Pühade ostuhooajale eelnenud kuudel ja nädalatel olid teil parimad kavatsused. Võib-olla olete lugenud edasi kuidas pühade ajal raha kokku hoida, ostis müüki ja tuletas endale meelde, et a pandeemia puhkuseaeg ei ole suurepärane aeg kontrollimatuks kulutamiseks. Sellegipoolest oli see pikk pühade ostuhooaeg, mis algas vaieldamatult Amazonase peaministripäevaga oktoobris (Amazonase peapäeva peetakse tavaliselt juulis, kuid pandeemiaolud sundisid seda nihkuma) ja venisid jõulupühani üle kahe kuu. Kui teie parimad kavatsused ei pidanud vastu ja te ei säästnud nii palju raha, kui lootsite - või kulutasite üle -, ei ole te üksi.

Pühadejärgne ostuvõlg (sageli krediitkaardivõlg) on ​​reaalsus igal aastal, kuna inimesed kulutavad üle oma võimete, et kinkida lähedastele väärilisi kingitusi ja pühade pidustusi. Kuid sel aastal, kui koondamised, ettevõtete sulgemine ja üldised finantsvõitlused on koormanud peaaegu kõigi rahandust, võib püsiv krediitkaardijääk või ammendatud arvelduskonto tunda end veelgi stressirohkemana.

2020. aasta võis olla ebatavaline, kuid teie pühadejärgse võla - või, julgeme öelda, võlgade pohmelli - jaoks on väga tavalisi lahendusi. Olgem ausad: 2021. aasta on piisavalt keeruline, ilma et teie kohal rippuvad pühad püsiksid võlgade või rahatunnetena. Rääkisime säästuekspertidega, et selgitada välja parimad viisid puhkusereisil tagasilöögi tegemiseks ja 2021. aastal rahalise edu saavutamiseks. Järgige meie näpunäiteid, et see võlg või süü ülekulude üle kiiresti kontrolli alla saada.

kingiideed 25-aastasele mehele

Seotud üksused

1 Ärge pekske ennast üles

Pühad on valdav aeg ja arvestades, et see on olnud raske aasta, võite olla oma kulutustega kaasa löönud. Sellisel juhul ärge kulutage liiga palju aega, et ennast selle üle peksta, ütleb Christina Lucey, finantsteenuste ettevõtte tootejuht ja advokaat Krediidi karma. Pidage seda lihtsalt õppimiskogemuseks ning suunake oma aeg ja energia plaani koostamisse, mis aitab teil oma rahanduse taas õigele teele saada.

Teisisõnu ei aita teil kuhugi jõuda, kui kulutate aega ostude kahetsemisele või piinlemisele, kus oleksite võinud veidi rohkem raha kokku hoida. See on olnud karm aasta ja pole midagi halba, kui tekitada väga loomulikku tungi ennast veidi ravida. (Vastavalt ostuteenuste saidi uuringule RetailMeNot, inimesed kavatsesid sel pühadeperioodil kulutada enda tarbeks umbes 82 dollarit, rohkem kui plaanisid kulutada sõpradele või vanematele.) Siin on peamine keskenduda edasiliikumisele, mitte piinelda end varasemate otsuste pärast, mida te muuta ei saa.

Võta aega ka tänulikkuse väljendamiseks, ütleb Tonya Rapley, rahaekspert ja finantsnõustamise saidi asutaja Minu Fab Finance. Saite selle läbi, ütleb ta. Andke tänu selle eest, mida olete suutnud teha. Ärge unustage seda.

kaks Pange kulutamisele paus

Olete tunnistanud, et kulutasite üle - lõpetage nüüd kulutused isegi mõneks päevaks, välja arvatud esmatarbekaubad (nt toidukaubad). Mida iganes peate kulutama, tehke nende krediitkaartide kasutamisel paus, ütleb Rapley.

Kui leiate end krediitkaardivõlast, peaksite esimese asjana lõpetama kaartide kasutamise, ütleb isikliku finantsettevõtte atesteeritud finantsplaneerija Lauren Anastasio SoFi. Võlgade tasumine samal ajal, kui jätkate asjade tasumist, võib raskendada teie saldo tagasimaksmise edenemist. Selle asemel võite puhkuseostuvõlast vabaneda, tuginedes deebetkaartidele, sularahale ja tšekkidele.

