Krediidi loomine (või kahjustatud krediidiprofiili taaselustamine) ei toimu üleöö või ilma vaevata. Kindla krediidiprofiili saamiseks, mis teenib teile kõige konkurentsivõimelisemaid intressimäärasid, peate looma krediidiliinid ja olema varem vastutustundlikult kasutanud. Kuid see on ainult üks kaasatud sammudest.

'Kuna krediit on nii keeruline, võtab selle loomine aega ja kannatlikkust, eriti kui proovite halba krediiti taastada,' ütleb Colleen McCreary, rahvaülem ja rahanduse eestkõneleja Krediidi karma. 'Teadmine, milliseid hoobasid tõmmata, võib aidata teil oma tulemuste parandamisel ja säilitamisel õigele teele viia.'

Protsessi demüstifitseerimiseks palusime McCrearyl ja teistel juhtivatel krediidivaldkonna häältel jagada oma peamisi näpunäiteid arenev ja tähtede krediidiprofiili säilitamine . Siin on, mida neil öelda oli.

Seotud üksused

Mõistke tegureid, mis aitavad teie krediidiskoori saavutada

Enne krediidiprofiili loomise alustamist on oluline mõista kõiki tegureid, mis mängivad üldist skoori. On viis peamist panustavat kategooriat: maksete ajalugu (õigeaegne maksmine); krediidi kasutamine (kui palju olete saadaoleva krediidilimiidi eest võlgu); krediidiajaloo pikkus (kui kaua teil on krediidilimiit avatud); krediidiliigid (mitu erinevat tüüpi krediidilimiiti teil on, näiteks hüpoteek, autolaenud, õppelaenud ja krediitkaardid) ja uus krediit (olenemata sellest, kas olete hiljuti taotlenud uut või muud krediiti).

Nende tegurite teadmine ja see, kuidas need teie skoori mõjutavad, aitab teil oma krediidi parandamise teel, ütleb Brittney Castro, As.

kuidas puhastada puidust lõikeplokki

Avage turvatud krediitkaart

Kui see pole ilmne: peate kasutamine krediiti krediidi loomiseks. Üks parimatest viisidest seda teha, kui alles alustate, on turvalise krediitkaardi avamine.

Seda tüüpi kaartide avamiseks on vaja avansilist sularaha sissemakse, mis toimib tagatisena, mis annab krediitkaardi väljaandjale natuke kindlust, kui te ei suuda makseid teha. Sel põhjusel on tagatud krediitkaarte palju lihtsam hankida kui tavalisi krediitkaarte, kui teil on vähe või üldse pole krediidiajalugu. Seda tüüpi konto avamine võib olla suurepärane esimene samm krediidikvaliteedi suurendamise teekonnal.

Krediidiskoori eesmärk on hinnata teie rahalise vastutuse taset, ütleb Freddie Huynh, andmete optimeerimise asepresident Vabaduse finantsvõrgustik . Seetõttu on vaja teatud ajalugu ja kõige eelistatavamalt, et see ajalugu ilmneks selles, kui hästi olete võla tagasi maksnud.

Kui kasutate krediitkaardi kasutamist oma krediitprofiili loomiseks, teadke, et tagasimakseajaloo kindlakstegemiseks piisab ühest kaardist, ütleb Huynh.

Võtke isiklik laen

Sarnaselt krediitkaardi avamisele aitab ka laenu võtmine ja tagasimaksega vastutamine aidata teil luua krediidiprofiili. Erik Wright, ajaveebi looja Päriselu investorite paar, soovitab võtta kohalikust pangast väike isiklik laen, isegi kui teil pole tegelikult raha vaja.

Pange see raha kontole ja kasutage seda ainult laenu maksete tegemiseks (õigeaegselt), ütleb Wright. Makske lisaks põhisaldo pealt ka laenu kiiremaks tasumiseks. Selle eest maksate veidi intressi, kuid õigeaegsed maksed ja laenu täielik tagasimaksmine suurendavad teie skoori.

