Olenemata sellest, kas olete rahalise sõltumatuse liige varakult pensionile jääma liikumine (FIRE) või soovite lihtsalt oma hüpoteegi varem või hiljem ära maksta, et vabastada raha muudeks vajadusteks, teadke seda: on täiesti võimalik olla hüpoteeklaenuvaba palju enne traditsioonilist 30-aastast laenutähtaega.

Kuidas seda eesmärki täpselt täita? Jättes kõrvale ootamatu loterii, on hüpoteegi põhiosa kiiremini ründamiseks vaja keskendumist, pühendumist ja mõningaid rahaliselt nutikaid samme. Siit leiate põhjalikuma ülevaate sellest, kuidas saate oma ajateljel hüpoteegivaba olla.

Seotud üksused

Madalama intressimäära saamiseks refinantseerige oma hüpoteek

Hüpoteeklaenu refinantseerimine võib olla nutikas rahaliigutus ja see, mis võimaldab teil hüpoteegi agressiivsemalt tagasi maksta, kui saate protsessi osana oma laenu intressimäära alandada.

'See strateegia hõlmab teie hüpoteegi refinantseerimist madalama intressimääraga, kuid jätkates sama summa maksmist nagu enne [refinantseerimist],' selgitab Johannes Larsson, ettevõtte tegevjuht. Finantseerija.com . 'Seda tehes läheb suurem osa teie maksetest laenu põhiosasse, mis vähendab jääki kiiremini ja aitab säästa ka intresside arvelt.'

SEOTUD: Mida teada hüpoteeklaenude kohta

See samm vähendab ka üldist intressikulu laenu kehtivusaja jooksul, kui see kasu ei olnud juba ilmne.

kuidas kontrollida kosmeetikatoodete aegumiskuupäeva

'Lisatemaksete või isegi suuremate maksete tegemisega lühendab laenuvõtja laenutähtaega ja säästab veelgi amortiseerunud intressidelt,' lisab Caroline Hardin, Põhja-Carolinas asuv hüpoteeklaenuandja. Ameerika hüpoteeklaenude võrgustik . 'Võib aidata mõelda, et intressid on pangas elamise eest hüpoteegi eest üüri maksmine, ja kui saate selle varem välja kolida, maksate vähem üüri.'

Pidage siiski meeles, et refinantseerimine hõlmab sulgemiskulude tasumist. Nii et veenduge, et saate sellelt uuelt hüpoteegilt tõepoolest madalama intressimäära, mis muudab kõik sulgemiskulud tasuvaks. Refinantseerimine on tavaliselt kõige mõttekam neile, kes ei plaani oma kodu niipea müüa – see tähendab, et kavatsete kodus olla piisavalt kaua, et eelseisvatel aastatel sulgemiseks kulutatud raha tagasi maksta väiksemate igakuiste hüpoteeklaenumaksete kaudu.

Lülituge 30-aastaselt hüpoteeklaenult 20-aastasele või isegi 15-aastasele laenule

Inimesed teevad seda, mida nad on sunnitud. Seda ideed silmas pidades on veel üks lähenemisviis hüpoteeklaenu kiiremaks tasumiseks kiirendada tagasimakse ajakava, refinantseerides seda lühemaks amortisatsiooniks – kolimiseks. ära laialt populaarsest 30-aastasest fikseeritud hüpoteeklaenust kiirendatud 20-aastaseks, 15-aastaseks või 10-aastaseks hüpoteegiks, ütleb Nicole Rueth, tootmisharu juht ja ettevõtte vanem asepresident. Ruethi meeskond Fairway Mortgage'is Colorados.

'Enamik inimesi maksab lõpuks nõutava miinimumi, kuna igapäevaelu segavad tegurid söövad ära nende olemasolevad rahalised vahendid,' selgitab Rueth. 'Kui teate, et olete keegi, kes maksab tavapäraselt ainult miinimumsummasid, ja teil on kuupäev, millal hüpoteek tasutakse, määrake endale see [lühem] amortisatsioon.'

Selguse huvides võib öelda, et lühemale hüpoteeklaenule üleminekul suurenevad teie igakuised hüpoteegimaksed, sageli üsna oluliselt. Nii et veenduge, et teie eelarve mahuks seda tüüpi tõusu.

