See tundub liiga hea, et tõsi olla: ostate veebis ja jälgite paari kingi, mis on vaid veidi rohkem kui soovite praegu kulutada. Hinna kõrval olev väike ikoon (ja see köitev lisanupp ostukorvi) annab teile parimad võimalikud uudised - te ei pea kogu seda raha praegu maksma. Selle eest saate maksta osade kaupa, jagades kõrge hinna makseteks, mis tunduvad - julgeme öelda - positiivselt taskukohased.

Pakkumised osta kohe ja hiljem maksta on Internetis üha enam levinud koos järelmaksuteenuste (tehniliselt müügipunktides pakutavate laenupakkujate), nagu Affirm, järelmaks ja Klarna, tõusuga, kõik tõusevad ostu maksavad hiljem (BNPL) tähed USA-s Kuna kolme teenuse vahel on umbes 23 000 jaemüügipartnerit USA-s, on need maksevõimalused Interneti-ostjatele peaaegu kõikjal levinud vaatamisväärsused. Võite nimed ära tunda, kuid Affirm, Afterpay ja Klarna (ja nende sarnaste teenuste) toimimise mõistmine on hoopis teine ​​asi.

Esiteks: see sisetunne, et see on liiga hea, et tõsi olla, pole täiesti alusetu. Muidugi on nende teenuste kasutamiseks teatud tingimused - näiteks järelmaksu õigeaegne maksmine. Need ei ole tagajärgedeta laenud. Kuid ka need teenused pole tingimata ohtlikud kelmused, isegi kui need on veidi harjumatud. (Kindlasti satuvad nad vähem võla tsüklisse kui palgapäevalaenud. )

Praktikas toimivad järelmaksuteenused sarnaselt krediitkaartidele või kaupluste finantseerimisele. Kui teete ostu ja otsustate teenuse kasutada, maksab see teie poe või kaupmehele sisuliselt kogu teie ostuhinna. Seejärel maksate krediitkaardilt, deebetkaardilt või pangakontolt regulaarsete osamaksete eest teenusele, mitte kaupmehele, kuni olete kogu ostu maksnud. Teie tellimus lähetatakse kohe - ei ole vaja oodata, kuni teie ost kauba kättesaamiseks tasub, nagu vanakooli vallandamissüsteemi puhul.

Teie maksete suurus ja sagedus sõltuvad teie kasutatavast teenusest, kuigi paljud tuginevad süsteemile, kus ostuhind jaguneb neljaks makseks, mis tehakse umbes kuue nädala jooksul. Selles süsteemis tuleb teie esimene makse tasuda ostmise ajal ja seejärel peate maksma iga kahe nädala tagant, kuni kõik kolm ülejäänud makset on tehtud (kuus nädalat). Enamasti, kui teete kõik maksed õigeaegselt, ei maksa te tasusid ega intresse.

Tõenäoliselt olete harjunud krediitkaartide ja kommunaalettevõtete igakuise arveldusega: miks kahenädalased juurdekasvud? See langeb tegelikult kokku sellega, kui sageli inimestele palka makstakse ja kuidas nad oma kulutusi eelarves arvestavad, ütleb Afterpay tuludirektor Melissa Davis. Selle asemel eelarve koostamine igakuiselt, teie krediitkaardi või pangakonto väljavõtte, üüri tähtpäeva ja muude arvete põhjal võimaldavad paljud BNPL-i teenused inimestel eelarvet maksta selle alusel, millal neile makstakse.

kas peaksite uued linad enne nende kasutamist pesema

Kui te ei maksa tasusid ega intresse, võite mõelda, kuidas need teenused raha teenivad? (Õiglane küsimus.)

Peamiselt teenivad sellised teenused nagu Affirm, Järelmaks ja Klarna raha veebipoodidest, kust te sisseoste teete. Nad võtavad jaemüügipartneritelt tasu ja vastutasuks näevad need jaemüüjad pigem suuremat müüki ja suuremaid oste inimestelt, kes teenuseid kasutavad, et muuta nende veebipõhised taskukohasemad. Erinevalt laenuandjatest või krediitkaardifirmadest on suurem osa neist ettevõtetest & apos; tulu tuleb teistelt ettevõtetelt, mitte laenuvõtjatelt, ehkki mõned võtavad viivistest ja intressimaksetest väikese summa raha sisse (sellest hiljem).

