Krediitkaardid pakuvad mugavuse maailma, eriti kuna üha enam ettevõtteid läheb sularahavabaks, kuid nagu kõige muugagi, kaasneb selle kaardi pühkmise luksusega palju lõkse ja võimalikke riske. Krediitkaardivõlgadest vabanemine pole kellegi jaoks lihtne, kuid krediitkaardivõlgade vältimine on palju lihtsam, kui mõistate oma kaardi tingimusi.

Nagu raha eelarvestamise või krediidi külmutamise õppimine, võib ka krediitkaartide vastutustundliku (ja strateegilise) haldamise õppimine avaldada teie pikaajalisele finantsseisundile tohutult positiivset mõju. Krediitkaardid ei ole kõik halvad – ja nende jaoks, kellel krediit puudub või on halb, on isegi valikuvõimalusi – seni, kuni mõistate, kuidas need töötavad, millised on nendega kaasnevad riskid ja kuidas saate neid enda huvides kasutada.

Olenemata sellest, kas otsite lisateavet juba olemasoleva(te) krediitkaardi(de) kohta või otsite endale parimat krediitkaarti, siin on tingimused, tingimused ja numbrid, millest peate enne pühkimist aru saama.

Kuulake Kozel Bieri taskuhäälingusaadet 'Money Confidential', et saada asjatundlikku nõu ettevõtte asutamiseks, kuidas lõpetada rahaga halb olemine, partneriga salavõlgade üle arutlemine ja palju muud!

Seotud üksused

Saate aru, kuidas intress koguneb ja mis vahe on edasilükatud ja kogunenud intresside vahel

Enamikul krediitkaartidel on kas kogunenud intress või edasilükatud intress. Kogunenud intress lisandub regulaarselt. Kui kannate krediitkaardil saldot koos kogunenud intressiga, arvutatakse intress teie krediidi kulukuse aastamäära (APR) alusel ja lisatakse teie kogusaldole iga kuu sama määraga, ilma trikkide või üllatusteta.

Edasilükkunud intress seevastu pakub tavaliselt sissejuhatavat intressimäära ja lisab seejärel intressi hiljem, kui kogu saldot ei tasuta.

Edasilükatud intressid puudutavad tegelikult selliseid asju nagu poekaardid, ütleb USA pangakaartide osakonna juht Mike Kinane. TD pank. Kui kannate kampaaniaperioodi saldot ja ületate selle kampaaniaperioodi koos saldoga, on intressid alates esimesest päevast edasi lükatud. Lõppkokkuvõttes maksate intressi [kõige, mis on kogunenud] pärast ostu sooritamist.

Enamik inimesi kogeb edasilükatud intressi, kui nad registreerivad poe krediitkaardi, mis pakub näiteks nullprotsendilist intressi kuni kuueks kuuks. Kui te ei saa endale lubada korraga suurt ostu (nt mööblit), võimaldab see sooduspoe kaart teil teha makseid kuue kuu jooksul, ilma et peaksite intressi juurde maksma. Kui te ei tasu kogu saldot sissejuhatava perioodi jooksul või jätate makse tegemata, võite kaardile kuvada kogu perioodi jooksul kogunenud intressi.

Edasilükatud intressi korral ei kaota nullprotsendiline sissejuhatav krediidi kulukuse aastamäär tegelikult intressi; see lükkab selle ettenähtud aja jooksul ära, nii et võib-olla peate selle hiljem tagasi maksma. Kui see juhtub, maksate ikkagi kogu selle intressi, ütleb Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutuali varahalduse nõustaja. See on midagi, millele soovite kindlasti tähelepanu pöörata, ütleb ta.

Edasilükatud intressiga kaardid võivad endiselt teie kasuks töötada, kuid ainult siis, kui saate kogu saldo sissejuhatava perioodi jooksul tasuda. Williams soovitab jaotada oma saldo hallatavateks osadeks, mille saate enne kampaaniaperioodi lõppu ära maksta; veenduge, et saate enne registreerumist aru, millal see on ja kui poekaardil on intressid edasi lükatud.

