Krediitkaardid pakuvad mugavat maailma, eriti kuna üha rohkem ettevõtteid läheb sularahavabaks, kuid nagu kõik muu, kaasneb kaardi pühkimisega luksus ohtralt lõkse ja võimalikke riske. Õppimine kuidas krediitkaardivõlast välja tulla pole kellelgi lihtne, kuid krediitkaardivõlgade vältimine on kaardi tingimustest aru saades palju lihtsam.
Nagu õppimine kuidas raha eelarvestada või kuidas oma krediiti külmutada, Krediitkaartide vastutustundliku (ja strateegilise) haldamise õppimisel võib olla tohutu positiivne mõju teie pikaajalisele rahalisele tervisele. Krediitkaardid pole sugugi halvad - ja krediitkaardi puudumise või halva krediidiga isikute jaoks on isegi võimalusi - kui mõistate nende toimimist, nendega kaasnevaid riske ja kuidas saate neid enda kasuks kasutada.
Ükskõik, kas soovite juba olemasoleva (te) krediitkaardi (de) kohta rohkem teada saada või otsite endale parimat krediitkaarti, on siin tingimused, numbrid ja numbrid, millest peate enne pühkimist aru saama.
Kuulake tõelist lihtsa raha konfidentsiaalse taskuhäälingusaadet, et saada asjatundlikku nõu ettevõtte asutamise kohta, kuidas lõpetada rahaga halb olemine, & apos; arutada oma partneriga salajast võlga ja palju muud!
Seotud üksused
Saage aru, kuidas intress koguneb - ja edasilükatud ning kogunenud intressi vahe
Enamikul krediitkaartidest on kas kogunenud intressi või ajatatud huvi. Kogunenud intress lisandub regulaarselt. Kui teil on krediitkaardil kogunenud intressiga saldo, arvutatakse intress teie aastase protsendimäära (APR) põhjal ja lisatakse teie kogu jäägile iga kuu sama määraga, ei mingeid trikke ega üllatusi.
Edasilükatud intress pakub seevastu tavaliselt sissejuhatavat intressimäära ja lisab seejärel hiljem intressi, kui kogu saldot ei maksta.
Edasilükatud intress puudutab tõesti selliseid asju nagu poekaardid, ütleb USA pangakaartide juht Mike Kinane TD Pank. Kui kannate soodusperioodi saldot ja jääte sellest soodusperioodist koos, on intressi esimesest päevast edasi lükatud. Pärast ostu sooritamist maksate lõpuks intressi [kõige selle eest, mis on kogunenud].
kui palju peaksite juuksevärvi eest jootraha tegema
Enamik inimesi kogeb ajatatud huvi, kui registreerub kaupluse krediitkaardile, mis pakub näiteks nullprotsendilist intressi kuni kuueks kuuks. Kui te ei saa endale korraga suurt ostu (näiteks mööblit) lubada, võimaldab see reklaamkaupluse kaart teil kuue kuu jooksul makseid teha, maksmata intressi eest midagi juurde. Kui te ei tasu sissejuhatava perioodi jooksul kogu saldot või kui teil jääb makse tegemata, võite kaardil näha kogu perioodi jooksul kogunenud intressi.
Edasilükatud intresside korral ei kaota nullprotsendiline sissejuhatav APR intressi tegelikult; see lükkab selle ettenähtud aja jooksul välja, nii et peate võib-olla hiljem selle tagasi maksma. Kui see juhtub, maksate tegelikult ikkagi kogu selle intressi, ütleb Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutuali varahalduse nõustaja. See on asi, millele soovite kindlasti tähelepanu pöörata, ütleb ta.
Edasilükatud intressiga kaardid võivad endiselt teie kasuks töötada, kuid ainult siis, kui suudate sissejuhatava perioodi jooksul kogu saldo ära maksta. Williams soovitab jagada oma saldo hallatavateks tükkideks, mille saate enne reklaamiperioodi lõppu tasuda; Enne registreerumist saate kindlasti aru, millal see on - ja kui poekaardil on huvi edasi lükatud.
Kinane ütleb, et enamikul üldotstarbelistel kaartidel on intressi kogunenud, mitte edasi lükatud, nii et saate veidi lihtsam puhata.
Tea oma intressimäära
Teie krediitkaardi intressimäär või APR on üks olulisemaid numbreid, mida peaksite teadma. Sellegipoolest ei ole enamikul tarbijatel päris hea arusaam nende intressimäärast, ütleb Kinane.
Osa sellest segadusest võib tuleneda asjaolust, et paljudel kaartidel on rohkem kui üks intressimäär. Krediitkaartide intressimäärade tüübid hõlmavad lepingu- või tavamäära, trahvimäära, sularaha ettemaksumäära ja sooduskurssi; teie kaardil oleva teabe saamiseks lugege oma krediitkaardilepingut. (Jah, isegi kõik peened kirjad.)
