Võlg võib tunduda albatrossi kaelas. Kuid see, et olete aastate jooksul valinud mitmesugused laenutingimused ja intressimäärad, ei tähenda, et peate nendega igavesti jänni jääma. Ja teie koormuse kergendamiseks ei pea te ootama, kuni maksate laenu. Laenude konsolideerimine ja võlgade refinantseerimine võib muuta võla mis tahes liiki paremini juhitavaks. Siit saate teada, millal võiksite kaaluda võlgade konsolideerimist või refinantseerimist ja kuidas see teie olukorra jaoks võiks toimida.

Kuidas võlgade konsolideerimine töötab

Peamine eelis võlgade konsolideerimisel on võimalus ühendada kõik tasumata võlad üheks laenuks, tavaliselt madalama intressimääraga, mille eest oleks teil vaid üks kuumakse. Inimeste jaoks, kellel on palju võlgasid kõrge intressimääraga, võib see olla elupäästja, isegi kui see lihtsalt tähendab, et näete ühes kohas täpselt, kui palju võlgnete.

'Muud eelised hõlmavad fikseeritud intressimäära fikseerimist, ainult ühe makse pärast muretsemist ja teadmist, kui kaua peate neid makseid tegema,' ütleb TD Banki USA pangakaartide juht Mike Kinane. 'Kui haldate kõrge intressiga krediitkaardivõlga, on teie kaardi määr tõenäoliselt muutuva intressimääraga, mis võib alati muutuda. Kuupäeva liitmine tähtajaliseks laenuks lukustab teid garanteeritud tähtajaks ühe kuumakse ja konkreetse laenu lõppkuupäevaga. '

SoFi atesteeritud finantsplaneerija Lauren Anastasio ütleb, et krediitkaardivõlgade ühendamine võib kulude katteks olla sama lihtne kui isikliku laenu võtmine.

'Isiklikel laenudel on sageli madalam intressimäär kui teie krediitkaartidel ja saate oma laenuandjaga seada hallatavaid tingimusi,' ütleb Anastasio. 'Ja isikliku laenu kasutamine võib teie krediidiskoori tõsta.'

Samuti on võimalik kombineerida oma era- ja föderaalsed õppelaenud, refinantseerides need eralaenuandjaga, ütleb ta.

Tundub, et pole mõtet, eks?

Kinane ütleb, et kuigi enamik panku pakub seda teenust, soovite siiski veenduda, et saate tehingu usaldusväärsest allikast. Tehke matemaatikat ka siis, kui tegemist on tasudega, mida teilt võidakse võtta.

'Nagu kõigi suurte finantsotsuste puhul, olge tähelepanelik, kust saate oma laenu, ja veenduge, et mõistaksite täielikult, milleks registreerute - oluline on alati uurida,' ütleb ta. 'Laenuandjad teenivad raha, küsides võlgade konsolideerimise laenudelt intresse ja paljudel juhtudel tasusid.'

Kellele võlgade konsolideerimine töötab

Selline võlgade konsolideerimine on kõige kasulikum üksikisikutele, kellel on mitu kõrge intressiga võlga. Kinane ütleb, et madala intressiga võlgadega inimesed ei näe nende pingutuste eest palju kasu.

'Kõige rohkem saavad kasu vastutustundlikud laenuvõtjad, kellel on hea sissetulek ja kindel krediidiajalugu ning kes soovivad hoolitseda märkimisväärse kõrge intressimäära eest,' ütleb ta.

Kui teie krediidiskoor on madal või olete püüdnud oma mitut võlga tasuda, võib Anastasio öelda, et teil võib olla raskem uue laenuga madalamat intressimäära leida. Sellisel juhul ei päästa võlgade konsolideerimine tõenäoliselt pikas perspektiivis teid palju. Võite ka oma varad ohustatud tagatud võlgadega.

'Tasuvuse tunne & apos; võlg [selle konsolideerimisega] võib anda teile vale tunde, et olete oma võla ära maksnud, ja ahvatleda teid uusi krediidilimiine avama või kaartidelt uuesti maksma hakkama, 'ütleb Anastasio. 'Kuid pidage meeles, et olete oma võla koondanud ainult ühte laenu, nii et võlgnete endiselt sama palju kui varem.'

Kui teil on kodu, aitab võlgade konsolideerimine peaaegu alati igakuiseid hüpoteekmakseid vähendada.

'Hüpoteekmakse on tavaliselt suurim makse, mida teete iga kuu, nii et isegi väike vähendamine võib teie leibkonna eelarvet märkimisväärselt mõjutada,' ütleb Kinane. Pöörake tähelepanu hüpoteegi intressimääradele ja võtke arvesse, kui need langevad teie praegusest intressimäärast madalamale. Mida suurem on teie hüpoteek, seda vähem oluline on langus refinantseerimisest kasu saamiseks. '

Kinane ütleb, et peab meeles pidama, et isegi kui see võib pikas perspektiivis teie raha kokku hoida, kaasnevad refinantseerimisega muu hulgas tasud hindamiste, krediidikontrollide ja tagatiste eest.

Kas võlgade konsolideerimine võib teie jaoks töötada?

Esimene samm selle võimaluse uurimiseks on veebis väike uurimine. Mõned finantsasutused pakuvad kodukapital laenud ja krediidiliinid, mis suudavad teie võla madala intressimääraga ühte kohta koondada, et aidata teil saavutada muid eesmärke, näiteks hädaabifond. Saate teha kiire otsingu, et teada saada, millistele määradele teile sobib.

Kui teie intressimäärade valikud tunduvad paljulubavad, võite kohtuda pangandusspetsialistiga või vestelda esindajatega internetipangad või digitaalsed laenuandjad, kes oskavad hinnata teie isiklikku finantsolukorda ja aitavad teil kavandada parimat tegevust.

'Seda nimetatakse isiklikuks rahanduseks mingil põhjusel - see on isiklik,' ütleb Anastasio. 'Võlgade lahendamiseks pole ühtegi küpsiste lõikurit. See sobib teie ja teie finantsolukorra jaoks kõige paremini. '

Kinane ütleb, et on oluline mõista, et teie teekond on rahaline sõltumatus ja laenuvabaks muutumine ei tohiks lõppeda, kui olete oma laenud konsolideerinud.

'Konsolideerimine on esimene samm; teie sinna viinud harjumuste muutmine peaks olema teie järgmine prioriteet, ”ütleb ta.