Laenud aitavad inimestel endale lubada ülikooli, osta autosid ning osta kodu või vara. Nad on vajalik elutõde, kuid halva majandamise korral on nad ka lihtsad teed äärmuslike võlgadeni. Harjutamine rahaline heaolu tähendab mõistmist hea ja halva võla erinevustes, tunnistades, et võlg pole alati halb asi, ja õppimist võlgade haldamiseks ja abistamiseks, mitte koormaks. Paraku on üks kõige koormavamaid laenuvorme õppelaenud.

Manhattani merekarp vs New England

Õppelaenud on raha, mida üliõpilane (või üliõpilase perekond) laenab kõrghariduse tasumiseks, olgu selleks tehnikakool, kogukonnakool või nelja-aastane ülikool või ülikool. Neid kasutatakse kõige sagedamini õppemaksuks, kuid need aitavad tasuda ka toa ja toitlustuse, õpikute ja muude osalemisega seotud kulude eest.

CollegeBoardi 2019. aasta andmetel Kolledži hinnakujunduse suundumused aruanne oli avalike, nelja-aastaste kolledžite keskmine õppemaksu, tasu, toa ja juhatuse tasu kokku 2019-2020 õppeaastal 21 950 dollarit; nelja-aastaste eraõiguslike mittetulunduslike asutuste keskmine kogukulu oli 49 870 dollarit. Nelja-aastase ülikoolihariduse maksumus on vahemikus 87 000 kuni 200 000 dollarit, olenevalt sellest, kuhu lähed, pole üllatav, et enamik inimesi ei suuda tasku eest maksta ülikooli eest.

Vastavalt Föderaalreserv, USA laenuvõtjatel on üliõpilaste võlg kollektiivselt 1,6 triljonit dollarit; tänu intresside kogunemisele võib nende laenude tagasimaksmine võtta aastakümneid. Üliõpilaste võlg ei pea olema halb - see võimaldas lõppude lõpuks omandada kõrgkoolihariduse ja paljudel juhtudel suurendab ülikooliharidus drastiliselt kogu elu teenivat võimu -, kuid see võib tunduda juhitamatu, eriti kui mõelda, et need kümned või sajad tuhanded dollarid laenavad teismelised.

Kuna paljud õppelaenu laenuvõtjad on 17–18-aastased ja valmistuvad õppima ülikooli, ei tea nad alati, milleks nad võiksid saada või millised võimalused neil on, ütleb ta. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutuali varahalduse nõustaja. Nende laenude tagasimaksmise kulud võivad muuta nende varajase (ja isegi keskmise ja hilise) täiskasvanuea kulgu. See pole eriti kasulik neile, kes juba näevad vaeva õppelaenu tagasimaksmisega, kuid õppelaenu uurivate üliõpilaste või vanemate jaoks võib nutikate valikute tegemine nende laenude tagasimaksmise tulevikus palju lihtsamaks muuta.

Õppelaenu maksimaalseks ärakasutamiseks on vaja enamat kui lihtsalt laenusummade minimeerimine. Siin on levinumad lõksud või üksikasjad, millest igaüks peaks aru saama enne õppelaenu võtmist.

SEOTUD: Sügissemester on nädalate pärast: siin peaksid kolledži üliõpilased ja pered kaaluma enne koronaviiruse ajal kooli naasmist

Seotud üksused

Võtke ainult seda, mida vajate

Kui teile pakutakse rohkem raha kui vaja, peaksite tõesti võtma ainult seda, mida vajate, ütleb Williams. See kehtib kõigi laenutüüpide puhul: raha laenamise reegel number üks võtab ainult seda, mida vajate, ja lisate lihtsalt summa, mille peate hiljem tagasi maksma.

Õppelaenu summad võivad olla suured, kuid need on tavaliselt piiratud osalemiskuludega.