Teie lepinguline või tavaline määr on normaalsetes tingimustes kehtiv määr, kui teie konto on heas seisukorras ja olete teinud õigeaegseid makseid, mis on vähemalt minimaalse saldoga.
Kui jätate makse tegemata või maksate vähem kui miinimumsaldo, võidakse rakendada trahvimäär: see on tavaliselt kõrgem kui teie lepingumäär.
Sularaha ettemaksetel - kui kasutate krediitkaarti sularaha laenamiseks pangas või sularahaautomaadis - võib olla ka eraldi intressimäär.
Kampaaniamäärad - näiteks nullprotsendiline intress kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul - vaikivad pärast pakkumisperioodi lõppemist teie lepingumäära. Bilansiülekande sissejuhatavad intressimäärad, mille puhul te ei maksa teatud aja jooksul intressi ülekande eest, toimivad samamoodi.
Pidage meeles, et APR on aastamäär ja krediitkaardi intresse arvutatakse iga päev. Päevase intressimäära arvutamiseks jagage APR 365-ga. Kui maksate krediitkaardi saldo täies mahus iga kuu, ei pea te intressi maksma.
Samuti on oluline meeles pidada, et APR, isegi lepingu määr, võib muutuda. Hinnad võivad minna üles ja alla sõltuvalt teie krediidiajaloost, turutingimustest ja muudest teguritest. Teie krediitkaardi väljastaja on siiski kohustatud teid kõigist muudatustest teavitama, nii et teid ei tabata ja - mõnel juhul võite isegi määramuutusest loobuda.
Ole teadlik sellest, mis on hea APR
Peaaegu kõigil juhtudel on krediitkaardi madalam APR parem. See tähendab, et intressid ja seega kogu teie võlg koguneb aeglasemalt. Krediitkaardimäärad on tavaliselt palju kõrgemad kui muud tüüpi võlad, mis on osa sellest, miks krediitkaardivõlga on nii raske kaotada.
Vastavalt WalletHub, keskmine krediitkaardi intressimäär on uute pakkumiste korral 19,02 protsenti ja olemasolevate kontode puhul 15,10 protsenti. Võrdluseks - alates 10. juunist 2020 oli 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi APR vastavalt 3,323 protsenti NerdWallet. (Hinnad on madalamad kui varasematel kuudel, kuna koronaviiruse kriis põhjustas majanduslangust keskmine õppelaenu intressimäär on 5,8 protsenti. Kui teie APR on suurem kui 19 protsenti, võib see olla väiksem kui ideaalne; kui teil on õnnestunud maanduda alla 15 protsendi, on teie krediitkaardil suurepärane APR.
Teie krediidi kulukuse aastamäär sõltub teie krediidiskoorist, krediidi ajaloost, sissetulekust ja muudest teguritest. Enamasti kvalifitseeruvad madalama intressimääraga inimesed, kellel on kõrgem krediidiskoor ja hea krediidiajalugu; madala või krediidikvaliteediga inimesed saavad kõrgema määra. Kui suudate siiski oma krediitkaardikulutusi vähendada ja tasute alati krediitkaardi väljavõtte saldo täies ulatuses, pole Kinane'i sõnul teie intressimäär asjakohane, kuna intresside tasumiseks pole teil kunagi saldot. peal.
Ärge unustage oma krediidilimiiti
Krediitkaardi saamine ei tähenda, et saaksite osta kõike, mida soovite, millal iganes soovite. Kõigil kaartidel on krediidilimiit, mis kontrollib, kui palju raha teil on võimalik kuus kulutada. Teie krediidilimiit võib olla madal - mõned kaardid peatavad inimesi 500 dollariga kuus -, samas kui mõned võivad olla võimatult suured: see sõltub teie krediidi ajaloost ja sissetulekust.
Kui kulutate oma krediitkaardiga liiga palju raha, maksimeerite oma kaardi ja teilt võidakse nõuda tasu või tasud tagasi lükata. Kui kannate saldot ka iga kuu, muutub teie tegelik kulutamislimiit teie saldo kasvades järjest väiksemaks.
Isegi kui maksate krediitkaardi iga kuu välja, võib liiga palju raha kaardile panemine kahjustada teie krediidiskoori tänu krediidi kasutamise määrale või suhtele. Oletame, et teie krediidilimiit on 10 000 dollarit kuus. Kui kasutate oma krediitkaarti kuu jooksul 5000 dollari väärtuses kaupade ostmiseks, on teie krediidi kasutusmäär 50 protsenti ja teie laenuandja võib olla mures, et elate üle oma võimete või on võla ja sissetuleku suhe liiga suur kõrge. (Üldiselt on hea krediidikasutuse suhe 30 protsenti.)
