Täiuslikus maailmas töötaksime kõik 30 aastat ja läheksime pensionile täie kindlusega, et meie oma investeeringud ja pensioni planeerimine võiks meid toetada meie praegusel eluviisil kuni surmani. Tegelikkuses pole pensioniplaanide planeerimine nii lihtne - ja töö ei lõpe päeva, mil otsustate oma täistööajaga töötamise lõpetada.

Raha viimaseks saamine pensionipõlves on sama oluline kui investeerimine ja kogumine pensioniks, ja sellele õigel viisil lähenemine nõuab finantsstrateegiate ja emotsionaalse käitumise segu tasakaalustamist selle nimel, et teie raha ei raisataks.

kuidas saada hea jume

Need pensioniplaanide eksperdid kaaluvad, kuidas oma pesamuna venitada, ilma et tunneksite oma stressi eelarve pensionipõlves.

Seotud üksused

Ole oma eluea suhtes realistlik

Terry Savage, riiklikult sündikaatidega rahakolumnist ja raamatu autor Metsik tõde rahas, ütleb, et elu lõpuni eelarve koostamise esimene samm algab oma eluea hindamisest. Alustuseks soovitab ta teha veebiviktoriini. Paljud võtavad arvesse teie haiguslugu ja kõike, alates treenimisest ja suitsetamisharjumustest kuni teie igapäevase dieedini ja vanuse väljaarvamiseni.

Võite öelda, et saate sellise arvu nagu 96, ütleb ta. Arvate, et olete kõiges muus üle keskmise, miks mitte mõelda ka sellele võimalusele. Muidugi oleks lihtsam planeerida, kui teaksite, kui kaua elate.

Kui te pole veel valmis pensionile minema, on Savage'i sõnul peamine idee säästa rohkem ja hakata varem säästma, et valmistuda võimaluseks, et elate pärast pensionile jäämise päeva kuni 30 aastat.

Sel juhul ei ulatu raha, mille investeerite praegu 20-aastaste ja vanemate aastate vanaduspensionile, nii kaugele, nagu oleksite täna pensionile jäädes. Savage ütleb, et pidage meeles, et vananedes töötab inflatsioon teile jätkuvalt vastu.

Oma säästude jaoks on vaja investeerimiskava, milles tunnustatakse kahte asja: vajadus majanduskasvu järele inflatsiooni ületamiseks ja südamerahu tagamiseks sularahasäästu vajadus. See on isiklik võrrand, ütleb ta.

Muidugi tuleb paljud neist strateegiatest enne pensionile jäämist ellu viia. Mida peaksite tegema, et säästa rohkem, kui olete tegelikult pensionil?

Otsustage, kuidas levitusi võtta

Shelly-Ann Eweka, finantsteenuste ettevõtte finantsplaneerimise strateegia direktor TIAA, ütleb, et otsustamine, kuidas oma väljamakseid teha, on võimalus luua oma pensionikulu püsiv raamistik.

see on 10 lahkumist arvustustes

Paljud inimesed ei keskendu sellele, kuidas raha viimaseks saada. Ta ütleb, et nad näevad oma kontol lihtsalt suurt summat. Oluline on koostada plaan, mis aitab neil raha viimaseks teha.

See tähendab, et peate hindama kõiki võimalusi (ja reegleid) oma kontode jaotuste võtmiseks, alustades teie kontodest 401 (k).

Eweka sõnul on nende jaotuste võtmiseks tavaliselt viis võimalust. Igal aastal saate minimaalselt nõutava jaotuse; saate oma raha teisele veeretada pensionikonto, nagu Roth IRA; võite selle võtta ühekordse summana; võite oma äranägemise järgi perioodiliselt raha välja võtta; või võite endale osta kindla aastase sissetuleku saamiseks midagi annuiteedist.

Eweka soovitab ühekordset summat harva ja ütleb, et enamik pensionäre eelistab midagi stabiilset nagu annuiteet.

Ta ütleb, et soovite, et umbes kaks kolmandikku sissetulekust pensionieas kataks kogu elu kestev sissetulek. Nii et osa sellest on sotsiaalkindlustus. Väga vähestel inimestel on õnn, et neil on pension, enamikul inimestel mitte, nii et ülejäänud kaks kolmandikku peavad olema ülejäänud teie pensionisääst. Nii saate määrata, kui palju annuitiseeritakse.

Anniidid on finantsnõustajate seas lemmik, sest need on sarnased aastase sissetulekuga, millega olete harjunud oma karjääri jooksul töötama. Annuiteet ostmisel arvutatakse see teie eeldatava eluea ja säästetud raha põhjal, andes teile igal aastal õige summa, mida kulutada, tagades samal ajal raha püsimise.

