Kui raha napib, on raske teada, kuhu pöörduda. Perelt raha laenamine on populaarne võimalus, kuid mitte igaüks ei saa sellele loota. Koroonaviiruse kriisi ajal võimaldas USA CARESi seadus seda võtke oma 401k-st raha välja või laenake pensionisääst, kuid selle tegemisega kaasnevad omad tagajärjed - ja see on võimalik ainult neile, kellel on juba pensionikogumine. Sama kehtib ka hädaabifond: Nüüd on ühe poole pöördumine võimalik ainult neil, kes suutsid selle ehitada enne, kui ajad karmiks läksid.

Inimestele, kes vajavad kiiresti raha - kas seetõttu, et nad on kaotanud sissetuleku ja vajavad raha esmatarbekaupade katmiseks või ootamatute kulutuste tõttu - on olemas laenuvõimalused, sealhulgas isiklikud laenud ja palgapäevalaenud. (Muud kiired viisid sularaha saamiseks on näiteks asjade müümine, autodele omandiõiguse laenude võtmine ja muude toimingute tegemine, mis seavad isikliku vara ohtu.)

Kahjuks on föderaalsed määrused laenuvõtjate kaitsmiseks röövellike palgapäevalaenude eest nõrgad: nagu New York Times aruanded, tarbijate finantskaitse büroo lõpetas äsja plaani kehtestada palgapäevalaenudele uued piirangud, mis oleks säästnud laenuvõtjatele igal aastal tasusid umbes 7 miljardit dollarit. Reeglid oleksid piiranud seda, kui palju laene laenuvõtjad saaksid järjest võtta, ja nõudnud laenuandjatelt, et nad kontrolliksid, kas laenuvõtjatel on võla tagasimaksmiseks võimalusi; uute regulatsioonide tagasipöördumisega on palgapäevalaenu võlgade tsüklisse sattumine nii lihtne kui kunagi varem.

Palgapäevalaenu reklaamitakse laialdaselt - ja seal on isegi uus trendikate, heas korras rakenduste komplekt, mis pakub sisuliselt palgapäevalaene - kuid vähesed inimesed mõistavad nende toimimist, isegi kui nad kaaluvad palgapäevalaenu võtmist. Enne palgapäevalaenuga nõustumist veenduge, et mõistaksite tingimusi ja teeksite oma uuringuid, vastasel juhul võite sattuda veelgi sügavamasse rahaauku.

Seotud üksused

Mis on palgapäevalaen ja kuidas palgapäevalaenud töötavad?

Palgapäevalaen on väike, lühiajaline, kõrge intressimääraga laen. Palgapäevalaenud toimivad nii: laenuvõtja kirjutab laenuandjale makstava tšeki summa, mida inimene soovib laenata, pluss tasu laenamise eest. Laenuandja annab laenusaajale kokkulepitud rahasumma ja hoiab tšekki kuni laenu tähtajani - tavaliselt laenaja järgmisel palgapäeval, sellest ka nimi. Seejärel annab laenuandja tšeki hoiule, saades tagasi laenatud raha pluss tasu. Laenusaaja võtab laenatud rahasumma otse oma pangakontolt.

Palgapäevalaenu nimetatakse mõnikord ka sularaha ettemaksulaenuks, tšekilaenuks, kuupäevaga tšekilaenuks või ajatatud hoiuse laenuks. Föderaalne kaubanduskomisjon (FTC), USA tarbijakaitseagentuur. Palgapäevalaenu saamise nõuded on tavaliselt ainult heas seisukorras avatud pangakonto, kindel sissetulekuallikas ja mingisugune isikutunnistus - krediidikontroll puudub. Palgapäevalaenud on enamasti paarsada dollarit - mõnes osariigis kehtivad isegi palgapäevalaenude ülempiirid - ja nende tähtaeg on umbes kaks nädalat ehk üks palgapäevatsükkel.

Teoreetiliselt on palgapäevalaenud lihtne viis raha kiiresti kätte saada ilma krediidikontrollita, mistõttu tunduvad need head võimalused inimestele, kellel on halb või krediit puudub. Praktikas kipuvad nad olema röövellikud ja lasevad paljudel inimestel sügavas võlgades: risk peitub detailides, nimelt intressimääras ja tasudes.

Palgapäevalaenud aitavad katta ootamatute kulude kohest vajadust, ütleb Lauren Wybar, CFP, vanem finantsnõunik ettevõttes Vanguard Personal Advisor Services. Kuid nende laenude intressimäärad ja tasud on peaaegu alati äärmiselt kõrged. Need on harva head finantsotsused ja neid tuleks käsitleda ainult viimase abinõuna.

Kuidas palgapäevalaenud viivad inimesed sügavamasse võla

Raha laenamisel või laenude võtmisel pole midagi halba - hästi hallatud võlgade omamine on praktikas oluline osa rahaline heaolu. Palgapäevalaene on aga teadaolevalt raske hallata, kuna neil on väga kõrged tasud ja intressimäärad ning neid turustatakse juba palgatšekini elavate inimeste jaoks, kellel on tõenäoliselt raske kogu võlga tagasi maksta.

