Laenud aitavad inimesi endale kolledžit lubada , osta autosid ja osta kodusid või kinnisvara. Need on elutähtis tõsiasi, kuid halvasti hallatuna on ka lihtne tee äärmuslikesse võlgadesse. Finantsilise heaolu harjutamine tähendab heade ja halbade võlgade erinevuste mõistmist, tunnistamist, et võlg ei ole alati halb, ja õppimist, et muuta võlg hallatavaks ja kasulikuks, mitte koormaks. Kahjuks on üks koormavamaid võlavorme õppelaen.

Õppelaenud on raha, mille üliõpilane (või õpilase perekond) laenab kõrghariduse eest tasumiseks, olgu see siis tehnikumis, kogukonna kolledžis või nelja-aastases kolledžis või ülikoolis. Neid kasutatakse kõige sagedamini õppemaksuks, kuid need aitavad tasuda ka toa ja toitlustuse, õpikute ja muude kohalviibimisega seotud kulude eest.

Vastavalt CollegeBoardi 2019.a Kolledži hinnakujunduse suundumused aruande kohaselt oli avalike nelja-aastaste kolledžite keskmine õppe-, tasu-, toa- ja toitlustustasu õppeaastal 2019–2020 21 950 dollarit; era-, mittetulunduslike nelja-aastaste institutsioonide keskmine kogutasu oli 49 870 dollarit. Kuna nelja-aastane kõrgkooliharidus maksab 87 000–200 000 dollarit, olenevalt sellest, kuhu lähete, pole üllatav, et enamik inimesi ei suuda seda teha. maksta kolledži eest taskust välja.

Vastavalt Föderaalreserv, USA laenuvõtjatel on õppevõlgnevused kokku 1,6 triljonit dollarit; tänu intresside kogunemisele võib nende laenude tagasimaksmiseks kuluda aastakümneid. Üliõpilasvõlg ei pea olema halb – lõppude lõpuks võimaldas see kõrghariduse omandamist ja paljudel juhtudel suurendab kõrgkooli kraad drastiliselt kogu elu jooksul teenimisvõimet –, kuid see võib tunduda juhitamatu, eriti kui arvestada, et need kümned või sadu tuhandeid dollareid laenavad teismelised.

Kuna paljud õppelaenu võtjad on 17- või 18-aastased ja valmistuvad kõrgkooli astuma, ei tea nad alati, milleks nad võiksid kvalifitseeruda või millised võimalused neil on. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutuali varahalduse nõustaja. Nende laenude tagasimaksmise kulud võivad kujundada nende varase (ja isegi keskmise ja hilise) täiskasvanuea kulgu. See ei ole eriti kasulik neile, kellel on juba raskusi õppelaenu tagasimaksmisega, kuid üliõpilastele või vanematele, kes uurivad õppelaenu küsimust, võib praegu nutikate valikute tegemine nende laenude tagasimaksmise tulevikus palju lihtsamaks muuta.

Õppelaenu maksimaalseks ärakasutamiseks on vaja palju enamat kui lihtsalt laenusummade minimeerimine. Siin on levinud lõksud või üksikasjad, mida kõik peaksid enne õppelaenu võtmist mõistma.

SEOTUD: Sügissemester on nädalate pärast: mida peaksid kolledži üliõpilased ja pered koroonaviiruse ajal enne kooli naasmist kaaluma

ütle mulle midagi, mida võiksid oma kraanikausi all hoida

Seotud üksused

Võtke ainult see, mida vajate

Kui teile pakutakse rohkem raha kui vajate, peaksite tõesti võtma ainult seda, mida vajate, ütleb Williams. See kehtib igat tüüpi laenude kohta: raha laenamise reegel number üks on see, et võtate ainult seda, mida vajate – rohkemgi, ja te lihtsalt lisate summale, mille peate hiljem tagasi maksma.