Lisaks võlgade haldamise vaimsele komponendile suurendab krediitkaardi saldo lisamine krediidi kasutamise määra, mis võib vähendada teie krediidiskoori. Kui teil on krediidisaldo, mõjutab see ka teie skoori, nii et soovite kahju minimeerimiseks teha kõik endast oleneva.

3 Hinnake kahju

Kui olete oma saldode lisamise lõpetanud, tehke samm tagasi ja vaadake, kui palju te tegelikult kulutasite. Ideaalis hoiate kulutuste ajal oma saldode vahelehti, ütleb Mike Kinane, tarbijate hoiuste, toodete ja maksete juht TD Pank. Nii saate teada, kus seisate oma kuu eelarve osas. Kui see pole võimalik (või kui teil pole eelarvet), võtke aega, kui kõik teie avaldused tulevad, et täpselt teada saada, kui palju võlgu olete.

Korrastage oma rahandust nii, et teaksite, kellele olete võlgu, ja [kui palju] võlgnete, Rapley, kes oli partneriks üle aja maksnud ettevõttega Kinnitage aidata ostjatel pühadeaega maksimaalselt ära kasutada, ütleb. See on eriti oluline, kui levitate oma oste krediitkaartidega või kasutate ostu kohe, maksate oma kulutuste haldamiseks hilisemaid teenuseid, näiteks Affirm. Mida rohkem on teie ostud laiali jaotatud, seda olulisem on see, et ühendate selle kõik ühes arvutustabelis või ühel paberil (või isegi oma telefoni ühel märkmete lehel), et näha oma pühade ostude kogumaksumust. Kui võlad võtsite, aitab see teil võlgu jälgida; kui kasutasite ostude eest tasumiseks kokkuhoidu, saate teada, kui palju peate endale tagasi maksma.

Anastasio soovitab selliseid teenuseid nagu SoFi relee aidata kõiki oma kontosid ühes kohas hoida. Kõigi oma kontode ühes kohas nägemine aitab teil paremini hinnata täpselt seda, mis teile kuulub ja mida võlgnete, ütleb ta.

Ärge vaadake siiski ainult saldosid. Samuti peaksite tegema kõik endast oleneva, et välja selgitada, millised tasud teie kogunenud võlaga kaasnevad. Teadke, mida maksate kohe, kui saate, ütleb Rapley.

parim temperatuur malmi maitsestamiseks

Valige kõigi kulude jälgimiseks ja registreerimiseks teie jaoks sobiv meetod - lihtsalt veenduge, et see oleks tehtud nii kiiresti kui võimalik. See pole küll kõige mõnusam harjutus, kuid kõige mõttekam, ütleb ta Rob King, CLTC, Northwestern Mutuali finantsnõunik. Siis peame alustama eelarve koostamist, et uuesti rajale saada.

4 Planeeri see välja

Kui olete oma võlaolukorrast täieliku ülevaate saanud, koostage plaan, kuidas seda lahendada. Ilmselt on ideaalne olukord kasutada oma äranägemisel kasutatavaid rahalisi vahendeid (näiteks reisifondilt) krediitkaartide koheseks tasumiseks, et vältida saldo kandmist või intressi saamist, ja maksta siis endale aja jooksul tagasi. Ideaal pole paljude jaoks siiski reaalsus: Uuring Avastage isiklikud laenud juulis leidis, et veerand ameeriklastest väitis, et neil on säästud alla 500 dollari.

Vaadake, kui tõenäoline on, et suudate selle ära maksta nagu sissetuleva rahaga, ütleb Rapley. Kui teil pole oma võlgade kustutamiseks vajalikku raha, koostage järgmise paari kuu jooksul plaan selle maksmiseks.

Kui kulutate üle, siis on parim asi võlg võimalikult kiiresti tasuda, ütleb Kinane. Kui te ei saa, viige oma võlg võimalikult madalale intressimäärale. See võib tähendada saldode ümberpaigutamist uuele krediitkaardile, mille ülekandesaldo on 0 protsenti (kui see aitaks võlgu konsolideerida, mitte liiga paljude kaartide saldosid) või võtaksite isikliku laenu madalama intressimääraga kui teie krediitkaardid pakuvad .

