Osa säästmisest pensionile jäämine loob pehmenduse, et pehmendada tervishoiukulude lööki, mis kipuvad inimese vananedes kasvama. Kuid 401(k)s ja IRA-d pole ainus viis teie tuleviku jaoks säästa. Tervisehoiukontod on veel üks suurepärane viis selle suure pensionikulu säästmiseks – lisaks on nendega kaasnevad täiendavad maksusoodustused.
'See on väga hea koht pensioniraha paigutamiseks, kui eelistate säästukontosid,' ütleb Andy Leung, Connecticutis asuva Procyon Partnersi eraõiguslik nõustaja.
Tervishoiuhoiukontodele tehakse sissemakseid kas maksueelselt või on need maksudest mahaarvatavad, olenevalt teie tööolukorrast. Maksudest on vabastatud ka kontode sissetulek ja abikõlblike tervishoiukulude väljamaksed. 'See on kolmekordne maksusääst, ' ütleb Leung.
Ja kui olete suhteliselt terve, võib HSA-s raha aja jooksul tõesti lisanduda.
Kuidas teie HSA teie heaks töötab
HSA-d ei ole mõeldud muud tüüpi pensionikontode asendamiseks. Neil on madalam aastane sissemaksete piirmäärad — 3600 dollarit üksikisikule ja 7300 dollarit perele 2022. aastal – kui 401(k)s ja IRA-d ning nendega ei kaasne selliseid hüvesid nagu tööandjate sobitamine.
Kuid nagu pensionikontod, võib ka HSA saldo olla investeerinud , mis võimaldab fondidel kasvada kiiremini kui isegi kõrge intressimääraga hoiukontol. Schwab ja Truudus Näiteks võimaldavad klientidel investeerida HSA raha aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, börsil kaubeldavatesse fondidesse ja muusse. 'HSA-d saab investeerida kõigesse, mida see plaan võimaldab, ' ütleb Leung.
Erinevalt Paindlikud hoiukontod , mille saldod peavad ammenduma iga aasta lõpuks, HSA-s oleval rahal ei ole aegumiskuupäeva. Nii et võite öelda hüvasti selle iga-aastase FSA aastalõpu apteegijooksuga, et varuda sidemeid, antatsiide või menstruaalravitooteid, ja tere, et liitmine on võimeline. HSA kaudu 2000 dollari suurune kasutamata raha investeerimine võib 20 aasta jooksul kokku tuua ligi 90 000 dollarit, Truuduse hinnangud .
Peen kirjas
Kuigi võite oma raha jätta HSA nii kaua kui soovite, saate HSA-d rahastada ainult siis, kui teil on kõrge omavastutusega tervisekindlustusplaan, mille IRS on määratlenud kui mis tahes plaani, millel on omavastutus üle 1400 dollari. Kui ostate kindlustust tervishoiu turg teie osariigis on need tavaliselt pronksi- ja hõbetaseme tervisekindlustusplaanid. Tervisekindlustuse vahetamisel võite HSA kaasa võtta, kuid teie uus omavastutus määrab, kas saate oma HSA-sse täiendavaid sissemakseid teha.
Pidage meeles, et kui teil on õigus HSA-sse panustada, ei pea te seda maksimaalselt ära kasutama. 'Saate oma sääste järk-järgult suurendada, kui teie palk kasvab,' ütleb Amy Richardson, Schwab Intelligent Portfolios Premiumi sertifitseeritud finantsplaneerija.
Ja pensionipõlves võib see lisaraha eriti kasuks tulla. Truuduse hinnangud tervishoid moodustab umbes 15 protsenti keskmise pensionäri aastakuludest. See soovitab paaridel, kes on 65-aastased või vanemad, pensionipõlves ravikuludeks umbes 300 000 dollarit.
'Meditsiinikulud on pensionieelarve üks suurimaid ridasid, ' ütleb Richardson.
Kasutage oma raha siis, kui seda vajate
See, et saate lasta oma HSA-s oleval rahal aja jooksul kasvada, ei tähenda, et peaksite seda tegema, eriti kui teil tekivad arstiarved, mis rikuvad teie eelarvet. 'Sa ei taha seda mitte puudutada ja krediitkaardivõlga tekitada,' ütleb Richardson.
Erinevalt 401(k)s-st ja IRA-st saate HSA-st raha välja võtta ilma rahalise karistuseta igal ajal, kui kasutate raha abikõlblike tervishoiukulude katmiseks. See abikõlblike kulude lai nimekiri sisaldab kindlustusmakseid, retsepte, raviprotseduure ja palju muud. Ja mis kõige parem? Erinevalt krediitkaardist pole HSA säästude kasutamisel intressi maksta.