Õppelaenu summad võivad olla suured, kuid tavaliselt on nende ülempiir nn kohalviibimise maksumus.

kui palju tippmantlit kontrollida

Osalemise hind on iga-aastane terviklik arv, mille arvutab välja iga kool, mis võib sisaldada kõike alates õppemaksust ja tasudest, aga ka toast ja toast, raamatutest, laborimaksudest ja muudest seadmetest, nagu sülearvutid, ütleb Lauren Anastasio, CFP. SoFi, mis pakub eraõppelaenu ja õppelaenu refinantseerimist. Enamik laenuandjaid piirab summat, mille laenuvõtja võib igal aastal või semestril võtta, lähtudes koolis käimise maksumusest, kus laenuvõtja on registreerunud, seega on mõistlik eeldada, et saate laenu võtta muude kulude katteks, kuid ainult kuni kõrgemaks. summani, mille ülikool eeldab, et need kulud maksavad.

Laenatav summa sõltub koolist, kus te õpite, kuid õpilased ja nende pered saavad kogukulude vähendamiseks võtta mõned sammud. Paljud koolid nõuavad, et õpilased elaksid ülikoolilinnakus üks või kaks aastat; Kui neile see sobib, võivad õpilased oma hilisematel ülikooliaastatel elada väljaspool ülikoolilinnakut, et säästa raha toa ja toitlustuse pealt ning potentsiaalselt vähendada laenusummat.

Kui laenupakkuja pakub suuremat laenu kui vaja, ärge arvake, et peate seda kõike võtma ja ärge võtke puhvriks seda, mida te ei vaja: praegu laenatud väike lisaraha võib tähendada palju rohkem tasumist. hiljem tagasi. Mõnikord võib teie laenupakkuja teie asutusele liiga palju raha maksta, sel juhul annab finantsabi kontor teile tagasimaksetšeki, ütleb Williams. Vaatamata näilisusele on see siiski osa laenust ja tuleb hiljem tagasi maksta. See võib juhtuda igal aastal, ütleb Williams.

Parim toiming on seda raha mitte endale jätta: raha tagastamiseks võite võtta ühendust laenupakkujaga, vähendades koguvõlga isegi väikese summa võrra.

Tutvuge esmalt mittelaenuvõimalustega

Õppelaenu tüüpide ning nende eeliste ja riskide mõistmine on oluline, ütleb Nancy DeRusso, SVP ja juhendamise juht Ayco, Goldman Sachsi ettevõte, mis pakub ettevõtte toetatud finantsnõustamisprogramme, kuid kasutab ka muid niinimetatud tasuta kolledži eest maksmise viise. Stipendiumid, toetused, stipendiumid ja muud võimalused on olemas, et muuta kolledž taskukohaseks ning neid tuleks kasutada enne, kui pered hakkavad õppelaenu võtma.

Piisavalt varane planeerimine on samuti tavaline lõks, ütleb DeRusso.

Abi võib olla ka sellest, kuidas hoolikalt säästes kolledži eest maksta. 529 plaanid ja muud kolledži säästmispüüdlused toimivad kõige paremini pikemas perspektiivis; Usinal lisamisel võib selline konto õppelaenu vajaduse üldse ära kaotada või vähemalt võimaldada tudengitel vähem raha laenata.

Tea, mis vahe on subsideeritud laenul ja subsideerimata laenul

Üks erinevus, mille üle paljud inimesed tagantjärele imestavad, on erinevus subsideeritud laenu ja subsideerimata laenu vahel.

mida kuumal päeval väljas teha

Subsideeritud laenude intressi maksab USA haridusministeerium bakalaureuseõppe üliõpilase koolis käimise ajal [esimese kuue kuu jooksul] pärast kooli lõpetamist ja edasilükkamise perioodidel. Lauren Wybar, CFP, Vanguard Personal Advisor Servicesi vanem finantsnõustaja. Subsideerimata laenud on saadaval nii bakalaureuse- kui magistriõppe üliõpilastele. Intress koguneb alati, sealhulgas õpilase koolis käimise ja edasilükkamise ajal.

Subsideeritud laenud ei hakka laenuvõtjale kohe intresse koguma, sest föderaalvalitsus subsideerib laenu, makstes seda intressi ettenähtud aja jooksul; subsiidiumita laenudel koguneb intress, mille laenuvõtja peab lõpuks tagasi maksma alates laenu võtmise hetkest.