Asjatundjad nõustuvad, kui hakkate oma võla tasumise järjekorda välja mõtlema, alustage kõige väiksema saldoga kaardiga ja liikuge sealt üles. Kõrgeima intressimääraga kaardi tasumine võib pikas perspektiivis säästa rohkem raha, kuid ühe kaardi täielik maksmine võib olla motivatsioon, mida peate teiste tasumiseks. Kui olete mures intressi laekumise pärast, veenduge, et teaksite iga oma kaardi intressimäära ja kohandage vastavalt oma makseplaani. Kui ühel kaardil on pisut suurem saldo kui kõige väiksemal, kuid kõrgeim intressimäär, võib selle ühekordse maksmine esmalt sama motivatsiooni tõsta, vähendades siiski intressidena makstavat summat.

kuidas riisi enne keetmist loputada

Samuti ärge kartke oma laenuandjatelt küsida leebuse, paindlikkuse või armuaja kohta, ütleb Rapley. Mõned võivad anda teile rohkem aega oma võla tasumiseks, enne kui nad hakkavad intresse võtma või pakuvad madalamat intressi. Kui mõned kontod on paindumatud, samas kui teistel on natuke ruumi, asetage need paindumatud oma loendi ülaossa.

Kui olete oma prioriteetide loendi koostanud, püüdke selle võla aja jooksul kõrvaldada viisil, mis tasakaalustaks võla tasumise ja hädaolukordade jaoks säästmise.

5 Vabastage raha

Kui teil pole krediitkaartide tasumiseks üleliigset raha - kitsad eelarved olid 2020. aastal peaaegu universaalsed - vabastage raha oma võla vähendamiseks kõikjal, kus võimalik.

Üks meetod on leida täiendavaid sissetulekuvooge, ütleb Rapley. Kui teil on segane pööning või kapp, vaadake, kas saate väikese lisaraha eest midagi kasutatud asju müüa. Tehke külgmist sagimist või ajurünnakut, kuidas oma hobidest kasu lõigata, näiteks kootud sallide müümine veebis.

Kui need pole valikud, uurige odavamaid võlgade vorme (aka madalama intressimääraga võlg). Kodukapitali krediidiliinid, või HELOC-id võimaldavad teil oma kodu vastu raha laenata, et tasuda teie kõrge intressiga krediitkaardivõlg, vähendades makstavate intresside summat (HELOC-idel on tavaliselt palju madalamad intressimäärad kui kaartidel) ja andes teile vähe ruumi maksma iga kuu rohkem oma saldosid, ütleb Kinane.

Kingi sõnul võite uurida ka hüpoteegi refinantseerimist, et rohkem raha vabastada. Hinnad on langenud 2020. aastal, nii et võite saada soodsama määra, mis vähendaks teie igakuist maja makset ja annaks teile rohkem sularaha muude võlgade sissenõudmiseks. Sama kehtib kõigi õppelaenude kohta.

Vastasel juhul otsige oma kulutusi ja raha vabastades kõikjalt, kus võimalik. King ütleb, et uurige tähelepanelikult kõike, mis on tasuline, näiteks toidu kohaletoimetamine. Kui tellite sageli tellimusi, võib see ise kätte saada (selle asemel, et see kohale toimetada), mis aitab teil iga kuu raha kokku hoida. Vaadake ka rohkem kodus söögitegemist, kontrollige võimalikke kasutamata tellimusi ja makske muid standardeid raha säästmise ideed et oma võlgnevusele natuke lisa panna.

kas kare vesi põhjustab naha kuivust

Üks koht, kuhu te lisaraha saamiseks pöörduda ei soovi, on teie hädaabifond. 2020. aasta on rõhutanud absoluutset vajadust sularaha kokkuhoiu järele, et aidata teil vallandada, pikendada või hädaolukorras. Krediitkaardivõlgade tasumiseks kogu või suurema osa oma erakorralistest säästudest võib teid viia Kingi halvimaks stsenaariumiks: teil on krediitkaardivõlg ja hädaolukordades null sularaha.

