Enamik tööandjaid pakuvad oma töötajatele 401(k) plaan , mis on pensionikonto, millele töötajad kannavad automaatselt oma palgaarvestusest raha. Nende sissemakseid ei maksustata enne, kui nad oma sissetulekud välja võtavad, tavaliselt pärast pensionile jäämist. Töötajad saavad panustada 2021. aasta plaanile 401(k) kuni 19 500 dollarit. Kui olete 50-aastane või vanem, saate sel aastal panustada 6500 dollarit lisaraha, mida nimetatakse järelejõudmistoetuseks.
Üks 401(k) peamisi erinevusi ja eeliseid võrreldes traditsioonilise hoiukontoga on see, et paljud tööandjad vastavad teie panustatud rahale. Vastavalt Üldlevinud pensionid ja säästud , umbes 51 protsenti tööandjatest pakub 401(k) vastet. Siiski, USA rahvaloenduse büroo leidis, et ainult 32 protsenti ameeriklastest investeerib 401(k) plaani, kuigi 59 protsendil ameeriklastest on sellele juurdepääs. Paljud inimesed usuvad, et on aeg 401(k) loobuda.
'Tööandja sobivust ei garanteerita, kuna paljud inimesed said teada, kui ettevõtted pandeemia ajal sobitamist vähendasid või peatasid. Ja selgub, et see matš ei ole tegelikult 'vaba raha', sest pensioniuuringute keskuse andmetel kompenseerivad tikke pakkuvad ettevõtted selle, makstes vähem palka,' selgitab finantsekspert Pamela Yellen. New York Times enimmüüdud autor ja Panga On Yourself asutaja .
Kuna maksumäärad tõusevad jätkuvalt, võib Yelleni sõnul inimesi raha välja võttes suure üllatuse osaliseks saada. „Kui maksud tõusevad, tähendab nende edasilükkamine 401(k) või IRA-s, et maksate hiljem rohkem – potentsiaalselt palju rohkem. Keegi ei tea, millised on tulevikus maksumäärad, keegi, kes säästa maksude edasilükkunud maksudega 401(k), IRA-le või investeerimiskontole, ei saa teada, kui suur on nende pensionikonto(d) tegelikult, kui nad soovivad neid kasutada. ,” selgitab Yellen.
Eespool on veel põhjuseid, miks mõnel üle 50-aastastel inimestel ei ole 401(k) – ja võib-olla ka teil ei ole.
on kongress vastu võtnud teise stiimuli seaduseelnõu
Seotud üksused
Nad teenivad rohkem kui 401(k) hüvitist.
Maksuameti andmetel , peetakse iga leibkonda, mis teenib 2021. aastal aastas üle 470 000 dollari, 1 protsendi suurima sissetulekute teenijaks – ja 401(k) pole jõukate inimeste jaoks palju olulisi eeliseid. Kuna igal aastal on 401(k) sissemaksete ülempiir, ei saa nad panustada nii palju maksudest mahaarvatavat raha, kui tahavad. Lõppkokkuvõttes, hoolimata sellest, kui palju nad panustavad, ei paigutata nad madalamasse maksuklassi.
Lisaks ei saa inimesed seda investeeritud raha ilma karistuseta puudutada enne, kui nad on 59,5-aastased. Selle asemel kasutavad inimesed seda raha muudesse ettevõtmistesse, näiteks kinnisvarasse, aktsiatesse ja muudesse ettevõtetesse investeerimiseks, mis võib pakkuda neile investeeringult suuremat tulu. Keskmiselt selleks ajaks, kui inimene pensionile jääb, neil on 232 379 dollarit oma pensionikontol. Rikkad inimesed saavad sellest enamat, kui nad investeerivad muudesse tegevustesse ja säästavad omaette.
Nad investeerivad mujale.
'56-aastase ettevõtjana, kes on töötanud nii ärimaailmas kui ka erasektoris, võin teile öelda, et isiklikult sain mugavalt pensionile jääda, luues vara väljaspool 401 000 või muid pensionikontosid,' Anita Petty. aasta autor tulevane raamat , Rahavahetus: pöörake end õnnele, tervisele ja rikkusele ütleb. Lisaks kinnisvarale investeeris Petty kullasse ja hõbedasse, ostes inflatsiooni maandamiseks regulaarselt paar untsi. Ta investeeris ka aktsiatesse.
Aastatel 2005–2019 teisaldas ta oma 401(k) konto tööandjalt seotud usalduskontole, mis võimaldas tal kaubelda aktsiate ja ETF-idega, mitte ainult investeerimisfondidega. 'Enamik 401K plaane piirab oluliselt investorite võimalusi ja seeläbi nende potentsiaalset kasu,' selgitab Petty. „See ei teinud seda, kuna see pakkus palju suuremat valikut ja paindlikkust. Konto, mida ma kasutasin ja kasutan ka praegu, on Charles Schwab PCRA Trusti konto.
Kui teil on aga võimalus investeerida 401K-sse, mis annab teile palju investeerimisvalikuid (mis on haruldane), ütleb ta, võib 401K omamine olla hea valik osana suuremast ja mitmekesisest investeerimisstrateegiast.
Nad elavad seal, kus tervishoid on tasuta.