Ärge sõltuge deebetkaardist

Deebetkaardid on väga käepärased ja need on suurepärased, kui eelistate krediitkaardi kiusatusest eemale hoida, kuid lihtsalt teadke, et need teevad teie krediidiprofiili loomiseks nulli.

millega aurustunud piima asendada

Need ei arvesta krediidiskoori üldse, ütleb Huynh. Seda seetõttu, et deebetkaarditehing on lihtsalt pangakonto tehing, krediitkaarditehing aga laenutehing. Alati, kui kasutate deebetkaarti, võetakse summa kohe pangakontolt, millega see on seotud. Krediitkaardiga laenate raha asjade eest tasumiseks, seejärel saate iga kuu arve, mille peate maksma.

Hankige au juba tehtud asjade eest

Sageli on tarbijad üllatunud, kui saavad teada, et õigeaegne maksmine näiteks üüri, mobiiltelefoni või kommunaalmaksete eest ei arvesta nende üldist krediidiskoori. Selle põhjuseks on asjaolu, et traditsioonilised krediidiskoori hindamise valemid ei kipu neid punkte sisaldama, ütleb CreditCards.comi vanemanalüütik Ted Rossman.

Kuid on olemas viis, kuidas neid hoolsaid makseid arvestada. Võite registreeruda selliste programmide jaoks nagu Experian Boost (tasuta), Ahven (ka tasuta) ja eCredable (24,95 dollarit aastas), et tõmmata need ja muud olemasolevad kontod oma krediidiprofiilile.

Experian Boost väidab keskmiselt 13 punkti tõusu. Ahven ütleb, et mõned kasutajad on läinud krediidiskoorilt 600-ndate ülemisele tasemele, põhimõtteliselt üleöö. See on uskumatu, ütleb Rossman.

Tehke võlamakseid rohkem kui üks kord kuus

Siin on veel üks häkkimine neile, kellel on parimad krediidiprofiilid: proovige krediitkaardimakseid teha kord nädalas või võimaluse korral kaks korda nädalas, mis hoiab kogu saldot kogu teie kaardi igakuise arveldustsükli jooksul madalana.

Iga krediidiagentuur kogub teie teavet kuu erinevatel aegadel. Seetõttu on parem teha nädala või kahe nädala tagant makseid, et hoida oma saldo madal, ütleb Blake Jones, Granaatõuna rahaline . Oletame näiteks, et maksate oma krediitkaardi saldo 10 000 dollarit ära 20. kuupäeval, kuid krediidiagentuur kogub teie andmed 19. kuupäeval. Kuigi tasusite kogu saldo enne tähtaega ära, võib teie krediidiskoor siiski väheneda, kuna agentuur hankis teie teabe siis, kui teil oli veel 10 000 dollari suurune saldo.

kuidas mütsi pesta

Arved tasuge alati õigeaegselt

Maksetest rääkides ei tohiks see olla mõttetu, kuid igaks juhuks, kui te seda veel ei teadnud: teie krediidiskoori kõige olulisem tegur on maksete ajalugu. Nii et kui mitte midagi muud, veenduge, et saaksite need igakuised maksed õigeaegselt tehtud.

Isegi üks vastamata makse võib teie krediidiskoori kahjustada. Nii et tehke kõik endast olenev, et maksest täielikult mööda ei läheks, ütleb McCreary.

Kui teil on sellega varem probleeme olnud, otsige viise, kuidas koondada kõik arvete maksed samale päevale, et tähtaega oleks lihtsam meelde jätta. Paljud võlausaldajad võimaldavad teie tähtaegu kohandada.

Hakka teise inimese kontol volitatud kasutajaks

Kui olete alles alustamas krediidiajaloo loomist ja loodate oma profiili eriti kiiresti koondada, paluge vanematel või partneril, kes krediiti kasutab vastutustundlikult, lisada teid volitatud kasutajana ühel oma kontol.