Kinane ütleb, et enamikul üldotstarbelistel kaartidel on kogunenud intress, mitte edasi lükatud, nii et saate veidi lihtsamalt puhata.

Tea oma intressimäära

Teie krediitkaardi intressimäär ehk APR on üks olulisemaid numbreid, mida peaksite teadma. Kinane ütleb, et enamikul tarbijatel pole siiski päris head arusaama nende intressimäärast.

Osa sellest segadusest võib tuleneda asjaolust, et paljudel kaartidel on rohkem kui üks intressimäär. Krediitkaartide intressimäärade tüübid hõlmavad lepingu- või tavamäära, trahvimäära, sularaha ettemakse määra ja soodusmäära; Et teada saada, mis teie kaardil on, lugege oma krediitkaardilepingut. (Jah, isegi peenes kirjas.)

Teie leping või tavamäär on määr, mis kehtib tavaolukorras, kui teie konto on heas seisukorras ja olete teinud õigeaegselt makseid, mis on vähemalt miinimumsaldo.

Kui jätate makse tegemata või maksate miinimumjäägist vähem, võidakse määrata trahvimäär: need on tavaliselt teie lepingumäärast kõrgemad.

Sularaha ettemaksetel – kui kasutate pangast või sularahaautomaadist sularaha laenamiseks krediitkaarti – võib olla ka eraldi intressimäär.

Soodusmäärad (nt nullprotsendiline intress kindlaksmääratud aja jooksul) kehtivad pärast soodusperioodi lõppu teie lepingumääraga. Samamoodi toimivad ka saldoülekande sissejuhatavad intressimäärad, mille puhul te teatud perioodi saldoülekande eest intressi ei maksa.

Pidage meeles, et krediidi kulukuse aastamäär on aastamäär ja krediitkaardi intressi arvestatakse iga päev. Päevase intressimäära arvutamiseks jagage oma APR-ga 365. Kui maksate krediitkaardi saldo iga kuu täies ulatuses, ei pea te intressi maksma.

Samuti on oluline meeles pidada, et teie krediidi kulukuse aastamäär, isegi lepingu määr, võib muutuda. Intressid võivad tõusta ja langeda sõltuvalt teie krediidiajaloost, turutingimustest ja muudest teguritest. Teie krediitkaardi väljastaja on kohustatud teid teavitama kõigist muudatustest, et teid ei tabataks ja mõnel juhul võite isegi intressimuutusest loobuda.

Olge teadlik sellest, mis on hea APR

Peaaegu kõigil juhtudel on krediitkaardi madalam krediidi kulukuse määra parem. See tähendab, et intress – ja seega ka koguvõlg – koguneb aeglasemalt. Krediitkaardi intressimäärad kipuvad olema palju kõrgemad kui muud tüüpi võla intressimäärad, mistõttu on krediitkaardivõlga nii raske kõrvaldada.

Vastavalt WalletHub, keskmine krediitkaardi intressimäär on uutel pakkumistel 19,02 protsenti ja olemasolevatel kontodel 15,10 protsenti. Võrdluseks, 10. juuni 2020 seisuga oli 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu krediidi kulukuse aastamäär 3,323 protsenti. NerdWallet. (Koronaviiruse kriisist tingitud majanduslanguse tõttu on intressimäärad praegu madalamad kui eelmistel kuudel.) keskmine õppelaenu intressimäär on 5,8 protsenti. Kui teie krediidi kulukuse aastamäär on kõrgem kui 19 protsenti, võib see olla ideaalsest väiksem; Kui teil on õnnestunud saada alla 15 protsendi, on teie krediitkaardil suurepärane krediidi kulukuse aastamäär.