Ümber kujundage oma kulutamisharjumused

Annette Hammortree, vanaduspensioni sertifitseeritud spetsialist ja ettevõtte omanik Hammortree finantsteenused Illinois asuvas Crystal Lake'is hoiatab, et raha kulutamine pensionipõlves võib olla ebakindlam kui töötamise ajal. Teadmine, et raha on piiratud, on võtmetähtsusega, kuid selle fakti hindamine, lubamata sellel oma elustiili sandistada, on keeruline tasakaal.

Kui ma lähen pensionile ja mul on portfellis 2 miljonit dollarit, pean end eraldama netoväärtus või vara, ütleb ta. 2 miljoni dollari omamine ei tähenda pensionile jäämisele midagi. Nüüd peate unustama, et teil on 2 miljonit dollarit, ja peate ütlema, et teil on 80 000 dollari suurune aastapalk. Elada tuleb sellest sissetulekust ja mitte millestki muust. Uut autot soovides ei saa sellesse 2 miljoni dollarisse tungida. Puhkuse saamiseks ei saa te sinna 2 miljoni dollari poti tagasi minna. Selle eesmärk on mõista, et vara ei ole enam vara, mida kasutada.

Nendes piirides kulutamine võib mõnele pensionärile lõksu jääda.

Teid hoiab ka vara pantvangis, ütleb Hammortree. Kui [teie] saate elada ainult 4 protsendil sellest sissetulekust, olete kõigi nende rusikareeglite kohaselt pantvangis. See on siis, kui sissetulekute või annuiteetide garanteeritud vormid omavad lihtsamat otsa muretsemise pärast muretsemist.

Teisisõnu, on hea võimalus, et te ei tunne end täiesti mugavalt, teades, et teil on üks suur pesamuna, mis peab vastu pidama kogu ülejäänud elu. Rahapoti omamine on suurepärane, kuid mõistmine, kuidas seda kasutada ja tasakaalustada otsa saamise ja mugava olemise risk, on võtmetähtsusega, ütleb Hammortree.

kas raamatute lugemine teeb targemaks

Muidugi taandub kõigi investeeringute viimaseks muutmine eelarvestamisele. Eelarve on igal teie eluetapil hädavajalik, ütleb Savage.

Uurige pikaajalise hoolduse kindlustust

Teine võimalus oma raha viimaseks muuta on kaitsta seda suurimate väljaminekute eest, mida võite pensionipõlves mõistlikult oodata. Sel põhjusel on Savage selle suur pooldaja pikaajalise hoolduse kindlustus.

See on punkt meie elus, kuhu keegi meist tegelikult ei taha jõuda, kuid pikaajalise hooldusõiguse kulud võivad sõna otseses mõttes kustutada paari pensionisäästu, ütleb Savage.

LTC kindlustuspoliisi eest tasumine tagab, et teie muud investeeringud jäävad puutumatuks. Savage soovitab osta kombineeritud LTC ja elukindlustuse poliisi, mis kannab kasutamata vahendid teie abisaajatele, kui peaksite lahkuma ilma LTC poliisi kasutamata.

kui palju jootraha annate 90-minutilise massaaži eest

Mõelge osalise tööajaga tööle

Paljud pensionärid leiavad peagi, et neil on puudu töökohast või vähemalt teatud tingimustes töötamise vastutusest, kaasatusest ja seltskonnast. Mõned leiavad, et kuigi nad ei igatse tööd, tunnevad nad puudust püsivast palgast.

Kui teil on raske ots otsaga kokku tulla või soovite oma päevi täita, kaaluge töökoha võtmist või praegusest karjäärist järk-järgult kergendamist, et hoida töötades pensionipõlves.

Hammortree ütleb, et paljud inimesed korraldavad pensionile jäämise selle asemel, et peatada 100 protsenti. Mõni vahetab karjääri või töötab lihtsalt osalise tööajaga. Selle eeliseks on see, et me ei tühjenda portfelli 100% -lise sissetulekuvajaduse rahuldamiseks.

Jätkake koostööd finantsnõustajaga

Kuna oma pensioniraha kulutamine nõuab rohkem läbimõtlemist kui lihtsalt palgatšeki kulutamine, soovitab enamik nõustajaid teil hoida oma pensionikorraldajatega tihedat ühendust. Teie nõustaja saab vaadata teie konkreetset investeeringute kombinatsiooni ja öelda, kuidas neid edaspidi kulutada.

Soovitan teil tungivalt töötada koos nõustajaga, et aidata teil ära tunda riski, mida te võib-olla ei näe, ütleb Hammortree.

See võib tähendada näiteks mõnede varade kasvu jätkumist.

Kui teil pole raha just praegu vaja, laske sellel investeerida nii kaua kui võimalik, ütleb ta Jody D’Agostini, CFP, Equitable Life'i nõustaja. See raha teenib jätkuvalt investeerimistulu, mida praegu ei maksustata.