Nutikad kokkuhoidjad teavad, et see on üks parimatest kohtadest, kus teie asju varjata hädaabifond ja muud sularahasäästud on kõrge intressiga säästukontol. Sa tahad vältida liiga palju raha pangas hoidmine, kuid kui vajate likviidseid varasid, saate neile kiiresti juurde pääseda, kui soovite, et need oleksid turvaliselt pangakontol. Ideaalis on sellel pangakontol intressimäär, mis on piisavalt kõrge, et aidata sellel rahal jätkuvalt kasvada, isegi kui see ei kasva nii kiiresti, kui võiks investeerida: Nendel põhjustel on kõrge intressiga säästukontod üks parimatest kohti, kus hoida oma sularaha kokkuhoidu.

Aga mis juhtub, kui need kõrge intressiga säästukontod kaotavad oma kõrged intressimäärad?

Vaid mõni kuu tagasi pakkusid turu parimad kõrge intressiga kontod 2-protsendilist intressi. Täna on enamik neist umbes 1,5 protsenti ja pole mingit garantiid, et need intressimäärad jätkuvalt ei lange. The Märts 2020 föderaalfondide intressimäära vähendamine alates USA föderaalreserv viis intressimäära 0–0,25 protsendini, mis oli järsk langus tippintressimääralt 2,25–2,5 protsenti, mis kestis detsembrist 2018 kuni augustini 2019. Laiema majanduse jaoks tähendavad madalamad intressimäärad raha laenamist taskukohasemaks ja võlgadega (kas krediitkaardivõlg või hüpoteeklaen) saavad juurdepääsu oma saldo madalamatele intressimääradele, säästes laenumaksetelt raha. Neile, kes üritavad arukalt säästa, vähendavad madalamad intressimäärad aga seda, kui palju nende raha säästmise ajal kasvada suudab.

SEOTUD: 10 asja, mida saate karantiini ajal oma finantsilise tuleviku kaitsmiseks teha

Mida peaksite siis tegema oma säästudega, kui intressimäärad on madalad? Ärge loobuge oma säästukontodest koos, ütleb Lindsey Bell, investeerimisstrateegia Ally Invest.

Veebikogumiskontod, suure tootlusega hoiukontod ... need on kõik endiselt head, ütleb Bell. Kuigi nad ei pruugi teenida nii palju kui varem, on nad FDIC-ga kindlustatud. Nad on ohutud, kui midagi valesti läheb.

Teisisõnu, teie intressimäär võib olla langenud, kuid see ei tähenda, et see oleks märk oma armastatud kõrge intressiga säästukonto maha jätmiseks. Kui olete siiski mures edasise intressimäära languse pärast või soovite, et teie säästud kasvaksid kiiremini kui pangakontol, on teil madala riskiga või riskivabad võimalused.

Esimene küsimus, mille peate endale esitama, on: 'Millal teil raha vaja on?' Ütleb Bell.

Paljud investeerimisvõimalused annavad olulist tootlust ainult pikema aja jooksul. Kui peate mõne aasta jooksul oma raha välja võtma ja kulutama, võib see olla kõige parem jätta hoiukontole. Kui te siiski ei soovi seda mõnda aega vajada ja teil on piisavalt sularaha kokkuhoidu, et teid hädaolukorras või ootamatult kaotada, võite kaaluda muid võimalusi.

Üks võimalus tarbijatele, kes soovivad oma sääste kasvatada väljaspool kõrge intressiga säästukontot, on suure tootlusega trahvivaba hoiusesertifikaat (CD), ütleb Shirley Yang, hoiuste asepresident Goldman Sachsi Marcus.

Marcus pakub karistusteta CD-d: sellel on fikseeritud kõrge tootlusmäär, nii et see ei lange, kui intressimäärad jätkuvalt langevad, ja pakub klientidele rohkem juurdepääsu oma rahale, kui nad saaksid traditsioonilise CD-ga.

Tarbijad saavad fikseeritud intressimääraga suure tootlusega trahvideta CD-d lukustada ja neil on endiselt võimalus kogu saldo ilma trahvide ja tasudeta välja võtta, alustades seitse päeva pärast rahastamist, ütleb Yang.

SEOTUD: Kuidas säästa raha hädaabifondi jaoks (jah, ka praegu)

Alates avaldamisest Marcuse karistusteta CD fikseeritud määr 1,55 protsenti seitsmeks kuuks. (Kui saate hakkama ilma CD-le kuluva rahata, võib traditsiooniline CD, kus maksate raha ennetähtaegse väljavõtmise eest, pakkuda kõrgemat intressi.) Ally pakub ka karistusteta CD-d, mille hinnad algavad 1,4 protsendist ja ronivad teie minimaalse avamismakse alusel. (Näe rohkem NerdWallet järjestab CD-de karistusteta valikud. )

Kui CD ei tundu teie ja teie rahaliste eesmärkide jaoks tark valik, võite kaaluda ka rahaturu kontot, ütleb Bell.

Rahaturu konto on nagu säästukonto, kuid rahaturu kontodel on tavaliselt kaasas tšekid või deebetkaart, mille abil saate otse kontol olevale rahale juurde pääseda. (Rahaturu kontod on reeglina piiravamad kui hoiukontod, väljavõtmise limiitide ja saldo miinimumidega.) Rahaturu kontode määrad on erinevad ja sageli madalamad kui kõrge intressiga säästukontodel, kuid kui te soovite, et teie raha teeniks intressi ja teil oleks kulutamisvõimalusi.

Kolmas alternatiiv on Belli sõnul pöördunud teatud tüüpi investeeringute poole. See variant ei ole riskikartlik, ütleb ta, kuid kui te ei vaja järgmise viie aasta jooksul oma sääste, on teil käepärast täiendav kolme kuni kuue kuu erakorraline sularaha kokkuhoid ja teil on vähe või üldse mitte kõrge tootlus võlg (sageli krediitkaardivõlg), võttes arvesse teatud investeerimisvõimalusi, võib see tuua teile suurema tootluse, kui annaksite oma raha hoiukontole istuda.

Võite pigem uurida ETF-sid ja aktsiaid või luua hallatud portfellikonto või robokonto, kui soovite pigem käepärasemat tegevust. 401k või IRA maksimeerimine on maksusoodustatud võimalused, mis võimaldavad teil ka tulevikuks säästa. Peamine on teha kodutööd ja mitmekesistada investeeringuid. Praegu on hea aeg osta - Bell ütleb, et Ally Invest on selle tervise- ja majanduskriisi ajal investeerimishuvi suurenenud - seega tasub kaaluda.

Kui mõte investeerimisest on teie jaoks liiga pingeline, pidage lihtsalt meeles, et kõrge intressimäär ei ole hea kokkuhoiu konto lõpp ja et saate oma raha hoida, kui see on mugav oma kasvu ja turvalisusega.

Ehkki konkurentsivõimeline määr on oluline, on säästukonto valimisel ka muid kaalutlusi, näiteks: Kas teie raha FDIC on kindlustatud? Kas teie kontol on tasusid? Kas on olemas minimaalsed sissemakse nõuded? Ja kas pangal on klienditeenindus, millele pääseb juurde telefoni, rakenduse või veebi kaudu? Yang ütleb.

Nendes piirkondades pakub pangakonto midagi, mida mõned investeerimisvõimalused ei paku. Kõikjal, kuhu otsustate oma raskelt teenitud säästud varjata, mõelge sellele hoolikalt: soovite muidugi, et teie raha oleks turvaline ja juurdepääsetav, kuid soovite ka selle kasvu jätkuvat.