Kuulake tõelise lihtsa raha konfidentsiaalse taskuhäälingusaadet, et saada asjatundlikku nõu ettevõtte loomiseks, kuidas lõpetada rahaga halb olemine, & apos; arutada oma partneriga salajast võlga ja palju muud!

Kõik 18-aastased või vanemad, kellel on krediitkaart, deebetkaart või pangakonto, saavad registreeruda BNPL-teenuse kasutamiseks. Kiiremaks ostmiseks osalevate jaemüüjate juures saate teha endale valitud teenusega konto või valida kassas lihtsalt selle valiku, kuid kõigil teenustel on krüptimistehnoloogia, et teie teave oleks turvaline ja turvaline.

Üldiselt on Affirm, järelmaks ja Klarna väga sarnased, kuid neil kõigil on oma erinevad pakkumised, tingimused ja protsessid, mis võivad muuta ühe atraktiivsemaks kui teised. Siit saate teada, kuidas Affirm, järelmaks ja Klarna toimivad.

Seotud üksused

Kuidas Affirm töötab

Kinnitage eristub krediitkaartidest, lükates tagasi viivised, varjatud tasud ja liitintressid - kõik krediitkaardivõlgade tavalised panustajad. (See käivitati 2012. aastal ja see on ka USA vanim BNPL-teenus.) Kui ostate midagi Affirmi kaudu, ei maksa te viiviseid (isegi kui teil on hilinenud makse), kuid Affirm võtab siiski intressi.

Kinnitage, et kasutajad kiidetakse heaks krediidikontrolli kaudu, mis ei mõjuta teie krediidiskoori, ehkki see võib ilmneda teie krediidiaruandes, kus see ei mõjuta. Affirm'i kasutamiseks kvalifitseerumine võtab vaid minut; kui olete heaks kiidetud, näitab Affirm teile täpselt, kui palju olete võlgu, ilma trikkideta. Hind sisaldab ostu maksumust ja intresse, mis teilt võetakse; Kinnitus pakub küll 0-protsendilist intressi, kuid pidage meeles, et määrad võivad minna palju kõrgemaks, sõltuvalt mitmest tegurist. Teile antakse võimalus oma laen tagasi maksta kolme, kuue või 12 kuu jooksul - laenu pikkus võib mõjutada teie intressimäära, kuid Affirm võimaldab teil kaaluda kõiki võimalusi, et leida teile kõige parem tagasimakseprotsess.

Kasutajad saavad oma Affirmi konto ühendada krediitkaardi, deebetkaardi või pangakontoga; maksed arvestatakse kokkulepitud alusel makseviisist automaatselt maha. Oluline nihe on see, et Affirm näitab kasutajatele enne ostmist, kui palju nad võlgnevad, sealhulgas intresse. Te ei pea kalkulaatorit välja tõmbama, et aru saada, kui palju finantseerimine teile lõpuks maksma läheb, ja maksate vähem kui teil oleks krediitkaardil tänu Affirmi pühendumusele liisingintressi asemel lihtsale intressile, mis võib iseendale tugineda. (Ei ajatatud huvi kas siin.)

Krediitkaardiga seoses meeldib Affirmile see, et kasutajad teavad täpselt, kui palju nad algusest peale maksavad. Kui neil jääb makse tegemata, viiakse nad makse võimalikult kiiresti tasumisele, kuid viivist ei võeta. Erinevalt teistest teenustest kinnitage annab õigeaegsetest maksetest aru krediidibüroole Experian. Õigeaegsed maksed ja vastutustundlik laenuvõtmine võivad teie krediidiskoori tegelikult parandada. Samal ajal võib Affirmiga väga suure ostu sooritamine või liiga suure krediidi kasutamine (seda nimetatakse ka liiga kõrge krediidikasutuse suhtarvuks) teie krediidiskoori kahjustada.