Kahenädalased maksed

Hüpoteeklaenu iga kahe nädala tagant maksete tegemine on teine ​​populaarne ja sageli soovitatav viis neile, kes soovivad kiiremini võlgadest vabaneda. Põhikontseptsioon on see, et maksate oma hüpoteegi iga kahe nädala tagant, samal ajal kui paljud inimesed saavad oma palgatšeki.

'Kui maksate poole oma igakuisest hüpoteegist iga kahe nädala tagant, saate igal aastal ühe täiendava hüpoteeklaenu,' ütleb isikliku rahanduse ekspert ja ettevõtte tegevjuht Jeff Zhou. Viigimarja laenud , laenuandja, kes pakub alapangaga inimestele sotsiaalselt vastutustundlikke tooteid. 'Selline lähenemine võib teie hüpoteegilt ja põhisummalt kaotada tohutu intressimäära ning võimaldab teil seda kiiremini maksta.'

Selle jõupingutuse hõlbustamiseks soovitab Zhou koostada igakuise või kahenädalase majapidamiskulude eelarveplaani, mis aitab teil tuvastada mittevajalikud kulutused ja tagada, et teil on kogu aasta jooksul selle ajakava alusel hüpoteegimaksete tegemiseks vajalik raha.

Tehke perioodilisi põhiosa või ühekordseid makseid

Kas töötate töökohal, mis annab lisatasusid? Või ehk saate igal aastal olulisi maksudeklaratsioone? Seda tüüpi juhtumid annavad võimaluse teha oma hüpoteegi põhiosa ühekordse maksena, et kogujääk kiiremini tasuda.

kuidas eemaldada kangast vereplekke

'Kui eemaldate põhisummalt suure summa, vähendab see ka koguintressi, mida peate oma hüpoteegi pealt maksma, ' ütleb Zhou. 'Kuid peate oma hüpoteeklaenu pakkujale teatama, et ühekordne summa on teie põhiosa eest, et nad ei käsitleks seda tavalise igakuise intressi ja põhiosa ettemaksena.'

Põhiosa rohkem maksmise eelis hüpoteegi refinantseerimise ees on see, et see on täiesti tasuta (teisisõnu, puuduvad sulgemiskulud, nagu refinantseerimisel). Veelgi enam, te pole lukustatud suurema igakuise hüpoteegimakse summaga, ütleb Natalie Campisi, Forbes Advisori hüpoteegi- ja eluasemeanalüütik .

'Kui te ei taha ühe kuu jooksul lisaraha maksta, ei pea te seda tegema ja trahvi pole,' ütleb Campisi.

'Hüpoteeklaenu ennetähtaegsel tasumisel võib natukenegi palju aidata,' lisab Campisi. 'Kas teil on ühekordne rahasumma või soovite lihtsalt oma põhisaldole iga kuu paar lisadollarit visata, saate oma hüpoteegi kuludest aastaid ja võib-olla kümneid tuhandeid dollareid maha võtta.'

Kas vajate rohkem tõendeid selle kohta, kui tõhus see lähenemisviis võib olla? Campisi pakub selle konkreetse näite:

Majaomanik, kellel on 400 000 dollari suurune 30-aastane fikseeritud hüpoteek, mille intressimäär on 4 protsenti, maksaks minimaalse igakuise maksega umbes 287 500 dollarit intressi. Kui aga sama majaomanik paneks iga kuu põhisummaks 200 dollarit rohkem, maksaks ta hüpoteegi viis aastat varem ära ja säästaks umbes 53 700 dollarit.

Looge varajase väljamakse eelarve

Kõik ülaltoodud sammud on olulised, millest tuleb teadlikud olla ja need võivad olla abiks eraldi või kasutada neid koos. Kuid esimene samm on määrata kindlaks oma väljamaksete ajakava eesmärgid ja seejärel luua läbimõeldud igakuine leibkonna eelarve, mis seda plaani toetab.