Teie krediidi kulukuse aastamäär sõltub teie krediidiskoorist, krediidiajaloost, sissetulekust ja muudest teguritest. Enamasti saavad madalamad intressimäärad kõrgema krediidiskooriga ja hea krediidiajalooga inimesed; madala krediidivõimega inimesed kvalifitseeruvad kõrgematele intressimääradele. Kui teil on siiski võimalik oma krediitkaardikulutusi ohjeldada ja krediitkaardi väljavõtte saldo alati täielikult tasuda, pole teie intressimäär Kinane'i sõnul oluline, kuna teil ei ole kunagi intresside tasumiseks saldot. peal.

Ärge unustage oma krediidilimiiti

Krediitkaardi saamine ei tähenda, et saate osta kõike, mida soovite, millal iganes soovite. Kõikidel kaartidel on krediidilimiit, mis määrab, kui palju raha saate iga kuu kulutada. Teie krediidilimiit võib olla madal – mõned kaardid maksavad inimestele 500 dollarit kuus –, samas kui mõned võivad olla võimatult kõrged: see sõltub teie krediidiajaloost ja sissetulekust.

Kui kulutate krediitkaardiga liiga palju raha, kasutate oma kaarti maksimaalselt ära ja teilt võidakse võtta tasu või tasud tagasi lükata. Kui kannate saldot ka iga kuu, muutub teie tegelik kululimiit saldo kasvades järjest väiksemaks.

Isegi kui maksate oma krediitkaarti iga kuu ära, võib liiga palju raha kaardile kandmine teie krediidiskoori kahjustada tänu teie krediidikasutuse määrale või suhtele. Oletame, et teie krediidilimiit on 10 000 dollarit kuus. Kui kasutate oma krediitkaarti 5000 dollari väärtuses kaupade ostmiseks kuus, on teie krediidi kasutusmäär 50 protsenti ja teie laenuandja võib olla mures, et elate üle oma võimete või et teie võlgade ja sissetulekute suhe on liiga kõrge. kõrge. (Üldiselt on hea krediidikasutusmäär 30 protsenti.)

Parim viis krediitkaardile liiga palju raha kandmise pärast pahandust vältida – isegi kui suudate selle ära maksta – on küsida krediidilimiidi suurendamist. Kui olete tõestanud, et olete usaldusväärne krediitkaardi kasutaja, võib teie krediitkaardifirma teie limiiti kohe tõsta. Hoidke oma kulutused madalad ja teie suhe jääb madalaks, hoides oma krediidiskoori ja võla ja sissetulekute suhte heas korras.

Vaadake neid lisatasusid

Intressimäärad võivad olla osa sellest, mis muudab krediitkaardivõla nii suureks, kuid mõne krediitkaardiga kaasnevad muud tasud, mida peate võib-olla maksma. Lugege oma krediitkaardileping hoolikalt läbi, veendumaks, et mõistate neid tasusid, kuidas need tekivad ja kuidas saate neid vältida.

Üks levinumaid tasusid on viivis või viivis, mille saab saldole lisada, kui jääd tasumata, hilined või ei tee miinimummakset.

Teine levinud tasu – mida ei saa vältida – on aastamaks. Mõned krediitkaardid võtavad krediitkaardi kasutajatele preemiaid ja muid hüvesid pakkuvate kaartide eest aastatasu; nendel kaartidel võib olla madalam APR, kuid aastamaks lisandub kontole automaatselt igal aastal. Õnneks ei nõua kõik krediitkaardid aastamaksu.

Kui teie pank ei täida teie krediitkaardi arvel tehtud makset (mis võib juhtuda siis, kui teie kontol pole makse katmiseks piisavalt raha), võidakse teilt nõuda tagastatud maksetasu.

Muud levinumad tasud, mis võivad tekkida, kui kasutate oma krediitkaarti erinevate tehingute tegemiseks, hõlmavad saldoülekande tasusid, limiidi ületamise tasud, sularaha ettemaksetasud, kiirmakse tasud, välistehingute tasud ja kaardi asendamise tasud. Teie krediitkaardilepingus on loetletud kõik kaardiga seotud tasud: Lugege hoolikalt.