Parim viis vältida liiga palju raha krediitkaardile panemise eest isegi siis, kui suudate selle ära maksta, on krediidilimiidi suurendamise taotlemine. Kui olete tõestanud, et olete usaldusväärne krediitkaardi kasutaja, võib teie krediitkaardiettevõte teie limiiti kohe suurendada. Hoidke oma kulutused madalal ja teie suhe jääb madalaks, hoides teie krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhte heas vormis.
Vaadake neid lisatasusid
Intressimäärad võivad olla osa sellest, mis muudab krediitkaardivõla nii suureks, kuid mõnede krediitkaartidega kaasnevad muud tasud, mida peate maksma. Lugege hoolikalt oma krediitkaardilepingut ja veenduge, et mõistate neid tasusid, nende tekkimist ja kuidas saate neid vältida.
Üks levinumaid tasusid on viivis või viivistasu, mille saab teie saldole lisada, kui maksest puudute, maksete hilinemine või minimaalse makse tegemata jätmine.
Teine levinud tasu - selline, mida ei saa vältida - on aastatasu. Mõned krediitkaardid võtavad aastatasusid kaartidelt, mis pakuvad krediitkaardi kasutajatele hüvesid ja muid hüvesid; nendel kaartidel võib olla madalam APR, kuid aastatasu lisatakse teie kontole igal aastal automaatselt. Õnneks ei võta kõik krediitkaardid aastatasusid.
Kui teie pank ei pea kinni teie krediitkaardi arvelt tehtud maksest - mis võib juhtuda, kui teie kontol pole makse katmiseks piisavalt raha - võidakse teile maksta tagastatud maksetasu.
Muud tavalised tasud, mis võivad tekkida, kui kasutate oma krediitkaarti erinevate tehingute jaoks, hõlmavad saldo ülekandetasusid, ületatud limiite, sularaha ettemakseid, kiirendatud maksetasusid, välismaiste tehingute tasusid ja kaardi asendamise tasusid. Teie krediitkaardilepingus on loetletud kõik kaardiga seotud tasud: lugege hoolikalt.
Tea, kas vajate tagatud või tagatiseta krediitkaarti
Tagatud võlg on võlg, mis on seotud materiaalse esemega (aka tagatisega). Hüpoteegid on tagatud võlgade vorm, sest kui te ei maksa oma hüpoteeklaenu, saab maja teilt võtta. Sama kehtib ka autolaenude kohta. Nii on teatud tüüpi laenude intressimäärad madalamad kui teistel: laenuandjad võtavad vähem riski, sest nad teavad, et kui te ei maksa kokkuleppe kohaselt võlgu, võivad nad teie laenurahaga ostetud eseme tagasi nõuda.
Tagatiseta võlg on laenuandjatele palju riskantsem, kuna neil pole midagi tagasi nõuda, kui te ei maksa seda, mida võlgnete. Krediitkaardid on tagatiseta võlgade vorm, kuna need ei ole seotud ühegi esemega, mida laenuandjad saavad maksena tagasi nõuda ja seega on neil kõrgemad intressimäärad. Laenuandjad tuginevad krediidiskooridele ja krediidiajaloole, et teha kindlaks, kas nad hakkavad kellelegi krediitkaarti pakkuma, nii et kui teil on madal krediidiskoor või täpne krediidiajalugu, kvalifitseerute soodsate tingimustega (või üldse kvalifitseeruvate) krediitkaardile. võib olla keeruline.
Õnneks on madala krediidiskoori või krediidita inimestel võimalus krediitkaardiks saada: tagatud krediitkaardid.
Kinane ütleb, et tagatud krediitkaardiga pakuvad laenuvõtjad nende kaardi tagatiseks veidi raha - näiteks 500 dollarit. Nad saavad krediitkaardi tingimusel, et kui nad makset ei tee, kaotavad nad krediitkaardiettevõttele antud raha. Kinane ütleb, et tagatud krediitkaardid tagavad krediitkaardiga tagatud laenu tagamise ja sobivad suurepäraselt inimestele, kellel on vaja oma krediiti parandada või kellel pole krediiti.
Kui saate kvalifitseeruda soodsate tingimustega tagatiseta krediitkaardiks, on see tõenäoliselt teie jaoks parim valik. Kui te siiski ei saa, on tagatiseta kaart suurepärane võimalus krediidi saamiseks.
