiteks 40-aastane investor, kelle aktsiate ja võlakirjade jaotus on 70–30 protsenti, võib soovida suurendada oma riskipositsiooni 80–20 protsendini aktsiate ja võlakirjade vahel, ' ütleb Shenkman. 'See kehtib eriti keskealiste naiste kohta, kellel on veel palju tööaastaid ees ja kes kipuvad meestest kauem elama.'

Viimane punkt: lumehelbe säästumaksed

Kui kõigil neil nõustajatel ja nende näpunäidetel on üks ülimuslik vastuvõtt, siis on tõenäoline, et pensionisäästude edukal lõpujoonele jõudmisel on iga väike senti arvel. Ja kui te ei saa midagi muud teha, proovige kasvõi minimaalsed summad kõrvale jätta. Perezile meeldib neid mikrohoiuseid kutsuda lumehelbe säästumakseteks.

'Isegi kui te ei saa igal kuul tagasihoidlikku rahasummat pensionile panna, võivad teie säästude ja pensionile jäämise jaoks tehtud väikesed vahetusmaksed aidata,' ütleb Perez. 'Ükski kogus pole liiga väike ja need väikesed lumehelbed hakkavad kokku tulema. Kui leiate oma eelarvest lisaraha või kui teile tehti rahaline kingitus, kaaluge selle raha paigutamist otse oma säästu- või pensionikontole.