Osavõtukulud on iga kooli arvutatud aastane terviklik arv, mis võib sisaldada kõike alates õppemaksust ja tasudest, samuti toa ja laua, raamatute, laboritasude ja muu varustuse, nagu sülearvutid, ütleb Lauren Anastasio, CFP SoFi, mis pakub erasektori õppelaene ja õppelaenu refinantseerimist. Enamik laenuandjaid piirab laenuvõtja igal aastal või poolaastas võetavat summat, lähtudes kooli õppekuludest, kuhu laenuvõtja on registreeritud, seega on mõistlik eeldada, et saate laenuks muude kulude katteks, kuid ainult kuni ülikooli eeldatava maksumuseni.

Laenusumma sõltub koolist, kus käite, kuid õpilaste ja nende pereliikmete kogukulude vähendamiseks on mõned sammud. Paljud koolid nõuavad õpilastelt elamist ülikoolilinnakus ühe või kahe aasta jooksul; kui neil on seda mugav teha, saavad üliõpilased oma hilisematel ülikooliaastatel elada ülikoolilinnaku kõrval, et säästa ruumi ja majutuse raha ning vähendada laenamiseks vajalikku summat.

Kui laenupakkuja pakub suuremat laenu, kui on vaja, siis ärge arvake, et peate selle kõik võtma ja ärge võtke seda, mida te ei vaja, puhvrina: praegu laenatud väike lisaraha võib tähendada palju rohkem maksta hiljem tagasi. Mõnikord võib teie laenupakkuja maksta teie asutusele liiga palju raha, sel juhul annab finantsabi büroo teile tagasimaksetšeki, ütleb Williams. Vaatamata esinemisele on see endiselt osa laenust ja see tuleb hiljem tagasi maksta. See võib juhtuda igal aastal, ütleb Williams.

Parim toiming on seda raha mitte hoida: võite raha tagastamiseks pöörduda oma laenu pakkuja poole, vähendades kogu võlga isegi väikese summa võrra.

Esmalt uurige mitte-laenuvõimalusi

Õppelaenu tüüpide - nende eeliste ja riskide - mõistmine on oluline, ütleb Nancy DeRusso, SVP ja Ayco, Goldman Sachsi ettevõte, mis pakub ettevõtte sponsoreeritud finantsnõustamisprogramme, kuid kasutab ära ka teisi nn tasuta kulusid kolledži eest tasumiseks. Stipendiumid, stipendiumid, stipendiumid ja muud võimalused on olemas, et muuta ülikool taskukohaseks ja neid tuleks kasutada enne, kui pered pöörduvad õppelaenu poole.

Piisavalt varakult planeerimata jätmine on ka tavaline lõk, ütleb DeRusso.

Väljanuputama kuidas maksta ülikooli eest hoolika kokkuhoiu kaudu. 529 plaani ja muud kolledžite säästupüüdlused toimivad kõige paremini pikas perspektiivis; hoolsalt lisades võib selline konto õppevõimaluse täielikult kaotada või vähemalt võimaldab õpilastel vähem raha laenata.

Teadke, mis vahe on subsideeritud ja subsideerimata laenul

Üks erinevus, mille pärast paljud inimesed imestavad, on erinevus subsideeritud ja toetamata laenu vahel.

Subsideeritud laenude intressi maksab USA haridusministeerium ajal, mil üliõpilane õpib koolis, esimese kuue kuu jooksul pärast kooli lõpetamist ja edasilükkamise perioodidel, Lauren Wybar, CFP, Vanguardi isikliku nõustaja teenuste vanem finantsnõustaja. Subsideerimata laene on saadaval nii üliõpilastele kui ka kraadiõppuritele. Huvi koguneb alati, ka siis, kui õpilane on koolis ja edasilükkamise ajal.

Subsideeritud laenud ei hakka kohe laenusaaja intresse koguma, sest föderaalvalitsus toetab laenu, makstes intressi ettenähtud aja jooksul; subsideerimata laenud koguvad intressi, mille laenusaaja peab lõpuks tagasi maksma alates nende võtmise hetkest.

Kuigi subsideeritud laenud toovad kasu, mida subsideerimata laenud puuduvad, ei ole subsideeritud laenude valimine tegelikult otsus, mille vastu peate võtma, ütleb Williams. See on tehtud vastavalt vajadusele ja nende laenude esmase hankimise ajal on teil taotlemisel väga vähe kontrolli.