Volitatud kasutajaks saamine tähendab, et teid lisatakse kellegi teise krediitkaardile teise konto omanikuna. Eeldades, et peamisel konto omanikul on tugev õigeaegsete maksete ajalugu ja madal krediidi kasutusmäär, võib see teie krediiti positiivselt mõjutada, kuna tema konto kuvatakse teie krediidifailis, aidates seeläbi teie krediidiskoori luua ja tõsta, tarbijate säästude ja perefinantseerimise ekspert Andrea Woroch .

Lisage kontod strateegiliselt

Kuigi krediidilimiitide avamine on krediidiprofiili loomiseks oluline, ei soovi te ka sellel rindel hulluks minna (astuge krediitkaardirakendustest eemale), sest korraga liiga suure krediidi taotlemine võib teie krediidiskoori vähendada ja paneb sind välja nägema nagu riskantne laenuvõtja.

Enamik rakendusi käivitab raske päringu, mis kärbib teie punktist ajutiselt mõne punkti. Uued kontod alandavad ka teie kontode keskmist vanust, mis on veel üks mõte, ütleb Rossman CreditCards.com-ist.

Soovitan krediiti taotleda umbes iga kuue kuu tagant. Olge eriti ettevaatlik hüpoteeklaenude turul, kuna te ei soovi selle tundliku aja jooksul oma finantselus midagi teha, et oma skoori ohtu seada. Püüdke muud krediiti taotleda kuni sulgemiseni.

Vaadake oma krediidi segu

Teine oluline punkt kontode avamise teemal - proovige seda teha strateegiliselt, sest laenuandjad soovivad ideaalis näha, et olete edukalt hakkama saanud erinevad kontode tüübid.

Kui teil on olnud ainult uuenevat krediiti nagu krediitkaardid, võib olla mõttekas registreeruda järelmaksulaenuks, näiteks krediidiehitaja laen - põhimõtteliselt sunnitud säästude vorm, mis annab krediidibüroodele aru, ütleb Rossman. Või kui teil on olnud ainult järelmaksukrediit, mille muud näited hõlmavad autolaene ja õppelaene, peaksite võib-olla hankima uue konto nagu tagatud krediitkaart.

Siin on üks oluline Rossmani hoiatus, mida peate seda tehes meeles pidama: ma ei tahaks, et keegi võlgu jääks lihtsalt krediidi loomiseks, kuid arukalt kasutades võivad need strateegiad tegelikult aidata teil raha säästa ja ehitada krediiti.

Alandage oma krediidikasutuse määra, paludes krediidi suurendamist

Teine oluline üldist skoori mõjutav tegur on krediidi kasutamise suhe, mis on kasutatava krediidi summa võrreldes teie olemasoleva krediidisummaga. Tööstuse eksperdid soovitavad sageli alla 30 protsendi, kuigi need, kellel on parim krediidiskoor, hoiavad kogu oma krediidikasutust sageli alla 10 protsendi.

kas saate seljakoti kuivatisse panna

Vaadates teistmoodi, kui teil on kõigi oma krediitkaartide jaoks saadaval 20 000 dollarit krediiti ja olete kogunud 15 000 dollarit tasusid, on teie krediidikasutuse suhe liiga kõrge ja see mõjutab teie skoori negatiivselt. Kuid kui olete võtnud sellest 20 000 dollarist vaid 2000 dollarit, kasutate ainult 10 protsenti, mis on palju parem.

Kiire häkkimine oma kasutussuhte parandamiseks on lihtsalt küsida ühelt või mitmelt krediitkaardiettevõttelt krediidilimiidi suurendamist, mis suurendab teie käsutuses oleva krediidisumma kogumahtu.

Aga tee mitte minge välja ja kasutage seda suurenenud krediiti kohe, kuna olete kohe tagasi seal, kus alustasite.