Tea, kas vajate tagatud või tagatiseta krediitkaarti

Tagatud võlg on võlg, mis on seotud materiaalse esemega (ehk tagatis). Hüpoteeklaenud on tagatisega võla vorm, sest kui te oma hüpoteeklaenu ei maksa, võidakse maja teilt ära võtta. Sama kehtib ka autolaenu kohta. Nii on teatud tüüpi laenudel madalamad intressimäärad kui teistel: laenuandjad võtavad vähem riske, sest nad teavad, et kui te ei maksa seda, mida olete kokkulepitult võlgu, võivad nad laenurahaga ostetud eseme tagasi nõuda.

Tagatiseta võlg on laenuandjate jaoks palju riskantsem, sest neil pole midagi tagasi nõuda, kui te ei maksa seda, mida võlgnete. Krediitkaardid on tagatiseta võla vorm, kuna need ei ole seotud ühegi esemega, mida laenuandjad saavad maksena tagasi nõuda, ja seega on neil kõrgemad intressimäärad. Laenuandjad tuginevad krediidiskooridele ja krediidiajaloole, et teha kindlaks, kas nad kavatsevad kellelegi krediitkaarti pakkuda, nii et kui teil on madal krediidiskoor või täpiline krediidiajalugu, kvalifitseerute soodsate tingimustega (või üldse kvalifitseeruva) krediitkaardi saamiseks. võib olla raske.

Õnneks on madala krediidiskooriga või krediidi puudumisel inimestel võimalus saada krediitkaarte: turvatud krediitkaardid.

Kinane'i sõnul pakuvad laenuvõtjad tagatisega krediitkaardiga natuke raha – näiteks 500 dollarit –, et olla oma kaardi tagatiseks. Nad saavad krediitkaardi teadmisega, et kui nad oma makseid ei tee, kaotavad nad krediitkaardiettevõttele antud raha. Kinane ütleb, et tagatisega krediitkaardid muudavad krediitkaardiga laenutamise tagatisega laenuks ja sobivad suurepäraselt inimestele, kes peavad oma krediiti parandama või kellel pole krediiti, näiteks kolledži lõpetajad.

Kui teil on võimalik saada soodsate tingimustega tagatiseta krediitkaarti, on see tõenäoliselt teie jaoks parim valik. Kui te aga ei saa, on tagatiseta kaart suurepärane võimalus krediidi saamiseks.

SEOTUD: Pangad, võlausaldajad ja palju muud pakuvad koroonaviirusest mõjutatud inimestele leebust – siin on see, mida peate teadma

Tutvuge auhindadega (ja kasutage neid ära).

Krediitkaardipreemiad on kõikjal. Reisikrediitkaardid pakuvad reisimise ja lennufirmade jaoks punkte ja miile, lennuvautšereid, äraantava pagasi tasude vabastamist ja palju muud. Cashback krediitkaardid tagastavad kasutajatele igal kuul teatud summa raha, olenevalt sellest, mida nad ostsid. Poe krediitkaardid pakuvad regulaarseid allahindlusi ja tasuta kohaletoimetamist. Veelgi rohkem krediitkaardipreemiaid hõlmavad teatud kaupmeeste allahindlusi või allahindlusi, tasuta rendiauto või reisikindlustust, ostukaitset ja muid hüvesid. Nimekiri on peaaegu lõputu ja igal hüvede krediitkaardil on oma eelised.

Oluline on veenduda, et kasutate neid hüvesid. Krediitkaardipreemiad on kasutud, kui te neid ei kasuta. Paljud soodustused krediitkaardid nõuavad ka aastamaksu, et saada neile hüvedele juurdepääs. Kui maksate aastamaksu ega kasuta hüvesid, raiskate seda raha.