SEOTUD: 5 eelarvetüüpi ja kuidas valida

'Kõige praktilisem viis hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks on luua sellele eesmärgile suunatud eelarve ja sellest kinni pidada,' ütleb First Banki klientide edu ja nõustamise direktor David Frederick. 'Eelarve – eriti osana professionaalse finantsnõustaja finantsplaanist – võib täpselt näidata, kui palju majaomanik saab iga kuu endale kodumakseid lubada.'

Sageli, ütleb Frederick, saavad majaomanikud endale lubada oma igakuiste hüpoteeklaenumaksete eest rohkem maksta, kui laenu amortiseerunud maksed nõuavad. Kui see on teie olukorras nii, võite alustada lihtsalt iga kuu täiendavate põhiosamaksete tegemisega hüpoteegi pealt, mis teie eelarvet katab.

Täiustatud juhtudel, lisab Frederick, võib leibkonna eelarve ülevaatus isegi viidata sellele, et majaomanik saab teha oluliselt suuremaid makseid, kui nõutud. Kui see nii on, võib see soovitada majaomanikul hüpoteegi refinantseerida lühemaks tähtajaks kõrgemate kuumaksenõuetega, mis võimaldab hüpoteegikohustust palju kiiremini täita.

'Ükskõik millisel juhul on esimene samm hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks eelarve määramine, eelarve piirangute mõistmine ja selle eelarve piires töötamine,' ütleb Frederick.

Olge teadlik negatiivsetest külgedest

Jah, hüpoteegivaba olemine on suurepärane eesmärk. Eriti kui olete pensionile jäämas ja peate vabastama kõik olulised võlad. Kuid samuti on oluline mõista rahalisi võimalusi või jõukuse suurendamise meetmeid, millest võite ilma jääda, kui keskendute liiga palju oma hüpoteegi kaotamisele (eriti ajal, mil hüpoteegi intressimäärad on ajalooliselt madalad). See on eriti oluline nende jaoks, kes on karjääri keskel ja ei pruugi seda teha vaja nii kiiresti hüpoteegivabaks saada.

SEOTUD: Need parimad investeerimisrakendused ja -teenused muudavad teid kiiresti tavaliseks kauplejaks

'Ühest vaatenurgast on kasulik võlgadest võimalikult kiiresti vabaneda,' ütleb Frederick. „Teisest vaatenurgast võivad majaomanikud, kes maksavad oma hüpoteegi suure kiirusega ja intensiivsusega tagasi, jääda kasutamata muudest majanduslikest võimalustest. See tähendab, et isikud, kellel on lisaraha, millega oma hüpoteeklaen ühekordselt või iga kuu juurde maksta, võivad kasutada oma lisaraha turule investeerimiseks.

Scott Nelson, tegevjuht MoneyNerd Ltd , pakub sarnaseid nõuandeid, märkides, et S&P ajalooline keskmine aastane tootlus on umbes 10,5 protsenti, mis on palju kõrgem kui paljudel inimestel praegu oma hüpoteeklaenude intressimäär.

'Selle asemel, et kasutada oma täiendavat sissetulekut oma hüpoteegi igakuiseks tasumiseks, investeerige see igakuiselt ja kasutage 10 või 15 aasta tootlust ülejäänud hüpoteegi hilisemaks tasumiseks, ' ütleb Nelson. 'Või kui olete tark, jätkake selle investeerimist ja ärge maksage oma hüpoteeki ennetähtaegselt. Hüpoteeklaenude intressimäärad on nii madalad ja S&P-sse investeerides saate paremat tulu.

millest koosneb terve suhe

Kuidas teha kindlaks teie jaoks parim rahaliikumine? Siin on hea mõõdik: kui teie hüpoteeklaenu intressimäär on madalam kui potentsiaalne kogutulu turul, võiksite olla parem, kui teenindate oma hüpoteeklaenu minimaalsete maksetega ja panete oma lisaraha turule kasvama, ütleb Frederick.

'Kui võtta arvesse, et hüpoteegi intresside mahaarvamine teie tulumaksult muudab hüpoteegi intressimäärad kunstlikult madalaks, oleks enamikul inimestel parem investeerida raha ülejääk, selle asemel et maksta kiiresti tagasi üsna odav laen,' ütleb Frederick.