Saadaoleva krediidi suurendamine, kuid selle kasutamata jätmine vähendab krediidi kasutamist, mis võib teie krediidiskoori parandada, ütleb Wright, Real Life Investor Couple.

Hoidke vanad kontod avatud

See näpunäide kehtib rohkem nende jaoks, kes parandavad krediiti, selle asemel, et seda esialgu ehitada, kuid pidage meeles, et krediidiajaloo pikkus mõjutab teie profiili - ja üks lihtsamaid viise oma skoori kahjustamiseks on vanade kontode sulgemine .

Teie krediidiskoori üks komponent on teie keskmine krediidi vanus. Laenuandjad vaatavad seda kui viisi, kuidas mõista, kui kaua olete krediiti vastutustundlikult kasutanud, ütleb SoFi CFP Brian Walsh. Kaardi sulgemine võib vähendada teie keskmist krediidi vanust ja seetõttu negatiivselt mõjutada teie skoori.

mida mitte öelda leinavale inimesele

Kaaluge vanade kontode sulgemise asemel nende avatuna hoidmist, eriti kui need ei nõua aastamaksu. Võite isegi kasutada krediitkaarti korduva igakuise arve tasumiseks, soovitab Walsh ja seejärel seadistage selle krediitkaardi jaoks automaatne maksmine, et tasuda jääk igal kuul täies mahus. See ei hoia ainult teie kaarti aktiivselt, vaid loob ka edaspidi maksete ajalugu, mis aitab teie krediiti veelgi suurendada.

Vaadake oma krediidiaruanne regulaarselt üle ja vaidlustage vead

Kas vaatate oma krediidiaruannet regulaarselt üle? Kui teil pole kombeks seda teha, siis teete suure vea. Selle põhjus: teie aruandes võib olla ebatäpsusi. Ja mida peaksite tegema, kui märkate ühe? Võtke selle parandamiseks muidugi viivitamata samme, sest need vead võivad põhjustada madalama krediidiskoori. Külastades AnnualCreditReport.com igal aastal on teil juurdepääs ühele tasuta krediidiaruandele.

Kas vajate täiendavaid tõendeid selle kohta, miks see samm on oluline? Siin sa lähed: vastavalt FTC uuring , igal viiendal inimesel on viga vähemalt ühes krediidiaruandes. Lisaks oli viga igal viiendal tarbijal see parandati krediidiaruandeagentuuri poolt pärast selle vaidlustamist vähemalt ühel kolmest krediidiaruandest. Aga oota, veel on veel.

Veidi rohkem kui ühel kümnest tarbijast oli krediidiskoori muutus pärast seda, kui krediidiasutustest aruandeagentuurid muutsid oma krediidiaruandes vigu - umbes iga 20 tarbija maksimaalne punktisumma muutus rohkem kui 25 punkti, samal ajal kui ühel 250 tarbijast oli maksimaalne skoori muutus üle 100 punkti.

Kas saate pildi? Lihtsalt ebatäpsuste vaidlustamine võib tuua teile olulisi punkte.

Võib-olla segunes kellegi teise teave teie teabega, võib-olla sattusite identiteedivarguse ohvriks või võib-olla märkis mõni laenuandja teid hiljaks, isegi kui maksisite õigeaegselt, ütleb Rossman. Mis iganes see ka poleks, viga võib sind lohiseda, nii et vaata täpsuse tagamiseks oma krediidiaruandeid regulaarselt üle.

Lahkumisnipp

Võite valida ja valida, milline neist soovitatud toimingutest sobib teie ja teie finantsolukorra jaoks kõige paremini, kuid kui on meeles pidada ühte võtmepunkti, on see järgmine: järjepidevus.

Kõige mõjukam asi, mida saate oma krediidi heaks teha, on luua mõned järjepidevad rahalised harjumused, mida aja jooksul säilitate, et aidata oma skoori parandada ja püsida heas seisus, ütleb McCreary.