Nagu kinnitavad paljud üksikvanemad, tasakaalustatakse teie pensioniks säästmise konkureerivaid prioriteete ja oma laste kolledžihariduse pakkumine pole väike väljakutse.

See on raskustes, mis on täis nii majanduslikku tegelikkust kui ka emotsioone - kas peaksite seadma esmatähtsaks raha eraldamise oma laste tuleviku või enda jaoks? Või peaksite proovima (kuidagi) mõlemat saavutada? See on köis, mis võib mõlema eesmärgi saavutamisel ühest sissetulekust tingituna tekitada stressi, segadust ja heidutust. Veelgi enam, vastavalt uuringutele Merrill , võib see võitlus olla veelgi suurem naiste jaoks, kellel on kogu täiskasvanu elu jooksul meestega võrreldes märkimisväärne rikkuse lõhe. Ja kui need alamakstud naised on üksikud emad, kes kannavad oma perele arveid, kas selline pikaajaline kokkuhoid on üldse võimalik?

Jah. Üksikvanemad saab navigeerige selles päris reaalses finantsplaneerimise dilemmas edukalt. Selle aitamiseks palusime rahaasjatundjatel heita valgust sellele, kuidas üksikvanemad peaksid neile näiliselt konkureerivatele väljakutsetele lähenema. Siin on kümme konkreetset sammu, mis võivad aidata teie lastel raha hariduseks ja kaitsta ka teie enda rahalist tulevikku.

Seotud üksused

1 Eelnev planeerimine on teie sõber kolledži rahastamisel

Vanemad, vallalised või muul viisil, on seda manitsust ilmselt sagedamini kuulnud, kui me seda tunnistada tahame, kuid see on sellepärast, et aeg võib teie kasuks töötada, kui on vaja saavutada suuri rahalisi eesmärke kokkuhoid lapse kolledžihariduse jaoks.

'Varajane säästmine aitab vältida vajadust laenata oma pensionipõlve eest,' ütleb Lorna Sabbia, Bank of America pensioni- ja isikliku jõukuse lahenduste juht.

Üks esimesi samme, mis tuleb teha, kui teie laps saabub (jah, enne kui neil on isegi mähkmed otsas), on 529 kolledži säästukava avamine, mis pakub maksueeliseid, mitmekülgseid investeerimisvõimalusi ja märkimisväärset panuse potentsiaali, et saaksite kõrvale jätta suur rahahulk ülikooliõppe jaoks.

'Mida rohkem te panustate enne seda, kui lapsed kolledžisse astuvad, seda vähem võlgnetakse raha, kaitstes lõpuks perekonda laenude eest, mis võivad järgneda lastele täiskasvanuks saamiseni,' ütleb Sabbia.

kaks UTMA-d on veel üks oluline võimalus

Kui Lakisha Simmons, PhD ja raamatu autor Tõenäoline, et ta ei saavuta teda: 11 sammu õnneliku ja jõuka elu juurde (17 dollarit, Amazon ) sai lahutatud üksikvanem, avas ta kohe iga oma lapse jaoks UTMA kontod.

'Sünnipäevade ja pühade puhul saadetakse 25 protsenti kõigist saadud rahalistest kingitustest nende UTMA kontodele,' ütleb Simmons. 'Kui nad tööle hakkavad, saadavad nad oma tuleviku jaoks investeerimiseks raha oma UTMA-le.'

UTMA-d (ühtse üleandmise alaealistele seadus) on hoolduskontod, mida tavaliselt hoiavad lapsevanemad või vanavanemad lapse heaks. Vara (mis võib sisaldada raha või vara) antakse lapsele üle, kui ta saab täisealiseks, mis on tavaliselt 18. Ja siin on UTMA kontode ilu (erinevalt võib-olla 529-st): raha või vara kasutamine seda tüüpi kontosid ei piirdu rangelt hariduskuludega.

'UTMA võimaldab mul investeerida raha nende kasutamiseks väljaspool ülikooli,' selgitab Simmons.

Täiendavad faktid, mida UTMA-de puhul meeles pidada: Nendel kontodel ei ole sissemaksete piiranguid (hea). Kasv ei ole aga maksude edasilükkamine (mitte nii suur). Kontot maksustatakse, kuna igal aastal laekub tulu intresside või dividendidena. Lisaks ei ole väljamaksed maksuvabad.

3 Maksimeerige oma 401 (k) väärtus

401 (k) ja 403 (b) plaanide täielik ärakasutamine võib olla kriitiline teie pensionipesa muna ehitamisel ühe sissetulekuga leibkonnana tänu paljude tööandjate pakutavatele sissemaksetele (mis, ütleme kõik koos: sisuliselt vaba raha) .) Nende kontodega seotud maksusoodustused võivad samal ajal aidata teil rahastada oma lapse kolledži kokkuhoidu.