FTC andmetel võivad palgapäevalaenutasud olla protsent laenatud summast või kindlasummaline tasu, mis põhineb laenatud raha juurdekasvul. Näiteks 100-dollarise laenu eest võib tasu olla 15 dollarit, millele lisandub veel 15 dollarit iga laenatud 100 dollari eest. Tasu võetakse uuesti iga laenu pikendamise või pikendamise korral, kui laenuvõtja ei suuda laenu määratud tähtaja jooksul - tavaliselt kahe nädala jooksul - tagasi maksta. Palgapäevalaenudel on ka aastane protsendimäär (APR), mis põhineb paljudel teguritel ja lisab võlgnetavat summat veelgi.

Neile, kes elavad palgalt tasule, on palgapäevalaenude tagasimaksmine eriti keeruline, sest ühe laenu tagasimaksmine palgatähendusega tähendab, et raha laekumiseks ei ole piisavalt raha järgmine palgatšekk. Sellises olukorras võetakse sageli veel üks palgapäevalaen, millel on samad tasud ja APR; kui olete sellesse tsüklisse jõudnud - palgapäevalaenu tagasimaksmine ainult järgmise laenu saamiseks teise laenu võtmiseks - on raske peatada.

Tavatasud, lühikesed makseperioodid ja väikesed maksesummad tähendavad, et palgapäevalaenu võtmise kulud kasvavad väga kiiresti, ütleb Nancy DeRusso, SVP ja treeneritöötaja Ayco, Goldman Sachsi ettevõte, mis pakub tööandjate toetatud finantsnõustamist. See on lühiajaline lahendus, ütleb ta.

Kas peaksite võtma palgapäevalaenu?

Eksperdid nõustuvad, et palgapäevalaenudesse tuleks suhtuda ettevaatlikult. Nad võivad lahendada lühiajalise rahakriisi, kuid kui te ei saa esialgset laenu tagasi maksta järelejäänud rahaga, et vältida teise võtmist, võivad need teid veelgi suuremasse hätta sattuda.

Sellegipoolest ei kaalu rahaline mõte üles kiiret vajadust, mida paljud inimesed tunnevad, kui nad ei saa esmatarbekaupu osta ega arveid maksta. Kui peate raha laenama ja te ei saa perelt või sõpradelt vastutustundlikult laenata, uurige kõigepealt palgapäevalaenu lühiajalisi alternatiive. FTC soovitab väikelaenu oma krediidiühistult või pangalt või väikelaenufirmalt - pöörake kindlasti tähelepanu peenele kirjale, et mõista kõiki seotud tasusid ja intressimäärasid, tagamaks, et see on nutikam võimalus kui palgapäevalaen.

Kui palgapäevalaen on endiselt ainus võimalus (nagu see on paljude jaoks), tehke ostud kõige madalamate tasude ja intressimääradega laenu jaoks. (Laenuandjad peavad seaduse järgi avalikustama laenu maksumuse.) Laenake ainult seda, mida peate, ja muutke see väiksemaks kui teie palgatšekk, et saaksite laenu tagasi maksta ilma lisatasusid maksmata - ideaalis, kui laenu saamiseks on piisavalt raha üle oma järgmist palka, nii et te ei pea tühimiku täitmiseks rohkem raha laenama.

Kuigi uurite laenuvõimalusi - hoolimata krediidist või sissetulekust - olge ettevaatlik rakenduste suhtes, mis lubavad raha kiiresti laenata. Paljud pakuvad mõne päeva jooksul väikseid sularahalaene ja neil puudub sageli krediidikontroll ning nad ütlevad, et nad on palgapäevalaenudele turvalisemad ja nutikamad alternatiivid.

Paljud neist rakendustest toimivad palgapäevalaenuna, isegi kui neil on madalamad tasud või intressimäärad. See on umbes nagu nad läheksid nende rakenduste varju ja paneksid tunduma, et see pole palgapäevalaen, ütleb Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutuali varahalduse nõustaja. Nagu traditsiooniliste palgapäevalaenude puhul, on ka teenusega seotud uurimistasud ja kulud.

Kui olete ületanud praeguse finantskriisi, mis on sundinud teid otsima lühiajalist laenu, keskenduge ennetavusele: õppige kuidas raha eelarvestada nii et elate oma võimaluste piires ja teil pole järgmise palga saamiseks vaja raha laenata. Vähemalt harjuge pöörama tähelepanu sellele, kui palju raha kulutate ja kui palju teenite, et mõista, kui palju peate esmavajalike kulude katmiseks kõrvale panema. Õppimine kuidas raha kokku hoida aitab pikaajalise lisaraha leidmisel ja raha laenamisel (kui seda tehakse vastutustundlikult) võib katta ootamatuid kulusid, kuid miski ei asenda eelarve tugevat rahalist alust.