Tutvuge preemiatega (ja kasutage neid ära)
Krediitkaardi preemiad on kõikjal. Reisikrediitkaardid pakuvad punkte ja miile reiside ja lennufirmade jaoks, lennutšekke, loobumist registreeritud koti tasudest ja muud. Cashback krediitkaardid tagastavad kasutajatele iga kuu teatud summa raha, olenevalt sellest, mida nad ostsid. Poe krediitkaardid pakuvad regulaarset allahindlust ja tasuta saatmist. Veelgi enam krediitkaardihüvitisi sisaldavad teatud kaupmeeste allahindlused või allahindlused, tasuta rendiauto- või reisikindlustus, ostukaitse ja muud hüved. Nimekiri on peaaegu lõputu ja igal preemia krediitkaardil on oma hüvede komplekt.
kuidas teha kõrvitsapiruka segu konserveeritud kõrvitsast
Oluline on veenduda, et kasutaksite neid hüvesid. Krediitkaardi hüved on kasutud, kui te neid ära ei kasuta. Paljud hüvedega krediitkaardid võtavad neile hüvedele juurdepääsuõiguse eest ka aastatasu. Kui maksate aastamaksu ja ei kasuta hüvesid, raiskate selle raha.
Ärge registreeruge preemiakrediitkaardile ainult selle nimel. Enne registreerumist vaadake hüved ja hüved hoolikalt üle ning otsustage, kas eelised kaaluvad üles negatiivsed kaardi omadused (näiteks kõrge APR või kõrge aastatasu). Tahate oma käitumise ja ka krediitkaardi tegelike eeliste vahel ühtlustamist, ütleb Williams, nii et veenduge, et preemia krediitkaart, millest teie sõber teile rääkis, sobib enne teie pühendumist teie elustiili.
Lihtsalt teadke, et teil võib olla raske aeg kvalifitseeruda suurepäraste hüvedega kiire preemia krediitkaardile. Aastatasud lähevad tavaliselt koos parema tasuga ja paremad hüved reserveeritakse tavaliselt krediitkaartidele, millel on rangem taotlejaprotsess, ütleb Williams.
Kuidas valida endale parim krediitkaart
Kui mõtlete, milline krediitkaart sobib teile, alustage kõigepealt enda vastu aususest: kas saate oma krediitkaardi saldo iga kuu ära maksta? Kui ei, siis soovite otsida madalate tasude ja madala krediidi krediitkaardiga krediitkaarti.
Kinane ütleb, et klientide puhul, kellel on tasakaalu ja kes saavad intressi, tuleks keskenduda intressimäärale. Mida madalam, seda parem.
Kui teil on madal krediidiskoor, võiksite uurida tagatud krediitkaarte. Peamine on teadvustada, et kogunete krediitkaardivõlg ja otsite siis võimalusi selle võlgnevuse minimeerimiseks: kõrged krediidi kulukuse aastad ja trahvid suurendavad ainult kogu võlgnetavat summat, muutes lõpuks võlgadeta muutumise keerulisemaks. Ja pidage meeles: te ei tee seda vajadus krediitkaart. Need on mugavad, pakuvad hüvesid ja neil on mõningaid kaitsemeetmeid, mida teistel makseviisidel pole, kuid kui krediitkaardi saamine tähendab võla kogumist või muul viisil üldise finantspildi kahjustamist, võite selle vahele jätta. Deebetkaardid toimivad sama hästi ja neid on palju lihtsam hallata.
Kui usute, et suudate oma krediitkaardi igal kuul ära maksta - või kavatsete selle võimaldamiseks kulutusi vähendada -, on teil veel mõned võimalused.
Kui teil on vähe krediiti, ei pruugi te saada väljamõeldud preemiate krediitkaarti. Alustage madalaima astme kaardiga - enamus pakuvad hüvesid ja aastatasu - ning töötage krediidi loomisel, tasudes oma saldo õigeaegselt iga kuu. Mõne kuu jooksul võite saada parema preemiaga kaardi.
Kui teil on hea krediidiskoor ja kindel krediidiajalugu, saate valida oma krediitkaardid. Alustuseks seadke endale tähtsam tähtsusjärjestus: kas soovite kaarti, mis pakub lennufirmadele miile ja muid reisihüvesid, või kas teie jaoks sobib aastamaksuta sularaha tagastamise kaart?
Esimene küsimus, mille ma endale krediitkaardi avamise korral küsiksin, on: 'kui palju ma sellest kasu saan?' Ütleb Williams. Julgustan inimesi valima krediitkaarte, mis nende arvates kõige rohkem kasu saavad. Võtke seda nii: kui te ei reisi palju, pole reisipreemiate krediitkaart teile sobiv.
Kui kulutate suurema osa oma rahast toidukaupadele, valige kaart, mis pakub toidukulude jaoks lisapunkte. Kui sööte igal õhtul väljas, leidke kaart, mis teid selle eest premeerib. Tõenäoliselt on teie jaoks õige krediitkaart olemas: peate selle lihtsalt üles leidma. Uurige, leidke aega ja teil on kiire krediitkaart.
SEOTUD: Võlgade olemasolu ei tähenda, et teie rahaline tulevik on rikutud: siin on, kuidas seda hallata
