TO pöördhüpoteek võimaldab 62-aastastel või vanematel majaomanikel konverteerida omakapitali rahaks ilma, et nad peaksid oma maja müüma. Ja kui olete sellest kontseptsioonist kuulnud, võite küsida: Kas pöördhüpoteegid on pettus? Protsess, mis meelitab eakaid inimesi oma armsatest kodudest omakapitali välja teenima, kui nad on töötud, kindla sissetulekuga või muul viisil ei suuda end rahaliselt ülal pidada, tundub röövellik. Kuid on palju olukordi, kus pöördhüpoteek võib olla tähelepanelikule ja teadlikule laenuvõtjale äärmiselt kasulik.

Siin on mõned põhilised harivad näpunäited ja hoiatusmärgid, mida kaaluda, kui otsustate, kas pöördhüpoteek sobib teile või kellelegi, keda armastate.

Mis on pöördhüpoteek ja kellel on õigus seda võtta?

Pöördhüpoteegid on tuntud ka kui kodukapitali konverteerimise hüpoteegid (HECM). Üle 62-aastased majaomanikud (või abielupaar, kus vähemalt üks partner on jõudnud ealiseks) saavad seda laenutoodet kasutada elamiskulude katteks ja rahavoogude parandamiseks osa oma kodukapitalist.

mis vahe on koogijahul ja tavalisel jahul

Föderaalne kaubanduskomisjon selgitab: „Pöördhüpoteeke on kolme tüüpi: üheotstarbelised pöördhüpoteegid, mida pakuvad mõned riigi- ja kohaliku omavalitsuse asutused, samuti mittetulundusühingud; omandiõigusega pöördhüpoteegid, [teise nimega] eralaenud; ja föderaalselt kindlustatud pöördhüpoteegid, tuntud ka kui kodukapitali konverteerimishüpoteegid (HECM).

Kõige vähem levinud ja kõige odavam on üheotstarbeline pöördhüpoteek , kuid neil kõigil on hinnasilt. Laenu algatamise tasud ja muutuvad intressimäärad muudavad selle laenutoote eriti keeruliseks, kuid eeldus on lihtne: hüpoteeklaenufirmale kuumakse tegemise asemel teeb hüpoteegifirma teile igakuise makse.

Mida jälgida, et olla kindel, et pöördhüpoteek teie jaoks sobib:

Ärge jätke maksu tasumata.

Pöördhüpoteeklaenu eeliseks on see, et saate akti oma maja juurde jätta ja teie laenuandja maksab teile sisuliselt selle elamise eest. Negatiivne külg on see, et majaomanike arved on endiselt teie koorem. Jätkake maksude, kommunaalteenuste, majaomanike ühistu tasu ja kõigi muude kohustuslike maksete maksmist. Nagu kõigi muude hüpoteeklaenude puhul, võib nende tasude ja arvete aegumine olla põhjus laenu väljamaksmiseks.

Planeerige, kes selle laenu tagasi maksab.

See on midagi, mida oma võimalike pärijatega arutada. Kui teie pere soovib kunagi maja pärida, peaksite olema väga ettevaatlik, kui palju te pöördhüpoteeklaenu võtate. Ettevaatust ei ole selles, et pärijad jäävad laenujäägi konksu otsa; tegelikult on mure palju suurem.

kuidas ma saan oma juuksed läikivaks teha

FTC selgitab: 'Enamikul pöördhüpoteeklaenudel on midagi, mida nimetatakse 'regressi mittenõudmise' klausel. See tähendab, et teie või teie pärandvara ei saa laenu maksetähtaja saabumisel ja kodu müümisel olla võlgu rohkem kui teie kodu väärtus. Üldjuhul, kui teie või teie pärijad soovivad HECM-i puhul laenu tagasi maksta ja kodu hoida, mitte müüa, ei peaks te maksma rohkem kui kodu hinnatud väärtus.

Jah, sa lugesid seda õigesti. Kui pärijad sooviksid kodu perekonnale jätta, peaksid nad juba ostetud maja tagasi ostma. Vastasel juhul kuulub maja laenuvõtja edasiandmisel pangale.

