Enamik sellest, mida kuulete 401 (k) plaani kohta, on seotud sellega, et kasutate ära oma tööandja pakkumist sobitada ja veenduge, et loote konto üle iga kord, kui uue töökoha võtate. Aga mis juhtub kogu selle rahaga, kui olete pensionile jäänud? 401 (k) jaotuste pisipiltide õppimine - ehk ka väljavõtmine teie 401 (k) -st - ei valmista teid mitte ainult päevaks, mil peate sellele rahale lootma, vaid see suurendab ka kohe kõrvale jätmise olulisust.

See on see, mida finantsplaneerimise eksperdid ütlevad, et peate teadma 401 (k) jaotuste toimimise kohta.

Seotud üksused

Millal levitamine algab?

Teie pensioniraha osas ei ole 401 (k) plaanid teie jaoks kohe saadaval. Teisisõnu, te ei saa 50-aastaselt varakult pensionile jääda ja oodata raha sisseostmist - vähemalt mitte ilma kopsakate trahvideta.

Rusikareeglina ei saa 401 (k) jaotamine alata enne, kui olete 59 ja 1/2 aastat vana.

See on vanus, mil võite hakata raha pensionikontodelt välja võtma, maksmata täiendavat 10-protsendilist trahvi, ütleb Shelly-Ann Eweka, finantsplaneerimise strateegia direktor TIAA.

parim silmakreem sissevajunud silmadele

Pensioni kavandamisel on seega palju pistmist selle üle, et otsustada, millises vanuses pensionile jääda ja kuidas oma raha nende vahendite kättesaadavaks muutumise erinevate etappide vahel välja käia: 401 (k) jaotamine algab 59 1/2-st, kuid sotsiaalkindlustushüvitised algab alles 62. eluaastast. Ja kuigi vanus 59 1/2 võib olla teile tuttav number, on tõenäoliselt vanus 72-aastaga vähem tuttav. See on võluaasta, mil te peab hakake oma levitusi võtma. Selle põhjuseks on see, et teie sularahavarust saab raha teenida - maksate makse iga kord, kui võtate jaotuse 401 (k) pealt.

Oletame, et keegi on töötanud alates 25. eluaastast ja teinud selle aja jooksul oma panuse, ütleb Arvind Ven, ettevõtte tegevjuht ja asutaja Capital V Group, Californias asuv varahaldusettevõte. Siiani pole nad makse maksnud, seega ütleb IRS „Ma tahan oma raha.” 72-aastaselt ütlevad nad, et olete selle peal piisavalt istunud.

Mis siis, kui mul on raha varem vaja?

Nagu kõigi muude asjade puhul, on selle 401 (k) raha ennetähtaegse välja saamise osas reeglist mõned erandid. Mõned inimesed saavad seda teha ilma kopsakaid karistusi maksmata.

Te kuulete palju vanusest 59 1/2. Kuid 401 (k) plaanid on tööandja toetatud plaanid, nii et on mõned erandid, et saaksite raha enne välja võtta ja trahvi maksmata jätta, ütleb Eweka. Üks erand on see, kui lähete pensionile aastal, kui saate 55-aastaseks ettevõttes, kus teil see konto on. Saate siis raha välja võtta ilma trahvi maksmata.

Mõnikord saab raha kasutada ka surma või puude korral, lisab ta.

kuidas ravida päikesepõletatud peanahka

Mõnes äärmuslikus olukorras võiksite kaaluda ka 401 (k) suuruse laenu võtmist. Kuigi selle eest makstavad tasud on sageli madalamad kui traditsiooniliste laenude võimalused, peate trahvide vältimiseks ise viie aasta jooksul tagasi maksma koos intressidega. Paljud nõustajad soovitavad seda mitte teha, sest see paneb teid üldiste pensionisäästu eesmärkide saavutamiseks sageli mitme aasta võrra tagasi.

SEOTUD: CARESi seadus on muutnud 401 tuhande taganemisreeglit - siin peate teadma

Kui suured on jaotused?

Kui olete valmis oma 401 (k) -st raha võtma, on teil viis peamist viisi, mis aitavad teil välja võtta, kui palju te välja võtate.

Esimene võimalus on ümberpaigutamine. Üleminekuga saate oma 401 (k) -lt raha võtta ja teisaldada selle teisele kontole, kus see võib pensionieas kasvada. See on eriti kasulik, kui te ei kavatse veel raha välja võtta (ja olete noorem kui 72-aastane), kuid soovite jätkata selle kasvu jälgimist kuni olete. 401 (k) s ja traditsioonilised IRA-d (individuaalsed pensionikontod) on mõlemad nõutavad minimaalsed jaotused alates 72. eluaastast; Roth IRA-l on nõutavad väljamaksed alles pärast omaniku surma. ( IRS on nõudnud minimaalse levitamise töölehti aidata arvutada, mis on sinu oma; vaheldumisi võite pidada nõu pensioni kavandamise eksperdiga.)