'Üksikemad seisavad silmitsi konkreetse väljakutsega, milleks on üksik sissetulek ja see sissetulek on madalam palk kui valge mees , 'ütleb Simmons. 'Palgalõhe raskendab otsaga toimetulekut. Sellepärast on oluline maksimeerida töökoha edasilükkunud kontod, sest need sissemaksed vähendavad [konto omaniku sissetuleku] maksukoormust ja võimaldavad kokkuvõttes veidi rohkem kokku hoida. '

Sissemaksed töökoha kontodele nagu 401 (k) või 403 (b) võetakse teie palgast enne tulumaksude arvutamist, vähendades nii teie üldist maksukoormust. See tulumaksusääst ilmneb teie palgas, rahas, mida saab suunata lapse kolledži hoiukontole, olgu see siis UTMA, 529 või midagi muud.

'Töökoha pensionikontode maksimeerimine võimaldas mul saada maksude kokkuhoiu tõttu rahaliselt iseseisev ja panustada oma laste tulevastesse ülikoolikuludesse,' ütleb Simmons.

4 Roth IRA-d võivad olla ka väärtuslik tööriist

Ideaalis on teil ka Roth IRA, kus panete pensioniks raha kõrvale. Ja kui teil pole oma Rothi aastamakse maksimaalseks maksmiseks piisavalt vaba raha ( aastase piirmäära on 6000 dollarit neile, kes teenivad vähem kui 125 000 dollarit), peaksite tõenäoliselt ka seda tegema mitte panustades veel raha lapse hariduse fondi, ütleb Marylandis asuva finantsplaneerija Scott Butler Klauenbergi pensionilahendused .

Kui aga sina tõesti soovid säästa nii lapse tuleviku kui ka pensionipõlve jaoks, tasub märkida, et Roth võib olla kindel vahend mõlema eesmärgi tõhusamal saavutamisel.

„Võite oma Rothi panustatud raha kasutada maksuvabalt kvalifitseeritud hariduskuludeks. Nii et kui panustasite Rothisse viie aasta jooksul 30 000 dollarit, võite kasutada kuni 30 000 dollarit hariduskuludeks ja jätta konto kasv pensionile jäämiseks, 'selgitab Butler. 'Kui teie õpilane ei vaja lõpuks teie Rothi vahendeid, on need vahendid juba seal, kus soovite neid oma pensionipõlveks saada.'

5 Salvestage oma tõsted

Inimese loomus on see, kui soovite pärast tõusu teenimist või ootamatu ühekordse rahasumma saamist laiali lüüa või natuke suuremana elada. SoFi-ga ühine kalanduspoliitika Brian Walsh soovitab üksikvanematel anda endast parim, et selliseid impulsse eirata, kui silmapiiril on olulisemaid eesmärke.

'Säästke oma kulutused ja lisaraha, näiteks maksutagastused, selle asemel, et kulutusi suurendada,' ütleb Walsh. 'See hoiab teie kulutused üsna konstantsena, samal ajal kui teie sissetulek suureneb.'

Teine oluline küsimus tõstatuste osas: üksikvanemad peavad harjuma otsima regulaarselt võimalusi oma sissetulekute suurendamiseks kas suurema palga, kõrvalise sagimise või mõne muu ennetava käigu kaudu.

Parim viis üksikvanema jaoks pensioniks kogumiseks ja kolledži jaoks säästmiseks on lihtsalt rohkem raha teenida. Tavaliselt pole meie eelarvetes kusagil mujal teha kärpeid kokkuhoiu ümberjaotamiseks, 'ütleb Amanda McDonald, sidumata puuetega inimeste nõuete asutaja ja president ning üksikema kahele lapsele. 'Alusta väikselt. Mõelge sellele, mida te veedate oma aja veetmiseks, kui teil on vaba aega. See on tõenäoliselt teie kirg. Mõelge nüüd välja viis, kuidas seda tehes raha teenida. '

6 Kasutage krediitkaardi sularaha hüvitisi

Teine loominguline viis tasakaalustada pensionipõlve ja kolledži kokkuhoiueesmärke on krediitkaardi sularaha preemiate eraldamine ühe neist kahest vajadusest. See võib küll olla väike samm, kuid sellel teekonnal on iga dollar oluline roll.

'Võib-olla keskendute igakuiste säästupensionide tegemisele oma pensionifondile, kuid saate krediitkaardi, mis võimaldab teil raha tagasi saada, et raha saab seejärel panna 529 plaani,' ütleb Walsh. 'Nii hoolitsete pensionile jäämise eest, kuid kasutate krediitkaardipreemiaid, et aidata säästa kolledžisse, mitte reisi- või muid hüvesid.'

7 Vältige võlgu nagu katku

Micah Wotton, rahahalduse rakenduse juht Douugh , on juhtumisi ka üksik isa kahele lapsele, vanuses 12 ja 16 aastat. Nii räägib ta kogemustest, kui nõustab üksikvanemaid võlgade vältimiseks, kui nad üritavad koguda raha pensioniks ja kõrgkooliks.