Ärge registreeruge preemiakrediitkaardi saamiseks ainult selle pärast. Enne registreerumist vaadake preemiad ja hüved hoolikalt üle ning otsustage, kas eelised kaaluvad üles kaardi negatiivsed omadused (näiteks kõrge krediidi kulukuse aastamäär või kõrge aastamaks). Williamsi sõnul soovite, et teie käitumine ja krediitkaardi tegelikud eelised oleksid vastavuses, seega veenduge, et krediitkaart, millest teie sõber teile rääkis, sobiks teie elustiiliga, enne kui pühendute.

Pidage meeles, et teil võib olla raske saada suurepäraste hüvedega krediitkaarti. Aastatasud käivad tavaliselt koos paremate hüvedega ja paremad hüved on tavaliselt reserveeritud krediitkaartidele, millel on rangem taotlemisprotsess, ütleb Williams.

Kuidas valida endale parim krediitkaart

Kui mõtlete, milline krediitkaart teile sobib, alustage enda vastu ausalt: kas saate oma krediitkaardi saldo iga kuu tagasi maksta? Kui ei, siis soovite otsida madalate tasude ja madala krediidi kulukuse määraga krediitkaarti.

Kinane ütleb, et klientidel, kellel on saldo ja kellel on tasutud intressid, peaksid nad keskenduma intressimäärale. Mida madalam, seda parem.

Kui teil on madal krediidiskoor, võiksite uurida tagatud krediitkaarte. Peamine on tunnistada, et kogunete krediitkaardivõlga ja seejärel otsige viise selle võla minimeerimiseks: kõrged krediidi kulukuse määrad ja trahvitasud suurendavad ainult teie võlgnetavat kogusummat, muutes lõpuks võlgadevabaks saamise keerulisemaks. Ja pidage meeles: te ei tee seda vaja krediitkaarti. Need on mugavad, pakuvad hüvesid ja neil on kaitse, mida muud makseviisid ei paku, kuid kui krediitkaardi hankimine tähendab võlgade kogunemist või muul viisil teie üldise finantspildi kahjustamist, võite selle vahele jätta. Deebetkaardid töötavad sama hästi ja neid on palju lihtsam hallata.

Kui arvate, et suudate oma krediitkaardi iga kuu tagasi maksta või kavatsete selle võimaldamiseks kulutusi vähendada, on teil veel mõned võimalused.

Kui teil on madal krediit, ei pruugi te väljamõeldud krediitkaarti kvalifitseeruda. Alustage madalaima taseme kaardiga – enamik neist pakub mõningaid soodustusi ja ilma aastamaksuta – ja tegelege krediidi kogumisega, tasudes oma saldo õigeaegselt, iga kuu. Mõne kuu jooksul võib teil olla võimalik üle minna paremate hüvedega kaardile.

kuidas valida nahahooldustooteid

Kui teil on hea krediidiskoor ja kindel krediidiajalugu, saate valida krediitkaardid. Alustage enda jaoks olulise tähtsuse järjekorda seadmisega: kas soovite kaarti, mis pakub lennumiile ja muid reisisoodustusi, või sobib teile ilma aastamaksuta rahatagastuskaart?

Esimene küsimus, mille ma krediitkaardi avamisel endalt küsiksin, on: 'Kui palju kasu ma saan?' ütleb Williams. Julgustan inimesi valima krediitkaardid, millest nad arvavad, et saavad kõige rohkem kasu. Võtke seda nii: kui te ei reisi palju, ei sobi reisipreemiate krediitkaart teile.

Kui kulutate suurema osa oma rahast toidukaupadele, valige kaart, mis pakub toidukaupade ostmiseks lisapunkte. Kui sööte igal õhtul väljas, leidke kaart, mis teid selle eest premeerib. Tõenäoliselt on teie jaoks õige krediitkaart olemas: peate selle lihtsalt leidma. Uurige, võtke aega ja teil on hetkega suurepärane krediitkaart.

SEOTUD: Võlg ei tähenda, et teie rahaline tulevik on rikutud: siin on, kuidas seda hallata