60-aastane Julia Grey hakkas tööle alles 40-aastaselt, kui ta lahutas. Tal ei ole turvavõrku ega 401(k), sest ta oli eeldanud, et ta saab kasu oma praeguse endise abikaasa numbrist 401(k).
'Ma olen kirjanik, seega olen olnud vabakutseline peaaegu 20 aastat,' selgitab Gray oma isejuhtinud, hilise õitsenguga karjääri. Kuidas ta siis sellega hakkama saab 60-aastaselt ilma pensionisäästudeta? 'Ma elan Iisraelis, jumal tänatud,' ütleb ta. 'Seega on suurepärane arstiabi.'
loomingulised viisid lõpetamise tähistamiseks karantiini ajal
Neil on erinev pensioniplaan.
Esimene ja lihtsaim alternatiiv 401(k)-le on traditsiooniline IRA. 'Kui teil on sissetulek ja te ei teeni liiga palju, saate IRA-sse panustada 6000 dollarit aastas. Kui olete üle 50-aastane, võite panustada veel 1000 dollarit aastas. Traditsiooniline IRA sissemakse tehakse enne maksude tasumist ja see on teie maksudest mahaarvatav. Seda saab investeerida enamikesse varaklassidesse ning maksude edasilükkamise ja jaotamise nõuete osas järgite samu reegleid nagu 401k-ga,“ selgitab Stephen J. Landersman, CFPR, finantsplaneerija ja Unifi Advisorsi president.
Teine pensionile jäämise võimalus on Roth IRA. 'Sissemakse pealt ei saa maksusoodustust, kuid see on praeguste reeglite kohaselt selle väljavõtmisel maksuvaba,' ütleb ta.
Kasutada saab ka tavalisi säästu- ja investeerimiskontosid, lisab Landersman. Tagakülg on see, et teie panustel pole piiranguid. Negatiivne külg: teie sissemakseid ei saa maksudest maha arvata.
64-aastane vabakutseline Becky Ruthman on keskendunud sellele alternatiivsed pensioniplaanid, nagu IRA ja SEP kontod , samuti üüripinnad. IRA-sse investeerides kaotas ta aga aktsiaturgude krahhi tõttu palju raha. Lisaks füüsilisest isikust ettevõtjana töötamisele ja üüritulule on Ruthmanil juurdepääs varasele sotsiaalkindlustusele.
Need, kes on füüsilisest isikust ettevõtjad, nagu Ruthman, saavad kasutada SEP IRA-sid, SIMPLE IRA-sid ja soolo 401(k)-sid, et aidata neil pensioniks rohkem säästa ja raha kõrvale panna, kui nad suudavad traditsioonilise või Rothi IRA puhul.
Neil on maaklerikonto või HSA.
Lisaks IRA-dele saate säästa ka maksustatavale maaklerikontole. 'Kuigi te ei saa maksusoodustusi ega maksusoodustusega kasvu, võib maksutõhusate investeeringute valimine aidata teil maksutagajärgi minimeerida,' ütleb NerdWalleti investeerimis- ja pensionispetsialist Tiffany Lam-Balfour. Samuti, kui vajate likviidsust enne 59,5-aastaseks saamist, võite kasta oma maksustatavale maaklerikontole ilma pensionikontodega seotud 10-protsendilist ennetähtaegset väljamaksetrahvi käivitamata.
Teine viis pensioniks säästmiseks on kasutada tervisehoiukontot või HSA-d. 'HSA-d saavad kvalifitseeritud ravikulude katmiseks kolmekordseid maksusoodustusi koos mahaarvatavate sissemaksete, edasilükatud maksude kasvu ja maksuvabade väljamaksetega, ' ütleb Lam-Balfour. Kuna tervishoid võib pensionile jäämisel olla märkimisväärne kulu, võib HSA tugevdamine olla pensionile jäämisel kasulik.
milline on veini keskmine alkoholisisaldus
Nad investeerivad elukindlustusse.
Rahalise väärtusega elukindlustus on veel üks viis, kuidas paljud inimesed koguvad pensionifonde, mis on edasilükatud maksudega ja võtavad väljamakseid maksuvabalt. 'Enamik inimesi ostab kõige rohkem kindlustust väikseima kindlustusmakse eest,' selgitab Landersman. „Need preemiad, mis on igal aastal tuhandeid või isegi kümneid tuhandeid dollareid, kasvavad edasilükatud maksudega – nagu 401 000. Paljude selliste poliiside puhul saab preemiaid investeerida aktsiatesse ja võlakirjapõhistele kontodele.
Samuti soovitab Yellen inimestel oma raha paigutada kõrge sularahaväärtusega madala vahendustasu dividende maksvasse kogu elukindlustusse. 'Teie rahalist väärtust saab hõlpsasti ja kohe kasutada mis tahes eesmärgil ning teie poliitika võib jätkuvalt kasvada, nagu te poleks sellest peenrahagi puutunud,' selgitab ta.
Nagu igal pensioniplaanil, võib ka elukindlustusplaanidel olla kulukaid puudusi, mis sõltuvad teie sissetulekust ja vanusest. Kõik pensionivõimalused ei sobi kõigile. Enne oma tuleviku kohta suure otsuse langetamist pidage nõu finantsnõustaja või pensionieksperdiga.