Kuigi subsideeritud laenudega kaasnevad soodustused, mida subsideerimata laenudel pole, ei ole subsideeritud laenude valimine tegelikult otsus, mida peate tegema, ütleb Williams. See on tehtud vajadusest lähtuvalt ja nende laenude taotlemisel on teil väga vähe kontrolli.

Subsideeritud föderaallaenu saamise õigus määratakse kindlaks üliõpilase õppemaksu ja pere sissetulekute põhjal, ütleb Wybar, millest teatatakse Tasuta taotlus föderaalse üliõpilasabi saamiseks, või FAFSA. Mõned pered võivad arvata, et nad ei kvalifitseeru subsideeritud föderaallaenu saamiseks ja jätavad FAFSA täitmata, kuid see võib takistada neil saada subsiidiumita föderaalseid laene, mis on föderaalselt garanteeritud (nagu subsideeritud föderaallaenud), kuid hakkavad koguma intressi kohe pärast laen välja makstakse. Mõlemat tüüpi föderaalsel üliõpilasabil – nii subsideeritud kui ka mittesubsideeritaval – võivad olla tasumiskaitsed või muud soodustused, mis aitavad laenuvõtjaid, näiteks koroonaviiruse kriis, kui teatud föderaalsete õppelaenude intressimääraks määrati ajutiselt 0 protsenti ja kõikidele laenuvõtjatele kehtestati järeleandmine, mis peatas mõneks kuuks igakuiste maksete tegemise vajaduse.

Kui vanemad aitavad laenu anda, olge eriti ettevaatlik

Mõned laenud on mõeldud spetsiaalselt vanematele laenu saamiseks, et tasuda oma lapse (või laste) hariduse eest. Anastasio ütleb, et need võivad kvalifitseeruda õppelaenud, kuid neil võib olla kohene või hilinenud tagasimaksegraafik või lubada võla omandiõiguse ülekandmist üliõpilasele pärast kooli lõpetamist. Tingimused sõltuvad laenust ja laenuandjast, kuid vanemad peavad täpselt aru saama, milleks nad registreeruvad, ütleb ta.

Kas nad on võla kaasallkirjastaja või ainuomanik? Mis saab võlast maksejõuetuse või surma korral? Kas laen on sobilik föderaalsete hüvitiste saamiseks, nagu sissetulekupõhised tagasimakseplaanid, edasilükkamine või avaliku teenuse laenu andestus? Kas laen kvalifitseerub maksustamisel õppelaenuks? Anastasio sõnul on oluline enne laenu võtmist uurida, millist tüüpi laen teil on ja kuidas seda tagasimaksmise ajal käsitleda.

Kui vanemad ei saa või ei taha raha ise laenata, võivad nad ikkagi oma õpilasega laenulepingu sõlmida. Anastasio sõnul hõlmab õppelaenu taotlemine tõenäoliselt krediidikontrolli ja paljudel sissetulevatel esmakursuslastel – sageli 17- ja 18-aastastel – pole olulist krediidiajalugu. (Õnneks võib õigeaegselt tasutud õppevõlg aidata inimestel oma krediidiajalugu koostada.) Õppelaenuandjad on sellest teadlikud ja kohandavad oma standardeid vastavalt, kuid on siiski tavaline, et tudeng vajab vanemat või muud perekonda. liige laenule kaasa kirjutama. Vanemad või eestkostjad peaksid olema teadlikud selle mõjust neile.

Tagasimaksmine ei pea algama kraadi omandamisest

Föderaallaenud (subsideeritud või subsideerimata) ja paljud eraõppelaenud tulevad ajapikendusega, tavaliselt kuus kuud ja mõnikord kuni 12, mis annavad lõpetajatele aega arveldada, enne kui nad peavad makseid tegema.

Enamikul juhtudel koguneb intressi selle aja jooksul, nii et kui koolilõpetaja saab endale lubada maksete tegemist enne ajapikendusperioodi lõppu, võib ta seda teha, ütleb Anastasio.

kui rinnahoidjat ei kanna, vajuvad su rinnad alla

Oluline on mõista selle ajapikendusperioodi tingimusi: kui õpilasel jääb näiteks teise ja kolmanda kooliaasta vahele vaheaasta, võib ta ajapikendusperioodi ära kasutada ja tagasimaksegraafik võib alata. (Enamasti läheb see pärast õpilase uuesti registreerumist austust tagasi.)