Meie eksperdid nõustuvad, et soovite säilitada või koguda sääste ja tasuda krediitkaardivõlg korraga, mitte valida üksteise järel. Kinane ütleb, et see on tasakaal: kui saate mõnda säästu kasutada võlgade vähendamiseks või kaotamiseks, jättes pangas siiski mugava padja, tehke seda. Kui see kulutaks teie säästusid, otsige muid võimalusi oma võla tasumiseks.

6 Tulevikku vaatama

Ringleme tagasi oma esimese näpunäite juurde: kasutage seda õppimisvõimalusena.

Kui see pole esimene kord, kui kulutate üle oma eelarve, võib see tähendada, et te ei kuluta ega säästa oma raha reaalselt, ütleb Lucey. Paljud inimesed näivad seda mõistvat - hiljutine SoFi uuring näitas, et 26 protsenti inimestest ütleb, et nende 2021. aasta üks peamisi rahalisi eesmärke on oma kulutused kontrolli alla saada.

Kui teil seda veel pole, koostage mingisugune finantskava, mis kirjeldab teie eesmärke (kodu ostmine, pensionile jäämine või muu) ja märgib, milliseid samme (näiteks igal aastal teatud summa säästmine või võlgade kõrvaldamine) peate tegema et sinna saada. Planeerimine on võtmetähtsusega, nõustuvad eksperdid ja teie suurematel eesmärkidel silma peal hoidmine võib aidata teil läbi viia väiksemaid väljakutseid või eesmärke, sealhulgas pühade ajal liiga palju kulutusi. King soovib jõuda punkti, kus iga teie tehtud finantsotsus on teie suuremate eesmärkide kontekstis.

Eelarve on siin oluline. Õppimine kuidas eelarvestada nüüd aitab sind tulevikus õigel kursil hoida ja kui kulutad liiga palju, siis on eelarve olemasolul lihtsam välja mõelda, miks ja kuidas saaksid seda tulevikus uuesti teha. (See teeb ka kulutamise selgitamise lihtsamaks.)

Kui plaan on koostatud, seadke kulutamiseks mõned uued reeglid, ütleb Rapley. Paljudel inimestel pole kulutuste osas reegleid, ütleb ta. Looge ise, tuues välja asjaolud, mille korral saate osta midagi ebaolulist, näiteks oodake, kuni teil on raha selle koheseks tasumiseks, 30-päevaste ostude sooritamine teatud eseme (näiteks riiete) külmutamiseks või keeldumine ostmisest kõik täishinnaga. Rapley soovitab endalt küsida: kas mul on seda vaja? Kas ma saan hooldust endale lubada? Mis juhtub, kui ma seda eset täna ei osta? hinnaliste impulssostude vältimiseks.

kas võite ahjus kasutada alumiiniumfooliumi

Plaanimise ajal alustage järgmise aasta pühadeaja ettevalmistamist kohe. (See on siin enne, kui te seda teate.) Looge puhkusekonto, kuhu saate igal kuul paar lisadollarit kleepida, ütleb Rapley.

Alustage ka varem ostlemist. Kui sa läksid sel aastal eelarvest üle, hüppa sellele järgmise aasta alguses, ütleb King. Koostage varakult nimekiri ja jälgige aastaringselt suurepäraste kingituste müüki. Oma nimekirjast kingituste ostmiseks kasutage tasuta saatmispakkumisi ja hooajalisi müüke, näiteks musta reedet ja küberesmaspäeva. Varajane alustamine aitab säästa raha viimase hetke ostude, kiirlaevanduse ja muude kulude eest, mis lisavad pühade kinkimise üldkulusid. Samuti jaotatakse kulud mõne nädala asemel mõneks kuuks.

Vaadake tagasi ka selle aasta ostude tegelikule arvele. Kui intressimäärad ja tasud viisid teie kulutused üle piiri, mõelge viisidele, kuidas saaksite järgmise aasta ostude varjatud kulusid vältida. Rapley ütleb, et pöörake tähelepanu iga makseviisiga kaasnevatele tasudele ja soovitab selliseid teenuseid nagu Affirm, mis jaotavad suured ostud hallatavateks makseteks ilma üllatuskulude ja -tasudeta; muud võimalused hõlmavad tasumist ainult sularaha või deebetkaartidega. Kuid siiski otsustate poodi teha, kuid teadmine, millised lisakulud iga ostuga kaasnevad, aitab järgmisel aastal kahju vähendada.