Subsideeritud föderaalse laenu saamise õigus määratakse üliõpilase õppemaksu ja pere sissetulekute põhjal, millest teatatakse Wybari kaudu Föderaalse üliõpilasabi tasuta taotlus, või FAFSA. Mõned perekonnad võivad arvata, et nad ei saa subsideeritud föderaalset laenu ja jätavad FAFSA täitmata, kuid see võib takistada neil juurdepääsu subsideerimata föderaalsetele laenudele, mis on föderaalselt tagatud (nagu doteeritud föderaalsed laenud), kuid hakkavad intressi koguma kohe, kui laen makstakse välja. Mõlemal föderaalsel õppetoetuste tüübil - nii subsideeritud kui ka toetamata - võib olla laenuvõtjaid abistav sallimiskindlus või muud eelised, nagu koroonaviiruse kriis, kui teatud föderaalsetele õppelaenudele määrati ajutiselt 0-protsendiline intress ja kõigile laenuvõtjatele määrati sallivus, mis peatas mõneks kuuks igakuiste maksete tegemise vajaduse.

Kui vanemad aitavad laene anda, olge eriti ettevaatlik

Mõned laenud on mõeldud spetsiaalselt vanematele laenamiseks, et tasuda oma lapse (või laste) hariduse eest. Nad võivad kvalifitseeruda õppelaenuks või mitte, neil on viivitamatu või hilinenud tagasimaksegraafikud või võimaldada võla omandamine üliõpilasele pärast lõpetamist üle anda, ütleb Anastasio. Tingimused erinevad laenu ja laenuandja järgi, kuid vanemad peavad täpselt aru saama, milleks nad sisse logivad, ütleb ta.

Kas nad on võla kaasallkirjastajad või ainuomanikud? Mis saab võlgnevusest maksejõuetuse või surma korral? Kas laenu saab kasutada föderaalsete hüvitiste, näiteks sissetulekupõhiste tagasimakseplaanide, ajatamise või avaliku teenuse laenude andestamise jaoks? Kas laen kvalifitseerub maksustamise mõttes õppelaenuks? Enne laenamist on ülitähtis teha uuring, et täpselt mõista, mis tüüpi laenu teil on ja kuidas seda tuleks tagasimakse ajal käsitleda, ütleb Anastasio.

Kui vanemad ei suuda või ei taha raha ise laenata, võivad nad siiski vajada oma õpilasega laenule allkirjastamist. Õppelaenu taotlemine hõlmab tõenäoliselt krediidikontrolli, ütleb Anastasio ja paljudel sissetulevatel esmakursuslastel - sageli 17- ja 18-aastastel - pole olulist krediidiajalugu. (Õnneks võib õigeaegselt makstud üliõpilasvõlg aidata inimestel oma krediidiajalugu koostada.) Õppelaenu laenuandjad on sellest teadlikud ja kohandavad oma standardeid vastavalt sellele, kuid siiski on tavaline, et õpilane vajab vanemat või muud perekonda liikmel laenu kaasallkirjastamiseks. Vanemad või eestkostjad peaksid olema teadlikud selle mõjust neile.

Tagasimaksmine ei pea algama hetkest, mil saate oma kraadi

Föderaalsed laenud - subsideeritud või subsideerimata - ja paljud eraisikute õppelaenud on varustatud ajapikendustega, tavaliselt kuus kuud ja mõnikord kuni 12 aastat, mis annab lõpetajatele aega arveldamiseks enne, kui nad peavad makseid tegema hakkama.

Enamikul juhtudel koguneb intress selle aja jooksul ikkagi, nii et kui lõpetaja saab endale lubada makseid teha enne armuaja lõppu, võivad nad seda teha, Anastasio ütleb.

Oluline on mõista selle ajaperioodi tingimusi: kui õpilane võtab näiteks teise ja kolmanda kooliaasta vahele vaheaasta, võiks ta armuaja ära kasutada ja tagasimaksegraafik võiks alata. (Enamikul juhtudel läheks see uuesti austama, kui õpilane uuesti registreerub.)

