Võimalik, et kui olete koduomanik, siis teate, mis on kodukapital, isegi kui sellest ajal ei räägita palju maja ostmise sammud. Kui olete seda mõistet kuulnud, kuid ei tea, mis on kodukapital, pöörake tähelepanu: kui olete arvestanud, kui palju te oma hüpoteeklaenu võlgu olete, on kodukapital sisuliselt teie kodu väärtus.

Isegi kui teate, mis on kodukapital, kas võite kindlalt öelda, et teate, kuidas töötab kodukapitalilaen või kodukapitali krediidiliin (nimetatakse ka HELOC-iks)? Kui te ei saa, siis siin on juhend selle kohta, mis see on ja kuidas saate kasutada kodukapitali kõiges, alates kolledži laenudest kuni kodu renoveerimisprojektideni. (Kahjuks ei saa see tõesti aidata teil neid ebameeldivaid asju katta maja müümise kulud. )

Mis on kodukapital?

Kodu ostes ei maksa te tavaliselt sularahaga. Enamik inimesi teeb märkimisväärse maja sissemakse ning kohustuma igakuiselt maksma 15- või 30-aastase hüpoteegi eest. Kodumüügi esimesel päeval võrdub teie kodukapital selle sissemakse summaga. Sissemakse on ainus osa kodust, mille eest olete tegelikult maksnud.

Mida aeg edasi, seda rohkem teenite iga omakapitaliga iga oma laenu suhtes tehtud makse. Kõik hüpoteeklaenu põhiosa eest makstud summad - mitte intressid - on teie kodu omakapital. Väljanuputama kuidas see hüpoteek varakult ära maksta võib isegi aidata suurendada teie kodukapitali ja ka kodukapital tõuseb, kui kodu väärtus tõuseb ja langeb, kui koduväärtus langeb.

Pangad lubavad teil selle summa vastu laenu võtta ja kasutada sularaha vastavalt teie äranägemisele. Neid kodukapitalilaene on suhteliselt lihtne saada ja nende intressimäärad on madalad võrreldes teiste traditsiooniliste laenude ja krediidiliinidega.

Kodukapitali krediidiliin vs kodukapitalilaen

Kodukapitali vastu laenamiseks on mõned erinevad viisid. Üks tavalise kodukapitalilaenu kaudu. Need laenud väljastatakse ühekordse maksena kuni 30-aastase makseplaaniga, mille maksate oma esialgse hüpoteegi maksmise ajal. Intress arvutatakse laenu väljavõtmise ajal ja saate kohe sularaha. Enamik panku laseb teil oma laenust saadud raha kasutada kümme aastat, enne kui peate selle tagasi maksma, sageli 20-aastase perioodi jooksul.

Teine võimalus on kodukapitali krediidiliin ehk HELOC. HELOC toimib rohkem nagu krediitkaart, mis võimaldab teil asju osta ja maksta teatud summa ulatuses. Maksate intressi ainult tehtud ostude eest ja te ei pea muretsema ettemääratud summa tagasimaksmise pärast.

Kolmas võimalus on Joonis Kodukapitalirida, uus hübriidmeetod, mis toimib lihtsama ja kiirema alternatiivina traditsioonilistele HELOC-idele ja kodukapitalilaenudele. See pakub kogu veebis toimuvat taotlemisprotsessi ja vaid viie minutiga tehtud otsust ning kiiremat rahastamist, andes majaomanikele raha viie päevaga. See võimaldab majaomanikel laenata madala fikseeritud intressimääraga, võimaldades esmalt juurdepääsu ühekordsele rahasummale (sarnaselt kodukapitalilaenule) ja võimalust hiljem vajadusel rohkem välja võtta (nagu HELOC-i puhul).

Mis tahes tüüpi kodukapitali laenamisel on tingimused ja intressimäärad tavaliselt üsna head.

'Põhjus on see, et panete osa oma maja tagatiseks,' ütleb Zillowi majandusteadlane Jeff Tucker. 'Kui teete piisavalt kaua vaikimisi, võivad nad teie koju viia, nii et see on panga jaoks turvalisem krediidiliin.'

Milleks saate kasutada kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidiliini?