Ettevaatust müüjatega.

Nii nagu kasutatud autode müüja ei näita teile kõiki kriimustusi igal krundil oleval sõidukil, ei hakka seda laenu müüv isik jagama kõiki selle toote võimalikke lõkse. Oluline on need hoiatavad jutud eelnevalt läbi lugeda. Valmistuge selleks, kuidas teie – ja teie pere – nendega tegelete, kui need peaksid tekkima.

Paljude inimeste jaoks on pöördhüpoteek hea valik, kui see on ainus võimalus, kuid ärge laske kellelgi öelda, et see on võlu. Ja kindlasti olge ettevaatlik, kui keegi pakub pöördhüpoteeklaenu koos muude tasuliste teenustega, nagu kindlustus, koduremont või midagi muud, mis seob need pöördhüpoteegimaksed mõne muu rahalise kohustusega. Kui tunnete lõhna a pettus , teatage sellest FTC-le või osariigi peaprokuratuurile või Pangandust reguleeriv asutus .

Kolm peamist stsenaariumi, kui pöördhüpoteek võib olla tõesti kasulik:

Seotud üksused

üks Keegi teine ​​seda maja nagunii ei taha.

Kuigi enamik ameeriklasi hoiab oma rikkust oma kodudes, ei ole iga maja unistuste maja. An päritud maja võib olla nii kingitus kui needus , eriti kui pärijad ei ole rahaliselt valmis kodu ülalpidamiseks, maksude tasumiseks või selle elamiseks. Kui vananev inimene juba teab, et tema lapsed plaanivad maja niikuinii maha müüa, siis pöördhüpoteek pole halb mõte. Nõuetekohase finantsplaneerimisega võimaldab see maja kõige rohkem armastaval inimesel maksimaalset kasu nautida.

kaks Teil on kohesed ravikulud või hoolduskulud.

Kui elupäästev arstiabi või teatud eakate hooldusteenused ei ole muidu rahaliselt kättesaadavad, võib rikkuse kasutamine kodus olla parim võimalik valik. A 2019 Northwesterni vastastikune uuring leidis, et 'samal ajal Iga päev saab 65-aastaseks 10 000 beebibuumi , peaaegu igal viiendal (17 protsendil) on pensioniks säästnud vähem kui 5000 dollarit ja 20 protsendil on isiklikud säästud alla 5000 dollari... Inimesed arvavad keskmiselt 45 protsenti tõenäosust, et nad elavad oma säästud kauem, ja 41 protsenti astunud samme selle lahendamiseks.

Paljud inimesed lähevad pensionile ilma pensionita ja need, kes töötasid alguses madalapalgalistel töökohtadel, viskasid tõenäoliselt kõik oma sendid oma kodudesse. Nende kodu on mõttekas pidada investeeringuks, mis peab tootma nende vajaduse ajal.

3 Kohapeal vananemine on teie prioriteet.

Enamiku eakate jaoks on kodus vananemine märk iseseisvusest ja lähedaste emotsionaalsest toetusest. Hooldekodus või vananemist toetavas asutuses majutamine võib olla nii demoraliseeriv kui ka äärmiselt kulukas. Oluline on arutada kõiki rahalisi võimalusi kõigi pereliikmetega ja kinnitada meditsiinitöötajatega, kas vananemine on realistlik. Kui kõik õnnestub, on pöördhüpoteegi eeliseks see, et see rahastab inimese võimet lihtsalt paigal püsida.

õunasiidri äädikas akne arvustuste jaoks

See on eriti kasulik, kui kodus on juba olemas kulukad juurdepääsetavuse uuendused mis edendaks mugavust ja liikuvust paljudeks aastateks. Dollar dollari vastu, enamik vanemaid ameeriklasi maksaks oma rutiini ja autonoomia säilitamise eest kõike. See meelerahu võib parandada elukvaliteeti ja muuta need aastad kõige meeldivamaks. Kui maja suudab seda tegelikkust rahastada, võib pöördhüpoteek olla väga kasulik vahend, mida kaaluda.