Kuidas järelmaks töötab

Umbes 15 000 jaemüügipartneriga USA-s on Järelmaks on nende BNPL-i teenuste või müügipunktide laenupakkujate kõige kaugem ostulevi. (Järelmaks teatas isegi äsja uuest poes ostmise funktsioonist, mis võimaldab ostjatel kasutada teenust osalevate jaemüüjate isiklikeks ostudeks.) Järelmaks pakub intressita osamakseid kuue nädala jooksul, tasumisega iga kahe nädala tagant (ja üks müügi ajal tasumisele kuuluv). Kauba maksumus jaguneb nende nelja makse vahel ühtlaselt ilma intressi lisamata.

kui palju juuksuritele jootraha annate

Kui makse tuleb tasuda, arvestatakse see teie makseviisist automaatselt maha. Teile antakse ennetähtaegselt meeldetuletus, nii et saate uuesti kontrollida, kas makse sooritatakse. Pärast lühikest ajapikendust nõuab järelmaks hilinenud või maksmata jäänud maksete eest viiviseid: hilinenud maksmise eest 8 dollarit, mitme tasumata maksmise korral on tasud 25 protsenti ostuhinnast. (Laenusaajad ei saa järelmaksu uuesti kasutada enne, kui nad on tasumata.) Piiratud tasude korral oleks järelmaksu kaudu tohutu võlgnevuse kogumine keeruline.

Järelmaksuga krediidikontrolli ei tehta - isegi mitte pehmet - ja kinnitamine toimub koheselt. Kui registreerute kontole või taotlete järelmaksu kasutamist (peamiselt müügipunktide laenu taotlemine järelmaksust), sisestate oma e-posti aadressi, telefoninumbri, arveldusaadressi, makseviisi ja sünnipäeva, ütleb Davis; te ei pea jagama sotsiaalkindlustuse numbrit ja see ei mõjuta teie krediidiskoori. (Järelmaks saadab teile telefoninumbri kinnitamiseks koodi.) Kui maksed jäävad saamata, ei kahjusta see teie krediidiskoori; teisest küljest, kui olete vastutustundlik laenuvõtja ja maksate alati õigel ajal, siis teie krediidiskoor ei suurene, kuna järelmaks ei teata ühestki krediidibüroodest.

SEOTUD: Kuidas paremini mõista oma krediitkaarti ja selgitada välja, milline neist sobib teile

Kuidas Klarna töötab

Klarna annab kasutajatele kõige suurema paindlikkuse otsustada, kuidas nad oma veebiostude eest tasuda soovivad. Klarna pakub kolme võimalust, ehkki mitte kõik pole kõigil jaemüüjatel saadaval. Esimene (ja populaarseim, mida pakuvad kõik Klarna jaemüügipartnerid) on intressivabad järelmaksud. See süsteem 'Maksa neljas' jagab ostu neljaks võrdseks makseks, mida kasutajad teevad iga kahe nädala tagant. (Esimene tuleb tasuda ostmise ajal.) Kui viivitamatu makse mahaarvamise katse ebaõnnestub, võetakse viivistasu kuni 7 dollarit. Teine, makske hiljem, võimaldab kasutajatel oma tellimus koheselt kätte saada ja maksta hiljem (30 päeva jooksul) täielikult, ilma intresside ja tasudeta. Maksma hiljem ei paku kõik jaemüügipartnerid ja kui nad jäävad tähtajast tasumata, võib klientidel edaspidi olla Klarna kasutamine blokeeritud, ütleb Klarna pressiesindaja.

Kolmandat võimalust pakuvad ainult valitud jaemüügipartnerid ja seda kasutatakse sageli suurte ostude jaoks. Sarnaselt tavapärasele kaupluse finantseerimisele maksab see täielikult ostu eest ja võimaldab kasutajatel Klarnale tagasi maksta kuue kuni 36 kuu jooksul. Klarna igakuine finantseerimine võtab intressi - Klarna aastane protsendimäär on 19,99 protsenti, ehkki eripakkumiste või kampaaniate hinnad võivad erineda - kuid kasutajad võivad kuue kuu jooksul ostu täielikult tasudes intressivabaks saada. Igakuise rahastamismakse tegemata jätmisel võidakse nõuda viivist kuni 35 dollarit.