Igaüks, kes vaatab vannitoa ümberehitamise kulusid või kaalub uut tara, teab, et suuremad ümberehitused võivad maksta kätt ja jalga. (Heitke pilk lihtsalt tüüpilisele köögi ümberehituse maksumus. )

Kuid puuduvad reeglid selle kohta, kuidas peate laenatud sularaha oma kodu omakapitali vastu kasutama. Kuid seda raha kasutatakse, leiab enamik inimesi, et kodukapitalilaenud on traditsiooniliste laenude ja krediitkaartidega võrreldes taskukohasem võimalus.

parimad kohad õunte korjamiseks

Kuulake tõelise lihtsa raha konfidentsiaalse taskuhäälingusaadet, et saada asjatundlikku nõu ettevõtte loomiseks, kuidas lõpetada rahaga halb olemine, & apos; arutada oma partneriga salajast võlga ja palju muud!

'Heaks otstarbeks võib olla maksta ülikoolide õppemaksu või mõni muu suur ühekordne arve, mille võiksite oma lastele katta,' ütleb Tucker. 'Paljud inimesed võivad leida, et nad saavad sellise krediidi korral paremaid hindu kui näiteks õppelaen.'

Kodukapitalilaenu nõuded

Kodukapitali krediidilimiiti saate kvalifitseerida alates oma kodu ostmise päevast. Kui teil on võimalik neid laene taotleda, pole ooteperioodi ja teie jaoks vajalik summa sõltub muude tegurite hulgas ka sellest, kui palju olete oma laenu eest maksnud. Teisisõnu, teie laen ei saa olla suurem kui teie kodukapital.

Pärast finantskriisi hakkasid pangad piirama kodukapitalilaene ja HELOC-i 80–85 protsendini majaomaniku omakapitalist. See summa tagab, et te ei võlgu kodukapitalilaenu kunagi rohkem kui esialgse hüpoteegi eest.

'Kaheksakümmend protsenti on pikka aega olnud pöördepunkt,' ütleb Tucker.

parim palsam kuivadele hallidele juustele

Kui taotlete kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidilimiiti sama panga kaudu, kes finantseeris teie esialgset hüpoteeki, võite näha mõningaid hüvesid, näiteks suhtesoodustust. Samuti on laenu tagasimaksmine lihtsam, kui see kõik toimub samas pangas sama rakenduse või konto kaudu.

Sõltuvalt teie pangast peate võib-olla maksma omakapitali kasutamiseks tasusid, nii et ärge kartke ringioste teha.

Enne teie kinnitamist soovib teie pank lasta teie kodus hinnangu teha. See samm on vajalik, hoolimata sellest, millal teie viimane hindamine lõpetati. Ja pangad ei looda selliste saitide nagu Zillow pakutavale teabele, ütleb Tucker. Tavaliselt peate selle teenuse eest maksma ja ootama tulemusi, enne kui pank otsustab, milline on teie kodukapitalilaen kokku. Hädaolukorras võite siiski eeldada, et saate oma laenule heakskiidu üsna kiiresti, 30–35 päeva jooksul.

Kodukapitalilaenu vead ja lõksud

Kuigi võib tunduda, et kodukapitalilaen või kodukapitali krediidiliin on lihtne ja taskukohane viis koduarenduste tegemiseks, muude võlgade tasumiseks või hädaolukorras kasutamiseks, on lõkse.

Seda seetõttu, et iga laenuga on endiselt võimalus maksejõuetust täita.

'Kui olete kindel, et teie sissetulek jätkub, et saaksite selle tagasi maksta, on see turvaline võimalus,' ütleb Tucker. 'Kuid niivõrd, kui ühelgi meist pole kristallkuuli, ei saa me olla kindlad, et meil on sama töö kui eelmisel aastal.'

Ja kuigi tagatiste hoidmine on olemas, et ennetada sulgemisi (mis juhtus massiliselt finantskriisi ajal), mängib turg siiski rolli selles, kas jääte koju kinni, mille eest võlgnete rohkem kui see väärt on.

Lähenege seda tüüpi laenule samamoodi, nagu teete seda teistega, ja kaaluge, kas saate seda maksta ja kas võimalikud tagajärjed on riski väärt.