Meil kõigil on võlg - alates suurtest vältimatutest kulutustest, nagu ülikoolilaenud ja hüpoteegid, kuni väikseni, näiteks krediitkaardi saldo, mille kogusite ootamatu autoremondi küsimisega või pühadekinkidega, mis maksavad rohkem, kui te tegelikult endale lubada saaksite .
Kui 2012. aasta jaanuarinumber ilmus ajakirjanduses, olid ameeriklased võlgu kodu hüpoteeklaenudest rohkem kui 8,5 triljonit dollarit, õppelaene ligi 1 triljon dollarit ja krediitkaardivõlga 789,6 miljardit dollarit. USA föderaalreservi andmetel tähendab see majapidamiste keskmist võlga üle 200 000 dollari. Ehkki meie laenukoormus on pärast majanduslanguse algust 2007. aastal veidi vähenenud (osaliselt seetõttu, et kulutused on vähenenud), näitab hiljutine statistika, et kopsakad laenud teevad meie rahanduses jätkuvalt laastamistööd.
USA haridusministeerium teatas, et peaaegu iga kümnes laenuvõtja, kes hakkas õppelaenu tagasi maksma ajavahemikus 2008. aasta oktoobrist 2009. aasta septembrini, jättis 2010. aasta oktoobriks maksmata - kõrgeim määr viimase 14 aasta jooksul. Ja hüpoteeklaenuandjad esitasid 2010. aastal rekordiliselt 2,8 miljoni kinnisvara suhtes sulgemiskorra (kasv 23 protsenti võrreldes 2008. aastaga), teatas sulgemiste andmete koguja RealtyTrac. Seega pole siis väike üllatus, et isikliku pankroti taotlused hüppasid 2010. aastal 9 protsenti.
Kogu see võlg teeb haiget rohkem kui meie rahakott; see võib kahjustada ka meie tervist ja suhteid. Mittetulundusliku riikliku krediidinõustamisfondi (NFCC) hiljutisest küsitlusest selgus, et 24 protsenti inimestest ütles, et finantsärevusel on kahjulik mõju nende tervisele, ja 27 protsenti ütles, et sellel on negatiivne mõju nende abielule.
Kui teid kogu see võlg kaalub, siis mis on selle vähendamise võti? Teades, kuidas sa sellesse üldse sattusid.
Miks oleme ülepingutatud
Me ei oska suurepäraselt visualiseerida raha, mis ei võta meie rahakotis ruumi. Kui inimesed kulutavad raha krediitkaardiga, töötlevad nende aju tehingut teisiti kui sularaha kasutades, ütleb raamatu autor Jonah Lehrer. Kuidas me otsustame (15 dollarit, amazon.com ). Meie aju osa, mis töötleb makse, ei saa tegelikult aru, mis juhtub, kui plastist välja võtame. Juhtum: Massachusettsi Tehnoloogiainstituudi 2000. aasta uuring näitas, et oksjonil olevad inimesed olid nõus maksma kaks korda rohkem, kui kasutasid sularaha asemel krediitkaarti. Selgub, et kui te ei näe raha, on sellega lihtsam lahti olla. See võib seletada ka seda, miks nii paljud meist saavad suhteliselt ähvardusteta kallitele hüpoteekidele ja autolaenudele sisse logida; hiigelsuured kogused punktiirjoontel on mõtlemiseks lihtsalt liiga suured ja abstraktsed.
Oleme liiga optimistlikud. Kas olete kunagi selle päeva jaoks ülesannete loendi koostanud, et leida, et alahindasite tõsiselt, kui palju iga ülesanne aega võtab? Sama juhtub ka võlgadega, ütlevad eksperdid. See on nähtus, mida nimetatakse tuleviku allahindluseks, kus me kipume üle hindama oma võimet teenida suuri rahasummasid või teha suuri makseid teel. Me ütleme endale: 'Mul tuleb kindlasti tõsta' või 'ma saan selle ära maksta, kui saan rasva maksude tagasimakse,' ütleb Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasota, Florida finantspsühholoogia tegevjuht. Corporation, konsultatsioonifirma, mis on spetsialiseerunud raha psühholoogiale. Jaemüüjad kasutavad tulevasi allahindlusi enda kasuks. Kas need pakkumised on 12 kuu jooksul 0-protsendise intressi pakkumine või raha pole? Kaupmehed loodavad, et ostate kohe ja saate aru, kuidas hiljem arve tasuda. Ja kui te seda ei tee, sokivad nad teid tohutute intressimäärade hüpete ja muude karistustega.
Oleme impulsiivsed. Pange oma mõte tagasi viimasele korrale, kui pärast halba päeva kontoris kaubanduskeskusesse jõudsite. Kas sa arvasid, Töötan kõvasti - väärin midagi toredat või hädaldada asjaolu, et te ei saa kunagi maiust? Sellised häda-mind-mõtted võivad aju loogikakeskused üle ujutada ja viia hetkeliste ostudeni, mis muudavad teie enesetunde paremaks. (Ülemaailmse turunduse kaubandusühistu Popai sõnul on uimastamist 60 protsenti kõigist ostudest planeerimata.) Kahjuks on kõrgus üürike, ütleb NFCC pressiesindaja Gail Cunningham, nii et kordate tsüklit ikka ja jälle uuesti.
Unustame pisiasjad. Mõelge eilsele. Kas mäletate, et kulutasite 75 senti automaadi suupistetele, 10 dollarit muusika allalaadimiseks ja 6 dollarit vihmavarjule? Ilmselt mitte. Erinevate asjade ostmisel ei märka te pisikesi igapäevaseid kulutusi, ütleb käitumisökonomist, Pitnburghi Carnegie Melloni ülikooli majanduse ja psühholoogia professor George Loewenstein.
Kuulame autoriteete. Olgem ausad: me ei sattunud võlgadesse üksi. Enne 2008. aastat võimaldasid pangad, krediitkaardiettevõtted ja valitsus meil üha rohkem raha laenata. (Pidage meeles, kuidas eksperdid varem seda ütlesid alati parem osta kui rentida?) Agressiivsed turunduskampaaniad ja lõdvad kvalifitseerimispiirangud võimaldasid rahakotile plastmassile registreerumist või megasuuruse kodulaenu saamist lihtsaks. Kahjuks üritavad tarbijad mitu aastat pärast majanduse kokkuvarisemist ikka veel välja mõelda, kuidas oma isiklikke võlad segamini ajada.