Klarna võib teha krediidisoodustuse kontrolli, kui taotlete järelmaksu või maksate hilisemaid võimalusi; pehme krediidikontroll ei kahjusta teie krediidiskoori, ehkki see võib teie krediidiaruandes ilmuda (kahjutu) pehme päringuna. Kui taotlete Klarna finantseerimist, viib Klarna läbi krediidikontrolli, mis võib kahjustada teie krediidiskoori ja kuvatakse teie krediidiaruandes raske päringuna. Mõlemal juhul saate peaaegu kohe teada, kas olete heaks kiidetud.

Kas peaksite proovima Affirm, Afterpay või Klarna?

Teie otsustada, kas mõni neist BNPL-i teenustest teile sobib. Enne registreerumist peaksite kaaluma mõnda asja.

Esiteks, miks peate ostu osadeks jaotama? Kui see on sellepärast, et te ei saa seda toodet endale tõeliselt lubada, võiksite oma veebipoestamise harjumuse uuesti läbi mõelda ja õppida kuidas eelarvestada nii et võite olla kindel, et teie ostud jäävad teie taskukohasuse piiridesse.

Teiseks heitke pilk võimalikule võlale. Kui teil on juba märkimisväärne summa krediitkaardivõlga ja otsite mõnda muud viisi kulutuste jätkamiseks, kulutatakse teie aeg ja energia tõenäoliselt paremini selle võla tasumiseks. Kui töötate oma krediitkaardivõla vähendamise nimel või soovite seda kõrge intressiga võlga koos vältida, võib BNPL-teenus olla teie jaoks õige alternatiiv.

Davise sõnul pani valdav enamus järelmaksu kasutajatest makseviisiks alla deebetkaardid. Krediitkaardi omamine ja ühe sellise teenuse kasutamine on piisavalt lähedal samale asjale, mida te ei soovi mõlemat teha. (Ja krediitkaardi kasutamine järelmaksude finantseerimiseks võib teid lihtsalt rohkem võlgadesse sattuda.) Kinnitus, järelmaks ja Klarna esitatakse krediitkaartide alternatiividena; need, kes on ettevaatlikud madalate krediitkaardivõlgadega maandumisest (või need, kes üritavad sellest välja ronida), saavad endiselt nautida mugavat ja eelarvelist ostmist kohe ja hiljem maksmist ilma samade tasude ja liitintressideta.

kuidas kinnitada lõhenenud küünelakki

Meie eesmärk on tagada, et inimesed ei satuks võlgadesse, ütleb Davis.

Lõpuks mõelge oma üldisele finantspildile. Krediitkaartidega kaasnevad riskid, kuid neil on siiski üks suur eelis: krediidi suurendamine. Varajane krediidi hankimine (sageli krediitkaardiga, kuigi on ka teisi meetodeid) võib aidata inimestel saada hilisemas elus kõrgemaid krediidiskoore ja madalamaid laenuintresse (mõelge hüpoteeklaenudele ja autolaenudele). Kui teil pole krediitkaarti (ja te ei soovi seda), kaaluge, mida see teie krediidi jaoks tähendab: kas teil on krediidi moodustamiseks mõni muu meetod? Kui ei, siis võiksite selle leida või valida teenus, mis võimaldab teil krediiti teenida.

Kui soovite siiski kohe osta ja hiljem maksta, siis uurige ja proovige valida üks teenus, mis on saadaval paljudes tuttavates ja armastatud jaemüüjates. Kõik teenused seavad ostusummadele individuaalsed piirangud, mis põhinevad mitmel teguril, sealhulgas ostlemisel ja kulutamisharjumustel. Uutel kasutajatel võib olla madalam limiit, kuid enamus teenuseid tõstavad seda piirangut korduvatele kasutajatele, kes maksavad õigeaegselt. Kui olete suur kulutaja (ja võite endale lubada selle kõik tasuda), aitab ühe teenusega liitumine hõlpsamalt vastutustundlikult suuremaid oste sooritada.