Kui olete hiljuti pensionil paar , või plaanite peagi pensionile jääda, valmistute astuma uude elufaasi, mis on kindlasti põnev, kuid sisaldab ka teatud ebakindlust. Ja mõned otsused, mida teete praegu, mängivad võtmerolli teie elukvaliteedi määramisel järgmistel aastatel.

'Pensionile lähenevatel ja pensionile jäävatel on oluline mõelda, millist pensioni nad soovivad,' ütleb Osmar Garcia , Northwesterni vastastikuse finantsnõustaja ning Garcia Wealth Managementi kaasasutaja ja tegevjuht Conways, Ark. 'Kas soovite sageli reisida? Olla perele lähedane? Rannas istuda? Kas minna pensionile 65-aastaselt? ta küsib. Ja siis on muid otsuseid, mis mõjutavad teie tervishoidu, pikaajalist hooldust ja palju muud.

Need on kõige olulisemad finantsotsused, mis pensionile jäävatel paaridel tuleb enne oma karjääri katkestamist teha – koos.

Seotud üksused

Millal sotsiaalkindlustust taotleda

See, et lähete pensionile, ei tähenda, et peate kohe sotsiaalkindlustust taotlema. Tegelikult on ajastus ülioluline selle määramisel, kui palju saate. Ja vastavalt Seta Keshishian , planeerija ettevõttes JSF Financial, Los Angeles, California, on kasutada mitut nõudmisstrateegiat.

kui palju pannkooke on täisvirnas at ihop

'Kui otsustate 62-aastaselt varakult pensionihüvitisi võtta, vähendatakse igakuist hüvitist 71,5 protsendini kogu pensionisummast,' ütleb Keshishian. 'Ja vastupidi, nii nagu teie hüvitised vähenevad nende varajase võtmisega, suureneb see igal aastal umbes 8 protsenti, kui te nende võtmisega edasi lükkate.' Ta soovitab enamikul klientidel hüvitiste maksmisega oodata kuni 70. eluaastani. Selle illustreerimiseks esitab ta järgmised stsenaariumid. 'Kui teie igakuine hüvitis täispensionieas on 2700 dollarit (32 400 dollarit aastas), vähendatakse seda varakult 62-aastaselt 1800 dollarini (21 600 dollarit aastas,' ütleb Keshishian. 'Vastupidi, oodates kuni 70. eluaastani, oleks teie igakuine hüvitis 3400 dollarit (40 800 dollarit aastas).'

Aasta jooksul ja eriti kogu elu jooksul võib see summa teie rahalist olukorda oluliselt muuta. 'Arvestades, et elanikkonnana meie pikaealisus pikeneb ja paljud ootavad pensionile jäämist üle 30 aasta, vaadake oma valikud hoolikalt üle, kui on aeg sotsiaalkindlustuseks.'

Alyssa Jennings , Overland Parki osariigis asuv Edward Jonesi finantsnõustaja, ütleb, et abielupaarid peavad lisaks vanusele arvestama ka muude teguritega. 'Näiteks võib madalama sissetulekuga abikaasade jaoks olla kasulik taotleda abikaasa sotsiaalkindlustushüvitisi, selle asemel et võtta isiklikke hüvesid,' ütleb ta. 'Ka siin saab väiksema sissetulekuga abikaasa suuremaid igakuisi makseid, oodates enne hüvitiste taotlemist täispensionieani.'

Veel üks abielupaaride kaalutlus on toitjakaotushüvitis. 'Kõrgema palgasaaja (kõrgema sotsiaalkindlustushüvitisega) võib soovida sotsiaalkindlustuse võtmist edasi lükata kuni täispensionieani (või isegi kuni 70. eluaastani), et maksimeerida toitjakaotushüvitist, kui nad eeldavad, et nende abikaasa võib elada kauem kui tema.' Jennings selgitab.

kas facebook vabanes vaatest kui

Kui kavatsete pärast pensionile jäämist töötada

Teenitud sissetulek võib mõjutada ka sotsiaalkindlustust ja paljud pensionärid soovivad endiselt töötada osalise tööajaga või isegi saada ettevõtte omanikuks.

'Kuid kui nad on täispensionieast nooremad ja nende sissetulek ületab teatud summa, vähendatakse nende sotsiaalkindlustushüvitisi,' ütleb Jennings. See tähendab, et kui isik jõuab täispensioniikka, kohandatakse tema hüvitist varasema sissetuleku tõttu kinnipeetud summade arvessevõtmiseks.

Kuidas koostada terviklik plaan

401(k) ja/või sotsiaalkindlustus võivad olla pensioniplaanis suureks eeliseks, kuid Garcia hoiatab, et need ei tohiks olla ainus osa teie üldisest plaanist pensionipõlves tulu teenimiseks. 'Ainult ühe sõiduki olemasolu võib seada teid säästudest tõhusalt tulu teenimisel ebasoodsasse olukorda,' ütleb ta.