'Minge ilma, saate vähem, valige odavam,' ütleb Wotton. 'Kui olete juba palga ja palga vahel võitlemas, on lühiajaline sularaha krediitkaardi või laenu kaudu tõesti atraktiivne. Kuid see on pikaajalise probleemi väga lühiajaline lahendus ja muudab selle probleemi keskpikas perspektiivis veelgi hullemaks. '

8 Pange paika pere panga limiidid

Kuigi me tegeleme võlgade vältimise teemal, on lastega kogu elu vältel vanemate kulutuste piiride osas selge ja mis puudutab kolledži rahaliste vahendite summat, mille olete valmis sisse lööma, võib see olla ka kriitiline samm eesmärkide saavutamiseks. See aitab lastel mõista, et neil on oma roll nende rahaliste eesmärkide saavutamisel ja et nad kannavad teatud vastutust oma tuleviku eest.

'Määratlege selgelt toetuse tüüp ja tase, mida saate oma lastele pakkuda, ilma et see kahjustaks teie rahalist tulevikku,' ütleb Sabbia, Bank of America. 'Näiteks töötage koos lapsega eelarve koostamise ja säästustrateegiate asemel rahakoti stringide kohese vabastamise asemel.'

Vestelge avameelselt ja läbipaistvalt rahaliste probleemide, piiride ja vajaduste üle. Ilma omaette märkimisväärse rahalise kogemuseta ei pruugi lapsed olla teadlikud vanema koormusest. Olge oma pensionieesmärkide suhtes aus ja avatud ning tehke selgeks, kuidas rahalise iseseisvuse loomise ja positiivsete rahaharjumuste kujundamise kaudu ei kaitse lapsed mitte ainult oma rahalist heaolu, vaid ka teie, ütleb Sabbia.

Sel ajal, kui teil on see aus arutelu lastega, võite ka julgustada neid (sobivas vanuses) tööle asuma ja hakata kolledžile sissetulekuid eraldama, nagu üksikema Sheri Atwood teismeliste aastate jooksul tegi. Üksikema enda kasvatatud Atwood töötas keskkooli ja kolledži ajal hariduse arvete tasumiseks.

'Kuigi see võib minna vastuollu sellega, mida enamik vanemaid eeldab või on nõus tunnistama, ei pea te ise oma lapse ülikoolikulude eest ise maksma,' ütleb Atwood, oma ettevõtte SupportPay asutaja ja tegevjuht. 'Lisaks täiskursuse koormusele töötasin ülikoolis olles vähemalt 30 tundi nädalas. Oma töö, laenude ja stipendiumide kaudu maksin kõik oma kolledži kulud. '

Atwood on sisendanud sama töömoraali ka omaenda tütrele, kes sai 16-aastaselt tööd ka oma hariduse rahastamiseks.

mida peaks naine pulmas kandma

9 Programmeerige ennast ümber

Oluline on premeerida ennast ükshaaval kogu raske töö eest, mida teete üksikvanemana, ja eesmärkide saavutamise eest, kuid proovige leida kas tasuta või kulutõhusaid hüvesid.

'Tehke kindlaks, mida ostate, et end õnnelikuna tunda, ja töötage enda ümber programmeerimise kallal,' ütleb Wotton. 'Minu jaoks olid need varem arvutimängud. Kui mul oli vaja kiirenemist või et end paremini tunda, ostaksin uue mängu ja kaotaksin end selles alati, kui võimalus avanes. Selle asemel panin selle raha nüüd arve ennetähtaegseks maksmiseks, sularaha kõrvale jätmiseks või rakenduse kaudu mikroinvesteeringuks. Selle asemel, et saada dopamiini vabanemist mängu ostmise ja mängimise kaudu, saan pidevalt dopamiini vabaneda sellest, et ma ei rõhuta arve pärast, ei näe oma tasakaalu suurenemist ega näe oma investeeringute kasvu. '

Kuigi Wotton ostab neid videomänge ikka aeg-ajalt, teeb ta seda ainult siis, kui neile on suur allahindlus.

10 Jagamistarkus: ära juhi süütunnet

Alustasime seda arutelu tõdedes, et emotsioonid võivad vanematena sageli finantsvalikutes mängida liiga suurt rolli. Eelkõige üksikvanemate jaoks võib süütunne olla oluline otsustavust segav faktor. On loomulik, et tahame teha kõik endast oleneva, et oma lapsi aidata, pannes aluse nende elus õnnestumiseks. Kuid kui plaanite oma pere tulevikku, pole süütunne teie sõber. Keskendatud otsus on.

'Liiga tihti näen üksikvanemaid, eriti naisi, kes on lahutuse või muude asjaolude tõttu süü või häbi uppunud. Nad tunnevad, et peavad 'tasa tegema' ja kas oma võla tasumise asemel proovima maksta oma laste kolledži eest või võtta Parent Plus laene, 'ütleb Kristine Stevenson Seale Texases asuvast Advocate Financial Coachingust. 'Ära tee seda. See on üllas ohver südamest armastavast kohast, kuid liikuge 35 või 40 aastat edasi ja küsige endalt: kas ma tahan olla vanemana oma lapsele rahaline koormus, sest ma ei säästnud piisavalt enda jaoks pensionile jäämine? '

Selle küsimuse üle mõtisklemiseks pole paremat aega kui praegune. (Ja loodetavasti on teie lapsed vastuse üle järele mõeldes endiselt mähkmetes).