Kui teil on oma 401 (k) osast Roth, peate selle üle viima Roth IRA-le, et vältida vajadust võtta nõutav minimaalne jaotus 72-aastaselt, ütleb Jody D’Agostini, CFP, Equitable Advisor. Roth IRA-st loobumine on maksuvaba seni, kuni isik on vähemalt 59 1/2 aastat vana ja olete asutanud Roth IRA-d vähemalt viieks aastaks.

Pange tähele, et 401 (k) plaanidel on täielik võlausaldajate kaitse, samas kui mõnel IRA-l ei pruugi see olla, sõltuvalt teie elukohast, ütleb D’Agostini. Lisaks toob traditsioonilise 401 (k) veeretamine Roth IRA-sse maksustamisaastal, mil toimub üleminek, maksustamise tagajärjed, kuid te ei maksa makse, kui selle raha lõpuks pensionile võtate.

Kui teie või teie abikaasa veel töötab, võite jätkata IRA-le panustamist seni, kuni teile meeldib SECURE Act-i muudatuste tõttu, ütleb ta. Ühel teist peab olema maksustatav hüvitis, nagu töötasud, töötasud, vahendustasud, preemiad, füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekud või näpunäited. Teie [traditsioonilise] IRA kõik väljamaksed maksustatakse tavaliste tulumaksumääradega.

Teine võimalus raha saamiseks on korrapärane süstemaatiline väljamakse. See on tõenäoliselt meetod, mida te ette kujutate, kui mõtlete oma pensioniraha kasutamisele, sest see toimib sarnaselt teie hoiukontoga pangas.

kuidas eemaldada kleebisejäägid riietelt pärast pesu

Siin helistate ettevõttele ja ütlete: 'saada mulle 3000 dollarit kuus,' ütleb Eweka. Või võite lihtsalt võtta väljamakseid vastavalt vajadusele. Helistage ja öelge: 'saada mulle 500 dollarit'.

Sellel marsruudil liikumine tähendab, et peate silma peal hoidma, kuna see väheneb aasta-aastalt. Kui see tundub ohtlik, võib teile järgmine variant meeldida.

Kolmas võimalus põhineb nõutavatel minimaalsetel jaotustel. Võite jätta oma rahahaldurite otsustada öelda, kui palju peate igal aastal välja võtma, et nii raha jaotada oma hinnangulise eluea jooksul kui ka vältida karistusi. See tagab, et kasutate seda kõike ja aitab vältida igakuist eelarvet.

Saate seda teha igal aastal, kuus või kvartalis, ütleb Eweka.

Neljas võimalus on osta annuiteet - põhimõtteliselt vanaduskindlustuse vorm, mis tagab fikseeritud maksevoo üksikisikule - ja see on valik, mida paljudele finantsnõustajatele kõige rohkem meeldib.

kuidas pakkida kasti pakkepaberiga

Kui annuiteeti ostate, muudate selle endale ja teie partnerile kogu elu jooksul sissetulekuks, kui teil on partner, ütleb Eweka. Kui annuiteet kõlab nagu midagi, mis teid huvitab, rääkige lisateabe saamiseks eksperdiga.

Viies võimalus on enamiku nõustajate arvates halb, kuna see hõlmab teie 401 (k) ühekordse väljamaksmisega. Võtke kogu raha korraga välja ja maksate võlgu kogu summalt, kui lähete samal aastal arhiivi.

parim viis reisimiseks riiete voltimiseks

Kui võtate selle kõik korraga välja, tõstate ennast ühte ülemistesse maksusulgudesse, nii et Eweka sõnul on see väga haruldane.

Kui maksud kõrvale jätta, vastutate ühtäkki ka selle eest, et see kindel rahasumma kestaks teie surmani. Raha ei kasva, kui seda teete, välja arvatud juhul, kui investeerite selle mujale (millel on oma riskid) ja peate seda mõistlikult eelarvestama.

Kuidas otsustada, milline variant sobib teile

Steve Bogner, New Yorgis asuva varahaldusfirma tegevdirektor Riigikassa partnerid, ütleb, et 401 (k) väljamaksmise viisi valimine on otsus, mille peaksite igal aastal ümber hindama.

Ta ütleb, et on väga oluline teha oma pensioniolukorra kohta kohtuekspertiisi vähemalt kord aastas ja sisestada lihtsalt oma numbrid ning kasutada mudeleid, et leida teile sobiv lahendus.

Teisisõnu, ärge seadke oma 401 (k) automaatpiloodile päeval, mil lahkute tööjõust ja jätate registreerimata. Iga teie jaotuste stsenaarium võib muutuda maksude ja elukohariigi põhjal, nii et hoidke kindlasti pulss teie ainulaadse olukorra kohta.