'Põhjalikum plaan võib hõlmata teatud tüüpi garanteeritud sissetulekuid (nt pensioni, annuiteete), edasilükatud maksudega pensionikontosid (nt IRA) ja maksustamisjärgseid säästuvahendeid, nagu Rothi kontod,' selgitab Garcia. Samuti soovitab ta kaaluda kogu elukindlustust. 'See võib luua rahalist väärtust, mida turud ei mõjuta, ja pakkuda eluaegset surmahüvitist, mis kaitseb teie perekonda teie tööaastate jooksul.' Lisaks ütleb Garcia, et mittekvalifitseeritud investeeringud on midagi muud, mida tuleks kaaluda, kuna need võivad pakkuda paindlikkust teie raha hindamisel enne pensionile jäämist.

Kinnisvara planeerimine

Tõenäoliselt on teil mõned kinnisvara planeerimise dokumendid, nagu testamendid, volikirjad ja tervisealased direktiivid. Eido M. Walny, JD, Milwaukees asuva ettevõtte asutaja Walny juriidiline rühm soovitab need dokumendid üle vaadata, et näha, kas peate tegema muudatusi järgmiste asjaolude põhjal.

• Kas teie maksuolukord on muutunud?
• Kas seadus on muutunud viisil, mis teid mõjutab?
• Kas olete endiselt ühenduses inimestega, keda olete oma dokumendis nimetanud – ja kas nad kõik on veel elus?
• Kas abisaajate nimetusi on uuendatud?

'Pensionile jäämine on hea aeg selle kõige kontrollimiseks ja kui teil pole dokumente koos, on pensionile jäämine ideaalne aeg selle kontrollimiseks,' ütleb Walny.

SEOTUD : Kõik, mida pead teadma kinnisvara planeerimise kohta – ja miks peaksite kohe alustama

parim sünnipäevakingitus värskele emale

Tervishoid ja pikaajaline hooldus

Kui teie mõlema tervis on hea, on see suurepärane, kuid see ei pruugi alati nii olla, eriti kui te vananete. 'Keskmiselt on 20 aasta jooksul pärast pensionile jäämist, mis tähendab ligikaudu 65-85-aastast vanust, tervishoiukulud tavaliselt 250 000 dollarit paari kohta,' ütleb ettevõtte tegevjuht ja asutaja Sheraz Iftikhar. Arch Global Advisors New Yorgis, NY. 'Veerand miljonit dollarit on suur summa ja see on midagi, milleks kõik peaksid valmistuma, ükskõik mis.' Ta soovitab nendele kuludele varakult mõelda, et saaksite raha kõrvale panna.

Millelegi muule, millele pensionärid paarid ei pruugi mõelda: hooldekodu. See on jällegi üks pikema elueaga inimeste statistika ja tõenäosus, et keegi teist satub hooldekodusse, on Walny sõnul päris suur.

'Hooldekodud on kallid ja võivad maksta 5000–10 000 dollarit kuus, seega tuleks mõelda, kas selline hooldus on muret tekitav ja kuidas sellega tegeleda,' ütleb ta. Otsene raha säästmine on üks võimalus ja kui te liiga kaua ei oota, võib pikaajalise hoolduse kindlustuse saamine siiski olla elujõuline.

„Vastasel juhul võib mõni konkreetne XIX jaotise planeerimine olla valik; igal juhul on see oluline vestlus, mida paljud inimesed liiga kauaks edasi lükkavad ja seda tehes surutakse neile peale valikuvõimalused,“ ütleb Walny.

mitu jalga tuled 7 jala puu jaoks

Kus elada

Pensionäridest paarid jäävad tavaliselt majja, kus nad oma lapsi kasvatasid. Seal on nii palju mälestusi ja see on koht, kuhu kõik saavad pühade ajal koju tulla. Kuid, Ellen I. Sykes Warburg Realty maakler ütleb, et pensionärid peaksid kaaluma teistsugust vaatenurka.

'Üldiselt maksate pensionile jäädes selle eest, mida te ei vaja, olgu selleks siis suurel majal põhinevad kinnisvaramaksud, igakuised HOA tasud või hooldus,' ütleb ta. Ta soovitab vähendada oma kulusid ja säästa/investeerida seda lisaraha. 'Võite ka rentida ja kogu raha panka panna.'

Kui kolid välja, soovitab Sykes leida ühekorruselise elukoha. Kui kodus on trepid, veenduge, et peamine magamistuba oleks esimesel korrusel. 'Leidke midagi ratastoolisõbralikku ja mõelge ka hooldajale eraldi magamistoale ja vannile, et saaksite haiguse või õnnetuse korral koju jääda.'

Ja kui soovite hüpoteeki, soovitab ta hankida sellise, mille saate suhteliselt kiiresti tasuda. 'Kui teil on pensionipõlve esimesel poolel palju sissetulekut, kasutage seda võlgadevabaks saamiseks, sest uuringud näitavad, et pensionäride või pensionäride kõige levinum ärevuse põhjus on raha otsa lõppemine.'