Teine, vähem levinud toimimisviis on laenumaksete tegemine veel koolis käies, eriti subsideerimata laenude puhul, mis koguvad intressi isegi siis, kui üliõpilane on registreerunud.

Enamik õppelaenud on tavaliselt madala intressimääraga, nii et kuigi koolis maksete tegemine võib tagasimaksmisele kuuluvat kogusummat tagasihoidlikult vähendada, on sellel rahal tavaliselt parem kasutamine kui vabatahtlike ettemaksete tegemine, ütleb Anastasio. Nimelt võiks üliõpilane koguda raha sularahapadja jaoks, mida kasutada ülikoolijärgsesse ellu sisseelamisel või üldse mitte töötada (või töötada vähem tunde), et õppimisele keskenduda.

Kui laenuvõtja saab endale lubada makseid ohverdamata, säästab see pikas perspektiivis raha, kuid iga õpilane peab otsustama, kas see on tema jaoks mõttekas, ütleb Anastasio.

Refinantseerimine võib tagasimakseprotsessi lihtsustada

Kui keegi laenab õppelaenu, antakse sellele laenule määratud intressimäär, mis määrab intressi kogunemise laenu eluea jooksul kuni selle tasumiseni või refinantseerimiseni. Refinantseerimine annab laenule tõhusalt uue intressimäära ja seda saab kasutada isegi mitme laenu konsolideerimiseks: Refinantseerimisel võtate uue laenu (sageli teise pakkuja juures ja ideaalis madalama intressimääraga), et asendada olemasolev võlg, nii et kui keegi on palju laene, saab need koondada üheks makseks.

Laenuvõtjatel on sageli mitu laenu, isegi kui nad töötavad ainult ühe pakkujaga, ütleb Anastasio. Tavaliselt väljastatakse laene semestris, seega pole harvad juhud, kui üliõpilane lõpetab 8, 16 või isegi 20+ erineva laenuga.

Laenude konsolideerimine lihtsustab kindlasti tagasimakseprotsessi, kuid õige aja järgi võib see ka makse kogusummat vähendada. Intressimäärad kõiguvad, nii et kui õppelaenu võtja peaks refinantseerima, kui intressimäärad on madalamad kui laenu võtmise ajal – või kui laenuvõtja tõstab oma krediidiskoori või suurendab sissetulekut, mis võib viia heakskiidu saamiseks madalama intressimääraga, nad vähendaksid laenult kogunenud intressisummat ja peavad aja jooksul vähem maksma.

kuidas puhastada roostevabast terasest potte

Üliõpilased saavad refinantseerida pärast kolledži lõpetamist, kuid kohene refinantseerimine ei pruugi alati olla parim samm, isegi kui intressimäärad on madalad: DeRusso sõnul võib föderaalsete õppelaenude refinantseerimine liiga kiiresti pärast kooli lõpetamist tähendada kõigi föderaallaenudega seotud hüvede kaotamist, sealhulgas föderaalset taluvuskaitset. kriisi ajad.

Neile, kes on huvitatud refinantseerimisest, on see õige ajastamise korral üsna kindel viis võlakoormuse vähendamiseks isegi pikas perspektiivis. Mis kõige parem, sellel ei tohiks protsessiga seotud kulusid ega tasusid olla, ütleb Anastasio: sellised teenused nagu SoFi pakuvad tasuta laene.

Kuna kulusid pole, peaks laenuvõtja kaaluma refinantseerimist igal ajal, kui tal on õigus saada laenu, mis võib raha säästa, ütleb ta. Mõned laenuvõtjad refinantseerivad intressimäära alandamiseks, teised kuumakse vähendamiseks ja mõned õnnelikud laenuvõtjad saavad mõlemat alandada. Kui teil on võimalik refinantseerida atraktiivsemat laenu, peaksite seda taotlema. Kulud puuduvad, seega pole põhjust raha mitte säästa.