Teine, vähem levinud tegevus on koolide ajal laenude maksmine, eriti subsideerimata laenude puhul, mis koguvad intressi isegi õpilase registreerumise ajal.

Enamik õppelaene on tavaliselt madalate intressimääradega, nii et kui koolis maksete tegemine võib tagasimaksmisele kuuluvat kogusummat tagasihoidlikult vähendada, on selle raha jaoks paremad võimalused kui vabatahtlike ettemaksete tegemisel, ütleb Anastasio. Nimelt võiks üliõpilane säästa raha sularahapadja jaoks, mida nad kasutavad, kui nad õpingutele keskendumiseks asuvad elama ülikoolijärgsesse ellu või ei tööta üldse (või töötavad vähem tunde).

Kui laenuvõtja saab endale lubada makseid teha ilma ohverdamata, säästab see pikas perspektiivis raha, kuid iga õpilane peab otsustama, kas see on nende jaoks mõistlik, ütleb Anastasio.

milline on parim tugirinnahoidja ilma alustraadita

Refinantseerimine võib tagasimaksmise protsessi lihtsustada

Kui keegi laenab õppelaenu, antakse sellele laenule kindlaksmääratud intressimäär, mis määrab, kuidas laenu eluea jooksul intress koguneb, kuni see makstakse välja või refinantseeritakse. Refinantseerimine annab laenule tegelikult uue intressimäära ja seda saab kasutada isegi mitme laenu konsolideerimiseks: Refinantseerimisel võtate olemasoleva võla asendamiseks uue laenu (sageli teise pakkuja juures ja ideaalis madalama intressimääraga), nii et kui keegi on palju laene, saab need koondada üheks makseks.

Laenuvõtjatel on sageli mitu laenu, isegi kui nad töötavad ainult ühe pakkujaga, ütleb Anastasio. Tavaliselt väljastatakse laene semestri kohta, mistõttu pole harvad juhud, kui üliõpilane lõpetab 8, 16 või isegi 20-pluss erineva laenuga.

Laenude konsolideerimine lihtsustab kindlasti tagasimaksmise protsessi, kuid õigel ajal õigustatult võib see vähendada ka kogu maksesummat. Intressimäärad kõiguvad, nii et kui õppelaenu laenuvõtja refinantseeriks, kui intressimäär on madalam kui laenu võtmisel - või kui laenuvõtja tõstis krediidiskoori või suurendas sissetulekut, mis võib viia madalama intressimääraga heakskiitmiseni - need vähendaksid laenuga kogunenud intressi summat ja peaksid aja jooksul vähem maksma.

Üliõpilased saavad pärast ülikooli lõpetamist refinantseerida, kuid kohene refinantseerimine ei pruugi alati olla parim samm, isegi kui intressimäärad on madalad: DeRusso ütleb, et föderaalsete õppelaenude refinantseerimine liiga vara pärast lõpetamist võib tähendada föderaalsete laenudega seotud hüvede kaotamist, sealhulgas föderaalsete kannatuste kaitset kriisiaegadel.

Refinantseerimisest huvitatute jaoks on see õigel ajal õigel ajal üsna kindel viis laenukoormuse vähendamiseks isegi pikas perspektiivis. Mis kõige parem, sellel ei tohiks olla protsessiga seotud kulusid ega tasusid, ütleb Anastasio: sellised teenused nagu SoFi pakuvad tasuta laene.

Kuna sellega ei kaasne kulusid, peaks laenuvõtja kaaluma refinantseerimist igal ajal, kui neil on õigus saada laenu, mis võib nende raha kokku hoida. Mõni laenuvõtja refinantseerib intressimäära langetamiseks, teine ​​aga kuumakse vähendamiseks ja mõni õnnelik laenuvõtja alandab mõlemat. Kui suudate atraktiivsema laenu refinantseerida, peaksite seda jätkama. Kulusid pole, seega pole ka põhjust raha mitte kokku hoida.